Praėjusiais metais netekau darbo ir man reikia rūpintis tėvais. Tai darydamas turiu atsiimti pinigus iš savo išėjimo į pensiją. Aš nesuprantu mokesčių pasekmių ir baudų. Taip pat norėčiau gauti visas turimas santaupas be apribojimų ar baudų. Į ką turėčiau investuoti, kai pradedu naują darbą? Nenoriu, kad atsirastų dar viena situacija, kai vienintelis būdas gauti pinigų yra didžiulė bauda. Didžioji dalis mano pinigų yra tradicinėje IRA, o šiek tiek – Roth.
Apgailestauju, kad susiduriate su šiomis problemomis, ir džiaugiuosi, kad paklausėte apie geriausią būdą pensijų sąskaitos išėmimai. Jei tai padarysite teisingai, galite sumažinti mokesčių naštą. Tai ypač svarbu, kai labai svarbu išsaugoti išteklius.
Dauguma finansų patarėjų įspėja neištraukti pinigų iš išėjimo į pensiją sąskaitų prieš suėjus pensiniam amžiui. Tačiau kai tik tokiu būdu galite padengti savo esmines išlaidas, tokias kaip būstas, maistas ir vaistai, nepalikdami didelių palūkanų skolų, tai yra teisingas žingsnis. Ir jūs norite tai padaryti efektyviausiu mokesčių būdu.
Nors jums priklauso pinigai iš savo išėjimo į pensiją sąskaitos, išėmimai iki oficialaus pensinio amžiaus yra ribojami. Taisyklės gali būti sudėtingos, tačiau tvirtas jų supratimas gali padėti išvengti IRS baudų mokėjimo.
Daugeliu atvejų imant ankstyvieji platinimai iš išėjimo į pensiją sąskaitų gausite mažiau pinigų nei jums reikia, nebent atsiskaitysite mokesčius ir baudas. Pavyzdžiui, tarkime, kad jums reikia 10,000 10 USD. Tarp 25% išankstinio išėmimo baudos ir vidutinių 6,500% federalinių ir valstijų pajamų mokesčių, galite turėti tik 10,000 USD grynųjų. Norėdami gauti visą XNUMX XNUMX USD, turėsite iš savo pensijos sąskaitos išimti daugiau.
Primygtinai patariu dirbti su finansų patarėju arba mokesčių konsultantu kai dirbate su tuo. Jie žino strategijas, kaip sumažinti mokesčius ir baudas už jūsų išėmimą, ir gali pasiūlyti kitų išteklių, kuriais galėtumėte pasinaudoti.
Štai ką reikia žinoti apie ankstyvo išėjimo į pensiją pasekmes ir galimus būdus, kaip sumažinti žalą.
A finansinis patarėjas gali padėti suprasti jūsų sprendimų dėl investicijų ir pajamų poveikį.
Pinigų paėmimas iš tradicinės IRA
Bendra tradicinių individualių išėjimo į pensiją sąskaitų (IRA) taisyklė yra tokia: jei paimsite pinigus nesulaukę 59 1/2 metų, mokėsite reguliarius pajamų mokesčius už išėmimą ir 10% baudą. Tačiau yra keletas išimčių, kai galite išvengti to papildomo 10% smūgio. Tai apima:
Sveikatos draudimo įmokos, kurias mokate, kai esate bedarbis
Visiška ir nuolatinė negalia
Nekompensuotos medicininės išlaidos, viršijančios 7.5% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI)
Iki 10,000 XNUMX USD perkant būstą pirmą kartą
Kvalifikuoto aukštojo mokslo išlaidos
Jei jums taikoma kuri nors iš išimčių, pateikdami pajamų mokesčio deklaraciją, apie jas pranešite IRS 5329 formoje.
Jei jums tikrai trūksta grynųjų, galite pasirinkti, kad nebūtų išskaičiuojami jokie mokesčiai, tačiau tai gali likti nevaldoma mokesčių sąskaita kai pateikiate deklaraciją.
Pasitraukimas iš savo 401 (k)
Ankstyvojo 401(k) pašalinimo procesas prideda papildomą sluoksnį, su kuriuo reikia susidoroti: jūsų darbdavio taisyklės. Daugeliu atvejų, jei dėl kokios nors priežasties atsiskyrėte nuo savo darbdavio, negalėsite pasiekti savo pinigų, kol nepasieksite pensinio amžiaus. Tai tiesa, nebent perkelsite sąskaitą į IRA. Kai tai padarysite, bus taikomos įprastos tradicinės IRA taisyklės.
Kol vis dar dirbate su 401(k), darbdavys nusprendžia, ar galite anksti išsiimti pinigus, ar pasiskolinti pinigų iš savo sąskaitos. Ši informacija turėtų būti įtraukta į plano dokumentus. Arba galite susisiekti su žmogiškųjų išteklių arba darbo užmokesčio skyriais, kad sužinotumėte, ar yra kuri nors parinktis. Jei galite pasiimti pinigų, turėsite nuspręsti, kurios pasirinktys jums yra prasmingesnės.
