Man 44 metai, ištekėjusi ir turiu nedidelę šeimą. 15 metų dirbu valstybinį darbą. Aš uždirbu maždaug 41,000 3,416.00 USD per metus parsinešti namo (XNUMX XNUMX USD per mėnesį) po visų atskaitymų ir santaupų.
Per mėnesį moku 2,053 401 USD į tris darbdavio sąskaitas (nustatyta įmoka, papildomas anuitetas ir atidėto atlyginimo planas 2,164 (a). Ką tik pradėjau žiūrėti į savo mokesčius ir buvau šiek tiek šokiruotas. Tarp trijų sąskaitų metiniai mokesčiai yra 600 401 USD per metus, daugiau nei vieno mėnesio įmokų. Aš investavau ne į savo darbdavio remiamas sąskaitas su įvairiais mažų mokesčių vietiniais ETF. Vienintelė darbdavio sąskaita, kurią galiu pakeisti, yra XNUMX USD per mėnesį, kurį pridedu prie savo atidėtos kompensacijos Planas XNUMX(a).
Ar mokesčių lengvatos verta išėjus į pensiją toliau mokėti valdymo mokesčius pagal šį planą, ar tiesiog pridėti tai prie to, ką investuoju į mažo mokesčio ETF? Ar yra kitų būdų derėtis dėl mokesčių su darbdavio remiamais pensijų planais?
Pagarbiai,
Taupykite 12 mėnesių, investuokite 11 mėnesių
Gerbiamas Saving,
Puiku, kad žiūrite į mokesčius savo išėjimo į pensiją sąskaitoje – jie tikrai gali suvalgyti jūsų lizdą, jei nebus tinkamai tvarkomi.
Negaliu pernelyg giliai pasinerti į jūsų asmeninę situaciją, juolab, kad neturiu jūsų išėjimo į pensiją planų specifikos, bet jūs užduodate įdomų klausimą, kurį, žinau, susimąstė ir kiti. Ar kada nors prasminga pasirinkti išorinę sąskaitą, pvz., IRA arba apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą, kur galite labiau valdyti savo portfelį, o ne darbdavio remiamą paskyrą, pvz., 401 (k)?
Skaityti: Tai yra geriausios naujos idėjos išėjus į pensiją
Minėjote, kad turite tris skirtingas darbdavio paskyras (sąžiningai, tai dovana!) ir vienintelė, dėl kurios tikrai galite ką nors padaryti, yra ta, kurioje įnešate 600 USD per mėnesį. Mano pirmasis klausimas jums yra toks: ar 600 USD įnašas į tą planą nepadarys didelio skirtumo jūsų apskaičiuotam 2,164 401 USD skaičiui? Pabandykite gauti išsamią paskyros informaciją ir peržiūrėkite, kiek kainuoja kiekvienas planas. Galite pastebėti, kad 600 (a) mokesčiai tikrai nėra tokie blogi, o pašalinus XNUMX USD įnašą, kasmet mokama mokesčių suma dramatiškai nepasikeistų.
Visi pensijų planai – tiek privačiame sektoriuje, tiek iš vyriausybės – turi savo specifines taisykles, todėl sunku pasakyti, ar tikrai galite ką nors pakeisti, ar ne. Didesnių įmonių išėjimo į pensiją mokesčiai paprastai yra mažesni nei mažesnių įmonių. Pavyzdžiui, 401(k) planų su 1,000 50 dalyvių ir 0.90 mln. USD turtu vidutiniai mokesčiai 2021 m. buvo 100 %, palyginti su mažesniais planais su 5 dalyvių ir 1.20 mln. 401 tūkst. vidurkių knyga, kuri seka ir lygina šių sąskaitų mokesčius. Darbuotojai negali derėtis dėl mokesčių su savo darbdaviu. Sprendimus dėl mokesčių priima darbdaviai ir pensijų planus teikiančios įmonės.
Šiuose planuose gali būti investavimo pasirinkimų, kuriuos galite pakeisti, tačiau tai turėsite aptarti su savo plano rėmėju. Tikėtina, kad kas nors iš HR galėtų padėti jums suprasti šią informaciją arba iš investicinės įmonės, kurioje yra šios sąskaitos, atsiųsdami svarbius plano dokumentus, kuriuose būtų nurodyta, kas yra, kada leidžiami pakeitimai ir kaip naršyti sistemoje.
Peržiūrėkite „MarketWatch“ stulpelį „Senatvės įsilaužimai“ ieškokite patarimų dėl savo pensijų kaupimo
Pasakysiu – taupymas kitoje investicinėje sąskaitoje, be šių planų, yra nuostabus, tačiau yra daugybė priežasčių, dėl kurių galbūt norėsite sumokėti 600 USD įmoką darbdavio remiamoje išėjimo į pensiją sąskaitoje. 401 (a) leidžia mokėti darbdavių įmokas, įskaitant atitinkamas darbuotojų įmokas, todėl iš esmės tai yra kaip „nemokami“ pinigai, kai jie yra suteikiami. Nėra darbdavio atitikimo tarpininkavimo sąskaitai ar jūsų tipinei IRA.
Nesu tikras, kur investuojate į šiuos ETF, bet jei tai būtų IRA, atminkite, kad jūsų įnašas būtų ribotas. Didžiausias metinis įnašas už IRA yra 6,000 USD žmonėms iki 50 metų. Tačiau jūsų 600 USD įnašas per mėnesį prilygsta 7,200 1,200 USD per metus, o tai reiškia, kad jūs atsisakote XNUMX XNUMX USD įmokų, jei esate IRA.
Vis dėlto IRA yra daug mokesčių lengvatų. Jūs negalite gauti jokių mokesčių atskaitymų su a tradicinis IRA dėl to, kad dalyvaujate darbdavio remiamose sąskaitose, tačiau galite prisidėti prie šių sąskaitų neapmokestinimo, o tai puiku, jei dabar esate mažesnės mokesčių grupės, nei tikitės išėję į pensiją. Su Rotas IRA, jūs mokėtumėte mokesčius už savo įmokas dabar ir gautumėte neapmokestinamų išėmimų iš pensijos privalumus, jei tikitės, kad išeidami į pensiją būsite mažesnių mokesčių grupėje (arba manote, kad vyriausybė padidins mokesčių tarifus iki to laiko, kai išeisite į pensiją). nusigauti ten).
Nepaisant to, investavimas į papildomą sąskaitą, kai jau dalyvaujate darbdavio remiamuose planuose, jums labai padės senatvėje.
Kol atliekate analizę, taip pat siūlau peržiūrėti, kaip iš tikrųjų sekasi jūsų ETF. Mokesčiai yra svarbūs, tačiau taip pat svarbu ir investicijų į jūsų portfelius efektyvumas ir tinkamumas. Nesijaudinkite, jei jūsų portfeliui šiuo metu nesiseka itin gerai – sakyti, kad akcijų rinka pastaraisiais mėnesiais yra nepastovi, būtų nepakankamai įvertinama, tačiau patikrinkite savo investavimo pasirinkimą ir įsitikinkite, kad jie tinkami savo tikslus ir poreikius ir kad jie jums labiausiai tinka ilgainiui.
Skaitytojai: Ar turite pasiūlymų šiam skaitytojui? Pridėkite juos komentaruose žemiau.
Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo