Sveikatos priežiūra yra viena didžiausių išlaidų, su kuriomis susidursite išėję į pensiją. Tiesą sakant, daugeliu vertinimų tai yra vienintelė didžiausia pensininkų kaina. A reprezentatyvus Fidelity tyrimas nustatė, kad 65 metų porai 2022 m. reikės daugiau nei 315,000 401 USD, kad padengtų savo sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją. Tai yra atskaičius mokesčius, taigi, jei planuojate išimti tuos pinigus iš 362,000 (k) ar kitos apmokestinamos sąskaitos, tai tikriausiai reikš apie XNUMX XNUMX USD sutaupyti. Turint pavojuje tokius pinigus, labai svarbu planuoti savo sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją. Jei reikia pagalbos planuojant, kaip mokėsite už sveikatos priežiūrą išėjus į pensiją, apsvarstykite dirbdamas su finansų patarėju.
Kaip pasikeis išlaidos
Planuojant išėjimą į pensiją, kai kalbama apie sveikatos priežiūros išlaidas, laikas yra ir ne jūsų pusėje.
Geros naujienos yra tai, kad sveikatos priežiūros išlaidos vėliau auga. Daugumai pensininkų tai reiškia, kad didžioji jų išlaidų dalis bus išleista vėliau išėjus į pensiją, o tai suteiks papildomų metų taupymui. Nesant individualių aplinkybių, paprastai galite planuoti papildomą dešimtmetį, kad jūsų medicinos santaupos padidėtų, kol išlaidos iš tikrųjų nepadidės. Tai reiškia, kad jums nebūtinai prireiks visų 362,000 65 USD iki XNUMX metų, nors iki to laiko turėtumėte būti gerai pasiruošę.
Blogos žinios yra tai, kad sveikatos priežiūros išlaidos auga greitai, kartais net 5% per metus. Tai ypač bloga žinia, jei esate jaunas. Beveik neabejotina, kad 20, 30 ir net 40 metų žmonių, šiuo metu kaupiančių pensijai, skaičius bus daug didesnis, kai sulauks 60 ir 70 metų. Pasiruoškite tam, nes jei planuojate finansuoti 2062 m. išėjimą į pensiją pagal 2022 m. skaičius, jūsų laukia grubi staigmena.
Medicare pagrindai
Daugumai pensininkų didžiausias turtas bus Medicare programa. Todėl svarbu suprasti, kaip ši programa veikia ir kuo ji gali būti jums naudinga.
Tiksliau, artėjant į pensiją ir išėjus į pensiją, svarbu suprasti, ką Medicare daro ir neapima. Pavyzdžiui, Medicare B dalis apima didžiąją dalį to, ką laikome standartine medicina, pvz., ambulatorines keliones pas gydytoją, medicinos prietaisus ir panašią priežiūrą. Nors visų Medicare paslaugų įmokos ir susijusios išlaidos padidėjo, B dalis gavosi ypač brangesnis. Kadangi tikitės daugiau laiko praleisti gydytojo kabinete, turėtumėte tai įtraukti į savo išlaidas.
Arba apsvarstykite ilgalaikės priežiūros poreikius. „Medicare“ retai apima ilgalaikę priežiūrą, pvz., Pagalbos gyvenimo paslaugas. Jei jūs ar jūsų gydytojas manote, kad galiausiai jums gali prireikti tokios paslaugos, svarbu pradėti jai taupyti dabar. Šias išlaidas turėsite padengti patys, todėl protinga, kad taupytumėte gerai.
Asmens draudimo pagrindai
Norint suprasti Medicare, svarbu žinoti, ar jums reikės privataus draudimo, kad papildytumėte vyriausybės planą. Daugelis, jei ne dauguma, pensininkų pasikliauja Medicare kaip vienintele sveikatos draudimo forma. Tačiau jei jūsų poreikiai gerokai viršys tai, ką teikia Medicare programa, jums gali prireikti privataus sveikatos draudimo plano, kuris papildys šią aprėptį. Tai yra kažkas, ką reikia pradėti mokytis anksti, nes kuo anksčiau užsiregistruosite, tuo geriau.
Išėję į pensiją pradėkite kalbėtis su gydytoju apie galimus ilgalaikius poreikius. Dažnai jūsų gydytojas gali pastebėti ankstyvus įspėjamuosius ženklus dėl būklių, kurios išryškės tik vėliau, todėl galite pradėti planuoti šiuos poreikius šiandien. Jei jums reikės papildomo draudimo, pravartu pradėti jo ieškoti anksti.
HSA privalumai
HSA arba „Sveikatos taupomoji sąskaita," yra yra ovalios formos mokesčių lengvatų taupomosios sąskaitos, kurioje pagrindinis dėmesys skiriamas sveikatos priežiūros išlaidoms.