Imti paskolą iš savo 401(k)
Atrodo, kad skolinimasis iš 401(k) yra geresnis pasirinkimas, tačiau jis turi tam tikrų trūkumų. Teigiama yra tai, kad paskola neturi jokios įtakos mokesčiams ir jūs susimokėsite su palūkanomis. Tai gali padėti bent šiek tiek susigrąžinti jūsų pensijų santaupas.
Neigiama:
Paskolos grąžinimas paprastai automatiškai išskaitomas iš jūsų darbo užmokesčio, todėl sumažėja jūsų užmokestis parsinešti į namus.
Mokėjimai paprastai prasideda nuo kito čekio, o tai turės įtakos dabartiniam pinigų srautui, kai jau patiriate sunkumų.
Daugelis darbdavių neleis jums mokėti jokių įmokų, kol turite negrąžintą paskolą.
Jei išeinate iš darbo dėl kokios nors priežasties, įskaitant atleidimą iš darbo ar atleidimo iš darbo, turite nedelsdami grąžinti visą paskolą. Jei to nepadarysite, tai bus traktuojama kaip išankstinis pasitraukimas, apmokestinami mokesčiais ir 10 % bauda.
Ankstyvas 401 (k) išėmimas
Jei jūsų darbdavys leidžia anksti išimti pinigus, jums bus taikomi išskaičiuojami mokesčiai ir baudos, kaip ir IRA išėmimas.
Be to, atminkite, kad 401 (k) planų sunkumų panaikinimo taisyklės šiek tiek skiriasi. Pirma, galite atsiimti tik savo įmokas ir darbdavio atitikmenis, bet ne bet kokias sąskaitos pajamas. Antra, 10 % baudos išimčių yra mažiau nei IRA.
Pasitraukimas iš savo Roth IRA
Su Roth IRA, jau sumokėjote mokesčius nuo įneštų pinigų, todėl galite bet kada atsiimti šiuos pinigus. Tačiau taisyklės dėl bet kokių jūsų Roth sukauptų pajamų – pavyzdžiui, pajamų iš dividendų – pateikiamos su eilėmis. Jei ištrauksite didesnę sumą nei įdėjote, jai bus taikomi mokesčiai ir baudos, jei esate jaunesnis nei pensinis amžius.
Todėl „Roth IRA“ yra geriausias pirmasis pasirinkimas, kai reikia kaupti pensijai, nereikalaujant papildomų mokesčių. Įsitikinkite, kad atsiimate tik tai, ką įdėjote, kitaip susidursite su mokesčių ir baudų situacija.
Tolesni žingsniai
Kai jūsų finansai stabilizuosis, kartu su išėjimo į pensiją sąskaitomis norėsite papildyti neatidėliotinus santaupas ir neišeinančius išteklius. Tai ypač svarbu, kai susiduriate su besitęsiančia sunkia situacija.
Tokiu atveju pirmiausia norėsite atkurti prieinamas avarines santaupas. Įsitikinkite, kad šie pinigai patenka į FDIC apdrausta banko sąskaita nes negalite sau leisti nieko iš jo prarasti. Laikykite šiuos pinigus bent vienu žingsniu toliau nuo įprastos einamosios sąskaitos, kad nekiltų pagunda jų naudoti nenumatytiems atvejams.
Po to pirmenybę teikite prisidėjimui prie Roth IRA. Negausite tiesioginės mokesčių lengvatos, bet galėsite atsiimti tuos pinigus, kai to prireiks, ir be baudų – su papildoma premija, kad visas uždarbis bus neapmokestinamas, kai sulauksite pensinio amžiaus.
Tada, kiek galite, prisidėkite prie savo darbdavio pagrįsto išėjimo į pensiją plano, ypač jei jie siūlo atitinkamas įmokas. Galiausiai finansuokite ne pensijų kaupimo ir investicines sąskaitas. Jie nesiūlo mokesčių lengvatų, bet jums nereikės mokėti papildomų mokesčių ar nuobaudų, kai naudosite tuos pinigus.
Michele Cagan, CPA, yra „SmartAsset“ finansų planavimo apžvalgininkė ir atsako į skaitytojų klausimus asmeninių finansų ir mokesčių temomis. Turite klausimą, į kurį norėtumėte atsakyti? El. paštas [apsaugotas el. paštu] ir į jūsų klausimą gali būti atsakyta būsimame stulpelyje.
Atkreipkite dėmesį, kad Michele nėra „SmartAdvisor Match“ platformos dalyvė.
Investavimo ir pensijų planavimo patarimai
Apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju, kad gautumėte patarimų, kaip tvarkyti išėjimo į pensiją sąskaitas. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderina jus su ne daugiau kaip trimis finansų patarėjais jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Planuodami pajamas išėjus į pensiją, stebėkite socialinę apsaugą. Naudokite „SmartAsset“ socialinio draudimo skaičiuoklė kad suprastumėte, kaip jūsų išmokos galėtų atrodyti išėjus į pensiją.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Pranešimas Paklauskite patarėjo: praradau darbą. Ar galiu paliesti išėjimo į pensiją sąskaitas be nuobaudų? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html