„Aš esu nuo algos iki algos“. Aš uždirbu 350 88 USD per metus, bet turiu 170 4,500 USD studentų paskolų, XNUMX XNUMX USD paskolų automobiliui ir hipoteką, kurią moku XNUMX XNUMX USD per mėnesį. Ar man reikia profesionalios pagalbos?

Klausimas: Iki 2022 m. pabaigos aš uždirbsiu 350,000 88 USD neatskaičius mokesčių kaip vienintelis maitintojas ir šeimos vadovas. Tai puikus atspirties taškas ir aš puikiai suprantu, kokie esame palaiminti būdami šioje pozicijoje, bet visada žiūriu į priekį, kaip tobulėti. Šiuo metu man liko 150 2 USD studentų paskolų (iš pradžių beveik 25 170 USD) ir labai mažai kredito kortelių skolos (mažiau nei 5 XNUMX USD su daugiau nei XNUMX XNUMX USD). Turiu dvi paskolas automobiliams, kurių bendra suma yra XNUMX XNUMX USD už dvi elektrines transporto priemones su XNUMX% palūkanomis.

Neseniai man buvo pasiūlyta 200 9 USD vertės HELOC su 10 proc., kuri padėtų sumažinti kai kuriuos mėnesinius mokėjimus ir atlikti nedidelius namų remontus bei patobulinimus, tačiau noriu padaryti teisingus žingsnius. Taip pat man buvo pasiūlytos kelios ilgalaikės investavimo į nekilnojamąjį turtą galimybės, kurios yra nuomojamos už valstybės ribų ir šiuo metu suteikia 12–401 % investicijų grąžą. Tačiau man didžiausias rūpestis yra tai, kad atskaičius mokesčius, 4,500 (k) įmokas, sąskaitas, santaupas ir hipoteką (XNUMX XNUMX USD), popieriuje esu nuo algos iki algos. Norėčiau panaudoti šį HELOC skoloms konsoliduoti, kartu dalyvaudamas kai kuriose iš šių investavimo galimybių. Esu pirmasis iš savo kartos, turintis namą ir pirmasis, kuris uždirba tiek daug kasmet ir nenoriu to sujaukti. Kaip konkrečiai gali man padėti finansų patarėjas? (Taip pat ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Atsakymas: Turite atsakyti į kelis klausimus, todėl eikime po vieną. Pirmasis yra HELOC. Taip, HELOC gali būti geras būdas konsoliduoti skolas, tačiau jums siūloma norma nėra palanki, nes vidutiniai HELOC rodikliai yra šiek tiek daugiau nei 6%. „Norėčiau paklausti, ar 9 proc. yra geriausia norma, kurią galite gauti, nes atrodo, kad tai šiek tiek aukšta“, – sako Chrisas Chenas, „Insight Financial Strategists“ sertifikuotas finansų planuotojas. Dar daugiau: „Norėčiau, kad apsvarstytumėte galimą mūsų Fed politikos ir infliacijos poveikį palūkanų normoms, nes HELOC paprastai turi kintamą palūkanų normą, o mes esame aplinkoje, kurioje normos auga. Galite pradėti nuo 9% ir baigti žymiai daugiau“, - sako Chen. 

Be to, jūsų studentų paskolos, paskolos automobiliui ir hipoteka greičiausiai yra mažesnės nei 9%, todėl nėra tikėtina, kad konsolidavimas per HELOC sutaupytų jūsų pinigų. „Galbūt norėsite pradėti nuo kažko kito, pavyzdžiui, sniego gniūžtės metodo, kai sutelkiate dėmesį į vieną paskolą, dažniausiai mažiausią, ir nukreipiate visus savo išteklius tai paskolai sumokėti, o likusioms mokėti mokėjimus“, – sako Chen. Šis metodas gali būti naudingas norint užbaigti studentų paskolas ir galbūt vieną iš paskolų automobiliui. 

Turite problemų su savo finansų patarėju arba turite klausimų dėl naujo samdymo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Kalbant apie investicijas į nekilnojamąjį turtą, ką jūs iš tikrųjų žinote apie šias grąžas? „Kalbant apie investicijas į nekilnojamąjį turtą, manau, kad 10–12 % IG, apie kurią kalbate, yra pajamos, kurias gautumėte iš investicijos. Jei taip, tai labai didelė ir dažnai, kai gaunate žymiai didesnę grąžą nei įprasta, yra dar kažkas, dėl ko investicija tampa mažiau pageidaujama. Būkite atsargūs“, – sako Chen. (Taip pat ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Sertifikuotas finansų planuotojas Kalebas Paddockas sako, kad prieš pradėdami dirbti su finansų patarėju, galbūt norėsite dirbti su pinigų treneriu. Finansų patarėjas padeda kurti investavimo strategijas ir ilgalaikius finansinius planus, o pinigų treneris siūlo daugiau edukacinės patirties ir daugiausia dėmesio skiria trumpalaikiams pinigų valdymo tikslams. „Pinigų treneris padės jums sumokėti visas skolas, maksimaliai padidinti grynųjų pinigų srautus ir padės sukurti sistemas bei procesus, kad galėtumėte aktyviai nukreipti pinigus“, – sako Paddockas. 

Nors turėti dideles pajamas yra puiku, yra koncepcija, vadinama Parkinsono dėsniu, kuris iš esmės teigia, kad jūsų išlaidos visada didės, kad atitiktų jūsų pajamas, nesvarbu, kiek tos pajamos padidėtų, aiškina Paddockas. „Darbas su pinigų treneriu padės nugalėti Parkinsono dėsnį, panaikinti skolą ir tada su finansų patarėju papildyti savo investicijas ir planuoti gyvenimą“, – sako Paddockas.

Finansų patarėjas taip pat galėtų padėti, o Danielle Harrison, sertifikuota Harrison Financial Planning finansų planuotoja, sako, kad reikia ieškoti tokio, kuris atliktų išsamų finansų planavimą ir padėtų jums sukurti visapusiškesnį jūsų pinigų planą. „Jie gali padėti jums susikurti trumpalaikius ir ilgalaikius tikslus, o tada padėti jums, pateikdami gaires dėl finansinių sprendimų ir jums teikiamų galimybių“, – sako Harrisonas.

Finansų patarėjas taip pat padėtų jums priimti ilgalaikį požiūrį į savo pinigus ir padėti jums sukurti išlaidų planą, pagal kurį nesijaučiate gyvenantys nuo algos iki algos, gaudami 350,000 XNUMX USD atlyginimą. „Kiekvienas turi aklųjų dėmių, kai kalbama apie savo finansus, todėl kompetentingo finansinio partnerio paieška gali būti neįkainojama“, – sako Harrisonas. (Taip pat ieškote naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Turite problemų su savo finansų patarėju arba turite klausimų dėl naujo samdymo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

*Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.