Aš esu vienišas tėtis, uždirbantis 100,000 XNUMX USD – kaip maksimaliai padidinti savo pensiją?

Mano klausimas yra, ar turėčiau perkelti savo 403(b) ir 401(a) pajamas į dolerius iki mokesčių, nes tikiuosi, kad išėjęs į pensiją atsidursiu žemesnėje mokesčių grupėje? Arba palikite Roth. Tikiuosi, kad sulauksiu patarimų, kas apskritai būtų protingiausia galimybė padidinti pensijos dolerius. 

Žiūrėkite: Esu 39 metų vienišas tėtis, sukaupęs 600,000 50 USD – noriu išeiti į pensiją būdamas XNUMX metų, bet nežinau, kaip. Ką turėčiau daryti?

Geras skaitytojas, 

Pirma, sveikiname, kad maksimaliai išnaudojote savo Roth IRA ir HSA ir prisidėjote prie kitų savo pensijų sąskaitų – tai valdyti, nors būti vienišu tėčiu ir apmokėti būstą nėra paprasta užduotis. 

Uždavėte seną išėjimo į pensiją planavimo klausimą: ar turėčiau investuoti į tradicinę sąskaitą, ar į Rothą? Nežinantys skaitytojai gali pasakyti, kad į tradicines sąskaitas investuojami doleriai iki mokesčių, o pinigai apmokestinami išimant išėjus į pensiją. Roth sąskaitos yra investuojamos su doleriais atskaičius mokesčius po indėlio, o po to išimamos be mokesčių (jei investuotojai laikosi taisyklių, kiek ir kada paimti pinigus, pvz., atidarius sąskaitą penkerius metus ir investuotojas 59 metų ar vyresni).

Kaip žinote, pagrindinė taisyklė renkantis tarp Roth ir tradicinės sąskaitos priklauso nuo mokesčių. Jei esate mažesnių mokesčių grupėje, patarėjai paprastai siūlo pasirinkti a Roth nes dabar mokėsite mažesnius mokesčius, o ne vėliau. Dėl tradicinis, jums gali būti geriau, jei uždirbate daugiausiai metų ir pasitraukdami tikitės sumažinti mokesčių kategoriją ar daugiau. 

Tačiau vienas didžiausių iššūkių yra žinoti būsimas mokesčių grupes. Galbūt manote, kad dabar būsite žemesnėje, bet negalite būti tikri. Taip pat nežinome, kaip gali atrodyti mokesčių tarifai jums išėjus į pensiją. Dabartiniai mokesčių tarifai turėtų didėti 2026, kai nustos galioti Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymo skliaustai. Kongresas gali ką nors padaryti prieš tai arba, žinoma, po to.

Peržiūrėkite „MarketWatch“ stulpelį „Išėjimo į pensiją įsilaužimai“ kad gautumėte veiksmingų patarimų, kaip taupyti pensiją 

Tai reiškia, kad jei manote, kad išeidami į pensiją būsite mažesnių mokesčių grupėje, tai nepakenks, jei dalis jūsų pinigų bus pervedama į tradicinę sąskaitą. Mokesčių įvairinimas taip pat gali būti naudingas jums. Tai suteikia jums daugiau kontrolės ir laisvės išėjus į pensiją, nes galėsite pasirinkti, iš kurių sąskaitų atsiimsite ir kaip sutaupyti daugiausia mokesčių. Kuo daugiau variantų, tuo geriau. 

Turėtumėte padaryti viską, kad sumažintumėte skaičius dabar, o tada planuokite tai daryti kasmet, kol išeisite į pensiją. Štai vienas skaičiuotuvas, kuris gali padėti. 

Apskaičiuokite, kur reikia, ir atsižvelkite į infliaciją – esu tikras, kad visi matėme, kaip infliacija gali paveikti asmeninius finansus vien per pastaruosius metus. Yra keletas kitų dalykų, kuriuos galite atlikti, kad atliktumėte šiuos skaičiavimus. Pavyzdžiui, supraskite, kokios gali būti jūsų socialinės apsaugos pajamos susikurti sąskaitą su Socialinės apsaugos administracija, kuri parodys, kokių išmokų galėtumėte tikėtis įvairaus amžiaus. Taip pat pridėkite visas kitas pajamas, kurias galite gauti, pavyzdžiui, pensiją.

Suskaičiavę, kiek tikitės išleisti išeidami į pensiją, galite išsiaiškinti, kokie bus jūsų išėmimo poreikiai – ir kaip tai paveiks jūsų apmokestinamąsias pajamas, priklausomai nuo to, ar pinigai gaunami iš tradicinės ar Roth sąskaitos. Atminkite: išėmimai iš Roths nepadidina jūsų apmokestinamųjų pajamų, o tradicinės sąskaitos investicijos padidina išėmimą.  

Turėkite omenyje, kad Roth IRA turi vieną tikrai didelį pranašumą, palyginti su tradicinėmis sąskaitomis – joms netaikomi būtini minimalūs paskirstymai, tai yra, kai investuotojai turi išimti pinigus iš sąskaitos, jei to dar nepadarė iki privalomo amžiaus. Tradiciniams darbdavio remiamiems planams, pvz., 401 (k) ir 403 (b) planams, taikomas RMD. Roth darbdavio remiami planai taip pat turėjo RMD, nors Secure Act 2.0, Kurį Kongresas priėmė 2022 m. pabaigoje, panaikinamas RMD Roth darbo vietų planams, pradedant 2024 m. (Dėl saugaus įstatymo 2.0 RMD amžius taip pat padidintas iki 73 metų, o 75 m. – iki 2033 metų.) 

Taip pat žiūrėkite: Norime po kelerių metų išeiti į pensiją ir sutaupyti apie 1 mln. Ar turėčiau perkelti savo pinigus į Roth ir sumokėti 200,000 XNUMX USD hipoteką, kol aš tai darau?

Tačiau tradicinės ir Roth sąskaitos yra tik vienas iš galvosūkio elementų planuojant išėjimą į pensiją. Yra daug kitų klausimų, kuriuos turite užduoti sau ir finansų planuotojui, jei jus domina ir galite su juo dirbti. Pavyzdžiui, kokios grąžos tikitės iš savo investicijų ir kaip paskirstomos jūsų investicijos? Kokioje valstybėje gyvenate dabar ir ar tai pasikeis išėjus į pensiją (tai turės įtakos jūsų mokesčiams). Ar nerimaujate dėl palikimo palikimo ir ar svarstėte apie gyvybės draudimą? Ir net prieš išeidami į pensiją, kaip vienišas tėtis, ar turite testamentą, sveikatos priežiūros įgaliojimą ir invalidumo draudimą, jei nutiktų kas nors gaila? 

Žinau, kad tai gali jaustis stulbinančiai, ypač kai atsižvelgsite į skaičiavimus ir įvertinimus po metų ir metų, bet visa tai bus to verta. Apsvarstykite galimybę dirbti su a kvalifikuotas finansų planuotojas, arba kalbėtis su kuo nors iš įmonės, kurioje yra jūsų investicijos, ir nesijaučia įpareigoti laikytis to, ką pasirinksite, kol išeisite į pensiją. Kaip ir daugelis dalykų gyvenime, išėjimo į pensiją planai linkę keistis ir prisitaikyti, kaip ir jūs. 

Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]

Skaitytojai: Ar turite pasiūlymų šiam skaitytojui? Pridėkite juos komentaruose žemiau.