Man 53 metai, ką tik buvau atleistas ir galvoju, ką dabar daryti. Turiu sutaupęs 425 10 USD pensijai, 200 XNUMX USD HSA ir turtą, kurį galėčiau parduoti už papildomus XNUMX XNUMX USD grynaisiais. Ar protinga gauti profesionalios pagalbos? 

Klausimas: Buvau atleistas iš 12 metų darbo. Turiu keletą klausimų, kaip pertvarkyti būsimą finansinį planą. Man 53 metai ir planuoju grįžti į darbą, kai tik susirasiu darbą per ateinančius kelis mėnesius. Esu ištekėjusi, bet turiu atskiras finansines sąskaitas nuo vyro. Turiu 350 401 USD 75 (k), 10 200 USD IRA su kita finansų kompanija ir HSA sąskaitą su XNUMX XNUMX USD. Ar turėčiau perkelti visas investicines sąskaitas į vieną investicinę sąskaitą ir, jei taip, kaip tai padaryti ir ar tai turės kokį nors poveikį mokesčiams, kurių galėčiau išvengti? Taip pat planuoju parduoti savo turtą, kuris man gali duoti papildomus XNUMX XNUMX USD grynųjų, kai jis bus parduotas. Ar verta visą turtą konsoliduoti į vieną investicinę sąskaitą, ar turėčiau jį investuoti į skirtingas priemones? 

Atsakymas: Labai apgailestaujame, kad praradote darbą, bet sveikiname sukaupus santaupas ir turtą, iš kurio galite pasipelnyti. Čia yra daug ką išpakuoti, todėl mes spręsime jūsų klausimus po vieną ir nuspręsime, ar galbūt norėsite samdyti profesionalą, kuris jums padėtų. (Norite samdyti finansų patarėją? Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Pensijų sąskaitų konsolidavimo privalumai ir trūkumai

Pensijų fondų (pvz., 401 (k) ir IRA) konsolidavimas vienoje vietoje gali būti prasmingas, tačiau tai ne visada teisingas žingsnis. (Ir profesionalai sako, kad jūsų HSA lėšos yra kitas dalykas). 

Pensijų fondų konsolidavimo pranašumai: „Konsolidavimas leidžia lengviau sekti savo turtą, pasirinkti iš daugybės fondų, ETF arba atskirų akcijų ar obligacijų, išlaikyti mažas išlaidas, gauti profesionalų valdymą ir gauti savo pinigus. kai ateis laikas“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Tomas Beldingas iš „Belding Financial Planning“.

Turite problemų su savo finansų patarėju arba norite pasamdyti naują? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Galbūt norėsite konsoliduoti savo 401 (k) ir tradicinę IRA – arba į esamą IRA, arba į naują, priklausomai nuo to, kokia iki šiol buvo jūsų patirtis su savo IRA saugotoju – inicijuodami perkėlimą su IRA saugotoju, sako sertifikuotas. finansų planuotoja Cristina Guglielmetti iš „Future Perfect Planning“. (Atkreipkite dėmesį, kad jei jūsų IRA yra Roth IRA, greičiausiai nenorėtumėte sujungti to su savo 401 (k) mokesčių tikslais, nes su 401 (k) jūs įnešate pinigų, už kuriuos nesumokėjote mokesčių ir su Roth IRA, jūsų įnašai sumokami sumokėjus mokesčius.)

Tačiau „jei tikitės greitai grįžti į darbą, galbūt verta palaukti, kol išnagrinėsite, koks yra naujojo darbdavio siūlomas kaupimo pensijai planas. Jei investavimo galimybės yra geros, gal būtų prasmingiau viską perkelti į tą planą, kad būtų kuo paprasčiau“, – sako Guglielmetti. Norėdami tai padaryti, turėsite susisiekti su savo naujuoju 401(k) teikėju ir inicijuoti perkėlimą su juo, tada investuoti pinigus“, – sako Guglielmetti. 

Ir jei manote, kad jums gali prireikti skolintis iš būsimo 401 (k), galbūt norėsite laikyti 401 (k) lėšas atskirai. (401 (k) planas dažnai suteikia dalyviui galimybę pasiskolinti iš savo sąskaitos, nors tai susiję su tokia rizika, kaip baudų mokėjimas, grąžinimas, kainuojantis daugiau nei jūsų pradinis įnašas, grąžinimo laikrodžio nustatymas iš naujo, jei prarandate darbą ir kt.)

„Kaip buvęs darbuotojas negalėsite skolintis pagal seną planą, bet susiradę naują darbą ir jei turite 401(k) planą ir jis leidžia pratęsti skolinimosi privilegijas ir norite tokios galimybės ateityje. , galbūt norėsite savo 401(k) pinigus laikyti atskirai nuo kitų sąskaitų“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Scottas O'Brienas iš WorthePointe. Taip pat galite perkelti savo pinigus iš esamo 401 (k) į IRA be baudos, o tada, kai turėsite naują darbą, pakeisti lėšas į naują 401 (k). 

Taip pat norėsite įsitikinti, kad iš naujo įvertinate tokias problemas kaip konsultaciniai mokesčiai dėl investavimo, kuriuos galėtų sumažinti konsolidavimo sąskaitos, ir investavimo parinkčių, naudojamų įvairiose paskyrose, kokybę ir kainą. „Apsvarstykite savo tikslus šioms lėšoms. Ar artimiausiu metu juos panaudosite kitam turtui įsigyti ar kitiems tikslams finansuoti? Jei taip, didelės rizikos investicijos gali būti netinkamos“, – sako Danielis.

Norite pasamdyti finansų patarėją? Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.

Ar yra mokesčių pasekmių konsoliduojant pensijų sąskaitas?

Pervedimams, kurie yra perkeliami per depozitoriumą depozitoriumui, tiesioginis pervedimas tarp finansų įstaigų, neturėtų patirti jokių dabartinių mokesčių pasekmių. "Tu turėtum ne paprašykite paskirstyti čekį, surašytą jūsų vardu, arba prasidės 60 dienų pratęsimo laikotarpis, kad gautumėte šias lėšas į išėjimo į pensiją sąskaitą. Jei praeis 60 dienų laikotarpis, kol čekis nebus įneštas į išėjimo į pensiją sąskaitą, būsite apmokestinti bet kokiais ne Roth pinigais“, – sako O'Brienas.

Ką daryti su HSA

Išmintinga laikyti HSA atskirai nuo išėjimo į pensiją sąskaitų, tačiau jei jūsų naujas darbdavys pasiūlys HSA, gali būti prasminga senąjį pakeisti į naują. HSA leidžia įnešti neatskaičius mokesčių dolerių nemokant pajamų mokesčių ir bet kada galite atsiimti pinigus be mokesčių, kad apmokėtumėte medicinines išlaidas.

Atminkite, kad daugelyje HSA paskyrų yra investavimo galimybių. „Dabar, kai atsiskyrėte nuo savo įmonės, apsvarstykite galimybę perkelti savo HSA pas tiekėją, kuris taiko mažesnius mokesčius arba siūlo geresnes investavimo galimybes“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Matthew Danielis iš Columbus Wealth Management.

Ką daryti su pajamomis pardavus nekilnojamąjį turtą

„Jei parduodate turtą ir norite investuoti pajamas, tie pinigai turės būti tarpininkavimo sąskaitoje, kuri skiriasi nuo 401 (k), IRA ir HSA. Šių sąskaitų negalima maišyti nesukeliant nepageidaujamų mokesčių pasekmių“, – sako Guglielmetti. 

Nors jūsų idėja konsoliduoti į vieną investicinę sąskaitą gali atrodyti pageidautina, deja, tai nėra geras pasirinkimas. „Išėjimo į pensiją sąskaitos, HSA ir apmokestinamoji sąskaita su pajamomis iš namo turi būti atskirose sąskaitose. Žinoma, galbūt galėsite paimti dalį pajamų iš namų ir prisidėti prie savo IRA arba HSA, atsižvelgiant į jūsų asmeninę situaciją“, – sako O'Brienas. 

Ar turėtumėte samdyti finansų patarėją? 

Aukščiau pateikti atsakymai turėtų padėti jums eiti teisingu keliu ir jums tuoj pat nereikės finansinio patarėjo, ypač dėl to, kad šiuo metu esate bedarbis ir bandote sutaupyti pinigų. Tai reiškia, kad jei manote, kad jums reikia finansinių ar investavimo patarimų, patarėjas gali būti protingas. Čia yra 15 klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti bet kuriam patarėjui, kurį galbūt norėsite samdyti, ir kaip tai padaryti veterinaras žmogus taip pat. Jūsų atveju gali būti naudingas valandinis arba projektinis patarėjas, turintis patirties tiek nekilnojamojo turto, tiek pensijų planavimo srityse. (Norite samdyti finansų patarėją? Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Turite problemų su savo finansų patarėju arba norite pasamdyti naują? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.