„Jaučiu, kad investuoju tik tam, kad galėčiau susimokėti mokesčius ir tarpininko mokesčius“. Man 72 metai, investavau nemažą pinigų sumą ir išimdavau 4 % per metus, bet kai sumokėsiu mokesčius ir Kalifornijos mokesčius, to nepakaks. Ar turėčiau atsisakyti finansų patarėjo?

Klausimas: Investicinėje sąskaitoje turiu patogų likutį, bet turiu klausimą, ar kiekvienais metais (jei reikia) išimti tik 4 % visos sumos. Suskaičiavus federalinius ir valstijos mokesčius (gyvenu Kalifornijoje) ir sumokėjus kitų metų sąmatas, taip pat pridedant brokerio mokesčius, iš tikrųjų sudaroma 4% mano investicijų likučio. Iš esmės jaučiuosi taip, lyg investuočiau, kad mokėčiau mokesčius ir tarpininko mokesčius! Man 72 metai, namas sumokėtas, ir aš norėčiau keliauti, bet jeez. Ką turėčiau daryti?

Atsakymas: Yra keletas dalykų, į kuriuos reikia atsižvelgti, bet pirmiausia pažvelkime į mokesčius, kuriuos galite mokėti brokeriui. Gana įprasta mokėti apie 1% savo valdomo turto finansų patarėjui, aiškina sertifikuota finansų planuotoja ir sertifikuota buhalterė Maggie Klokkenga iš „Make a Money Mindshift“. Tačiau dažnai šie mokesčiai yra apyvartiniai (skaitykite mūsų vadovą, kaip derėtis dėl finansų patarėjo mokesčių čia) ir daugelis brokerių pastaraisiais metais sumažino savo mokesčius, sako Alana Benson, NerdWallet investicijų atstovė. Trumpai tariant, greičiausiai galėtumėte mokėti mažiau – ir Galite naudoti šį įrankį, kad susirastumėte finansų patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius čia.

Turite klausimų apie investavimą arba savo finansų patarėją? El. paštas [apsaugotas el. paštu]. 

Nesate tikri, kokius mokesčius mokate? „Patikrinkite savo sąskaitos išrašus, kad sužinotumėte, kokie yra jūsų sąskaitos mokesčiai. Ataskaitoje, jei sąskaitos mokesčius padalysite iš visos nurodytos likučio tikrosios rinkos vertės, turėsite bendrą supratimą apie įmonės imamus mokesčius. Jei nematote mokesčių, patikrinkite kitą mėnesį“, – sako Klokkenga. Taip yra todėl, kad investavimo konsultavimo įmonės dažnai ima mokesčius kas ketvirtį, o kiekvieną kartą perkant ar parduodant gali būti taikomi kiti mokesčiai, pavyzdžiui, mokesčiai už sandorius. „Jei mokate prekybos mokesčius arba didelius išlaidų santykius, gali būti verta ieškoti kitų brokerių, kurių mokesčiai mažesni“, - sako Bensonas. Jūsų brokeris taip pat turėtų turėti galimybę užtikrinti savo struktūros ir visų jūsų mokamų mokesčių skaidrumą. 

Profesionalai sako, kad jei vadovo veiklos rezultatai yra prasti, turėtumėte pakeisti patarėjus, kad įsitikintumėte, jog jų teikiamas valdymas yra vertas mokesčio. „Jei ši sąskaita tvarkoma, turėtumėte įvertinti valdytojo veiklos rezultatus per visą portfelio darbo vietą, remdamiesi atitinkamais portfelio etaloniniais grynaisiais mokesčiais“, – sako Philas Picariello, socialinio investavimo platformos „Zingeroo“ finansų direktorius. (Ieškote naujo finansų patarėjo? Galite naudoti šį įrankį, kad susirastumėte finansų patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius čia.)

Kitas variantas? Galite visiškai atsisakyti patarėjo. „Taip pat galite pažvelgti į pigesnes investavimo priemones, jei jos yra tinkamos atsižvelgiant į investavimo tikslą, laiko horizontą ir rizikos toleranciją. Priklausomai nuo jūsų investavimo patirties, dalį arba visą savo turtą galite perkelti į savarankišką tarpininkavimo sąskaitą arba IRA ir patys valdyti turtą“, – sako Picariello, kuris priduria, kad tam reikia „laiko ir kruopštumo“.

Išsamiau pažvelkite į 4% taisyklę

4% taisyklė teigia, kad asmuo, kuris tikisi būti išėjęs į pensiją ateinančius 30 metų, pirmaisiais išėjimo į pensiją metais gali išleisti 4% savo portfelio, o kiekvienais kitais metais prie šio procento pridedami išėmimai pagal infliaciją. Tai tik apytikslė gairė, kuri pastaruoju metu sulaukė kritikos. Be to, kaip pabrėžia Vanguard: „4% taisyklė neįvertino investicijų mokesčių į numatomą grąžą“ ir „išlaidų sumažinimas leidžia žymiai padidinti sėkmės tikimybę“. Sutinkame šiuo klausimu, todėl šioje istorijoje apžvelgsime jūsų mokesčius ir kaip juos sumažinti. Dabar, judėdami į priekį, pakalbėkime apie mokesčius, kurie yra dar vienas svarbus veiksnys, nešantis jūsų pinigus.

Mokesčiai valgant į lizdą kiaušinį

Mokesčių padėtis yra dar viena problema, kurią norėsite išspręsti. Pirma, Kalifornija yra didelių mokesčių valstija. „Didūs valstybiniai mokesčiai gali paskatinti pensininkus tyrinėti kitas sritis, o gyvenant valstybėje, kurioje mokesčiai mažesni, daugiau pinigų lieka jūsų sąskaitose“, – sako Bensonas.

Atrodo, kad jūsų pinigai gali būti tradicinėje IRA, 401 (k) ar panašioje, o faktas yra tas, kad jūs turite sumokėti pajamų mokestį tais metais, kai išimate pinigus. Tai sumažina tai, ką turite išleisti. Ir kadangi jums dabar 72 metai, jūs turėjote pradėti mokėti minimalius paskirstymus – tai tiesiog minimali suma, kurią turite kasmet atsiimti iš savo sąskaitos (arba rizikuojate gauti dideles baudas). Šie išėmimai „bus įtraukti į jūsų apmokestinamąsias pajamas, išskyrus bet kokią dalį, kuri buvo apmokestinta anksčiau (jūsų pagrindas) arba kurią galima gauti neapmokestinama (pvz., kvalifikuoti paskirstymai iš nurodytų Roth sąskaitų),“ aiškina IRS. 

Jei dėl viso to sukasi galva, tu ne vienas. O kai kurios finansų įmonės – kaip dalį savo atlygio – padės jums susitvarkyti su mokesčių situacija“, – aiškina Ryanas Townsley, „Town Capital“ sertifikuotas finansų planuotojas: „Jei galiu sutaupyti klientui šešių skaitmenų mokesčių per išėjimą į pensiją, tai apsimoka. man daug kartų“, – sako Townsley. Tačiau, žinoma, turite įvertinti, ar jūsų įmonė padeda tai padaryti ir ar tai verta jūsų mokamo mokesčio. Jei ne, gali būti, kad laikas susirasti naują patarėją arba tai padaryti pačiam.  

Turite klausimų apie investavimą arba savo finansų patarėją? El. paštas [apsaugotas el. paštu]. 

Klausimai buvo redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.