Kaip nuspręsti tarp neatskaičius mokesčių ir Roth 401(k) įmokų

Nesvarbu, ar pradedate naują darbą, ar atnaujinate taupymo pensijai tikslus, jums gali tekti pasirinkti tarp neatskaičius mokesčių arba Roth 401 (k) įmokų ir pasirinkti gali būti sudėtingesnis nei tu galvoji.

Nors 401 (k) indėliai iki mokesčių suteikia išankstinę mokesčių lengvatą, lėšos auga atidėjus mokesčius, o tai reiškia, kad išėmę mokesčius turėsite mokėti mokesčius. Priešingai, Roth 401(k) įmokos mokamos atskaičius mokesčius, bet jūsų būsimas uždarbis auga neapmokestinant.

Daugumoje planų yra abi galimybės. Maždaug 88 % iš 401 (k) planų siūlė Roth paskyras 2021 m., beveik dvigubai daugiau nei prieš dešimtmetį Amerikos plano rėmėjų taryba, kuriame apklausta daugiau nei 550 darbdavių.   

Kol jūsų dabartinės ir būsimos mokesčių grupės yra galvosūkio dalis, ekspertai teigia, kad reikia atsižvelgti į kitus veiksnius.

„Sunku kalbėti plačiomis sąvokomis, nes yra tiek daug dalykų, kurie lemia tokį sprendimą“, – sakė sertifikuotas finansų planuotojas Ashtonas Lawrence'as, „Goldfinch Wealth Management“ partneris Grinvilyje, Pietų Karolinoje.

Štai kaip nuspręsti, kas tinka jūsų 401(k).

Ekspertai teigia, kad vienas iš pagrindinių klausimų, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra tai, ar išėjus į pensiją tikitės būti didesnių ar mažesnių mokesčių kategorijoje.

Paprastai tariant, įmokos prieš mokesčius yra naudingesnės daugiau uždirbantiems dėl išankstinės mokesčių lengvatos, sakė Lawrence'as. Bet jei jūsų mokesčių grupė yra mažesnė, gali būti prasminga mokėti rinkliavas dabar naudojant Roth indėlius.

Lawrence'as Ponas, CFP ir sertifikuotas viešasis buhalteris „Pon & Associates“ Redvudo mieste, Kalifornijoje, teigė, kad Roth 401(k) įmokos paprastai yra naudingos jaunesniems darbuotojams, kurie tikisi uždirbti daugiau vėliau savo karjeroje.

„Jei jums priklauso 22 % ar 24 % ar mažesnė dalis, manau, kad Rotho įnašas yra prasmingas, darant prielaidą, kad išėjus į pensiją būsite aukštesnėje grupėje“, – sakė jis. 

Nors neaišku, kaip Kongresas gali pakeisti mokesčių politiką, kelios nuostatos iš 2017 m. mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymo yra numatyta iki saulėlydžio 2026 m, įskaitant mažesnes mokesčių grupes ir didesnį standartinį atskaitymą.

Ekspertai teigia, kad šie numatomi pokyčiai taip pat gali būti svarbūs atliekant ikimokestinę ir Rotho įmokų analizę.

„Esame tokioje mažų mokesčių vietoje“, – sakė Catherine Valega, CFP ir Green Bee Advisory Bostone įkūrėja, turėdama omenyje trejų metų laikotarpį, kol mokesčių sritys gali padidėti. „Aš sakau, kad mokesčiai parduodami“. 

Nors Roth įmokos yra „neprotingas“ jauniems, mažiau uždirbantiems, ji teigė, kad dėl dabartinės mokesčių aplinkos šie indėliai tapo patrauklesni ir didesnes pajamas gaunantiems klientams. 

„Turiu klientų, kurie trejus metus gali gauti 22,500 XNUMX USD“, - sakė Valega. „Tai gana graži pokyčių dalis, kuri išaugs be mokesčių.

plius, naujausi „Secure 2.0“ pakeitimai Ji sakė, kad Roth 401(k) įnašai tapo patrauklesni kai kuriems investuotojams. Dabar planuose gali būti pasiūlytos „Roth“ darbdavio atitiktys, o „Roth 401(k)“ nebereikia būtinų paskirstymų. Žinoma, planai gali skirtis priklausomai nuo to, kokias funkcijas darbdaviai pasirenka priimti.

Lawrence'as iš Goldfinch Wealth Management teigė, kad „senieji tikslai“ taip pat yra veiksnys sprendžiant tarp neatskaičius mokesčių ir Roth įnašų. „Turto planavimas tampa vis didesne dalimi to, apie ką žmonės iš tikrųjų galvoja“, – sakė jis.

Nuo 2019 m. saugaus įstatymo įsigaliojimo mokesčių planavimas tapo sudėtingesnis paveldėtoms individualioms išėjimo į pensiją sąskaitoms. Anksčiau ne sutuoktiniai naudos gavėjai galėjo „ištempti“ pasitraukimus per visą savo gyvenimą. Bet dabar jie turi per 10 metų išeikvotų paveldėtus IRA, žinoma kaip „10 metų taisyklė“.

Išėmimo terminas dabar yra „daug kompaktiškesnis, o tai gali turėti įtakos gavėjui, ypač jei jie uždirba daugiausiai metų“, - sakė Lawrence'as.

Tačiau Roth IRA gali būti „geresnė turto planavimo priemonė“ nei tradicinės neapmokestinamos sąskaitos, nes ne sutuoktiniai naudos gavėjai nebus skolingi mokesčių už išėmimą, sakė jis.

„Kiekvienas turi savo pageidavimus“, - pridūrė Lawrence'as. „Mes tiesiog stengiamės pasiūlyti geriausius variantus tam, ką jie bando pasiekti.