Planų, kaip kaupti santaupas, sudarymas gali būti sudėtingas, ypač kai palūkanų normos svyruoja. Indėlio sertifikatas (CD) yra gera alternatyva, jei nenorite rizikuoti investuodami.
Kompaktinis diskas yra taupomosios sąskaitos tipas, leidžiantis žmonėms uždirbti palūkanas už fiksuotą palūkanų normą, kuri dažnai yra didesnė už tradicines taupomąsias sąskaitas. Tačiau kompaktiniai diskai taip pat gali turėti tam tikrų trūkumų, atsižvelgiant į jų pobūdį, kad jie laiko lėšas tam tikram terminui. Štai keletas svarbių dalykų, į kuriuos reikia atsižvelgti, kad nuspręstumėte, ar kompaktinis diskas jums tinka.
Kaip veikia indėlio sertifikatas?
CD turi palūkanų norma, kuri nesikeis, nei laikas, kuriam jūsų pinigai bus užrakinti. Taigi pasibaigus pasirinkto kompaktinio disko galiojimo laikui, turėsite prieigą prie įneštų lėšų ir už jį uždirbtų palūkanų.
Bradas Starkas, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Mission Wealth“, turto valdymo įmonės Santa Barbaroje, Kalifornijoje, vienas iš įkūrėjų, sako, kad galite įsigyti kompaktinių diskų tarpininkavimo sąskaitose, kad būtų lengviau. Daugelis maklerio įmonių palaiko ryšius su skirtingais bankais, todėl žmonės gali diversifikuoti savo investicijas neatidarant kelių sąskaitų.
Starkas aiškina, kad pirkdami kompaktinius diskus žmonės iš esmės duoda pažadą bankui. Šis pažadas suteikia įstaigai lėšų mainais į tai, kad vėliau bus grąžintos su palūkanomis.
„Tai paskola, kurią suteikiate bankui tam tikram laikotarpiui“, – sako Starkas.
Indėlių sertifikatų privalumai
Be stiprios fiksuotos palūkanų normos, yra dar daugiau priežasčių, dėl kurių kompaktiniai diskai yra patrauklūs: nuo mažo su jais susijusios rizikos iki pasirinkimų, kurie gali atitikti kažkieno idealų taupymo planą.
Didesnis APY nei kitų taupomųjų sąskaitų tipų
Nors tiesa, kad APY greičiausiai bus didesnis nei tradicinės taupomosios sąskaitos, svarbu atsižvelgti į laiką, kada bus atidarytas kompaktinis diskas. Jei tai daroma tada, kai santaupų normos yra mažesnės, tai neauga tiek, kiek galėtų, jei tai būtų daroma tuo metu, kai taupymo normos yra didelės.
Ir dar vienas veiksnys, į kurį norėsite atkreipti ypatingą dėmesį pirkdami kompaktinius diskus, yra palūkanų norma, palyginti su kompaktinio disko galiojimo laiku. „Kai skirsite savo pinigus ilgesniam laikui, kad juos užrakintumėte, jums turėtų būti kompensuojamos didesnės palūkanos“, – sako Starkas.
Jūsų pinigai yra apsaugoti
Kompaktiniame diske yra Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) arba Nacionalinės kredito unijos administracijos (NCUA) draudimas – tai pagrindinis dėmesys žmonėms, norintiems būti ramiems, kad jų pinigai yra saugūs, net jei bankas žlunga, kaip kai kurie bankroto metu. 2008 metų recesija. Bankai paprastai apdraudžia iki 250,000 XNUMX USD kiekvienai nuosavybės kategorijai.
Lankstus sąskaitos pasirinkimas ir platus terminų pasirinkimas
Yra daug vietos rasti kompaktinį diską, atitinkantį skirtingus žmonių taupymo planus ir laiką, per kurį jie tikisi juos pasiekti. Nesvarbu, ar tai būtų sutaupymas vos keliems mėnesiams, kad padidėtų neatidėliotinos santaupos, ar sukauptumėte papildomų grynųjų metų prieš kuriant šeimą, kompaktiniai diskai suteikia galimybę patenkinti šiuos poreikius.
