Sulaukę tam tikro amžiaus, turite pradėti imti minimalius išėmimus iš savo mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitų. Tikslią šio reikalaujamo minimalaus paskirstymo arba RMD sumą lemia daugybė veiksnių, įskaitant jūsų amžių ir sukauptą sumą.
IRS reikalauja, kad praneštumėte apie šį metinių mokesčių paskirstymą, todėl tai turi įvykti iki kiekvienų kalendorinių metų pabaigos. Be to, jūs galite struktūrizuoti šį pasitraukimą pagal savo finansinius interesus. Dauguma pensininkų renka reikiamus minimalius paskirstymus kasmet, kas ketvirtį arba kas mėnesį. Kol išimsite minimalią reikalaujamą sumą iki gruodžio 31 d., mokesčių pasekmės nesikeis.
Apsvarstykime jūsų galimybes.
A finansų ekspertas gali padėti jums sukurti finansinį planą, atitinkantį jūsų išėjimo į pensiją poreikius ir tikslus.
Koks yra minimalus paskirstymas?
A reikalingas minimalus paskirstymas yra pinigų suma, kurią turite atsiimti kiekvienais metais iš a mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaita. Galite pasiimti daugiau nei jūsų RMD, bet kiekvienais metais turite išimti bent tiek. Jūsų reikalaujamo minimalaus paskirstymo dydis nustatomas pagal jūsų amžių ir santaupas, o mokesčių mokėtojai gali jį apskaičiuoti kiekvienais metais naudodami IRS vienoda gyvenimo trukmės lentelė.
Visiems, kuriems sukako 70 metų 1 m. liepos 2019 d. arba vėliau, privalomi minimalūs paskirstymai pradedami skaičiuoti nuo 72 metų. Visiems pensininkams, kuriems sukako 70 metų iki 1 m. liepos 2019 d., privalomas minimalus paskirstymas prasideda nuo 70 metų ir šešių mėnesių.
Reikalingo minimalaus paskirstymo tikslas yra, kad IRS galiausiai galėtų surinkti mokesčius, kuriuos ji atidėjo, kai įmokėjote į įvairias pensijų sąskaitas. Jis taikomas tokioms paskyroms kaip 401(k)s, IRA ir beveik bet kokios kitos formos išėjimo į pensiją sąskaitos, iš kurios nemokate mokesčių. Vienintelės reikšmingos išimtys yra Roth IRA ir kitos panašiai esančios sąskaitos.
Turite apskaičiuoti reikiamą minimalų paskirstymą kiekvienai išėjimo į pensiją sąskaitai jūsų vardu. Tai reiškia, kad jei turite tris skirtingas reikalavimus atitinkančias išėjimo į pensiją sąskaitas, turite apskaičiuoti reikiamą minimalų paskirstymą visoms trims sąskaitoms. Jei jums nepavyks išsiimti (ir nesumokėti mokesčių) reikalaujamo minimalaus paskirstymo, galite būti apmokestinti iki 50% reikalaujamos sumos. (Pavyzdžiui, jei turėjote atsiimti bent 10,000 5,000 USD ir to nepadarėte, galite susidurti su mokesčių sąskaita iki XNUMX XNUMX USD.)
Galite naudoti RMD, tačiau jums atrodo tinkama; vyriausybė tik nori įsitikinti, kad galiausiai sumokėsite mokesčius už šiuos pinigus. Vienintelis apribojimas yra tai, kad jūs negalite reinvestuoti jo į mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitą, išskyrus kai kuriais atvejais Rotas IRA.
Metiniai išėmimai
Metinis pinigų išėmimo planas reiškia, kad apskaičiuojate ir atsiimsite reikiamą minimalų paskirstymą viename vienkartinė išmoka Kiekvienais metais. Tai visiškai priimtinas požiūris į apskaitą, nes jūsų reikalaujamas minimalus paskirstymas nustatomas pagal iš anksto nustatytą formulę. Ją apskaičiuojate remdamiesi savo išėjimo į pensiją sąskaitų verte praėjusių metų gruodžio 31 d. ir naudodamiesi vienoda gyvenimo trukmės lentele, kurią IRS išleidžia kiekvienais metais mokesčių deklaracijose.
