Turto planavimas yra vienas iš sunkiausių ir svarbiausių finansinio planavimo procesų, kurį kada nors turėsite atlikti. Tai sudėtinga ir kuo didesnis jūsų turtas, tuo sunkiau. Kurdami nekilnojamojo turto planą galite susimąstyti, ar jūsų gyvybės draudimo polisas bus jo dalis. Gyvybės draudimas gali būti vienas iš būdų sumokėti negrąžintas skolas ir finansinę naštą po jūsų mirties. Tačiau daugelis žmonių nori, kad pajamos būtų skirtos mylimam žmogui. Galų gale, jūsų gavėjo paskyrimas nustato, kur bus lėšos ir kaip jos sąveikaus su jūsų turtu. Apsvarstykite dirbdamas su finansų patarėju kaip jūs sudarote savo turto planą.
Gyvybės draudimo ir turto planavimo supratimas
Kai asmuo perka a gyvybės draudimo polisas, jie iš esmės pasirašo sutartį su draudimo bendrove. Tada draudėjas, kuriam jis priklauso, gali jį panaudoti kitam asmeniui arba sau apsidrausti. Per savo gyvenimą poliso savininkas įmonei moka reguliarias įmokas. Tada pagal sutartį, kai apdraustasis praeina, bendrovė išmoka vienkartinę pinigų sumą, vadinamą mirties pašalpa politikos naudos gavėjams.
Vietoj to polisų savininkai savo turtą gali pavadinti gyvybės draudimo naudos gavėju. Jei taip, greičiausiai gautos pajamos bus apmokėtos už skolas, pvz., likusias sąskaitas ar paskolas. Taip pat gali atsitikti pagal numatytuosius nustatymus, jei draudėjas neįvardija naudos gavėjas.
Nepriklausomai nuo to, ar jos perduodamos nurodytam naudos gavėjui, ar jūsų turtui, draudimo pajamos gali būti apmokestintos federaliniais turto mokesčiais. Kainos svyruoja nuo 18% iki 40%, priklausomai nuo jūsų bendro turto.
Paprastai, jei naudos gavėjas pagal polisą yra turtas, draudimo bendrovė privalo tiesiogiai sumokėti paveldėjimo teisės teismui. Teismas pirmiausia naudoja minėtus pinigus susijusioms teisinėms išlaidoms, pvz., teismo mokesčiams, sumokėti. Vėliau pagal mirusiojo valią išdalina bet kokią likusią sumą.
Bet jei įsigijote gyvybės draudimo polisą ir nurodysite bent vieną naudos gavėją, kuris yra gyvas jūsų mirties metu, jis gaus pajamas iš draudimo poliso. Tai yra tiesioginis perleidimas, o tai reiškia, kad keičiantis visiškai išvengiama testamento.
Šios testamento procesas yra kažkas, ko tikrai norite, kad jūsų šeima vengtų. Paprastai tai yra ilga ir brangi teisinių procedūrų serija, kurios metu sutvarkomas mirusiojo turtas, skolos ir kredito linijos. Teismas naudoja turto lėšas, kad sumokėtų likusią skolą po mirties. Tačiau įvardijus gavėją, lėšos priklauso tik nurodytam gavėjui, o tai reiškia, kad teismas ir kreditoriai negali jų liesti.
Turto planavimas gyvybės draudimo polisui be naudos gavėjo
Kartais gali kilti problemų dėl naudos gavėjo. Pavyzdžiui, tarkime, kad gyvybės draudėjas iš pradžių nepaskyrė jo. Arba jie staiga pakeičia gavėją paskutinę minutę. Pastaruoju atveju tiek pradinis naudos gavėjas, tiek draudimo teikėjas tikriausiai užginčys pakeitimą.
Tačiau viskas gali tapti dar sunkesnė, jei mirusiojo mirties metu nėra paskirto naudos gavėjo, kuris būtų gyvas. Taigi, jei mirusiojo pasirinktas naudos gavėjas mirė jo mirties metu, gali būti keletas skirtingų sprendimų.
Kai kuriais atvejais pajamos iš gyvybės draudimo poliso eina į testamentinis turtas. Ten turtas naudoja lėšas likusioms sąskaitoms ir išlaidoms padengti. Kitais atvejais gyvybės draudimo pajamos pereina gyviems draudėjo įpėdiniams. Įpėdiniai pagal įstatymą yra artimi santykiai, turintys teisę į mirusiojo turtą, jei jie mirė be testamento. Kreipimasis į įpėdinius apsaugo lėšas nuo kreditoriai ir likusios skolos valdoje.
