Visiems, kurie tikisi vieną dieną išeiti į pensiją, planavimas yra labai svarbus. Tai reiškia, kad per visą karjerą reikia taupyti, skaičiuoti būsimas socialinio draudimo išmokas ir numatyti išlaidas išėjus į pensiją. Bet pensijų planavimas didelės vertės asmenims gali būti dar sudėtingiau. Šie žmonės, turintys bent 1 milijoną dolerių grynųjų pinigų ar investuojamo turto, turi daug galvoti planuodami išėjimą į pensiją.
Žemiau suskirstome, kaip turėtumėte planuoti savo auksinius metus, jei esate laikomi didelės vertės asmeniu, ir veiksmus, kurių galite imtis, kad maksimaliai padidintumėte šį savo gyvenimo laiką. Be šių strategijų, apsvarstykite galimybę įtraukti a finansinis patarėjas pritaikyti jums tinkamą išėjimo į pensiją planą.
Kas laikoma didele grynąja verte išėjus į pensiją?
A didelės grynosios vertės asmuo arba HNWI paprastai yra bet kas, turintis bent 1 mln. USD grynųjų pinigų arba turto, kurį galima lengvai konvertuoti į grynuosius pinigus, įskaitant akcijas, obligacijas, investicinių fondų akcijas ir kitas investicijas. The JAV vertybinių popierių ir biržos komisija (SEC) naudoja šiek tiek kitokį HNWI apibrėžimą ADV forma dokumentacija. SEC mano, kad kiekvienas, turintis 750,000 1.5 USD investuojamo turto arba XNUMX mln. USD grynosios vertės, gali būti toks.
Buvimas HNWI reiškia ne tik didelį turtą, bet ir tai, kad finansų institucijos teiks jums išskirtines paslaugas, įskaitant prieigą prie specializuotų investicinių sąskaitų ir finansų patarėjų, kurie tenkina būtent turtingųjų poreikius.
Dabar pereikite prie veiksmų, kuriuos galite apsvarstyti planuodami išeiti į pensiją kaip HNWI.
Apskaičiuokite, kiek jums reikia sutaupyti
Išėjimas į pensiją reiškia, kad nebegausite įprasto atlyginimo už visą darbo dieną. Dėl to turėsite sutaupyti didelę pinigų sumą išlaidoms padengti ir gyvenimo būdui finansuoti.
Bet kiek? Kiekvieno atsakymas į šį klausimą bus skirtingas. Tai priklauso nuo daugelio kintamųjų, įskaitant fiksuotas mėnesines išlaidas, savo nuožiūra pasirenkamas išlaidas, gyvenamąją vietą, išėjus į pensiją pajamų srautus ir gyvenimo trukmę. Tačiau tai neturėtų būti atsitiktinis skaičius. Turėsite gerai įvertinti savo mėnesinių / metinių pajamų poreikius, kad galėtumėte apskaičiuoti, kokio dydžio lizdo kiaušinį jums reikės pastatyti.
Tačiau išlaidos išėjus į pensiją dažnai nelieka statiškos. Bostono koledžo Pensijų tyrimų centro tyrėjai tai nustatė namų ūkių suvartojimas kasmet mažėja pensininkams vidutiniškai 0.75–0.80 proc., pasiekus dviženklį skaičių 20 metų išėjus į pensiją. Be to, turtingesni pensininkai paprastai nesumažina savo išlaidų tiek, kiek kiti, rodo tyrimas. Iš CRR tyrime atrinktų pensininkų turtingiausi sumažino suvartojimą tik 0.35 % per metus, o vidutiniam ir apatiniam skliausteliuose esantiems pensininkams reikėjo staigesnio vartojimo mažėjimo, atitinkamai išleidžiant 0.8 % ir 1 % mažiau per metus. Kaip HNWI, galite tikėtis, kad per 10 metus išėjus į pensiją jūsų metinės išlaidos sumažės tik 25%.
Apskaičiavę mėnesines išlaidas ir numatę vartojimo rodiklius išėjus į pensiją, taip pat turėsite suprasti, kiek galite gyventi. Tai gali jaustis nepatogiai ir net šiek tiek liguistai pagalvojus, kiek jums liko gyventi, bet kiek pensijos metų jums reikia finansuoti, yra esminė lygties dalis. Geros naujienos yra tai, kad tai gana lengva įvertinti naudojant Socialinės apsaugos administracijos duomenis Gyvenimo trukmės skaičiuoklė. Šis internetinis įrankis siūlo numatomą gyvenimo trukmę, pagrįstą dabartiniu ir būsimu amžiumi.
Atsižvelgdami į vartojimo tendencijas, gyvenimo trukmę ir individualius išlaidų įpročius, turėtumėte sugebėti apskaičiuoti tikslų taupymo tikslą.
