Tikiuosi, kad padėsite man tai išsiaiškinti. Man 69 metai, o mėnesio pabaigoje sukaks 70 metų. Man buvo pasiūlyta grynųjų pinigų refinansavimo paskola ir turiu nuspręsti, ar imti paskolą 15 ar 30 metų laikotarpiui. Akivaizdu, kad mano mėnesinis įsipareigojimas būtų didesnis už 15 metų paskolą.
Aš galiu negyventi – greičiausiai negyvensiu – pakankamai ilgai, kad atsipirkčiau, arba net baigsiu 11 metų, likusių nuo dabartinės hipotekos. Aš sergu diabetu, jau nekalbant apie kitas ligas. Hipotekos skolintojas žino mano amžių, bet pasirinkimas yra mano.
Paprastai manau, kad pagal testamentą įpėdiniai turėtų su tuo susidoroti, bet aš, mano nuomone, įpėdinių neturiu. Esu vienišas, niekada nebuvau vedęs ir neturiu vaikų. Mano mama mirė, o tėčiui 97 metai. Jis gyvena su moterimi, bet jie nusprendė nesusituokti.
Mes su broliu esame atskirti nuo 1990 metų. Neketinu jam palikti nieko vertingo – jis mane labai apiplėšė, kai mirė mūsų mama, be to, aš iš tikrųjų neturiu nieko vertingo. Nenoriu palikti jam netvarkos. Jam 67 metai, ir kas žino, ar jis gyvens, kai aš mirsiu. Tada yra mano dukterėčia, vienintelis jo vaikas, kurio aš beveik nepažįstu. Ji niekada nebandė ištaisyti šio fakto nuo tada, kai tapo suaugusi. Jai 38 metai, ji yra vieniša ir neturi vaikų. Turiu 33 ar daugiau antrų pusbrolių, bet beveik 30 metų neturiu jokių santykių su keliais, kuriuos kada nors sutikau.
Mano įskaudinimas ir pasipiktinimas dėl brolio ir dukterėčios neturėtų paneigti mano pareigos palikti testamentą. Galų gale, jie yra mano kraujas, ir aš nesu emociškai prisirišęs prie jokios pelno nesiekiančios organizacijos. Turiu artimų draugų, su kuriais susipažinau dar 1954–1966 m., bet neturiu kitų reikšmingų draugų.
Tuo tarpu aš skolingas apie 33,000 30,000 USD už dabartinę hipoteką. Aš prašau 285,000 315,000 USD grynųjų pinigų, kuriuos ketinu panaudoti namų tobulinimui. Vertinimo atsisakoma, tačiau tokio paties dydžio vienetai mano bute buvo parduoti už 458 5.25–531 3.28 USD. Aš gyvenu Los Andželo priemiestyje. Dabartinė mėnesinė įmoka yra XNUMX USD, įskaitant nekilnojamojo turto mokesčius, su XNUMX% palūkanų norma. Naujas mokėjimas yra XNUMX USD ir XNUMX proc. Tai nėra didžiulis skirtumas, atsižvelgiant į tai, kokie yra dabartiniai atnaujinimo tarifai, tačiau mano skolos ir pajamų santykis nėra geras.
"„Kai aš mirštu, kam užstringa neapmokėtas likutis? Ar skolintojas tai prisiima?"
Šiuo metu mano vienintelės „tikros“ pajamos yra socialinė apsauga, o tėtis kas mėnesį siunčia 900 USD iš patikos sąskaitos. Kitais metais ketinu grįžti į darbą, nes man nuobodu, bet tai nieko bendro su paskola. Į amortizuotą 30 metų paskolos mokėjimą bus įtrauktos uždarymo išlaidos, iš anksto sumokėti mokesčiai ir daugiau nei 17,000 XNUMX USD negrąžinta skola, be likusios hipotekos ir grynųjų pinigų.
Kai aš mirštu, kam užstringa neapmokėtas likutis? Ar skolintojas tai prisiima? Ar kas nors neturi spręsti bet kokios galimos problemos arba gauti likutį, jei jis parduotas? Ar aš teisus, kad nesvarbu, ar imsiu paskolą 15 ar 30 metų, nes galiu mirti, kol kas nors nebus išmokėta?
Kadangi numatoma paskola yra gerokai mažesnė už būsto vertę, ar yra kitų problemų, su kuriomis tektų susidurti, kad ir kas būtų mano įpėdinis? Žinoma, gali įvykti dar vienas žemės drebėjimas, tačiau, jei neįvyktų nenumatyta nelaimė ar mano vėlavimas atsiskaityti, kas teisiškai gali būti priverstas spręsti bet kokias problemas, jei nepaliksiu testamento?
Pagarbiai,
Auksinės merginos refinansavimas
"Didysis judėjimas“yra„ MarketWatch “skiltis, apžvelgianti nekilnojamojo turto smulkmenas - nuo navigacijos ieškant naujo būsto iki kreipimosi dėl hipotekos.
Ar turite klausimų apie būsto pirkimą ar pardavimą? Ar norite sužinoti, kur turėtų būti jūsų kitas žingsnis? Siųsti el. Laišką Jacobui Passy adresu [apsaugotas el. paštu].
Gerbiamasis refinansavimas,
Pirmiausia noriu atsakyti į jūsų klausimą apie paskolos termino trukmę, nes nerimauju, kad galbūt neįvertinate skirtumo tarp paskolos 15 metų ir 30 metų paskolos.