Tačiau galiausiai draudimo bendrovės mokėjimo politika ir vietiniai įstatymai, pagrįsti turto vieta, turi įtakos tam, kur eina draudimo pinigai.
Tresto įvardijimas kaip gyvybės draudimo naudos gavėjas
Užtikrinti, kad naudos gavėjais būtų gerai pasirūpinta, yra iššūkis. Norite užtikrinti, kad jie gautų tai, ko jiems reikia, ir padėti jiems kuo geriau išnaudoti būsimą naudą. Tam reikia sumažinti galimi mokesčiai ant bet ko, ką perduodate.
Vienas iš sprendimų, kuriuos žmonės naudoja norėdami sumažinti mokesčių našta dėl savo gyvybės draudimo išmokos pagrindiniu naudos gavėju nurodykite patikos fondą. Visų pirma, jie naudojasi neatšaukiamu pasitikėjimu. Neatšaukiamas pasitikėjimas yra pasitikėjimas, kurio jūs, davėjas, negalite pakeisti. Tik naudos gavėjai gali patvirtinti arba atlikti pakeitimus, kai sukuriate pasitikėjimą. Pavadindamas an neatšaukiamas pasitikėjimas nes naudos gavėjas leidžia jums padėti pinigus nemokant už juos mokesčių. Po to paskirtas patikos gavėjas gali pasiimti lėšas.
Nors tai reiškia, kad jūsų gavėjas pinigų negauna tiesiogiai, jis išsaugo sumą. Tokiu būdu fondai nepatiria turto mokesčių įkandimo. Bet tai kainuoja. Negalite paliesti, taisyti ar pasiskolinti poliso, kai perduodate jį patikos fondui.
Arba galite naudoti atšaukiamą arba keičiamą pasitikėjimą. Tai suteikia šiek tiek daugiau lankstumo, o tai gali būti naudinga pasikeitus aplinkybėms. Ir jie padeda artimiesiems praleisti procesą. Tačiau techniškai jūs vis tiek turite turtą atšaukiamajame patikėjimo fonde, todėl jis yra jūsų turto dalis. Taigi, atšaukiamas pasitikėjimas neleidžia jums ar jūsų naudos gavėjams išvengti turto mokesčių. Tačiau tai gali būti ne problema mažesniems dvarams, kuriems netaikomas turto mokestis.
Galų gale jums net nereikia pasitikėjimo. Jei įvardijate savo sutuoktinį kaip politikos naudos gavėją, paprastai nėra jokių problemų neribotas santuokinis išskaitymas. Turto mainai tarp sutuoktinių neapmokestinami turto, jei sutuoktinis yra JAV pilietis.
Esmė: ar gyvybės draudimas yra turto dalis?
Gyvybės draudimo draudėjai, įvardydami naudos gavėją, turi atsiminti vieną esminį dalyką: būkite konkretūs. Neturėtumėte nieko palikti spėlioti. Jei nerimaujate, kad jūsų numatomas naudos gavėjas gali praeiti, nurodykite kelis. Bet įvardinkite kiekvieną konkrečiai.
Priešingu atveju jiems gali tekti laukti ilgą laiką, kad gautų draudimo išmoką mirties atveju. Arba jiems netgi gali tekti kreiptis į testamento teismą, kad užginčytų, jei viskas yra per daug dviprasmiška. Testavimas yra ilgas, trunkantis daugiau nei metus, ir brangus. Galite padėti savo artimiesiems to išvengti, elgdamiesi atsargiai.
Turto planavimo patarimai
Apsvarstyti dirbdamas su finansų patarėju kai kuriate ar keičiate nekilnojamojo turto planą. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
mūsų draudimo skaičiuoklė tiksliai nustato, kiek jums reikia gyvybės draudimo, ir rekomenduoja jūsų poreikius atitinkančius polisus.
Daugumoje turto planų yra testamentas. Tačiau procesas apima daug daugiau, įskaitant daugiau dokumentų. Skaitykite „SmartAsset“. turto planavimo ir testamentų vadovas padėti pasiruošti.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Pranešimas Ar gyvybės draudimas yra turto dalis? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html