Kitais metais noriu išeiti į pensiją, bet turiu 25,000 XNUMX USD kredito kortelės skolą ir didelę mėnesinę hipotekos įmoką – taip pat gyvenu su trimis vaikais ir buvusiu

Kitų metų pabaigoje planuoju išeiti į pensiją, turėdamas 25,000 15 USD kredito kortelės skolą ir dar 0 metų, kad galėčiau sumokėti būsto paskolą. Kreditinės kortelės turi 26% palūkanų. Išėjęs į pensiją turiu gerą medicininę pašalpą, kuri bus skirta mano dviem sūnums iki 2,000 metų. Mano mėnesinės išlaidos yra XNUMX USD, įskaitant gyvybės draudimą, komunalines paslaugas ir automobilio mokėjimą.  

Mano hipoteka yra maždaug 4,000 USD per mėnesį areštuota. Palūkanų norma yra 2% iki 2022 m. sausio mėn., tada 3% iki 2023 m. sausio mėn., o likusi paskola yra 4.5%. Ar verta refinansuoti į mažesnę palūkanų normą? Taip pat gruodį ir balandį planuoju tiesiog sumokėti pagrindinę sumą ir mokėti palūkanas. Turiu dvi kredito korteles: vieną, kurios bendra suma yra 20,000 0 USD, kurios 2021 % akcija baigiasi 4,500 m. balandžio mėn., ir kitą su 0 XNUMX USD, kur XNUMX % palūkanų akcija baigiasi šį gruodį. 

Aš dirbu valstybei, turiu pensiją ir 401 (k) bei 457 investicijas, kurių bendra suma yra 110,000 XNUMX USD. Taip pat turiu vieno mėnesio išlaidų skubios pagalbos fonde. Galiu kreiptis dėl paskolos į pensijų sąskaitas tik dirbdamas. 

Norėčiau paklausti, ar išeiti į pensiją būtų gera mintis. Jei taip, ar tikslinga imti paskolą su mano investicijomis, kad sumokėtų kredito kortelės skolą prieš išeinant į pensiją? Atsižvelgiant į mūsų naudą, man nereikia grąžinti skolos (į 401(k)) išėjus į pensiją, nebent laimėjau loterijoje ar pan. Baudos nebus. Mano metinės bendrosios pajamos yra 96,000 ​​XNUMX USD.

Esu sugyventinė su savo buvusiuoju, bet iš jo negaunu jokio įnašo. Dirbu su savo advokatu, kad išsiaiškinčiau, ar turiu teisę jį išvaryti iš namų.

Prašome padėti.

Ačiū.

CDT

Žiūrėkite: Esu 57 metų slaugytoja, neturinti pensijos santaupų ir noriu išeiti į pensiją per septynerius metus. Ką aš galiu padaryti?

Gerbiamas CDT, 

Turite daug ką žongliruoti, todėl tai, kad kreipiatės į ką nors, kad gautumėte finansinių patarimų, turėtų būti laikomas visišku pasiekimu!

Tiesa ta, kad galbūt norėsite susilaikyti nuo išėjimo į pensiją, jei galite. Turėti 110,000 XNUMX USD pensijų sąskaitose yra puiku, ir jūs nenorite pradėti mažėti, o taip pat bandote valdyti būdą, kaip efektyviai sumokėti kredito kortelės skolą ir hipoteką. Iškilus nelaimei, iš lizdo kiaušinio ištraukus didelį gabaliuką, ilgainiui gali labai pakenkti. 

„Manau, kad jai reikia atidžiai pažvelgti į savo pajamas ir išlaidas“, – sakė finansų patarėja ir „RW Financial Planning“ įkūrėja Tammy Wener. „Kalbant apie išėjimą į pensiją, jūs negalite kontroliuoti daugelio dalykų, pavyzdžiui, infliacijos ir investicijų grąžos. Vienintelis dalykas, kurį galite kontroliuoti, yra išlaidos. Be to, jūsų pensijos gali pakakti jūsų gyvenimo būdui išlaikyti – nors patarėjai svarstė, ką tiksliai gausite iš tos pensijos kiekvieną mėnesį – bet vis tiek būtų geriau, jei turėtumėte didesnį kiaušinį lizde. 

Tarkime, kad kitais metais išeisite į pensiją, bet vis tiek turite kredito kortelės skolą ir nemenkas sąskaitas. Bet kokių pensinių pajamų, kurias gaunate iš dabartinių lėšų ir už jų ribų, gali nepakakti dabartinėms pragyvenimo išlaidoms padengti, o jei po kelerių metų tai suprasite, galite grįžti į darbo jėgą, nors gali būti sunku gauti tokį patį ar panašų darbą, kurį jau turite. 

