Man daugiau nei 72 metai. Kaip išvengti RMD mokesčių įkandimo?

Man daugiau nei 72 metai. Ką daryti, kad išvengčiau reikalaujamo minimalaus paskirstymo (RMD) mokesčių įkandimo? Turiu pastovų kitų pajamų šaltinį.

- Berni

Atidėtos mokesčių sąskaitos, pvz., 401(k)s ir tradicinės individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA), gali būti puiki priemonė taupyti pensijai. Bet jie ateina su virvelėmis.

Atidėdami mokesčius šiose sąskaitose, užmezgate partnerystę su IRS. Tai panašu į hipotekos paėmimą iš banko, kad nusipirktumėte namą – išskyrus tai, kad IRS neįsipareigoja tam, kokia bus „palūkanų norma“, ir staiga pritrūks kantrybės, kai jums sukanka 72 metai.

Pagal galiojančius mokesčių įstatymus, 72 m būtini minimalūs paskirstymai (RMD) pradėti. Tai reiškia, kad sąskaitų turėtojai turi pradėti paskirstyti ir mokėti mokesčius už savo sąskaitų likutį.

Dėl to dažnai kyla klausimas, kaip išvengti RMD mokesčių įkandimo. Perskaitykite strategijas, kurių galite imtis, kad sumažintumėte RMD mokesčių pasekmes.

A finansinis patarėjas gali padėti suprasti, kaip valdyti RMD pasekmes mokesčiams. 

Tinkamai vartokite RMD

Nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, yra aktyvių veiksmų, kurių galite imtis, kad pasiruoštumėte RMD mokesčių įkandimui.

Pirmiausia reikia įsitikinti, kad yra planas, kaip kiekvienais metais paskirstyti reikiamą sumą. Verta pabrėžti šį dalyką, nes baudos už praleistus RMD siekia net 50 % neišimtos sumos.

Prieš nerimaujant dėl ​​to, kad išvengsite pajamų mokesčio įkandimo, labai svarbu užtikrinti, kad nesukeltumėte įžeidimo už sužalojimą, skirdami baudas.

Nustatykite, kiek išsiimti RMD

Du svarbiausi klausimai, į kuriuos kiekvienais metais reikia atsakyti RMD:

1. Kurioms paskyroms reikalingas RMD?

2. Kiek reikia iš kiekvienos sąskaitos?

Žmones retai kada nustebina antrasis klausimas. Tačiau pirmasis klausimas dažnai nepaisomas. Atidėtųjų mokesčių sąskaitos yra asmeninės sąskaitos, o RMD negalima padengti vienam sutuoktiniui, imant paskirstymą iš kito sutuoktinio sąskaitos.

Kiekvienas, turintis kelias atidėtųjų mokesčių sąskaitas, turi būti tikras, iš kur gaunami paskirstymai.

Istorija tęsiasi

Kad būtų sudėtingiau, jei asmuo turi kelias IRA, jie gali apskaičiuoti bendrą RMD visose sąskaitose ir tada paimti tą paskirstymą iš vienos paskyros, kad patenkintų metų reikalavimą. Bet jei tas pats asmuo turi kelias 401 (k) sąskaitas, pinigai turi būti paskirstyti atskirai iš kiekvienos sąskaitos. Agregacijos nėra.

Jei turite tik vieną IRA arba 401 (k), galite sutelkti dėmesį į paskirstytiną sumą. Tačiau prieš imantis veiksmų verta užduoti daugiau klausimų, jei susijusios kelios paskyros.

Paskirstoma suma yra pagrįsta IRS gyvenimo trukme ir apskaičiuojama naudojant gruodžio 31 d. sąskaitų, kurioms taikomos RMD, likutį.

Pasibaigus šiai datai, nustatoma paskirstyta suma, o dėmesys nukreipiamas į mokesčio, kurį reikės mokėti už išėmimą, sumažinimą.