Padidinkite savo išėjimo į pensiją sąskaitas
Nesvarbu, ar pradėjote rimtai planuoti išėjimą į pensiją, ar ne, įmoka į pensijų sąskaitą privaloma. Kaip didelės vertės asmuo, kuris tikriausiai uždirba dideles pajamas, turėtumėte maksimaliai išnaudoti savo darbdavio remiamą planą ir IRA. Net jei jūsų pajamos neleidžia išskaityti šių įmokų iš savo atlyginimo, jūsų investicijų pajamos vis tiek didės neapmokestinamos.
2022 m. IRS leidžia asmenims prisidėti iki 20,500 401 USD iki 6,000 (k) ir 50 6,500 USD IRA. 401 metų ir vyresni žmonės gali įnešti papildomus 1,000 XNUMX USD prie savo XNUMX (k) ir XNUMX XNUMX USD prie savo IRA.
Kaip minėta pirmiau, 2022 m. negalėsite išskaičiuoti savo IRA įmokų iš savo pajamų, jei jau turite prieigą prie išėjimo į pensiją plano darbo vietoje, pateiksite vieną ir uždirbsite daugiau nei 78,000 214,000 USD. Susituokusios poros, kurios kartu pateikia dokumentus, negali atskaityti IRA įmokų, jei jų bendros pajamos viršija XNUMX XNUMX USD ir vienas asmuo turi prieigą prie išėjimo į pensiją plano darbo vietoje. Tačiau a neatskaitomas IRA vis dar gali būti veiksmingas būdas sutaupyti pensijai, ypač suporavus su maksimaliu 401 (k).
Medicininių išlaidų ir ilgalaikės priežiūros planas
Be būsto, kelionės ir kitų tipinių išlaidų, kurias turėsite išėję į pensiją, sveikatos priežiūra ir ilgalaikė priežiūra yra dvi svarbios sritys, kurias taip pat turite apsvarstyti.
Mokslininkai iš Darbuotojų išmokų tyrimų instituto neseniai apskaičiavo, kiek sutaupo skirtingi pensininkai reikia padengti išlaidas įvairių medicininių išlaidų: Medicare B ir D dalių įmokų, B dalies franšizės, Medigap plano G įmokų ir išlaidų receptiniams vaistams iš savo kišenės. EBRI tyrime padaryta išvada, kad susituokusi pora, kuriai priklauso 90 receptinių vaistų poreikio procentilė, turi sutaupyti 361,000 90 USD, kad išlaikytų 65% tikimybę, kad išėjus į pensiją užtektų pinigų padengti medicinines sąskaitas. Tačiau žmonės, kurie išleidžia mažiau receptiniams vaistams, gali išsiversti su mažiau. 114,000 metų vyras, turintis vidutines išlaidas receptiniams vaistams ir turintis 75 131,000 USD santaupų, turi XNUMX% tikimybę, kad jam užteks medicininių išlaidų per visą išėjimą į pensiją. Tas pats pasakytina ir apie moterį, turinčią XNUMX XNUMX USD santaupų.
EBRI analizės išvados ne tik kiekybiškai įvertina medicinines išlaidas išėjus į pensiją, bet ir pabrėžia taupymo svarbą šioms galimoms išlaidoms padengti. Prisidėdamas prie a sveikatos santaupų sąskaita (HSA) yra vienas iš būdų tai padaryti efektyviai apmokestinant. Nors HSA gali gauti tik žmonės, užsiregistravę didelės išskaitos sveikatos planuose, šios taupymo priemonės gali ne tik padėti sutaupyti medicininėms išlaidoms, bet ir būti ilgalaikės taupymo priemonės išėjus į pensiją. Taip yra todėl, kad paprastai dalį savo HSA likučio galite investuoti į investicinius fondus, akcijas ir kitą turtą. Ir čia yra laimikis: jūs nebūsite apmokestinti nuo investicijų pelno!
Skirtingai nuo įnašų, skirtų lanksčios taupomosios sąskaitos, HSA likutis perkeliamas iš metų į metus ir niekada nenutrūksta, o tai reiškia, kad galite sukurti didelį balansą ir panaudoti jį apmokėti už medicininę priežiūrą, kurios jums gali prireikti išėjus į pensiją.
Kaip turtingas asmuo, turėtumėte apsvarstyti galimybę kuo daugiau prisidėti prie HSA, jei turite prieigą prie jo. 2022 m. IRS leidžia asmenims įnešti iki 3,650 7,300 USD (šeimoms – XNUMX XNUMX USD).