Trumpam pažvelkime į jūsų 401 (k) ir 457 planus. Sakėte, kad galite imti paskolą ir, atsižvelgiant į jūsų naudą, jums jos grąžinti nereikia, tačiau turėtumėte būti labai atsargūs. Su 401(k) paskolos, darbuotojai gali būti pareikalauta grąžinti tą paskolą, jei jie yra atskirti nuo savo darbdavių, todėl tai yra sąlyga, kurią turėtumėte visiškai patikrinti. Jei kiltų koks nors nesusipratimas dėl paskolos traktavimo, likusi paskola būtų laikoma apmokestinamomis pajamomis, kai išeisite iš darbo, sakė Weneris. 

Finansų konsultantai paprastai įspėja investuotojus, kad jie neimtų paskolų ir pinigų išėmimo iš pensijų sąskaitų, jei jie gali to išvengti, o jūsų atveju tai gali būti ypač aktualu, kai planuojate išeiti į pensiją kitais metais. Kai imate paskolą, galite grąžinti sau ir savo sąskaitą, tačiau jūsų likutis sumažinamas paskolos suma, o tai reiškia, kad galite prarasti investicijų grąžą. Šios pandemijos įkarštyje daugelis amerikiečių, kurie paėmė paskolą arba atsiėmė paskolą, dabar dėl to gailisi, neseniai atlikta apklausa parodė. „Nerekomenduočiau „keisti skolos“ imant paskolą iš jos investicijų“, – sakė finansų planuotojas Hankas Foxas. „Vietoj to ji turėtų mokėti bet kokią mokėtiną sumą kiekvieną mėnesį, kad išvengtų finansinių mokesčių ir toliau mokėtų likučius. 

Nepraleiskite: 5 būdai gauti nemokamą finansinę konsultaciją

Taip pat pagalvokite, kas atsitiktų, jei toliau dirbtumėte: vis tiek galėtumėte prisidėti prie išėjimo į pensiją sąskaitos, padidinti savo santaupas ir, jei reikia, gauti naudos iš darbdavio. Taip pat sumažintumėte laiką tarp išėjimo į pensiją ir kai gali reikalauti Socialinės apsaugos išmokos, sakė Fox. 

Be išėjimo į pensiją sąskaitų, turėtumėte pabandyti sukurti „didelį“ skubios pagalbos fondą, sakė Weneris. Finansų konsultantai paprastai siūlo trijų ar šešių mėnesių pragyvenimo išlaidas, tačiau galbūt norėsite siekti, kad būtų arčiau šešių, kad kompensuotumėte visus nepageidaujamus scenarijus. 

Nesu tikras, kokia buvo motyvacija kitais metais išeiti į pensiją, bet jei galite tai atidėti, tai gali būti geriausias sprendimas. „Pirmiausia rekomenduočiau jai kitais metais iš naujo apsvarstyti galimybę išeiti į pensiją“, – sakė Fox. „Kadangi lapkritį jai sukaks 57 metai ir darant prielaidą, kad jos sveikata yra gera, ji turėtų tikėtis išeis į pensiją 30 ar daugiau metų. 

Jei išėjimo į pensiją atidėjimas nėra išeitis, o taip yra ne visada, jis siūlo sumažinti arba panaikinti hipoteką, nes tai yra didžiausios jūsų išlaidos. Tu galėtum refinansuoti“, - sakė Wener. Palūkanų normos šiomis dienomis yra labai mažos ir nors galite mokėti šiek tiek daugiau kas mėnesį ateinančius dvejus metus, palyginti su šiuo metu galiojančia 2 % palūkanų norma, nuo 2022 m. vasario mėn. mokėsite tiek pat, o vėliau ir mažiau. įjungta. 

Kalbant apie jūsų kredito korteles, 0% palūkanų norma yra didžiulė pagalba greičiau grąžinant skolas, todėl turėtumėte pabandyti pratęsti šią naudą skambindami ir pasiteiruodami apie savo galimybes dabartinėje kredito kortelių įmonėje arba ieškodami alternatyvų. 0% palūkanų kortelės. 

A finansų patarėjas – Konkrečiai, sertifikuotas finansų planuotojas – tikrai galėtų padėti išsiaiškinti skaičius ir rasti prasmingų būdų, kaip maksimaliai išnaudoti dabar turimus pinigus ir išėjus į pensiją, – sakė Vince'as Clantonas, „Chancellor Wealth Management“ atstovas ir investicijų patarėjas. 

Patarėjas gali surinkti informaciją apie jūsų dabartines pajamas ir išlaidas, santaupas pensijai, galimas socialinio draudimo išmokas ir pensiją bei sudaryti finansinį planą, kuris padės jums išeiti į pensiją. „Savanoriškas išėjimas į pensiją, ypač ankstyvas išėjimas į pensiją, yra labai svarbūs sprendimai“, – sakė Clantonas. „Labai svarbu žinoti ir suprasti visus kintamuosius. 

Laiškai redaguojami aiškumo dėlei.

Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]