Esu išėjęs į pensiją, investavęs apie 1 mln. Mokėdamas savo patarėjui 1% man kainuotų 10 XNUMX USD per metus – ne ačiū. Verčiau kas valandą mokėčiau už pagalbą porą kartų per metus. Ar tai pagrįsta?

Klausimas: Aš turiu maždaug milijoną dolerių akcijų ir ETF, neskaitant mažos IRA ir mažos 401 (k). Visos mano dalys yra tarpininkavimo sąskaitoje vienoje iš pagrindinių tarpininkavimo namų. Iš jų gaunu bendrųjų ir akcijų patarimų, kurių dažniausiai nesivadovauju, nes esu pensininkas, ilgalaikis investuotojas, orientuotas į pajamas ir kapitalo išsaugojimą, turėdamas galbūt 20 % „augančių“ akcijų.

Aš ieškau patarėjo, kuris du kartus per metus peržiūrėtų mano ūkį ir duotų konkrečių patarimų. Primygtinai reikalaučiau vienkartinio metinio įmokos, atitinkančios valandinį tarifą, kurį mokėčiau advokatui ar kitiems specialistams, o ne 1% per metus, o tai yra 10,000 XNUMX USD milijono dolerių sąskaitoje. Ar tai pagrįstas prašymas ir kur turėčiau ieškoti asmens, kuris atitiktų sąskaitą? (Ieškote ir naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Atsakymas: Jūsų prašymas yra visiškai pagrįstas. Nors 1 % valdomo turto mokestis finansų sektoriuje tapo norma, jis a) ne visada atitinka klientų interesus ir b) daug konsultantų ims jums mokestį tokiais būdais, kurie jums gali būti naudingesni. Panagrinėkime abu šiuos punktus.

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Visų pirma, 1% mokestis gali sukelti tam tikrą įtampą. „Darbdavio išėjimo į pensiją sąskaitos išlaikymas gali būti naudingas klientui, tačiau sumažinti konsultanto mokesčius. Netgi tik mokesčių konsultantai, kurie veikia kaip patikėtiniai, gali kilti interesų konfliktų, nes vienintelis jų pajamų šaltinis yra investicijų valdymo mokestis“, – sako Jasonas Co iš Co Planning Group.

Be to, 1 % mokestis yra prasmingas tam tikrose situacijose, o kitose – ne, apie ką mes išsamiai aprašome šiame MarketWatch Picks gabale. čia. (Ieškote ir naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Per pastarąjį dešimtmetį finansinių paslaugų pramonė vystėsi taip, kad palaikytų alternatyvius verslo modelius, kuriuose pirmenybė teikiama klientų interesams. „Dabar klientams siūlomos įvairios mokesčių struktūros, įskaitant vienkartinius išsamios peržiūros mokesčius, valandinį atsiskaitymą ir fiksuotus metinius mokesčius už investicijų valdymą ir finansų planavimą. Galbūt verta ieškoti fiksuoto atlygio finansų patarėjo, kuris užtikrintų nuolatinį investicijų valdymą, atitinkantį jūsų finansinio planavimo reikalavimus“, – sako Co.

Nors gali būti sunkiau rasti patarėją, dirbantį kas valandą arba pagal projektą, tai toli gražu neįmanoma. Privalumai siūlo pažvelgti į kai kuriuos patarėjus, išvardytus Nacionalinėje asmeninių finansų patarėjų asociacijoje (NAPFA), Garrett planavimo tinkle arba XY planavimo tinkle. Nors XY planavimo tinklas daugiausia dėmesio skiria tūkstantmečiams, juose taip pat yra patarėjų, kurių specializacija yra padėti kūdikių bumo žmonėms.

Kai kurie profesionalai sako, kad galbūt net norėsite pasidomėti patarėju, kuris ima fiksuotą mokestį arba išankstines projekto išlaidas. Iš tiesų, sertifikuota finansų planuotoja Julia Lilly iš Ryerson Financial teigia, kad fiksuoto atlygio patarėjas, teikiantis tik patarimus, yra puikus pasirinkimas jūsų situacijoje. „Šis modelis yra ekonomiškas būdas gauti patarimų dėl savo unikalios finansinės padėties, išvengiant didesnių išlaidų, susijusių su konsultantais, kurie apmokestinami pagal valdomo turto vertę (AUM), – sako Lilly. (Ieškote ir naujo finansų patarėjo? Šis įrankis gali suderinti jus su patarėju, kuris gali patenkinti jūsų poreikius.)

Fiksuoto mokesčio konsultantai iš anksto nurodo bendras sužadėtuvių išlaidas, todėl neturėtumėte stebėtis dėl faktinių finansinio plano išlaidų. Priklausomai nuo jūsų buvimo vietos ir jūsų patarėjo patirties lygio, galite tikėtis mokėti nuo 2,000 10,000 USD iki 5,000 4,000 USD per metus. „Mes kasmet išrašome 5,000 USD sąskaitą, kas ketvirtį išrašome vėluojančią sąskaitą, kuri apima visą finansinį planavimą, bet ne pinigų valdymą, neribotus susitikimus ir el. laiškus“, – sako Lauren Lindsay, sertifikuota finansų planuotoja iš „Beacon Financial Planning“ Hiustone. Tuo tarpu sertifikuota finansų planuotoja Elyse Foster iš „Harbor Wealth Management“ teigia, kad už tik planavimo užduotis turėtumėte mokėti nuo XNUMX USD iki XNUMX USD. „Vienoda suma paprastai yra prasmingesnė nei valandinė, nes valandinis mokestis gali brangti“, – sako Fosteris.

Kalbant apie tai, kaip jie veikia, fiksuoti mokesčiai veikia kaip metinis fiksatorius, mokamas kas mėnesį, kas ketvirtį arba kasmet. „Dažnai kasmet padidinama sąskaita dėl padidėjusių infliacijos sąnaudų laikui bėgant, paprastai 2–3%. 1 mln. USD portfelis su 6 % augimo tempu, 7,500 2 USD mokestis, mokamas iš portfelio likučio ribų ir 91,265 % metinis padidėjimas, kainuos 10 1 USD per 158,699 metų, o 67,434% AUM struktūra per tą patį laikotarpį kainuos 20 234,629 USD. laikotarpiu“, – sako Russellas. Tai yra XNUMX XNUMX USD skirtumas ir per XNUMX metų šis skaičius padidėja iki XNUMX XNUMX USD. 

Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].