Kaip valdyti pajamas išėjus į pensiją

Išėjus į pensiją gaunamos pajamos labai skiriasi nuo pajamų per jūsų darbo metus. Kai dirbote, tikriausiai turėjote vieną darbdavį ir vieną pajamų šaltinį. Būdamas pensininkas greičiausiai gausite pajamų iš kelių šaltinių, įskaitant Socialinė apsauga, vienas ar daugiau individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA), galbūt a pensija, ir investicinę sąskaitą ar dvi.

Dirbdami reguliariai gaunate čekį, pavyzdžiui, kas dvi savaites. Kaip išėjęs į pensiją, galite gauti pajamų kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet ir net retkarčiais. Pridėkite faktą, kad dalis jūsų pajamų išėjus į pensiją greičiausiai bus gaunama iš investicijų (santaupų), kurias turite apsaugoti, kad jos išliktų, ir visa tai gali atrodyti painu. Ir tada, žinoma, yra mokesčių pasekmės, pavyzdžiui, tai, kad paskirstymai iš a Rotas IRA yra neapmokestinami, o tie, kurie priklauso tradicinei IRA, apmokestinami pagal jūsų dabartinę pajamų mokesčio kategoriją. Galiausiai, kai jums sukanka 72 metai, greičiausiai taip pat turėsite būtini minimalūs paskirstymai (RMD) valdyti.

Reguliarios pensinės pajamos

Jūs turite dviejų rūšių pensines pajamas – reguliarias ir potencialias. Įprastos išėjus į pensiją pajamos yra tarsi atlyginimas. Jis atvyksta pagal nustatytą grafiką ir tęsis visą likusį gyvenimą.

Socialinė apsauga

Ši vyriausybės pensijų programa daugeliui žmonių sudaro didelę reguliarių pensijų pajamų dalį. Jis pagrįstas jūsų uždarbiais per jūsų darbo metus ir jums išdalinamas kas mėnesį.  Socialinė apsauga kasmet koreguojama atsižvelgiant į infliaciją, todėl gaunama suma kasmet didės.

Numatytų išmokų pensija

A nustatytų išmokų planas, panašus į socialinio draudimo, siūlo reguliarias mėnesines pajamas visą gyvenimą, pagrįstą jūsų pajamomis per jūsų darbo metus. Šie tradiciniai pensijų planai yra vis retesni, tačiau kai kuriems žmonėms pasiseka juos turėti. Dauguma žmonių, išeinančių į pensiją iš darbo, kuriame siūlomos nustatyto dydžio pensijos, pinigus pasiima kaip anuitetas.

Anuitetinė nustatyto dydžio įmokų plano pensija

Nustatyto įnašo planai –401 (k) planaiPavyzdžiui, šiais laikais yra daug dažniau nei tradicinės pensijos. Kai kurie darbdaviai leidžia išeinantiems į pensiją darbuotojams anuitetą gauti nustatytų įmokų planą, kad gautų pajamų srautą visą gyvenimą, pavyzdžiui, iš nustatytų išmokų pensijos. Anuitetas išlaisvina jus nuo investicinių sprendimų priėmimo ir suteikia reguliarių pajamų visam gyvenimui, tačiau dažnai mokami dideli mokesčiai ir nedidelė apsauga nuo infliacijos arba jos visai nėra.

Užimtumas

Darbas visą ar ne visą darbo dieną išėjus į pensiją yra vienas iš būdų, kaip padidinti savo reguliarias pensines pajamas. Tai tinka ne visiems, tačiau kai kurie žmonės likdami darbo rinkoje mato ir socialinę, ir finansinę naudą.

Galimos pajamos išėjus į pensiją

Antrojo tipo pensijų pajamos gaunamos iš santaupų ir investicijų, įskaitant 401 (k) s ir IRA. Tai galimos pajamos iš reguliarių pinigų išėmimų arba išimant pinigus pagal poreikį.

Mokesčių lengvatų sąskaitos

Jūsų darbdavys gali leisti jums paimti nustatyto dydžio išmokų arba nustatytų įmokų plano lėšas vienkartine išmoka. Galite perkelti lėšas į IRA, kad atidėtų mokesčius, kol pinigai bus išimti, arba sumokėkite mokesčius ir nedelsdami gautumėte lėšas. Taip pat galite palikti apibrėžtų įmokų planą, pvz., 401 (k), buvusiam darbdaviui, jei tai leidžiama. Visais atvejais pinigai paprastai investuojami.

Investicinės ir taupomosios sąskaitos

Galite turėti vieną ar daugiau apmokestinamų investicinių sąskaitų, kurios prireikus gali būti pajamų šaltinis. Ir, tikimasi, jūs taip pat turite avarinis fondas su trijų iki šešių mėnesių mėnesinėmis išlaidomis, kurias prireikus galite panaudoti.

Grįžtamoji hipoteka

A atvirkštinė hipoteka leidžia konvertuoti būsto kapitalą į paskolą. Galite paimti pajamas vienkartine suma (investuoti), reguliariais mokėjimais arba kredito linija. Kadangi tai yra paskola, pinigai neapmokestinami. Neigiama yra tai, kad jūs turite grąžinti paskolą, kai mirštate arba parduodate savo būstą.

