Kaip jūsų kredito balas įtakoja automobilio finansavimo išlaidas

Nors naujų automobilių kainos šiek tiek mažėja, transporto priemonių įsigijimo finansavimas neatpigo.

Su Federaliniu rezervu naujausias palūkanų normų kėlimas – šeštoji šiais metais – paskolos automobiliui tikisi dar labiau brangti. Fed žingsnis turi bangavimo efektą, dėl kurio paprastai kyla įvairių vartojimo paskolų ir kredito linijų palūkanų normos (ir kai kurios taupomosios sąskaitos).

Remiantis naujausiais JD Power ir LMC Automotive skaičiavimais, vidutinė naujo automobilio kaina yra apie 45,600 46,173 USD. Tai yra mažiau nei liepos mėnesio piko XNUMX XNUMX USD.

Daugiau iš "Personal Finance":
Kaip investuotojai gali sulaikyti FOMO
Patarimai, padėsiantys padidinti atlyginimą
Štai ko reikia norint sukurti turtą

Tačiau, kylančios palūkanų normos vis dar didina bendras vartotojų, finansuojančių pirkinį, išlaidas. The Vidutinė automobilių paskolų norma „Bankrate“ duomenimis, padidėjo nuo vidutinio 3.98 % kovo mėnesį iki 5.60 % spalį.

Ir priklausomai nuo pirkėjo kredito balo, norma gali būti dviženklė.

„Paskoloje automobiliui skirtumas tarp gero ir blogo kredito gali prilygti keliems šimtams dolerių per mėnesį“, – sakė „Bankrate“ vyresnysis pramonės analitikas Tedas Rossmanas.

Kuo aukštesnis jūsų kredito balas, tuo mažesnė palūkanų norma galite gauti. 

Šis svarbus triženklis skaičius paprastai svyruoja nuo 300 iki 850 ir yra naudojamas priimant įvairius sprendimus dėl vartojimo kredito. Skolintojai taip pat paprastai naudoja tokią informaciją kaip jūsų pajamos ir kitos mėnesio išlaidos.

Pasak kredito ataskaitas teikiančios įmonės „Experian“, geras balas paprastai yra didesnis nei 670, labai geras balas yra didesnis nei 740, o balai virš 800 laikomi išskirtiniais. Žemesni nei 670 balai laikomi teisingais; viskas žemiau 580, prastas.

Skirtingų kredito balų palūkanų normos skirtumas gali būti didžiulis.

Iliustracijai: Su a kredito Taškai 720–850 ribose, pagal naujausius FICO duomenis, vidutinė palūkanų norma už penkerių metų 45,000 5.8 USD paskolą automobiliui yra šiek tiek mažesnė nei 865%. Tai reiškia, kad mėnesiniai mokėjimai yra 6,890 USD, o palūkanų suma, kurią mokėtumėte per paskolą, būtų XNUMX XNUMX USD.

Palyginkite tai su tuo, ką mokėtų žmogus, kurio kredito balas nukrito nuo 660 iki 689. Tos pačios paskolos (45,000 9.4 USD penkeriems metams) vidutinė palūkanų norma būtų beveik 942 proc., todėl per visą paskolos laikotarpį kas mėnesį būtų mokama 11,514 USD ir XNUMX XNUMX USD palūkanų. (Žiūrėkite toliau pateiktą diagramą, kad sužinotumėte kitus kredito balus.)

Nors sunku žinoti, kokį kredito balą naudos skolintojas – jie turi pasirinkimų, tačiau bendras tikslas išvengti klaidų jūsų kredito ataskaitoje padeda jūsų balui, nepaisant konkretaus panaudoto, sako ekspertai.

„Daugelis kredito formavimo patarimų yra labiau maratonas, o ne sprintas: laiku apmokėkite sąskaitas, laikykite mažas skolas ir parodykite, kad laikui bėgant galite sėkmingai valdyti įvairių tipų kreditus“, - sakė Rossmanas.

„Be to, yra keletas dalykų, kuriuos galite padaryti, kad greitai pagerintumėte savo rezultatą“, - sakė jis.

Jo geriausias patarimas? Sumažinkite savo kredito panaudojimo koeficientą. „Tai yra kredito suma, kurią naudojate savo kredito kortelėse, padalyta iš kredito limitų“, - sakė Rossmanas.

Jis sakė, kad net jei mokate likučius kiekvieną mėnesį, kredito ataskaitas teikiančios įmonės – „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“ – dažnai gauna balanso duomenis prieš jums sumokėjus.

„Paprastai tai pranešama jūsų ataskaitos datą, todėl apsvarstykite galimybę atlikti papildomą mėnesio vidurio mokėjimą ir (arba) paprašyti didesnio kredito limito, kad sumažintumėte savo koeficientą“, - sakė Rossmanas.

Be to, jis sakė, kad jūsų kredito ataskaitoje nėra klaidų.

Norėdami patikrinti, ar nėra klaidų, ir suprasti, ką skolintojai pamatytų, jei atsiųs jūsų kredito ataskaitą, galite gauti nemokamą kopiją iš kiekvienos iš trijų didžiųjų kredito ataskaitas teikiančių įmonių. Tie pranešimai yra prieinami nemokamai kas savaitę iki kitų metų pabaigos.