Apsvarstykite kvalifikuotus labdaros paskirstymus

Veiksmingiausias būdas sumažinti šį mokestį yra a kvalifikuotas labdaros platinimas, taip pat žinomas kaip QCD. Ši mokesčių kodekso nuostata leidžia sąskaitų turėtojams paskirstyti lėšas tiesiai iš savo IRA kvalifikuotai labdaros organizacijai, pašalinant paskirstymą iš apmokestinamųjų pajamų.

Paskirstymas turi būti nukreiptas tiesiai į labdarą. Jei lėšos pirmiausia patenka į mokesčių mokėtojo banko sąskaitą, paskirstymas yra visiškai apmokestinamas ir galima nauda prarandama.

Šios strategijos pranašumas yra tas, kad ji taip pat pašalina mokesčių mokėtojo pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI) paskirstymą, kuris yra pagrindinis skaičius nustatant, kiek mokesčių mokėtojui kainuoja „Medicare“ įmokos.

Esate vyresnis nei 72 m., todėl ši kita dalis nebus taikoma. Tačiau skaitytojams, kurie nėra tokio amžiaus, svarbu atkreipti dėmesį į papildomą QCD naudą. Šie paskirstymai gali būti atliekami nuo 70 1/2 metų amžiaus ir sumažins bendrą balansą, naudojamą skaičiuojant RMD. Dėl to ateinančiais metais jie sumažins RMD dydį ir susijusius mokesčius.

Sąskaita jūsų papildomų pajamų srautui

Kad QCD taptų perspektyviu pasirinkimu, mokesčių mokėtojui reikia kitų pajamų ar pinigų srautų šaltinių, kad galėtų palaikyti savo gyvenimo būdą. Jei QCD nėra sudarytas arba apima tik dalį RMD (QCD neturi būti tokia pati kaip RMD), kita galimybė sumažinti mokėtinus mokesčius yra sumažinti kitas apmokestinamas pajamas per metus.

JAV mokesčių sistema yra progresinė, tai reiškia, kad kuo didesnės jūsų apmokestinamos pajamos, tuo daugiau mokesčių sumokėsite už kiekvieną pajamų dolerį.

Galimybės išėjus į pensiją sumažinti apmokestinamąsias pajamas gali būti ribotos, tačiau verta pagalvoti. Konkrečiai, kapitalo prieaugis ir kitos savo nuožiūra pasirenkamos pajamų rūšys gali sudaryti galimybę pagreitinti arba atidėti pajamas kitais dideliais mokestiniais metais, kad būtų sumažinta suma, kurią reikės mokėti iš RMD.

Nors peržengėte 72 metų amžiaus slenkstį, jaunesniems žmonėms gali būti naudinga strategiškai konvertuoti tradicinius IRA dolerius į Rothą iki 72 metų. Tai gali žymiai sumažinti sumokėtų mokesčių sumą, kai prasideda RMD.

Ką daryti toliau

Nepriklausomai nuo to, ar čia aptartos mokesčių mažinimo strategijos yra taikomos, ar jums patrauklios, būtina turėti planą, kaip įvykdyti savo RMD, kai jums sukaks 72 metai, kad išvengtumėte nuobaudų. Apsvarstykite mokesčius išmanančius veiksmus, pvz., kvalifikuotų labdaros paskirstymą, vadinamą QCD.

Patarimai, kaip taupyti pensijai

• Jei turite klausimų apie būtinus minimalius paskirstymus, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju. Kvalifikuoto finansų patarėjo paieška neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Jei planuojate išeiti į pensiją patys, verta žinoti. „SmartAsset“ jums padės daugybė nemokamų internetinių išteklių. Pavyzdžiui, peržiūrėkite mūsų Nemokama pensijų skaičiuoklė ir pradėk jau šiandien.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Pranešimas Paklauskite patarėjo: man daugiau nei 72 metai. Kaip išvengti RMD mokesčių įkandimo? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.