Kaip elgtis, kai patiriate stresą dėl kredito kortelės skolos

Nedaug dalykų sukelia daugiau finansinių sunkumų ir nerimo nei didelė didelės palūkanų normos kredito kortelių skola.

Milijonai visų pajamų amerikiečių turėti didelius likučius kredito kortelėse kurios taiko labai dideles palūkanas. Federalinio rezervo duomenimis, komercinių bankų išleistų kortelių vidutinė metinė palūkanų norma praėjusių metų pabaigoje buvo 16.45%, o parduotuvių kredito kortelių įkainiai gali siekti gerokai daugiau nei 20%.

Nors kortelių likučiai gerokai sumažėjo nuo didžiausio 927 mlrd. USD lygio 2019 m. pabaigoje, pirmojo ketvirčio pabaigoje jie išlieka dideli – 841 mlrd. USD ir gali toliau augti.

„Kredito kortelių skola vis dar yra didelė problema“, – sakė Amerikos vartotojų federacijos finansinių paslaugų vadovė Rachel Gittleman. „Pandemijos pradžioje buvo tam tikrų išmokų, bet aš manau, kad balansai gali vėl kilti, padidėjus pragyvenimo išlaidoms.

Jei stengiatės atlikti minimalius mokėjimus už kredito kortelių likučius, yra galimybių, kurios padės sumažinti skolingą sumą ir (arba) sumažinti palūkanų, kurias mokate už skolą, sumą.

Tačiau didelėms skoloms nėra jokios sidabrinės kulkos. Sprendimas prasideda pakeitus savo elgesį.

„Vienintelis ilgalaikis sprendimas yra sutvarkyti savo išlaidų įpročius“, – sakė Summer Red, finansų patarėjas ir vyresnioji finansinių konsultacijų ir planavimo švietimo asociacijos švietimo vadovė. „Niekas nebus sėkmingas, jei nesilaikysite sumažintų išlaidų plano.

„Išlaidos turi būti mažesnės nei pajamų lygis“.

10,000 20 USD kredito kortelės likutis su 167% palūkanų norma jums kainuoja XNUMX USD per mėnesį ir tai tik užtikrina, kad jūsų likutis nepadidės. Norėdami pradėti mokėti skolos likutį, turėsite padaryti daugiau.

Yra du pagrindiniai aspektai, kaip kontroliuoti savo išlaidas; nenaudoti kreditinių kortelių ir sudaryti tvarų biudžetą, apimantį kortelių likučių apmokėjimą.

Pirmiausia Redas siūlo žmonėms iškirpti visas kredito korteles, išskyrus vieną. Neatšaukite sąskaitų, nes nukentės jūsų kredito balas

Jei vis tiek nenorite naudoti kortelės, įdėkite ją į šaldiklį. „Prireiks maždaug trijų valandų, kol kreditinė kortelė ištirpsta ir bus paruošta naudoti“, – sakė Red. "Tai suteikia jums laiko galvoti apie savo pirkinius." Kortelę naudokite tik pirkiniams, kuriuos galėsite apmokėti mėnesio pabaigoje.

Antruoju atveju turėsite šiek tiek paaukoti, kad pradėtumėte mažinti skolų likučius. Tai gali reikšti namo ar buto sumažinimą, automobilio pardavimą ar daugiau gaminimo namuose. Labai svarbu sudaryti biudžetą, kuriame būtų nurodytos visos jūsų išlaidos ir pajamos, kad nustatytumėte, kur galite sumažinti išlaidas ir sumokėti skolą.

Gittlemanas rekomenduoja kreiptis pagalbos. „Kiekvieno vartotojo finansinė padėtis yra skirtinga“, – sakė ji. „Jie turi skirtingas skolas, skirtingus išlaidų įpročius ir skirtingus jiems vertingus dalykus.

„Darbas su sertifikuotu finansų patarėju gali padėti išsiaiškinti geriausias galimybes.

Kalbant apie skolos grąžinimo strategijas, yra du pagrindiniai grąžinimo modeliai. Pirmasis, vadinamas sniego gniūžtės metodu, pirmiausia apmoka mažiausius skolos likučius, kad suteiktų vartotojams pagreitį. Idėja yra sumokėti minimalias sumas už visus skolos likučius, kad išvengtumėte pavėluotų mokesčių ar didesnių palūkanų, o likusią dalį pritaikykite savo mažiausiam skolos likučiui.

Kai išmokate tą likutį, pereinate prie kito mažiausio likučio. „Motyvacija grąžinti skolą yra labai vertinga“, - sakė Red. „Galimybė tai pamatyti gali būti galinga paskata žmonėms“.

Jei jums nereikia teigiamo pastiprinimo, pirmiausia galite sutelkti dėmesį į didžiausios palūkanų normos skolą. Ilgainiui vadinamasis lavinos metodas – nuo ​​didžiausio iki mažiausio – sutaupys daugiausiai palūkanų mokesčių.

Nors jūsų išlaidų modelių keitimas yra vienintelis dalykas, kuris tvariai padės išbristi iš skolos duobės, galite apsvarstyti kitus veiksmus, kurie gali sumažinti skolingą sumą arba mokėtinas palūkanas. Čia yra keturi veiksmai, į kuriuos reikia atsižvelgti:

1. Paskambinkite savo kredito kortelę išdavusiai bendrovei ir sužinokite, ar galite sumažinti skolos sumą arba sumažinti skolos palūkanų normą. Nevadovaukitės galimybe paskelbti asmeninį bankrotą, bet paaiškinkite, kad negalite sumokėti dabartinio likučio esamomis sąlygomis. Kredito kortelių bendrovės nori gauti užmokestį ir gali pasiūlyti tam tikrą nuolaidą, kad tai padarytų.
2. Kredito kortelių likučių pervedimas į kitas korteles, kurios tam tikrą laikotarpį nesiūlo palūkanų, gali būti prasmingos, tačiau jos nėra nemokamos. Jie gali pasiūlyti 0% palūkanų už šešių ar 12 mėnesių laikotarpį, tačiau paprastai jie iš anksto ima nuo 3% iki 4% likučio. Jei per tą malonės laikotarpį nesumokėsite skolos, jam pasibaigus nebus daug geriau.
3. Konsoliduodami savo kredito kortelės skolą su didelėmis palūkanomis ir sumokėję ją su mažesnėmis palūkanomis asmenine paskola, galite žymiai sumažinti palūkanų išlaidas. Greičiausiai tai turėtų būti būsto paskola, jei jūsų kredito profilis yra prastas. Neigiama yra ta, kad jei nekontroliuosite savo išlaidų, jūsų namams gali kilti pavojus.
4. Jei jūsų skolos tiesiog per didelės – labai dažnai dėl medicininių išlaidų, kurios yra pagrindinis veiksnys 60 % fizinių asmenų bankrotų – bankrotas gali būti geriausias pasirinkimas. Jei didžioji jūsų skolos dalis yra neužtikrinta, pavyzdžiui, kredito kortelių likučiai ir medicininės sąskaitos, bankrotas gali suteikti jums naują pradžią. Prieš imdamiesi šio žingsnio, pasikalbėkite su finansų patarėju ir bankroto advokatu.