Tačiau jūsų asmeninės priežiūros poreikiai išėjus į pensiją gali viršyti tradicinę sveikatos priežiūrą. EBRI analizėje nebuvo atsižvelgta ilgalaikė priežiūra, pavyzdžiui, namų šeimininkės paslaugos ir namų sveikatos pagalbinės priemonės. „Medicare“ paprastai neapima šių paslaugų, kurios gali būti brangios ir labai suvartotos jūsų pensijai. Pavyzdžiui, pagal Genworthą 2021 m. vidutinė namų šeimininkės paslaugų kaina buvo 4,957 4,500 USD per mėnesį, o vidutinė mėnesinė pagalbinio gyvenimo paslaugų kaina buvo 9,000 XNUMX USD. Tuo tarpu mėnesio kaina už privatų kambarį slaugos namuose viršijo XNUMX USD.
Geros žinios yra tai, kad ne visiems reikės tokios priežiūros. CRR duomenys rodo, kad maždaug 17 % pensininkų nereikės jokios ilgalaikės priežiūros. Tačiau atvirkštinė pusė yra ta, kad maždaug ketvirtadalis pensininkų turės didelių poreikių, o likusiems žmonėms reikės minimalios arba vidutinės priežiūros.
Ilgalaikės priežiūros draudimas gali padėti sumažinti finansinį smūgį, kurį šios svarbios išlaidos gali patirti pensininkams. Vėlgi, galbūt galėsite padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas be draudimo, atsižvelgiant į jūsų turto lygį.
Sumažinkite savo mokestinę prievolę
Mokesčių strategijos optimizavimas yra svarbus veiksmingo išėjimo į pensiją plano elementas ir gali apimti viską nuo 401 (k) išėmimo atidėjimo iki perėjimo prie labiau mokesčiams palankesnės valstybės. Mokesčių prievolės sumažinimas reiškia, kad turėsite daugiau pinigų išleisti išėjus į pensiją arba palikti artimiesiems.
Viena iš strategijų, kaip tai padaryti, yra tradicinės IRA konvertavimas į Roth paskyrą. Nors 401(k)s ir tradicinės IRA taikomos reikalingų minimalių paskirstymų (RMD), Roth IRA nėra. Tačiau, kadangi IRS uždraudžia asmenims, uždirbantiems daugiau nei 144,000 214,000 USD (2022 XNUMX USD bendrai pareiškusioms poroms), nuo XNUMX m. prisidėti prie Roth IRA, turėsite konvertuoti savo tradicinę IRA į Roth sąskaitą naudodami Backdoor Roth konversija. Kol sumokėsi pajamų mokesčiai dėl pinigų tais metais, kai baigsite konvertavimą, manevras reikš, kad jums nereikės pradėti išimti pinigų sulaukus 72 metų su RMD. Dėl to jūsų pinigai gali likti investuoti tiek laiko, kiek norite. Tiesą sakant, jūs galite tiesiog perduoti sąskaitą naudos gavėjams kaip savo turto dalį.
Tačiau reikia pažymėti, kad užpakalinių durų Roth konversija neseniai buvo demokratų teisėkūros planų taikinys. Prezidento Joe Bideno „Build Back“ geresnis planas siekė uždaryti šią teisės spragą, tačiau didžiulis 1.75 trilijono dolerių išlaidų įstatymas sustojo Kongrese. Gali būti, kad planas ir nuostata, baigianti Rotho konversijas, gali būti atgaivinta tam tikru momentu.
Pensininkui, turinčiam tradicinę IRA arba 401 (k), a kvalifikuotas labdaros platinimas (QCD) gali būti ypač veiksmingas būdas išvengti mokesčių už savo RMD. Užuot atlikę reikiamus metinius išėmimus iš savo IRA, galite paaukoti pinigus labdaros organizacijoms naudodami QCD. Tai gali būti ypač naudinga pensininkams, kurie jau aukoja labdarai. Užuot paaukojus pinigus, kurie jau buvo apmokestinti, QCD leidžia siųsti dolerius iki mokesčių tinkamai labdarai, tuo pačiu vykdant savo RMD įsipareigojimus. Tačiau reikia pažymėti, kad QCD nėra 401 (k) ir 403 (b) planuose. Norėdami užbaigti QCD, turėsite perkelti turtą iš šių sąskaitų į tradicinę IRA.
Didelės grynosios vertės asmenims, gyvenantiems didelius mokesčius apmokestinamuose rajonuose, galbūt norėsite persikelti į valstybę, kuri neapmokestina pajamų. Pavyzdžiui, Florida yra pensininkų prieglobstis, nes joje neapmokestinamas atlyginimas, pensijos pajamos ar socialinė apsauga. Be Floridos, šiose valstijose nėra valstybinio pajamų mokesčio, nėra apmokestinamos išėjimo į pensiją pajamos arba siūlomos didelės mokesčių atskaitos iš pensijų pajamų:
Aliaska
Gruzija
Misisipė
Nevada
Pietų Dakota
Vajomingas
Sukurkite nekilnojamojo turto planą
Nors daugiausia dėmesio skyrėme pinigų taupymui ir išsaugojimui pensijai, taip pat svarbu atsižvelgti į tai, kas atsitiks su jūsų turtu, kai jūsų nebebus. Štai kur turto planavimo įeina į lygtį. Turto planavimas yra oficialaus turto ir turto paskirstymo po mirties procesas.
