Kaip išlaikyti savo išėjimą į pensiją nenuspėjamoje rinkoje

„Pensininkai jaučia spaudimą“, – sako Dave'as Goodsellas, „Natixis Center for Investor Insight“ vykdomasis direktorius. „Kainos kyla, o pragyvenimo išlaidos yra tikras veiksnys.

Investuotojų susirūpinimas dėl išėjimo į pensiją nėra nepagrįstas, tačiau tai dar ne niūrumas. Užuot sutelkę dėmesį į praėjusių metų nuostolius, žiūrėkite ilgesnį laiką ir pagalvokite apie galimybes uždirbti ir sutaupyti daugiau per ateinančius 10 metų. Nesvarbu, ar esate pensijos slenksčio slenkstyje, ar jau praėjo darbo dienos, naujų taktikos ieškojimas ir tvirtas planavimas gali padėti pasinaudoti galimybėmis ateityje ir galbūt citriną paversti limonadu.

„Jums nereikia stebuklo“, – sako Goodsellas. „Tau reikia plano“.

Patarimai išėjusiems į pensiją

Jei vis dar dirbate apmokamą darbą, dėl atnaujintų Internal Revenue Services įmokų limitų kitais metais bus puikių galimybių susikurti kiaušinį lizde. 2023 m. investuotojai galės įnešti iki 22,500 401 USD į savo 403 (k), 20,500 (b) ir kitus išėjimo į pensiją planus, o tai padidės nuo XNUMX XNUMX USD dėl infliacijos koregavimo.

Perskaitykite visą gerovės vadovą

50 metų ir vyresni darbuotojai gali sutaupyti papildomus 7,500 USD viršijant šią ribą. Amerikiečiai taip pat gali įnešti iki 6,500 6,000 USD į savo individualias pensijų sąskaitas, ty daugiau nei 1,000 XNUMX USD. IRA pasivijimo įnašas išlieka XNUMX USD. „Turite tuo pasinaudoti“, – sako Brianas Rivotto, Bostone dirbantis „CapTrust“ finansų patarėjas, kuris rekomenduoja kai kuriems klientams maksimaliai padidinti savo įnašą.

Tikimasi, kad ateinantį dešimtmetį akcijų rinkos grąža bus vienženklė, tačiau investuotojai taip pat gali pasinaudoti galimybe įsigyti akcijų kur kas mažesnėmis kainomis nei prieš metus. O obligacijų pajamingumas yra didesnis nei per kelis dešimtmečius, todėl susidaro gana saugi grąža nuo 5 % iki 6 %. „Šie metai buvo patys blogiausi 60 %/40 % [akcijų/obligacijų] portfeliui“, – sako UBS patarėjas Bradas Bernsteinas. „Tačiau ateinantis dešimtmetis gali būti fenomenalus, nes dabar yra obligacijų pajamingumas“, – sako jis.

Kai pensija čia ir dabar

Žinoma, daugelis žmonių, jau išėjus į pensiją, su nerimu žiūri į savo metų pabaigos sąskaitų ataskaitas, nes intuityviai supranta tai, ko mokslininkai daug ištyrė: portfelio praradimą pirmaisiais išėjimo į pensiją metais, kai lizdo kiaušinis yra didžiausias ir prasideda išėmimai, gali žymiai sutrumpinti portfelio tarnavimo laiką.

Šis reiškinys žinomas kaip grąžos sekos rizika, o Schwab finansinių tyrimų centro atvejo tyrimas parodo, kokia didelė ši rizika gali būti. Tyrimas rodo, kad investuotojas, kuris pradeda išėjimą į pensiją turėdamas 1 mln. USD portfelį ir kasmet išima 50,000 15 USD, pakoregavus infliaciją, turės labai skirtingą rezultatą, jei portfelis skirtingais išėjimo į pensiją etapais nukris 18 proc. Jei nuosmukis įvyks per pirmuosius dvejus metus, investuotojas pritrūks pinigų maždaug 10-aisiais. Jei tai atsitiks 11-aisiais ir 400,000-aisiais, jis ar ji vis tiek turės 18 XNUMX USD santaupų iki XNUMX metų.

Kad išvengtumėte pavojaus, kad rinkai pasisukus į pietus reikės panaudoti pensijų fondus, patarėja Evelyn Zohlen rekomenduoja prieš išeinant į pensiją atidėti vienerius metus ar daugiau pajamų, kad nereikėtų kaupti savo sąskaitų sumažėjus. rinką anksti išėjus į pensiją. „Geriausia apsauga nuo grąžos sekos yra jų nepaklusti“, – sako Zohlenas, Huntington Byče, Kalifornijoje, turto valdymo įmonės „Inspired Financial“ prezidentas.

Investuotojai gali ne tik sukurti pinigų pagalvę, bet ir apsvarstyti galimybę gauti būsto kapitalo kredito liniją, kad galėtų susidoroti su netikėtomis sąskaitomis, sako Mattas Pullar, partneris ir vyresnysis Sequoia Financial Group Klivlande viceprezidentas. „Jūsų namas tikriausiai niekada nėra vertas daugiau nei dabar“, – sako jis. „Jei turite trumpalaikių išlaidų, gali būti geriau imti paskolą, nei parduoti akcijas, kurios atpigo 20 proc.

Taip pat yra protingų mokesčių žingsnių, kurių investuotojai gali imtis išėję į pensiją. Zohlen atkreipia dėmesį į donorų konsultuojamas lėšas kaip patogią priemonę labdaringai nusiteikusiems didelės vertės investuotojams, ypač tiems, kurie gali gauti apmokestinamą pinigų dalį iš atidėtos kompensacijos, pavyzdžiui, akcijų pasirinkimo sandorių, kai tik išeina į pensiją. „Puikus pavyzdys yra tas, kuris reguliariai aukoja savo bažnyčiai ir žino, kad tai darys ir toliau“, – sako Zohlen. „Taigi, tais metais, kai ji išeina į pensiją, ji gauna kibirą grynųjų, kuriuos apmokestins. Na, įdėkite jį į šį fondą. Tais metais, kai jums to tikrai reikia, gausite didelę mokesčių nuolaidą ir galėsite tęsti labdarą daugelį metų [iš donorų konsultuojamo fondo].

Investavimas išėjus į pensiją

Didėjančios palūkanų normos gali padėti investuotojams, kurie dabar gali uždirbti reikšmingų pajamų iš savo santaupų dėl geresnių indėlių sertifikatų ir pinigų rinkos sąskaitų palūkanų normų.

Bernsteinas sako, kad naudojo obligacijas, kad uždirbtų pajamas savo klientams, išėjusiems į pensiją, o tai dabar tapo lengvesnė dėl aukštesnių palūkanų normų. „Mes generuojame grynųjų pinigų srautą iš fiksuotų pajamų, idealiu atveju, kad klientai galėtų gyventi“, - sako jis.

„Captrust“ Rivotto teigia, kad pensininkai turėtų apsvarstyti galimybę pasitraukti iš savo portfelio fiksuotų pajamų dalies, kad akcijos turėtų laiko atsigauti. Netgi pensininkams reikia akcijų, kad būtų užtikrintas ilgalaikis portfelio augimas, būtinas norint išlaikyti pensiją, kuri gali trukti 30 metų ar ilgiau. „Aš linkęs turėti daugiau nei 70/30 [akcijų ir obligacijų], ir taip yra dėl ilgaamžiškumo“, – sako Bostone gyvenantis Rivotto.

Roth konversijos tinka bet kokiam etapui

Nors šiais metais rinkos ėmė plakti, investuotojams į pensiją yra keletas pamušalų. Pradedantiesiems, tai gali būti idealus laikas konvertuoti tradicinę IRA (kuri finansuojama neatskaičius mokesčių, bet išėmimai apmokestinami kaip pajamos išėjus į pensiją) į Roth IRA (kuri finansuojama atskaičius mokesčius, bet išimamas neapmokestinamas). Roth konversijos yra apmokestinamos tais metais, kai jas padarote, tačiau galima mokesčių našta 2022 m. bus mažesnė, atsižvelgiant į tai, kad akcijos atpigo. Tai taip pat suteikia papildomos naudos dabar, kai 2025 m. baigsis Trumpo eros mokesčių mažinimas ir gyventojų pajamų mokesčio tarifai nesugrįš į prieš Trumpą galiojusius lygius.

