Aš paveldėsiu 40,000 XNUMX USD iš savo močiutės. Ar mano vyras ir aš turėtume padidinti savo vaikų koledžo taupomąsias sąskaitas, ar sumokėti kredito korteles ir studentų paskolas?

Turiu tam tikrą kredito kortelių skolą, kuri susidarė nedarbo laikotarpiu pandemijos metu. Mano sutuoktinis ir aš turime studentų paskolos skolą. Jo skola bus sumokėta per ateinančius metus, o manai dar liko nemažai metų. 

Turime du vidurinės mokyklos vaikus. Turime jiems koledžo sąskaitas, bet jų beveik neužtenka. Mes turime gana gerai finansuojamas mūsų abiejų pensijų sąskaitas. Turime hipoteką, kuriai tikriausiai liko apie 15 metų. 

Taip pat turime labai seną namą, kuriam tikrai reikia darbo. Mes tikrai nenagrinėjome investicijų, bet esame joms atviri. Taigi bandome išsiaiškinti, ką daryti su šiais pinigais.

Esame beveik įsitikinę, kad protinga visiškai sumokėti kredito kortelės skolą. Tačiau mums vis tiek liks beveik 30,000 XNUMX USD dirbti. Norėtume dirbti prie namo, bet ar tai protingiausias finansinis žingsnis? 

Ar turėtume daugiau investuoti į kolegijos sąskaitas ar pabandyti sumokėti studentų paskolas?

Ačiū.

Anūkė, žmona, mama

Gerbiamas GWM,

Jūsų instinktai teisingi. Visa tai, kas išdėstyta aukščiau.

Pirmiausia sumokėkite brangiausią skolą. Kintamoms kredito kortelių palūkanoms pasiekus 19.9 %, kiekvienas, kuris kiekvieną mėnesį neišmoka visos kredito kortelės, kraujuoja pinigus. Jūs atidarote piniginę ir leidžiate sunkiai uždirbtus dolerius pūsti vėjui – blogam vėjui.

Apmokėjus kreditines korteles, 30,000 XNUMX USD yra dovana ir didžiulė pinigų suma milijonams amerikiečių. Tai reiškia, kad tai nueis tik iki tol, todėl turėsite teikti pirmenybę savo išlaidoms ir investicijoms. Nereikia priimti skubotų sprendimų.

Jūs nenurodote, kiek esate skolingi studentų paskolų, kokias palūkanas mokate ir kiek uždirbate, todėl sunku jums pateikti galutinį atsakymą. Federalinės studentų paskolos normos gali svyruoti nuo 4.99 % iki 7.54 %.

Tačiau privačios studentų paskolos gali būti daug didesnės. Jei kreipsitės į finansų patarėją, turėtumėte pasiteirauti, ar yra geras planas ir toliau kas mėnesį mokėti paskolas studentams, ar tai daryti ant galvos.

„Mokėti studentų paskolą vienkartine suma ne visada yra finansiškai protinga, ypač jei tai pablogins jūsų finansinę gerovę“, Experianas sako. „Jei tai padarius reikės išeikvoti savo skubios pagalbos fondą, galite atsidurti pažeidžiamoje situacijoje.

Toliau visiškai finansuokite savo pensijų sąskaitas ir įsitikinkite, kad turite ne mažiau kaip šešių mėnesių išlaidų fondą – idealiu atveju 12 mėnesių – ir nuolat stebėkite savo mėnesines išlaidas, kad vėl nesikauptumėte kredito kortelių skolų.

„Dirbdami su savo darbdaviu, siekdami užtikrinti, kad darbdavys atitiktų jūsų 401 (k) arba pridėjus papildomų mokesčių atidėjimo galimybių, jūsų santaupos padidės greičiau“, – sako Jacqui Kearnsas, vyriausiasis gerovės pareigūnas. „Affinity Federal Credit Union“ Naujajame Džersyje. „Būtinai aptarkite ir savo investavimo galimybes, kad įsitikintumėte, jog esate subalansuotas, ir pajauskite, kad ieškote finansų konsultanto, kuris padėtų pasverti, kas geriausiai tinka.