Taigi, pavyzdžiui, norėdami apskaičiuoti būtiną minimalų paskirstymą 2022 m., turėtumėte naudoti savo išėjimo į pensiją sąskaitų vertę 31 m. gruodžio 2021 d. ir 2022 m. taikomą vienodą viso gyvenimo lentelę.
Dauguma mokesčių mokėtojų, kurie nusprendžia atlikti metinius išėmimus, tai daro kiekvienų mokestinių metų pradžioje arba pabaigoje. Tai yra asmeninės apskaitos reikalas, nes šiuos pinigus galite atsiimti bet kuriuo metu. Vienintelė išimtis yra ta, kad pirmaisiais metais, kai atitinkate reikalaujamą minimalų paskirstymą, šiuos išėmimus turite pradėti iki balandžio 1 d. Visus metus po to IRS nenustato kito termino, išskyrus metų pabaigą.
Kai pasirenkate atšaukti minimalius paskirstymus, metinis metodas turi privalumų ir trūkumų. Metinio išėmimo nauda gali būti tokia:
Greitas jūsų mokestinių prievolių sprendimas. Metų pradžioje iš karto atsiėmę visą reikalaujamą minimalų paskirstymą, jūs netenkate mokesčių prievolės. Nereikia jaudintis, kad pamiršite ar kitaip suklysite per likusį metų laiką.
Reinvestavimo galimybės. Jei turite kitų didelių investicijų, galite pasinaudoti minimaliu paskirstymu ir investuoti į tas galimybes anksčiau, turėdami daugiau laiko augimui.
Potencialiai geresnis augimas. Kadangi tai yra mokesčių lengvatų sąskaita, kuo anksčiau išimsite šiuos pinigus, tuo greičiau sumokėsite mokesčius. Priešingai, kuo ilgiau paliksite jį ramybėje, tuo ilgiau jis gali augti neapmokestinamas. Viso to atšaukimas metų pabaigoje gali reikšti didesnį jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos augimą ilgainiui. Tai didžiausias privalumas atliekant metinius išėmimus.
Tačiau yra ir tam tikrų metinių išėmimų trūkumų. Tai gali būti:
Galimai didesni apskaičiuoti mokesčiai. Jei mokate mokesčius kas ketvirtį, pavyzdžiui, jei turite verslą arba gaminate individualios veiklos pajamų, galite žymiai padidinti savo apskaičiuotus mokesčius, atlikdami išankstinį minimalų paskirstymą.
Pinigų srauto sutrikimas. Kai kuriems žmonėms finansų planavimo tikslais reikalinga reguliarių pajamų struktūra, kurią gali sutrikdyti vienkartinės sumos išėmimas.
Potencialiai pamiršta. Jei lauksite iki metų pabaigos, kad atliktumėte minimalų paskirstymą, yra tikimybė, kad pamiršite tai padaryti.
Rizika išleisti mokesčių pinigus. Kai išimate pinigus iš savo pensijų sąskaitos, turite sumokėti mokesčius nuo sukaupto pelno. Jei naudosite RMD metų pradžioje, yra rizika, kad išleisite tą pinigų dalį, kurią vėliau turėsite sumokėti mokesčiams. (Tai priklauso nuo paskyros struktūros, nes kai kurios išėjimo į pensiją sąskaitos automatiškai išskaitys mokesčius jūsų vardu.)
Mėnesio/ketvirčio išėmimai
Kitas įprastas požiūris į reikalaujamus minimalius paskirstymus yra tai, kad pensininkai šiuos pinigus imtų kas mėnesį arba kas ketvirtį. Kaip ir atliekant metinius paskirstymus, nėra geriausio būdo valdyti šiuos pinigus. Kai kurie pensininkai renkasi vienkartinės išmokos paskirstymą kiekvienais metais. Kiti teikia pirmenybę mažesniems mėnesiniams išėmimams. Viskas priklauso nuo tavęs.