Be galimybės pasirinkti kompaktinį diską, kuris brandinamas nuo trijų ar šešių mėnesių iki penkerių metų, tarifai taip pat skirsis. 23 m. kovo 2023 d. vidutinis vienerių metų trukmės kompaktinio disko tarifas yra 1.49%.
CD kopėčios
Vienas iš būdų, kurį reikia apsvarstyti, yra įdėti pinigus į kelis kompaktinius diskus, o ne į vieną. Šis kompaktinių diskų sluoksniavimo metodas gali padėti maksimaliai sutaupyti ir į juos įdėtas lėšas grąžinti pastoviu tempu. Scott Van Den Berg, sertifikuotas finansų planuotojas iš Century Management, finansinių konsultacijų įmonės Ostine, Teksaso valstijoje, teigia, kad kompaktinių diskų portfelio kūrimas gali turėti didelės naudos.
Pirma, tai padeda CD naudotojams susidoroti su atvejais, kai atsiranda nenumatytų išlaidų, ir jiems reikia prieigos prie savo santaupų. Naudojant kopėčias, tam tikra rizika, susijusi su tuo, kad neturėsite tiesioginės prieigos prie lėšų, sumažinama, nes fondų terminas gali būti visai šalia. Vienas iš būdų tai padaryti yra įsigyti kompaktinį diską, kuris subręsta per šešis mėnesius, vieną per metus ir kitą per 18 mėnesių.
„Tai bent jau atgaus tuos pinigus ir galėsite juos tiesiog reinvestuoti“, – sako Van Den Bergas.
Indėlių sertifikatų trūkumai
Tam tikru mastu kompaktiniai diskai gali būti saugus būdas leisti. Tai darant, atsiranda alternatyvių išlaidų, kurios atsiranda, jei nesinaudojate kitomis taupymo galimybėmis, dėl kurių būtų galima gauti daugiau pinigų arba greičiau gauti pinigų. Į tai ypač svarbu atsižvelgti, jei nesate sulaukęs pensinio amžiaus.
„Jei jums 85 ar 90 metų, norite, kad visi jūsų pinigai būtų saugūs, o jūsų laiko horizontas tikrai trumpas, galite įdėti kompaktinius diskus į IRA“, – sako Starkas. „Jei jums 40 metų ir turite IRA bei kompaktinius diskus, kokios galimybės [uždirbti daugiau] jums trūksta. Be to, kompaktinio disko laiko susitarimas gali būti nepatogus, jei negalite jame laikyti lėšų sutarties galiojimo laikotarpiu ir tada jums taikomi išankstinio išėmimo mokesčiai.
Grąža nėra tokia didelė, kaip investuojant į kitas vietas, tokias kaip akcijos ar obligacijos
Tiek Starkas, tiek Van Den Bergas atkreipia dėmesį į kitas sritis, kuriose investicijų augimas gali būti didesnis nei naudojant kompaktinį diską.
Starkas siūlo apsvarstyti akcijas diversifikuotame portfelyje, jei jūsų finansinių poreikių laiko horizontas yra ilgesnis nei 10 metų.
„Nors šis kelias yra nepastovus, laikas dažniausiai užgydo daugumą trumpalaikių investicijų žaizdų“, – sako Starkas. „Kadangi laikas yra priešas investuojant į kompaktinius diskus“.
Užrakinus APY infliacija neatsižvelgiama
Nors kompaktiniai diskai iš pirmo žvilgsnio gali neatrodyti rizikingi, jie gali pakenkti jūsų taupymo tikslams esant infliacijai. Taip yra todėl, kad APY negalima koreguoti, aiškina Starkas, todėl palūkanų norma, kuri kažkada atrodė puiki, nebeatitinka dabartinių poreikių.
„Infliacija jus tikrai paveikė, o jūsų susidomėjimas tapo nuo dviženklio iki nulio“, – sako Starkas. „Ir tuo tarpu kainos ir viskas pakilo. Taigi jūsų perkamoji galia tiesiog sumažėjo.