Jūs žinote, kad 15 metų paskolos mėnesinė įmoka yra didesnė – tai tiesa. Tačiau ji gali būti net didesnė, nei jūs suprantate (nebent skolintojas jau nurodė skirtumą). Pavyzdžiui, 100,000 30 USD 3 metų hipotekos su 422 % palūkanų norma mėnesinė įmoka būtų maždaug 15 USD. Jei ta pati paskola būtų suteikta 691 metų, mėnesinė įmoka būtų apie XNUMX USD.
Pabrėžtina, kad 15 metų hipotekos mėnesinė įmoka yra maždaug 64% didesnė. Dažnai žmones traukia trumpesnis 15 metų paskolos terminas, nes tai ilgainiui sutaupo palūkanas. Tačiau asmeniui, turinčiam fiksuotas pajamas, šis mėnesinės įmokos skirtumas gali turėti didelį skirtumą.
"Mėnesio įmoka už 15 metų paskolą yra maždaug 64% didesnė nei 30 metų paskolos."
Kaip pats sakėte, nėra aišku, kad gyvensite pakankamai ilgai, kad pamatytumėte, ar paskola bus grąžinta. Taigi ilgalaikės santaupos, sutaupytos trumpesniu laikotarpiu, greičiausiai nebūtų vertos. Dabar pasitikite savo tėčio finansine parama, bet ar tai tęsis jam mirus? Jei ne, vėlgi, didesnė mėnesinė įmoka iš 15 metų paskolos staiga gali tapti visiškai neįperkama.
Tam, kas gaus namą, kai mirsi, nebus skirtumo, ar hipotekos terminas buvo 15 ar 30 metų, kai reikia išspręsti skolą. Iš tiesų, kai mirštame, mūsų su būstu susijusios skolos vis tiek turi būti sumokėtos.
Jūsų atveju atrodo, kad jūs arba neturite testamento, arba nenurodėte, kas turėtų paveldėti jūsų turtą po jūsų mirties. Dauguma valstybių vadovaujasi procesu, kad nustatytų, kas turi teisę į palikimą, pradedant sutuoktiniais ir vaikais, o po to anūkais. Tais atvejais, kai nė vieno iš tų asmenų nėra šalia, valstybė atsižvelgs į kitus giminaičius, įskaitant brolius ir seseris, dukterėčias ir sūnėnus. Valstybė gali paveldėti ir patį turtą.
Jei mirštate be testamento, o valstybė nenustato teisėto turto paveldėtojo, teoriškai jūsų hipotekos skolintojas ar paslaugų teikėjas užblokuotų būstą, kad padengtų paskolą. Jei buvo nustatytas įpėdinis arba jūs jį pavadinote, dauguma valstijų turi įstatymus, ginančius jų teises į būstą. Kai jūs mirsite, jūsų įpėdiniai paveldės būsto nuosavybės teisę, bet ne hipoteką. Į hipoteką dažnai įtraukiama sąlyga dėl pardavimo termino, pagal kurią reikalaujama, kad paskola būtų sumokėta, jei būstas parduodamas, nes tada nuosavybės teisė pereina.
Kai nuosavybės teisės perduodamos paveldėjimo būdu, įpėdinį paprastai saugo įstatymai. Jie gali prisiimti hipoteką ir toliau mokėti mokėjimus. Kai kuriais atvejais hipoteka gali būti pervesta į savo vardą arba jie gali parduoti būstą, kad sumokėtų paskolą ir įnešti į kišenę likusias pajamas.
"Kalbėdami apie įpėdinius, galvokite ne tik apie kraujo giminaičius."
Jei galiu šiek tiek peržengti, patarčiau dar kartą pagalvoti, kas yra vertas jūsų palikimo. Iš prigimties dauguma iš mūsų galvoja palikti savo žemiškąjį turtą kraujo giminaičiams, bet, mano nuomone, šeimos apibrėžimas yra platesnis. Jūsų brolis atnešė jums sielvartą, o jūs sakote, kad su dukterėčia beveik neturite santykių.
Atrodo, kad turite daug draugų, su kuriais palaikote turtingus santykius. Žinoma, galbūt jie nėra romantiški, bet aš tikiu, kad šie draugai suteikia jūsų gyvenimui džiaugsmo ir paguodos. Šie žmonės yra jūsų pasirinkta šeima, ir jie nusipelno visų teisių ir privilegijų, kurios paprastai skiriamos kraujo ryšiams. Iš tiesų, jūs galite palikti savo turtą draugui, o ne šeimos nariui.
Galbūt jūsų draugai nėra suinteresuoti paveldėti jūsų butą, bet aš pasikalbėčiau su jais, kad pamatytumėte, ką jie galvoja apie tokią dovaną. Galbūt jie patys turi vaiką ar kitą giminaitį, kuriam būtų naudinga paveldėti būstą (arba finansinę to turto vertę).
Sunkiai dirbote, kad išlaikytumėte savo namus, ir turėtumėte jaustis patogiai, žinodami, kad po mirties jis atiteks tam, kuriuo rūpinatės. Kad ir ką įvardintumėte kaip savo įpėdinį, praneškite jiems apie savo planus. Tokiu būdu jūsų mirtis nebus šokiruota ir jie gali jaustis gerai pasirengę atlikti įvairias paveldimos užduotis.
Siųsdami klausimus el. Paštu sutinkate, kad jie būtų anonimiškai paskelbti „MarketWatch“. Pateikdami savo istoriją „MarketWatch“ leidėjai „Dow Jones & Company“, jūs suprantate ir sutinkate, kad galime naudoti jūsų istoriją ar jos versijas visose žiniasklaidos priemonėse ir platformose, taip pat ir per trečiąsias šalis.
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo