Man 56 metai ir planuoju išeiti į pensiją būdamas 62 metų. Turėsiu ir valstybinį išėjimo į pensiją planą, ir socialinę apsaugą, bet taip pat turiu vaiką, kuris pradeda mokytis koledže, už kurį noriu susimokėti. Ar man reikia profesionalios pagalbos?

Klausimas: Man 56 metai ir dirbu valstybiniame universitete, todėl turėsiu valstybinį pensijų planą. Anksčiau dirbau visu etatu ir 20 metų mokėjau socialinei apsaugai. Vis dar dirbu ne visą darbo dieną ir prisidedu prie socialinio draudimo. Planuoju išeiti į pensiją po šešerių metų, kai man bus 62 metai, neseniai pradėjau dirbti dideliame banke, bet nesu patenkintas jų paslaugomis. Šiais metais turiu vieną vaiką, kuris pradeda mokytis koledže, ir man reikia žinoti, ar turėčiau samdyti finansų patarėją ir kaip jis galėtų man padėti susimokėti už koledžą. (Taip pat ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Atsakymas: Žongliravimas išėjimo į pensiją ir koledžo mokslu dažnai sukelia stresą. Tikrai verta pasisamdyti finansų patarėją – ypač todėl, kad daugelis konsultantų teiks nemokamas konsultacijas, kad sužinotų, ar jie gali jums padėti ir ar jie tinka. Be to, labai svarbu pasamdyti tinkamą, ir jums jo gali visai neprireikti. Štai ką reikia žinoti.

Pirmiausia išsiaiškinkime, kuo finansų patarėjas galėtų jums padėti ir kaip rasti gerą. Be investicijų ir išėjimo į pensiją gairių, daugelis jų gali padėti išsiaiškinti, kiek ir kokiais būdais galite mokėti už koledžą. (Atminkite: jei nesate visiškai pasirengęs finansuoti savo išėjimo į pensiją, norėsite apriboti sumą, kurią mokate už koledžą; jūsų vaikas gali gauti studentų paskolas.) 

Turite problemų su savo finansų patarėju arba norite pasamdyti naują? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

„Kadangi laukėte iki pat koledžo pradžios, kad galėtumėte planuoti, jūsų galimybės yra ribotos. Norėsite išsiaiškinti savo biudžetą, nustatyti, kiek kasmet gausite santaupų, išsiaiškinti, ar turite teisę gauti švietimo mokesčių kreditus, ir nuspręsti, ar skolintis pinigų koledžui ir, jei taip, kiek“, – sakoma pranešime. sertifikuota finansų planuotoja Ann Garcia, knygos „Kaip mokėti už koledžą“ autorė. Tai yra dalykai, kuriais patarėjas gali padėti, jei pasirinksite šį kelią. (Ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Patarėjas taip pat gali išsiaiškinti, kaip geriausiai papildyti turimas pensijai sutaupytas lėšas ir subalansuoti norą mokėti už koledžą. Be to, „jie gali padėti atskleisti dalykus, apie kuriuos galbūt nežinojote, arba tokias galimybes, kaip 403(b) programos ir išėjimo į pensiją poveikis jūsų socialinės apsaugos išmokoms, pvz., Windfall Elimination Provision (WEP). ), jei tai taikoma jums“, – priduria sertifikuotas finansų planuotojas Joshua Flatley iš X Vector. (WEP keičia socialinio draudimo išmokų apskaičiavimo būdą ir gali sumažinti pensijos ar invalidumo išmokas, jei jie gauna pensiją.)

Be to, geras finansų patarėjas išnagrinės jūsų išėjimo į pensiją plano, valstybinės pensijos ir socialinio draudimo poveikį jūsų mokesčiams ir „naudos strategijas, kaip sumažinti visą gyvenimą mokamo mokesčio sumą, taip pat nustatys jūsų išėjimo į pensiją planą taip, kad būtų sukurta norima pensijų suma. pajamų išėjus į pensiją“, – sako Ivanas Havrylyanas, „Orbit Financial Planning“ sertifikuotas finansų planuotojas. 

Taigi, kaip rasti tinkamą patarėją? Pirmiausia norėsite būti tikri, kad dirbate su patarėju, turinčiu patirties padėti šeimoms susimokėti už studijas koledže, sako sertifikuotas finansų planuotojas Jasonas Sipersteinas iš Eliot Rose Wealth Management, taip pat turintis didelę išėjimo į pensiją planavimo patirtį. Kai kurie konsultantai savo žiniatinklio sritis arba specialybę nurodo savo svetainėse, bet jei nematote, kad tai jums patikslinta, verta jų paklausti apie jų patirtį sprendžiant tam tikras problemas. Taip pat galite paprašyti nuorodų ir pasikalbėti su tikrais žmonėmis, kuriems jie padėjo konkrečia tema. 

Čia yra 15 klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti bet kuriam patarėjui, kurį galbūt norėsite samdyti, ir kaip tai padaryti veterinaras žmogus taip pat. Apsvarstykite galimybę pažvelgti į tinklus Nacionalinėje asmeninių finansų planuotojų asociacijoje (NAPFA), Garrett Planning Network ir XY Planning Network, kad surastumėte patikimus paskyrimus turinčius patarėjus. (Ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Be to, nors daugelis konsultantų dirba pagal valdomo turto modelį, imdami tam tikrą procentą nuo jūsų turto, kad galėtumėte valdyti investicijas už jus, jūsų atveju galbūt norėsite apsvarstyti kito tipo patarėjus. Iš tiesų, apsvarstykite tik patariamąjį finansų planuotoją, kuris ims jums fiksuotą valandinį įkainį arba fiksuotą projekto įkainį ir patars, kaip mokėti už studijas koledže ir pasirengti išeiti į pensiją po 6 metų. „Tik patariamieji planuotojai niekada nesieks valdyti jūsų investicijų portfelio ir sutelks dėmesį į planavimą ir įgyvendinamus patarimus, neparduodami jums produktų ar investicijų valdymo paslaugų“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Kalebas Paddockas iš „Ten Talents Financial Planning“.

Jei norite sutaupyti dar daugiau pinigų, galbūt galėsite visiškai išvengti patarėjo. „Investor.gov“ siūlo nemokamus finansų planavimo įrankius, „edX“ siūlo nemokamą savarankišką koledžo kursą, „Ramsey Solutions“ siūlo 129 USD kursą su 14 dienų nemokamu bandomuoju laikotarpiu, kuriame pateikiamos pinigų valdymo programos ir bendruomenės forumas, o ne pelno organizacija „Khan Academy“ 9 nemokami asmeniniai finansiniai kursai.