IRS gali uždaryti šią RMD spragą

Dauguma amerikiečių bent jau girdėjo apie a 401 (k) planas, tačiau yra ir kitas mokesčių lengvatas išėjimo į pensiją darbo vietoje planas – 403(b). 403(b) veikia panašiai kaip 401(k), tačiau paprastai yra prieinamas tik viešojo sektoriaus darbuotojams ir kai kuriems ne pelno darbuotojams, įskaitant mokytojus, universitetų darbuotojus ir religinius lyderius. Nors daugeliu atžvilgių 403(b) veikia lygiai taip pat, kaip 401(k), iki šiol buvo esminis skirtumas tarp reikalaujamo minimalaus paskirstymo veikimo, kai taupytojas pasiekia savo išėjimo į pensiją dalį. Tačiau nauja IRS taisyklė gali visa tai pakeisti ir panaikinti galimą spragą tiems, kurie sutaupė 403 (b) per savo karjerą.

Jei turite 403 (b), 401 (k) arba bet kokį kitą išėjimo į pensiją planą su mokesčių lengvata, apsvarstykite galimybę gauti finansinis patarėjas kad įsitikintumėte, jog laikotės visų taisyklių ir nuostatų.

403(b) Apibrėžimas

403 (b) planas yra mokesčiais apmokestinamas išėjimo į pensiją planas, kaip ir 401 (k) planas. Jis veikia labai panašiai kaip 401 (k). Jūs įdedate pinigus iš savo atlyginimo prieš išimant mokesčius. Jis patenka į jūsų sąskaitą ir į jūsų pasirinktą investicijų portfelį. Jai leidžiama augti bėgant metams, tikėkimės uždirbant palūkanas ir kapitalo prieaugį. Kai išeinate į pensiją, paskirstote savo planą pagal savo piniginius poreikius ir tada mokate mokesčius nuo pinigų, kai federalinė vyriausybė juos laiko įprastomis pajamomis. Kai kurios valstijos visiškai apmokestina išėjus į pensiją pajamas, kai kurios apmokestina jas iš dalies, o kitos visiškai atleidžiamos nuo mokesčių (o kai kuriose valstijose pajamų mokesčio iš viso nėra, todėl tai ginčytina.)

Didžiausias skirtumas tarp dviejų planų yra tik tas, kas juos naudoja. 401(k) planai dažniausiai skirti privačių įmonių darbuotojams, o 403(b) planai yra skirti viešiesiems darbuotojams ir ne pelno darbuotojams.

Būtinas minimalus paskirstymas, apibrėžtas

Kaip minėta pirmiau, pinigai įvedami į 403 (b) prieš juos apmokestinant. Tada leidžiama augti neapmokestinant, kol taupytojas pradės trauktis iš pensijos. Kad pinigai nebūtų per ilgai laikomi neapmokestinami, vyriausybė reikalauja, kad pinigai būtų imami, kai plano dalyviui sukanka 72 metai. Tikslų reikalingą išėmimą galima nustatyti naudojant diagramą Šiame puslapyje.

Istorija tęsiasi

Kasmet neišmokėjus reikalaujamo minimalaus paskirstymo, gali būti skiriamos didelės nuobaudos, todėl svarbu atsižvelgti į tai, ką turite pasiimti kiekvienais metais. RMD taikomos daugumai mokesčių lengvatų paskyrų, įskaitant IRA, 403(b) planai ir 401(k) planai. Jie netaikomi Roth sąskaitos, kur mokesčiai sumokami prieš investuojant pinigus.

Siūlomas taisyklių pakeitimas

Šiuo metu RMD taisyklės plačiai taikomos asmens 403(b) investicijoms. Jei taupytojas turi keletą 403(b) sutarčių, jis gali kiekvienais metais iš vienos sutarties paimti visą savo RMD, o tai gali leisti jam laikyti pinigus pelningiausioje sutartyje. Pagal naują taisyklę būtų reikalaujama, kad RMD būtų išbraukti iš kiekvienos asmens sutarties. Taip RMD veikia 401 (k) planuose, todėl ši nauja taisyklė iš esmės leistų 403 (b) planus veikti kaip ir kitus planus, kuriems taikomas lengvas mokesčiai.

Taisyklė dar nepatvirtinta ir Plano rėmėjo pastabos kad pramonėje daug diskutuojama apie tai, kokį poveikį tai turėtų į pensiją išeinančiam pasauliui plačiau. Terminas komentuoti taisyklę tęsiasi iki gegužės 25 d.

Bottom Line

Siūloma nauja IRS taisyklė pakeistų 403(b) planų RMD veikimo būdą, pagal kurį taupytojai imtų RMD už kiekvieną sutartį, kurią turi savo paskyroje, o ne tik iš vienos. Ši taisyklė dar nėra iškalta akmenyje, tačiau ji gali turėti didelį poveikį ir taupantiems, ir pensijų sektoriui.

Pensijų planavimo patarimai

• Jei reikia pagalbos taupant pensijai ir teisėtai bei veiksmingai išsiimti santaupas, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. „SmartAsset“. nemokamas įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Naudokite „SmartAsset“ nemokamai pensijos skaičiuoklė kad suprastumėte, kiek jums reikės išeiti į pensiją ir ar jums sekasi.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Pranešimas IRS gali uždaryti šią RMD spragą pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.