Jei sutaupėte tiek pinigų, jums nereikia anuiteto

Uždirbti pajamas išėjus į pensiją yra vienas didžiausių iššūkių, su kuriais susiduria Amerikos darbuotojai planuodami, kaip jie galės patogiai gyventi, kai nustos dirbti. Vienas iš labiausiai paplitusių būdų gauti šias pajamas yra anuiteto įsigijimas. Naujas investicijų analizės įmonės „Morningstar“ tyrimas, tačiau tai rodo, kad jei per savo darbo metus pavyko sutaupyti pakankamai pinigų, anuitetas iš tikrųjų nėra geriausias pasirinkimas.

Jei norite padėti nustatyti geriausią savo išėjimo į pensiją būdą, pagalvokite dirbdamas su finansų patarėju.

Anuiteto pagrindai

Anuitetai nėra pati paprasčiausia investicija, todėl pradėkime nuo greito kurso, kas jie yra ir kaip jie veikia.

Iš esmės anuitetas yra draudimo sutartis. Dabar mokate draudimo bendrovei mėnesinę įmoką, o mainais gausite išmoką vėliau. Yra du pagrindiniai anuitetų tipai – fiksuotas ir kintamasis. A fiksuotas anuitetas turi iš anksto nustatytą išmoką, o įmokų, kurias mokate rinkoje, rezultatai neturi jokios įtakos. A kintamas anuitetasKita vertus, išmokėjimas priklausys nuo investicijų, padarytų naudojant jūsų įmokas, našumo. Paprastai bus nustatytas minimalus mokėjimas, užtikrinantis, kad neprarasite pagrindinės sumos, tačiau gali būti, kad pinigai iš viso neaugs, o tai nėra susirūpinimas dėl fiksuoto anuiteto.

Kai ateis laikas atsiimti pinigus, dažnai turėsite galimybę pasirinkti vienkartinę sumą arba anuitetus. Kai kurie anuitetai mokami iki mirties, o kai kurie mokami tik iš anksto nustatytą laikotarpį. Visa tai nustatoma perkant anuiteto kontaktą.

Kas turėtų ir neturėtų naudoti anuitetų?

Kai išeisite į pensiją, kiekvieną mėnesį gaunamų pinigų suma greičiausiai smarkiai sumažės. Priklausomai nuo jūsų amžiaus, galite turėti Socialinio draudimo išmokos, o kai kuriems gali būti mokamos pensijos, tačiau didžioji dalis jūsų pajamų nebus pervedama į jūsų sąskaitą banko sąskaita kaip ir dirbdamas. Anuitetai siekia tai ištaisyti.

Istorija tęsiasi

Vis dėlto, jei dirbdami sutaupėte pakankamai pinigų, anuitetas iš tikrųjų gali būti netinkamas pasirinkimas, remiantis naujausia Morningstar ataskaita:

„Visų pirma, jei dalyvio turtas yra daugiau nei 36 kartus didesnis už jo būtinas metines pajamas išėjus į pensiją (apibrėžiamas kaip skirtumas tarp metinių deterministinių išlaidų ir socialinio draudimo pajamų), anuitetas turi mažai galimybių reikšmingai paveikti jų išėjimą į pensiją“, – rašoma ataskaitoje. . „Taip yra todėl, kad turtingesni dalyviai gali daugiau ar mažiau apsidrausti nuo ilgaamžiškumo rizikos“

Remiantis „Morningstar“ skaičiavimais, asmuo, turintis 36 kartus daugiau sutaupytų metinių pajamų iš pensijos, sėkmingai finansuos savo išėjimą į pensiją 95 % laiko taikydamas tik portfelio strategiją. Jei naudojate anuitetą, šis procentas pasiekia 95.9%, o skirtumo nepakanka, kad pateisintumėte anuiteto naudojimą.

Ataskaitoje pažymima, kad anuitetai taip pat nėra geriausias pasirinkimas tiems, kurie turi pakankamai pajamų derindami pagal infliaciją pakoreguotą pensiją ir socialinę apsaugą.

Socialinės apsaugos tiltas – dar viena galimybė

„Morningstar“ taip pat išsamiai aprašo alternatyvų planą, kaip įsitikinti, kad išeidami į pensiją turite pakankamai pinigų ir nereikės pirkti anuiteto. Tai strategija, žinoma kaip Socialinės apsaugos tiltas.

Tai veikia taip: kai išeisite į pensiją, nedelsdami neparašykite socialinio draudimo išmokų. Vietoj to, sukaupkite didesnę pensijos santaupų dalį, nei paprastai gautumėte per pirmuosius kelerius metus po to, kai nustosite dirbti.

Kai jums sukanka 70 metų, jūs pateikiate socialinę apsaugą. Laukdami iki tokio amžiaus iš tikrųjų gaunate žymiai didesnes išmokas – daugiau nei 40%, teigiama pranešime. Kai pradėsite mokėti šiuos mokėjimus, galite sumažinti pinigų sumą, kurią kasmet paimate iš savo pensijų sąskaitų.

Bottom Line

Anuitetai yra naudingi taupymo į pensiją įrankiai, leidžiantys gauti garantuotas pajamas išėjus į pensiją. Tačiau Morningstar analizė rodo, kad jei išeidami į pensiją turite bent 36 kartus didesnes nei reikiamas metines pajamas, jums greičiausiai nereikės gauti anuiteto.

Pensijų planavimo patarimai

• Geriausias būdas planuoti savo išėjimą į pensiją dažnai yra gauti profesionalią pagalbą. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. „SmartAsset“. nemokamas įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Taupymas a 401 (k) taip dauguma žmonių kaupia pinigus pensijai. Jei jūsų įmonė siūlo darbdavio atitikimo programa, įsitikinkite, kad pasinaudosite ir nepalikite pinigų ant stalo.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Pranešimas Jei sutaupėte tiek pinigų, jums nereikia anuiteto pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.