Pinigų srautai ir laikas

Pirma, iš pagrindinių mėnesinių išlaidų, įskaitant būstą, transportą, komunalines paslaugas, maistą, drabužius ir sveikatos priežiūrą, atimkite reguliarias pajamas išėjus į pensiją. Jei nuolatinės pajamos nepadengia visko, gali prireikti daugiau pajamų. Neesminės išlaidos, tokios kaip kelionės, valgymas ir pramogos, yra paskutinės ir dažnai apmokamos išėjus iš pensijos santaupų ir investicijų.

Išėmimo planas

Prieš imdami pinigus iš investicijų, turite turėti planą. Čia gali padėti patikimas finansų patarėjas. Viena bendra sistema, 4% taisyklė, reiškia, kad kiekvienais metais išimama 4 % visos grynųjų pinigų ir investicinių sąskaitų vertės ir kasmet suteikiama 2 % infliacija "pakelti". Taip pat galite pasiimti dalį savo santaupų ir investicijų ir nusipirkti greito mokėjimo anuitetas užtikrinti nuolatinį pinigų srautą būtiniausioms išlaidoms padengti.

Nutraukimo tvarka

Pirmiausia išimkite lėšas iš apmokestinamų investicinių sąskaitų pasinaudoti mažesniais (dividendų ir kapitalo prieaugio) mokesčių tarifais. Tada paimkite lėšas iš neapmokestinamų investicinių sąskaitų, o po to - atidėtųjų mokesčių sąskaitas, pvz., 401 (k) s, 403 (b) s ir tradicines IRA. Turėtumėte pasinaudoti neapmokestinamomis išėjimo į pensiją sąskaitomis, įskaitant Roth IRA, paskutinis, kad pinigai kuo ilgiau augtų neapmokestinami.

Mokesčių valdymas

Jei valstijos ar federaliniai mokesčiai nėra išskaičiuojami iš kai kurių jūsų pensijų paskirstymo, greičiausiai turėsite pateikti kas ketvirtį apskaičiuoti mokesčiai. Kai kurios valstybės neapmokestina išėjimo į pensiją pajamų, o kitos tai daro. Tas pats pasakytina apie vietinius mokesčius.

Apmokestinamos investicijų sąskaitos apmokestinamos pagal tai, ar parduota investicija buvo trumpalaikė ar ilgalaikė kapitalo prieaugio mokesčių tarifai. Išėmimai iš atidėtųjų mokesčių sąskaitų laikomi paprastomis pajamomis. Galiausiai, beveik visada geriausia pervesti vienkartines išmokas į atidėto mokesčio sąskaitą, kad išvengtumėte didžiulio vienerių metų mokesčių įkandimo.

Reikalingų minimalių paskirstymų (RMD) valdymas

Sulaukę 72 metų, turite pradėti gauti minimalius paskirstymus (RMD) iš visų išėjimo į pensiją sąskaitų, išskyrus Roth IRA. Paskirstymo suma turi apytiksliai prilygti jūsų sąskaitos likučiui praėjusių metų pabaigoje, padalijus iš jūsų statistinės gyvenimo trukmės. RMD amžius anksčiau buvo 70½ metų, bet po 72 m. gruodžio mėn. buvo padidintas iki 2019 metų. Kiekvienos bendruomenės senatvės padidinimo (SECURE) akto nustatymas.

Šiuos pinigus turite pasiimti iki metų, einančių po 1 metų, balandžio 72 d. Po to visi RMD turi būti sumokėti gruodžio 31 d. Visos sumos, kurias paimsite per metus, įskaičiuojamos į jūsų RMD. Visi RMD yra apmokestinami kaip įprastos pajamos, išskyrus tas, kurios gaunamos iš Roth 401 (k) – jums reikia paimti RMD iš Roth 401 (k), bet jums nereikės mokėti mokesčių.

Jei vis dar dirbate būdamas 72 metų, jums nereikia imti RMD iš 401 (k) toje įmonėje, kurioje šiuo metu dirbate (nebent jums priklauso 5 % ar daugiau tos įmonės). Tačiau būsite skolingi kitų jums priklausančių 401 (k) ir IRA RMD. Priklausomai nuo jūsų plano, galite importuoti 401 (k) vis dar su ankstesniu darbdaviu savo dabartiniam darbdaviui, kad atidėtumėte tos paskyros RMD.

Jūsų išėjimo į pensiją plano administratorius turėtų apskaičiuoti jūsų RMD už jus kiekvienais metais, o dauguma iš jų išskaičiuos visus būtinus valstijos ir federalinius mokesčius ir atsiųs likutį jums tinkamu laiku. Tačiau galiausiai atsakomybė tenka jums.

Bottom Line

Pensijų pajamų valdymas yra daugiau nei pinigų gavimas ir panaudojimas sąskaitoms apmokėti. Kai kurie žmonės konsoliduoja savo išėjimo į pensiją sąskaitas, kad būtų lengviau jas tvarkyti. Atsižvelgiant į jūsų paskyrų pobūdį ir ypatybes, pvz., mokesčius, tai gali būti protinga arba ne. Be to, pinigai 401 (k) gali būti labiau apsaugoti nuo kreditorių nei lėšos IRA.