Kaip investuoti pinigus už didžiausią pajamingumą be per didelės rizikos

Tačiau tai nereiškia, kad investuotojai turi sutikti su daugybe pinigų, kai reikia uždirbti palūkanas už savo santaupas. Truputį padirbėję galite gauti šiek tiek daugiau pinigų.

„Esame aplinkoje, kurioje kiekviena smulkmena padeda išlaikyti tą perkamąją galią“, – sako Chipas Munnas, „Signature Wealth Strategies“ patarėjas ir generalinis direktorius Florencijoje, SC.

Kad atsistotų teisinga koja, patarėjai siūlo investuotojams atsitraukti ir įvertinti, kam skirti pinigai ir kokia yra jų rizikos tolerancija. Įsitikinkite, kad laiko horizontas, kada jums gali prireikti pinigų, atitinka pasirinktą investicijų ar taupymo produktą. Dėl neatitikimo galite įstrigti būtent tada, kai jums labiausiai reikia pinigų.

„Pirmasis klausimas turėtų būti, kam skirti pinigai“, – sako Munnas. „Kodėl lems kaip“.

Žemiau pateikiami taktiniai žingsniai, patarėjų teigimu, investuotojai dabar gali panaudoti savo pinigus trimis tikslams: santaupoms skubiai, oportunistinio investavimo lėšoms ir vidutinės trukmės taupymo tikslams. Šios strategijos gali būti naudojamos ir kitomis aplinkybėmis, atsižvelgiant į jūsų rizikos toleranciją, laiko horizontą ir poreikį.

Avarinių santaupų saugojimas

Ieškote kur saugiai pastatyti savo lietaus dienos fondą? Kadangi pinigai skirti ekstremalioms situacijoms, bet kokia investavimo strategija turi būti mažos rizikos ir labai likvidi, todėl prireikus galite juos panaudoti per dieną ar dvi, teigia patarėjai. Juk ekstremalios situacijos nutinka netikėtu metu.

Finansų planuotojai paprastai rekomenduoja atidėti lėšų nuo šešių iki 12 mėnesių pragyvenimo išlaidoms padengti. Taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos ir indėlių sertifikatai yra natūralūs prieglobstis, nes jie yra apdrausti FDIC, tačiau daugelis bankų nepakėlė šių sąskaitų palūkanų normų arba tai daro lėtai.

„Per ateinančius kelerius metus labai svarbu, kur laikote savo grynuosius pinigus“, – sako Gregas McBride'as, „Bankrate“ vyriausiasis finansų analitikas. „Palūkanos kyla, bet ne kiekvienas bankas didina taupymo normą ir tikrai ne tokiu pat tempu. Taigi jūs norite įdėti savo pinigus ten, kur galite gauti didesnį derlių.

„McBride“ teigia, kad internetiniai bankai paprastai siūlo geresnius tarifus nei jų įprasti bankai.

"Goldman Sachs"

Vartotojų bankininkystės padalinys Marcus turi didelio pajamingumo internetinę taupomąją sąskaitą, kurios metinis procentinis pajamingumas yra 0.85%. „Ally Bank“, priklausantis „Ally Financial“, siūlo internetinę taupomąją sąskaitą su 0.9% APY.

Trumpalaikiai kompaktiniai diskai, kurie yra apdrausti FDIC, taip pat gali būti geras pasirinkimas daliai lėšų, jei kitoje sąskaitoje turite šiek tiek grynųjų pinigų su kasdieniu likvidumu. Marcusas ir Ally Bankas siūlo šešių mėnesių kompaktinį diską su 0.75% APY nuo birželio 13 d.

McBride sako, kad kai kurie bendruomenės bankai ir kredito unijos taip pat gali pasiūlyti gerų galimybių. „Turite ieškoti bankų, kurie aktyviai nori jūsų indėlių ir yra pasirengę už tai mokėti“, – sako jis.