Jūsų, kaip turtingo asmens, finansinei padėčiai greičiausiai reikės daugiau nei tik standartinio valios. Nustatymas a pasitikėti gali apsaugoti jūsų turtą nuo kreditorių, sumažinti jūsų turto mokestinę prievolę ir suteikti jums galimybę nustatyti apribojimus ar sąlygas, kaip jūsų turtas perduodamas naudos gavėjams. Pasitikėjimas taip pat gali padėti jūsų naudos gavėjams to išvengti testamentas, teisminis procesas, kurio metu mirusio asmens testamentą patvirtina teismas. Šis procesas gali būti ilgas, o už jį reikalingi teisiniai mokesčiai gali nugriauti palikėjo turtą.
Pasitikėjimo tipas, kurį pasirinksite sukurti, priklausys nuo jūsų konkrečių poreikių. Pavyzdžiui, a labdaros trestas gali būti sukurta specialiai labdarai. An A/B arba apeiti pasitikėjimą, kita vertus, leidžia susituokusioms porai padalyti savo turtą tarp dviejų patikos fondų ir vengti turto mokesčiai.
Nors yra daug skirtingų patikos fondų tipų, jie visi turi paskirti patikėtinį, kuris prižiūrės patikos fondą už jus. Kaip patikos davėjas (asmuo, sukuriantis pasitikėjimą), taip pat galite būti patikėtinis, jei patikėjimo fondas yra atšaukiamas. Tačiau jei sukursite neatšaukiamas pasitikėjimas (kuris negali būti pakeistas, kai jis bus sukurtas), turėsite paskirti ką nors kitą savo patikėtiniu. Visi patikos fondai taip pat turi įvardyti naudos gavėjus, žmones, kurie nori gauti turtą ar turtą iš patikos fondo.
Patikos steigimo procesas paprastai yra labiau susijęs nei paprasto testamento rašymas. Dėl to dirbant su turto planavimo advokatu arba finansinis patarėjas kuris specializuojasi nekilnojamojo turto planavime, gali būti naudingas.
Bottom Line
Išėjimo į pensiją planavimas gali būti sudėtingas ir platus procesas. Ir jei jums pasisekė turėti didelę grynąją vertę, norėsite skirti dar daugiau laiko planuodami šį svarbų savo gyvenimo laikotarpį. Veiksmingas didelės vertės išėjimo į pensiją planas apima santaupų, kurių prireiks jūsų gyvenimo būdui palaikyti, apskaičiavimą, mokesčių strategijos optimizavimą, medicininės priežiūros ir ilgalaikės priežiūros planavimą, pensijų sąskaitų padidinimą ir turto plano, apsaugančio jūsų gyvenimą, sudarymą. turto.
Pensijų planavimo patarimai
Kartais tiesiog apsimoka turėti savo kampe profesionalą. Patikėtinas finansų patarėjas gali padėti planuoti ateitį ir veikti pagal jūsų interesus. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Svarbu karts nuo karto įvertinti savo pažangą. „SmartAsset“ išėjimo į pensiją skaičiuoklė gali padėti jums nustatyti, ar sėkmingai pasiekiate savo taupymo tikslus, įvertindami, kiek pinigų turėsite, kol būsite pasiruošę išeiti į pensiją.
O anuitetai kartais smerkiami dėl sudėtingumo ir brangumo, jie gali pasiūlyti garantuotą pajamų srautą išėjus į pensiją ir puikią ramybę. 2019 m. SAUGUS įstatymas leido 401(k)s ir kitų išėjimo į pensiją planų rėmėjams lengviau siūlyti anuitetus kaip investicijas. Tai lėmė a nuolatinis finansinių institucijų srautas anuiteto produktų, įterptų į 401(k)s, išleidimas.
Nepraleiskite naujienų, kurios gali turėti įtakos jūsų finansams. Gaukite naujienų ir patarimų kad galėtumėte priimti protingesnius finansinius sprendimus naudodami „SmartAsset“ kas savaitę gaunamą el. Tai 100% nemokama ir galite bet kada atsisakyti prenumeratos. Užsiregistruoti šiandien.
Norėdami sužinoti svarbią informaciją apie „SmartAsset“, spustelėkite čia.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Pranešimas Didelės grynosios vertės išėjimo į pensiją planavimo vadovas pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html