Puiku, kad turite nuosavą namą. Kearnsas cituoja 2022 m. Būsto ir urbanistikos departamento ataskaita, kuriame teigiama, kad Amerikos namų ūkiai turėtų išleisti vidutiniškai Nr daugiau nei 30 % būsto išlaidų, įskaitant nuomos ar hipotekos mokesčius, komunalines paslaugas ir kitus mokesčius.

Nesakote, kokio amžiaus esate, kiek turite nuosavo kapitalo ar jūsų palūkanų norma, bet tikėkimės, kad esate užblokuotas mažomis palūkanų normomis arba refinansuojate žemomis palūkanų normomis. Sausio mėn. infliacija svyravo ties 6.4 %, todėl pinigus turėtumėte dėti kitur.

Apsvarstykite galimybę įdėti šiek tiek grynųjų į indėlio sertifikatą, taupomąją sąskaitą su fiksuotu terminu (paprastai nuo trijų mėnesių iki penkerių metų) ir su fiksuota palūkanų norma. Kai kurios internetinės paskyros turi palūkanų normos iki 4.4 proc. 

Pasimokyk iš ši pora kurie gyvena taupiai ir skiria maždaug 20% ​​savo pajamų į koledžo taupymo planus savo vaikams. „Žmonės priemiesčiuose mus laiko vargšais“, – rašė jie. Tačiau jie turės patogią pensiją. 

Namo renovacija yra svarbi. Netgi santykinai nedidelė renovacija gali išgelbėti jus nuo dešimčių tūkstančių dolerių išlaidų, tarkime, naujam stogui arba sauso puvinio pašalinimo po 10 metų. Namams, kaip ir žmonėms, reikalingas reguliarus derinimas. 

Be to, paveldėjimas nėra skaičiuojamas kaip bendroji nuosavybė, todėl, kai sudarote biudžetą kaip šeima, jūs taip pat galite pasakyti paskutinį žodį, kaip išleisti ar investuoti šiuos pinigus, jei su vyru atsidurtumėte aklavietėje.

Apgailestauju, kad jūsų močiutei buvo tokie sunkūs paskutiniai metai, bet džiaugiuosi, kad ji yra rami, ir esu tikras, kad ji labai apsidžiaugtų sužinojusi, kad jos gyvybės draudimo polisas padeda jos anūkams po jos išvykimo. Sėkmės įgyvendinant visus planus.

You Galite rašyti The Moneyist el. paštu su visais finansiniais ir etiniais klausimais, susijusiais su koronavirusu [apsaugotas el. paštu]ir sekite „Quentin Fottrell“ Twitter.

Pirkti „Moneyist“ privatus „Facebook“ grupė, kur ieškome atsakymų į pačius kebliausius gyvenimo klausimus. Skaitytojai man rašo su visokiomis dilemomis. Paskelbkite savo klausimus, pasakykite, apie ką norite sužinoti daugiau, arba pasverkite naujausias „Moneyist“ skiltis.

Pinigininkas apgailestauja, kad negali atsakyti į klausimus atskirai.

Daugiau iš „Quentin Fottrell“:

Mano sužadėtinis moka 1,700 USD per mėnesį IRS ir yra skolingas studentams. Mums abiem 57 metai. Ar turėčiau tekėti už jo dėl socialinio draudimo ir pensijos?

 Mano rangovas apmokestino mane 3,000 USD už naujas duris po to, kai pasiūlė 2,000 USD, todėl atšaukiau darbą ir patikrinau. Ar turėčiau sumokėti jo 30 USD grąžinamo čekio mokestį?

Mano tėvas refinansavo mano velionės mamos namus, nors ji norėjo, kad jis būtų padalintas visai šeimai. Kokias galimybes aš turiu?