Skaitytojai turėtų atkreipti dėmesį, kad net tai nėra vienintelė galimybė. Galite platinti tiek dažnai, kiek leidžia jūsų portfelis. Tačiau kas mėnesį yra dažniausiai naudojamas metodas.
Mėnesio ar ketvirčio metodo pranašumai gali būti:
Pinigų srautų valdymas. Mėnesio išėmimas leidžia tai laikyti įprastomis pajamomis. Daugelis pensininkų renkasi šį grynųjų pinigų srauto stilių, o ne vienkartinės sumos formatą, nes tai padeda su asmeniniais finansais ir biudžetu. Tai dažnai yra didžiausias privalumas atliekant mėnesio ar ketvirčio išėmimus.
Apskaičiuoti mokesčiai. Kaip nurodyta mūsų skyriuje apie metinius išėmimus, jei mokate ketvirčio mokesčius, pagrįstus kitomis pajamomis, jūsų reikalaujamas minimalus paskirstymas įprastuose segmentuose gali palengvinti šiuos apskaičiuotus mokesčius.
Mokesčių mokėjimai. Jei išgryninate pinigus kas mėnesį, dažnai lengviau, kad jūsų portfelio valdytojas automatiškai išskaičiuotų visus taikomus pajamų mokesčius, kad jums nereikėtų jaudintis dėl pinigų atidėjimo.
Kai kurie galimi mėnesinio ar ketvirčio metodo trūkumai gali būti:
Sumažėjęs augimas. Kuo ilgiau paliksite pinigus vietoje, tuo daugiau jie gali augti. Jei atsiimsite per metus, jūsų portfelis praras kai kurias galimybes augti dėl sumažinto kapitalo.
Klaidingo apskaičiavimo galimybė. Nors ir mažiau rūpesčių, jei dirbate su profesionalu, jei pinigus išgryninate etapais (o ne viena vienkartine išmoka), yra didesnė tikimybė, kad neteisingai apskaičiuosite arba kitaip suklysite nustatydami minimalų išėmimą.
Galiausiai tai priklauso nuo pasirinkimo, kuris geriausiai atitinka jūsų finansus. Daugeliu atvejų galime rekomenduoti problemą suformuluoti taip: jūsų pinigai turi didžiausią augimo potencialą, jei kiekvienų kalendorinių metų pabaigoje skirsite visą minimalų paskirstymą. Tačiau asmeninį biudžetą sudaryti gali būti lengviausia, jei skirsite minimalią sumą į 12 mėnesinių dalių.
Jei kalendorinių metų pabaigoje naudosite minimalų paskirstymą, būtinai nustatykite automatinį išėmimą. Net profesionaliai brokeriai galite blaškytis per Kalėdas ir Naujuosius metus, ir jūs nenorite atrasti, kad jūsų pardavimo užsakymas buvo sulaikytas per šventes.
Bottom Line
Reikalingą minimalų paskirstymą galite gauti bet kuriuo metu, jei tai įvyks iki metų pabaigos. Dauguma pensininkų metų pabaigoje paima pinigus vienkartine išmoka, kad turėtų kuo daugiau laiko augti be mokesčių. Kiti kas mėnesį atsiima savo pinigus, kad pasidovanotų sau įprastą pajamų srautas.
Patarimai, kaip planuoti pensiją
Pasak Federalinio rezervo, 60% asmenų, turinčių savarankiškas pensijų sąskaitas, nėra įsitikinę savo investiciniais sprendimais. Jei esate vienas iš jų, kodėl nepasisamdžius finansų patarėjo? Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Tinkamas RMD nustatymas yra labai svarbus. Mokesčių pasekmės yra didžiulės, o prievolė gali siekti iki 50 % visos sumos. Taigi įsitikinkite, kad žinote, kaip tai padaryti apskaičiuokite reikiamą minimalų paskirstymą.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Pranešimas Ar geriau vartoti RMD kas mėnesį ar kasmet pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annally-154938104.html