Patarėjai perspėja, kad nors yra ir didesnio pelningumo grynųjų pinigų variantų, gali būti geriau klysti, kai kalbama apie taupymą kritiniais atvejais. „Jūs nenorite, kad jūsų skubios pagalbos fondas būtų įdomus“, - sako Munn. „Siaubo filmai yra jaudinantys. Mes čia ne tai darome“.

Laikant šiek tiek sausų miltelių

Investuotojai, kurie laiko grynuosius, kad pasinaudotų investavimo galimybėmis, gali būti pasirengę prisiimti didesnę riziką nei sutaupydami skubiai. Tačiau likvidumas vis dar kelia susirūpinimą. Jei akcijų

Apple

(ticker: AAPL) sumažės iki kainos, kurios laukėte, tada nenorite, kad jūsų pinigai būtų užrakinti kompaktiniame diske.

Kai kurie iš aukščiau išvardytų taupymo produktų ir strategijų gali atlikti savo darbą, tačiau jie turi trūkumą, nes priversti jus pervesti lėšas iš savo banko sąskaitos į tarpininkavimo sąskaitą. Dažniausias sprendimas yra pinigų rinkos fondas, laikomas jūsų tarpininkavimo įmonėje. Charles Schwab siūlo keletą tokių fondų, tokių kaip Schwab Value Advantage Money (SWVXX), kuris neturi minimalios investicijos ir 7 dienų pelnas yra 0.64%, su išlaidų atleidimu nuo birželio 14 d.

Investuotojai gali įsigyti trumpalaikių iždo vekselių savo tarpininkavimo sąskaitoje arba tiesiogiai iš JAV iždo svetainės. Tarkime, kad turite 10,000 1.18 USD. Galite nusipirkti penkias keturių savaičių sąskaitas, kurių pajamingumas dabar yra 2,000%, lygiomis dalimis po XNUMX USD; vienos iš vekselių terminas baigiasi kiekvieną savaitę, suteikiant galimybę nusipirkti kitą iždo vekselį arba investuoti pinigus kitur. (Iždo vekseliai paprastai perkami su nuolaida nuo nominalios sumos. Jūsų palūkanos yra nominalios vertės ir pirkimo kainos skirtumas.)

Andy Kapyrin, Morristown, NJ įsikūrusios „RegentAtlantic“, kuri yra viena iš pirmaujančių vietų, CIO Barron-aisiais 100 m. 2021 geriausių RIA įmonių siūlo investuotojams apsvarstyti galimybę įsigyti biržoje prekiaujamą fondą, orientuotą į trumpalaikius iždo vekselius. Vienas pavyzdys:

Goldman Sachs Access Treasury 0–1 metai
(GBIL). ETF investuoja į iždo vekselius, kurių terminas yra vieneri metai ar trumpesnis, o dabartinis 30 dienų SEC pajamingumas yra 0.87%, o grynųjų išlaidų koeficientas - 0.12%. „Jūs gaunate vyraujantį iždo vekselių pajamingumą, kuris šiandien artėja prie 1 proc.“, - sako Kapyrinas.

Tokio fondo pranašumas yra tas, kad jei atsirastų galimybė pirkti, jūsų pinigai bus jūsų tarpininkavimo sąskaitoje. „Galite tai parduoti ir nusipirkti viską, kas yra jūsų pirkinių sąraše“, - sako Kapyrinas.

Be to, yra tai, ką Kapyrin vadina „psichikos sveikatos taupymu“. Fondo valdytojas „atsako už įplaukų paėmimą ir tų grynųjų pinigų išlaikymą“, – sako jis. „Galite tai susitvarkyti patys, bet jei vieną dieną praleidžiate susidomėjimą, atsisakote visų privalumų.

Mike'as Vogelzangas, Rolis, NC įsikūrusios Captrust, registruotos investicijų patarėjos, vyriausiasis investicijų pareigūnas, įspėja investuotojus nesiekti pajamingumo, jei dėl to tektų užblokuoti savo lėšas, kai jų labiausiai prireiks. Nesvarbu, ar uždirbsite pusę procento, ar tris ketvirtadalius, nebus didelio skirtumo, jei paaukosite likvidumą, sako jis.