Tai veikia panašiai kaip a 401 (k) susijungė su a Rotas IRA. Jūsų HSA yra investicijų portfelis. Įmokas į šį portfelį galite atlikti neapmokestinami iki IRS nustatytos metinės ribos. Tada galite iš šios sąskaitos išsiimti pinigų, kurie taip pat neapmokestinami, jei tuos pinigus išleisite sveikatos priežiūros ir medicinos išlaidoms.
Sveikatos taupymo sąskaita gali būti puiki taupymo priemonė sveikatos priežiūros išlaidoms. Problema ta, kad prieiga prie jų yra labai ribota. Kad galėtumėte gauti HSA, turite būti įtrauktas į kvalifikuotą didelės atskaitos sveikatos draudimo planą. Dėl to HSA sąskaitos tampa nepasiekiamos dabartiniams pensininkams, kurie atitinka Medicare reikalavimus. Jis taip pat sukuria „catch-22“ daugeliui kitų taupančiųjų. Nors HSA yra puikus būdas sutaupyti pinigų medicininėms išlaidoms, didelės atskaitos planas paprastai yra bloga idėja visiems, išskyrus ypač jaunus ir sveikus.
Jei jums 25 metai ir turite galimybę, bet kokiu atveju užsiregistruokite į didelės atskaitos planą ir pasiskirkite pinigų ateičiai. Visiems kitiems, jei turite galimybę pasirinkti geresnį draudimo planą, turėtumėte tai padaryti. Tada sutaupykite pinigų sveikatos priežiūros išlaidoms standartiniame visų mokesčių portfelyje.
Sukurkite specialią paskyrą
Nesvarbu, ar galite pasiekti HSA, ar ne, vis tiek galite sukurti specialų sveikatos priežiūros paslaugų portfelį.
IRS siūlo keletą skirtingų investavimo į pensiją variantų, nuo IRA ir 401 (k) iki palyginti retai žinomo Roth 401 (k). Tikslios paskyros, kurias atitinkate, priklauso nuo jūsų užimtumo statuso. Tačiau nesvarbu, ar atidarote mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitą, ar tik tam skirtą portfelį, vis tiek galite sukurti tam skirtą sveikatos priežiūros lėšų fondą.
Atskirdami savo pajamų portfelius nuo medicininių portfelių galite išvengti dviejų fondų persidengimo. Galite pažvelgti į vieną savo finansų skyrių ir konkrečiai suplanuoti, kiek kainuos kasdienis gyvenimas. Tai portfelis, kurį naudosite kiekvieną mėnesį, kad pakeistumėte savo pajamas, kai nustosite dirbti. Tada galite peržiūrėti kitą savo finansų skyrių ir konkrečiai suplanuoti, kiek kainuos sveikatos priežiūra. Laikydami dvi atskiras, galite stebėti kiekvieną konkretų santaupų fondą ir išvengti rizikos pervertinti savo lėšas.
Planuokite koreguoti savo išlaidas
Deja, tai yra kita sveikatos priežiūros išlaidų planavimo pusė išėjimas į pensiją. Visada protinga skirti gyvenimo būdo išlaidas, kurias prireikus galite sumažinti. Sveikatos priežiūra yra unikali išlaidų forma, nes galiausiai turite labai mažai lankstumo nustatydami savo biudžetą. Biologija nesidera, todėl tam tikru momentu šios išlaidos taps būtinos. Nors galite išvengti kai kurių gyvenimo kokybės gydymo būdų, galiausiai jums reikės tam tikrų procedūrų ir vaistų, o tai reiškia, kad turėsite išleisti šiuos pinigus.
Idealiu atveju turėsite daugiau nei pakankamai pinigų sveikatos priežiūros išlaidoms. Tačiau tik tuo atveju, jei jūsų santaupos pritrūktų arba jus ištiktų netikėtos išlaidos, verta suplanuoti, kaip galite sumažinti išlaidas kitur. Jei viskas klostysis gerai, planavimas bus tuščias. Jei ne, bent jau neliksite blaškytis dėl didelės sąskaitos.
Bottom Line
Daugeliui pensininkų sveikatos priežiūra yra didžiausia kaina. Išmintinga pradėti planuoti tą savo biudžeto dalį anksti, prieš išeinant į pensiją. Kai tik pradėsite išeiti į pensiją, pravartu ir toliau stebėti šią santaupų dalį.
Sveikatos priežiūros patarimai
Kalbėkime toliau apie Medicare. Tai viena iš populiariausių, bet kartu ir sudėtingiausių vyriausybės siūlomų programų. Bet jei norite planuoti sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją, labai svarbu suprasti Medicare atgal į priekį.
Finansų patarėjas gali padėti planuoti, kaip mokėsite už sveikatos priežiūrą išėjus į pensiją. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. „SmartAsset“. nemokamas įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Pranešimas Sveikatos priežiūros išlaidos išėjus į pensiją pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html