Mokesčiai už sukauptas palūkanas
Uždirbtos palūkanos visada apmokestinamos, nebent jos yra išėjimo į pensiją sąskaitoje, todėl į tai reikia atsižvelgti sprendžiant, ar kompaktinis diskas suteiks norimų taupymo rezultatų, apskaičiavus mokesčius.
Tai taip pat nėra kažkas, ko galite atidėti. Apie šias pajamas reikia pranešti, jei uždirbote 10 USD ar daugiau palūkanų už trumpalaikį kompaktinį diską, kurio terminas buvo tais pačiais metais, kai jį įsigijote. Ir jei kompaktinis diskas galioja ilgiau nei metus, asmuo turi mokėti mokesčius nuo kasmet sukauptų palūkanų.
Baudos už ankstyvą prieigą prie lėšų
Kai žmonės užsiregistruoja įsigyti kompaktinį diską, jie sutinka neliesti pinigų tam tikrą laikotarpį. Žinoma, dalykų nutinka ir kartais žmonėms prireikia lėšų, kurias jie iš pradžių manė, kad gali būti atidėti.
Yra tikimybė, kad bankas neleis žmonėms paimti lėšų. Mainais už pinigų grąžinimą jiems nesuėjus terminui, bankai ims baudą, kuri dažnai skaičiuojama kaip kelių dienų paprastosios palūkanos pagal kompaktinio disko kursą. Tačiau federalinė vyriausybė neturi išankstinio pasitraukimo nuobaudų ribos, todėl jos gali skirtis.
Ko reikia norint atidaryti indėlio sertifikatą
Socialinio draudimo numeris JAV piliečiams arba individualus mokesčių mokėtojo identifikavimo numeris kitiems.
Sąskaitos savininko gimimo data. Tai padeda pateikti dokumentus, pvz., gimimo liudijimą, patvirtinantį tapatybę.
Vyriausybės išduotas asmens tapatybės dokumentas, pvz., vairuotojo pažymėjimas arba valstybinė asmens tapatybės kortelė.
Adreso patvirtinimas. Pagalvokite apie sąskaitas ar nuomos sutartį.
Kontaktinė informacija, pvz., telefonas arba el
Informacija apie finansavimo sąskaitą, pvz., maršrutas ir sąskaitos numeris.
Dažnai užduodami klausimai
Ar verta dėti pinigų į kompaktinį diską?
Ekspertai teigia, kad paprastai taip gali būti. Bent jau geriau, nei tiesiog turėti pinigų einamojoje sąskaitoje arba grynuosius pinigus po čiužiniu namuose, kur jie negali padidinti palūkanų. Jei ieškote mažos rizikos pasirinkimo iš banko, kuriuo pasitikite, kompaktinis diskas yra geriau nei nieko. Viskas priklauso nuo to, kad priimate visiškai pagrįstą sprendimą, perskaitėte smulkiu šriftu ir žinote nuobaudas už ankstyvą pasitraukimą.
Kas geriau, CD ar IRA?
Kadangi IRA yra išėjimo į pensiją sąskaita, kuriai gali priklausyti akcijos, obligacijos ir kompaktiniai diskai, geriau paklausti, ar kompaktinius diskus tinka laikyti IRA. Ir jie gali būti, priklausomai nuo jūsų amžiaus. Taip yra todėl, kad kompaktiniai diskai nėra pats pelningiausias ilgalaikis veiksmas, jei iki išėjimo į pensiją vis dar turite kokių nors būdų.
Kiek uždirba 10,000 XNUMX USD kompaktinis diskas per metus?
Sunku tiksliai pasakyti, nes tai priklauso nuo konkretaus kompaktinio disko spartos. Tačiau, pavyzdžiui, kompaktinis diskas su 5% APY uždirba 500 USD per vienerius metus. Taigi, jei turite kompaktinį diską su 12 mėnesių terminu, išimsite 10,500 XNUMX USD, kai kompaktinis diskas subręs.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma „Fortune.com“
Daugiau iš Fortūnos:
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html