Man 57 metai ir netrukus iš verslo pardavimo turėsiu daugiau nei 3 mln. USD. Mano turtingas viršininkas pasitiki savo finansų patarėju, bet jis paveldėjo savo milijonus. Vis dėlto ar turėčiau išbandyti jo patarėją?

Klausimas: Man 57 metai, turiu 450,000 3 USD sutaupyta pensijai ir netrukus gausiu 4–350,000 mln. USD iš verslo pardavimo kaip pagrindinis darbuotojas. Aš ir toliau dirbsiu su įmone po 550,000 401–100,000 XNUMX USD per metus net ir po pardavimo. Aš investuoju maksimaliai ir įmoku į savo XNUMX(k), o mano žmona yra namų šeimininkė, todėl maksimaliai investuoju į Roth IRA. Turiu XNUMX XNUMX USD studentų paskolos savo vaikams skolą, kurią mokėjau, ir neturiu jokios kitos skolos.

Man reikia finansų planuotojo / patarėjo, kuris padėtų ir tvarkytų mano portfelį. Aš perskaičiau, kad tai turėtų būti tik mokesčių patikėtinė, bet ar vieta svarbi? Mano viršininkas ir jo šeima dešimtmečius investavo į didelio banko atstovą ir jis yra laimingas, bet paveldėjo milijonus ir tikrai neįvertino viso vaizdo. Nesu tikras, ar tas patarėjas būtų protingas sprendimas. (Ieškote ir naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Atsakymas: Čia yra daug klausimų – ar naudoti savo viršininkų patarėją, o jei ne kam, 3–4 milijonų dolerių mokesčių ir turto, Roth IRA įnašų ir kt. – ir mes jas spręsime po vieną. . Pradėkime nuo to, ar naudoti savo viršininkų patarėją, ar ką nors kitą. 

Turite klausimų apie savo finansų patarėją arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Jūsų viršininko patarėjas gali būti puikus arba ne – ir jūs norėsite apklausti kelis patarėjus, kad suprastumėte, su kuo jaučiatės patogiai ir kuo pasitikite, o kas yra ekspertas, padedantis žmonėms, atsidūrusiems panašiose situacijose. (Ieškote ir naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Apskritai, jūs norite patarėjo, kuriam mokamas tik mokestis, nes jie uždirba pinigus tik iš jūsų mokamo mokesčio, o ne iš pardavimo ar komisinių už produktus. Tai padeda užtikrinti, kad jie atsižvelgtų į jūsų interesus. 

„Daugelis finansų patarėjų gauna kompensaciją už finansinių produktų pardavimą, investicinius komisinius ar mokesčius, draudimo komisinius ir valdomas pinigų sąskaitas“, – aiškina sertifikuotas finansų planuotojas Davidas Edmistenas iš kito etapo finansinio planavimo Preskote, Arizonoje. Jei jūsų svarstomas konsultantas „gauna užmokestį už finansinio produkto ar sprendimų pardavimą, norėsite tai suprasti iš anksto, kad galėtumėte nustatyti, ar tas produktas jums yra geriausias sprendimas. Ir priduria W. Michaelas Prendergastas, sertifikuotas „Altfest Personal Wealth Management“ finansų planuotojas: „Paklauskite, ar jie yra patikėtiniai visą laiką, kai su jumis bendrauja, o ne tik tam tikrą laiką.

Taip pat norėsite paklausti galimų patarėjų Tai 15 klausimų, kad galėtumėte juos patikrinti ir įsitikinti, kad jie turi patirties sprendžiant tokias problemas, apie kurias turite klausimų. Kai kurie dalykai, kuriuos galite apsvarstyti, yra pagalba siekiant finansinių tikslų, investicijos, išėjimo į pensiją planavimas, mokesčiai, rizikos mažinimas, socialinė apsauga, „Medicare“, pensijos, atidėtos kompensacijos ir kt. Įsitikinkite, kad patarėjas turi patirties sprendžiant problemas, kurias planuojate spręsti arba kurias jau sprendžiate. (Ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su jūsų poreikius atitinkančiu patarėju.)

Taip pat norėsite asmens, turinčio patirties su mokesčiais (arba galinčio dirbti su tuo, kas tai daro), nes verslo paskirstymas suteikia galimybę planuoti mokesčius. Turėsite apsvarstyti, ar dividendai, kuriuos gaunate, yra įprasti, ar kvalifikuoti, o tai lemia jų apmokestinimo tarifą. Nors kai kurie planuotojai specializuojasi mokesčių planavime, jums gali prireikti dirbti su atestuotu buhalteriu (CPA), kuris yra apmokytas padėti sumažinti mokesčius. „Dažnai apie mokesčių planavimą galvojame kaip apie įvykį, pavyzdžiui, metinės mokesčių deklaracijos pateikimą. Vietoj to, aš raginčiau jus galvoti apie tai kaip apie kelionę visą gyvenimą ir siekį sumažinti ilgalaikę mokesčių sąskaitą“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Derieckas Hodgesas iš Anchor Pointe Wealth.

Be to, atsižvelgiant į jūsų situaciją, galite pasinaudoti tam tikromis turto planavimo ir turto apsaugos galimybėmis. „Remiantis jūsų grynąja verte, pirmenybę teikčiau nekilnojamojo turto planui, kuriame jūsų patarėjas bendrauja su jūsų advokatu“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Joe Favorito iš Landmark Wealth Management. Be to, „išsamus finansų planuotojas, ne tik valdantis investicijas, galės padėti jums nustatyti, ką jūsų turtas reikš jums, jūsų vaikams ir labdarai, jei to norėsite“, – sako Hodgesas. (Ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Taip pat verta atkreipti dėmesį į kelis dalykus: jei jūsų pajamos yra nuo 350,000 500,000 USD iki XNUMX XNUMX USD, greičiausiai jūs negalite mokėti Roth įnašo už savo žmoną, nes pajamų ribos yra pagrįstos bendromis pakoreguotomis bendromis pajamomis, sako Favorito. „Šiuo metu galite apeiti šią taisyklę, vadinamą galinių durų konversija. Ši strategija veikia tik tuo atveju, jei neturite tradicinių IRA asmens, kuriam finansuojate sąskaitą, vardu. Kitu atveju proporcingos konversijų taisyklės pašalina didžiąją dalį naudos“, – sako Favorito.

Kalbant apie patarėjo paiešką, daugelis firmų sėkmingai dirba su klientais visoje šalyje, nepaisant jų vietos, naudodamosi technologijų teikiamais pranašumais. Ekspertai rekomenduoja patikrinti Nacionalinę asmeninių finansų patarėjų asociaciją (NAPFA), XY planavimo tinklą ir Garrett planavimo tinklą. „Daugelis patarėjų siūlo virtualius susitikimus, todėl geriausiai jūsų citatai tinkančio asmens gali nebūti būti jūsų vietovėje, jei jums patogu susitikti virtualiai“, – sako Edmisten.

Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.

Turite klausimų apie savo finansų patarėją arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].