„Didžiausia žmonių daroma klaida yra tai, kad jų investicijos nesuderinamos su laiko intervalu“, – sako Vogelzang, kurio įmonė yra tarp Barron-aisiais 100 geriausių RIA įmonių 2021 m.

Taupymas pradiniam įnašui

Trumpalaikių ir vidutinės trukmės taupymo tikslų, pavyzdžiui, pradinio įnašo už būstą, kurį planuojate įsigyti po dvejų metų, strategijos gali būti nelikvidesnės. Tačiau dar kartą turėkite omenyje savo rizikos toleranciją. Praradus 20% pradinio įnašo, jūsų tikslas tapti būsto savininku gali gerokai sumažėti.

„RegentAtlantic“ „Kapyrin“ teigia, kad investuotojai galėtų apsvarstyti galimybę įsigyti aukštos kokybės įmonių skolą, tačiau siūlo rinktis ETF, o ne atskiras obligacijas, nes fondas užtikrintų geresnę diversifikaciją. „Nebent pastatysite 1 mln. USD ar daugiau, jei perkate individualias obligacijas, negausite daug diversifikacijos“, - sako Kapyrinas.

Vienas diversifikuotas ETF yra

„Vanguard“ trumpalaikės įmonės obligacijos,
(VCSH), kurios sąnaudų koeficientas yra 0.04 %, o 30 dienų SEC pajamingumas – 3.64 % nuo birželio 13 d. Fondas daugiausia investuoja į investicinio lygio įmonių obligacijas ir išlaiko dolerio svertinį vidutinį terminą nuo vienerių iki penkerių metų. . Obligacijos yra investicinio lygio, tačiau vis tiek patiria tam tikrą kredito riziką, jei ekonomika pakryps į pietus.

Internetinių bankų ir kredito unijų siūlomi kompaktiniai diskai gali pasiūlyti konkurencingas kainas taupantiems ilgesniam laikotarpiui. Paprastai kuo ilgesnė kompaktinio disko trukmė, tuo greitis didesnis. Goldman Sachs Marcus siūlo vienerių metų kompaktinį diską su 1.6 % APY nuo birželio 15 d.

Douglasas Boneparthas, Niujorko „Bone Fide Wealth“ patarėjas ir savininkas, savo klientams rekomenduoja dalį savo santaupų įdėti į I obligacijas, kurios šiuo metu duoda 9.62 proc. I obligacijas galima nusipirkti tiesiogiai iš Treasury Direct svetainės. Nors jų didelis pajamingumas gali padėti kompensuoti neigiamą infliacijos poveikį, I obligacijos turi keletą trūkumų. „Deja, tai verčia jus užrakinti savo pinigus metams“, - sako Boneparthas.

Be to, investuotojai apsiriboja 10,000 XNUMX USD vertės I obligacijų įsigijimu per metus. Ir jei išgryninsite savo I obligacijas per penkerius metus nuo jų įsigijimo, prarasite ankstesnių trijų mėnesių palūkanas.

„Net ir tada, atvirai kalbant, net ir su bausme gali būti geriau nei palyginus su kitais dalykais“, – sako Munnas.

Tačiau nesvarbu, kokį tikslą ketinate sutaupyti grynųjų pinigų, konsultantai taip pat pabrėžia, kad svarbu nesiekti pelno su pinigais, kuriuos ketinama sutaupyti. „Jūs gaunate tokį derlių, kokį galite, bet tai ne apie derlių. Tai yra geras miegas naktį“, - sako Boneparthas. „Žinote, kad sugebėsite susidoroti su kritinėmis situacijomis. Turėdami grynųjų pinigų neturėtumėte būti pernelyg mielas ar seksualus.

Rašykite Andrew Welsch adresu [apsaugotas el. paštu]