Žinoma, investuotojas turi turėti grynųjų pinigų, kad galėtų sumokėti mokesčius, susijusius su Roth konversija. „Sequoia's Pullar“ siūlo, kad klientai atliktų Roth konversiją tuo pačiu metu, kai sukuria donorų konsultuojamą fondą, kuris „gali palengvinti šį skausmą per mokesčių atskaitymą“.

Kitas variantas – atlikti dalinį konvertavimą. Tiesioginė mokesčių našta bus mažesnė, o Roth sąskaita gali neleisti jums pereiti į aukštesnę mokesčių kategoriją išėjus į pensiją, nes išėmimai bus neapmokestinami, sako Zohlen.

Patarėjai teigia, kad pertvarkymas taip pat gali būti protingas žingsnis investuotojams, kurie ketina palikti Roth IRA kaip palikimą vaikams ar anūkams, ypač jei jie yra didesnių mokesčių grupėje. Pagal galiojančias taisykles įpėdiniai turi dešimtmetį atsiimti turtą iš paveldėtos Roth sąskaitos. UBS Bernsteinas sako, kad šiais metais savo klientams atliko daugybę konversijų. „Palikti savo vaikams Roth IRA, kurį jie galėtų auginti 10 metų – tai nuostabu“, – sako jis.

Išleisk jį žemyn

Mažesni ateinančio dešimtmečio akcijų grąžos lūkesčiai kartu su ilgaamžiškumo rizika yra priežastis, dėl kurios kai kurie patarėjai laikosi konservatyvesnio požiūrio į išėmimo į pensiją rodiklius. Tai, kas žinoma kaip 4 % taisyklė, nurodanti idėją, kad pirmaisiais išėjimo į pensiją metais galite išleisti 4%, o vėliau koreguoti šią sumą pagal infliaciją kitais metais ir nepritrūkti pinigų, buvo finansų patarėjų auksinis standartas. naudojamas planuojant klientams.

„Per pastaruosius kelerius metus siekėme 3–3.5 %, kaip saugesnę pasitraukimo strategiją“, – sako Merrill Lynch patarėjas Markas Brookfieldas. „Mes manėme, kad akcijos laikui bėgant turės veikti daug geriau, nei tikėtasi, kad 4% išėmimo rodiklis būtų veiksmingas.

Nepriklausomai nuo to, kurią pasitraukimo strategiją pasirinksite, nustatykite ir laikykitės biudžeto, sako Zohlenas. Tai gali turėti didelės įtakos išėjimo į pensiją strategijos sėkmei ar nesėkmei. „4% taisyklė veikia tai, kad pinigai paliekami sąskaitoje veikti“, – sako ji. "Man tai ne:" Ar 4% taisyklė veikia? Tai: „Ar kliento elgesys leidžia mums tuo pasikliauti?“ “

Galiausiai, nesijaudinkite dėl rinkos pakilimų ir nuosmukių, sako Sequoia's Pullar. Pasak jo, perspektyva yra nepakankamai įvertinta išėjimo į pensiją planavimo dalis.

„Tai jau trečias kartas, kai išgyvenu tokį rinkos nepastovumą“, – sako jis. Jis prisimena, kad pasipiršo žmonai kaip tik ištikus 2008–09 m. finansų krizei. „Aš galvojau: „O Dieve, ką aš darysiu? Nesupratau, kad po poros metų atsirado puikių galimybių. Tikėtina, kad šiandieniniai investuotojai į pensiją pažvelgs atgal po 10 metų ir padarys panašią išvadą. Kaip pažymi Pullar: „Šiuo metu sunku tai pamatyti“.

Rašykite Andrew Welsch adresu [apsaugotas el. paštu]