„Atrodo, kad per daug reikia prarasti“. Mes investavome 550 88 USD ir pasakėme savo patarėjui, kad norime „konservatyvaus požiūrio“. Nuo tada praradome XNUMX tūkst. USD. Žinau, kad rinka bloga, bet ar turėtume jį atleisti? 

Klausimas: Prieš dvejus metus mano vyras išėjo į ankstyvą pensiją, kai pasiūlė jo įmonė. Tuo metu mes turėjome 401 (k) su maždaug 550,000 88,000 USD, kurį atidavėme didelės finansinių paslaugų įmonės atstovui. Nuo to laiko praradome XNUMX XNUMX USD dėl prastų rinkos sąlygų ir sprendimų. Išreiškėme poreikį laikytis konservatyvaus požiūrio. Didelė dalis yra susieta su obligacijomis ir atrodo, kad tokią sumą galima prarasti per daug! 

Dar blogiau, kad agentas mums nuolat kartoja, kad mūsų 4,750 USD per mėnesį lošimas yra per daug. Ar keičiame agentus įmonėje? Peršokti laivą ir viską perleisti kitai įmonei? Ar turime gyventi iš mažiau, nei norime, kad tik kompensuotume nuostolius? (Taip pat ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Atsakymas: Čia reikia užduoti keletą klausimų: Pirma, ar jūsų patarėjas padarė neteisingą tais dideliais nuostoliais; antra, ar jūsų pinigų išėmimo norma yra pagrįsta; ir trečia, ką jūs darote dėl patarėjo situacijos? 

Pradėkime nuo viršaus: ar 88,000 550,000 USD iš 16 XNUMX USD portfelio per daug prarasti, ypač turint omenyje, kad prašėte konservatyvaus požiūrio? Remiantis šiais skaičiais, jūs praradote XNUMX%, o tai iš tikrųjų yra mažiau nei bendra JAV akcijų rinka (šio laiško parašymo metu), bet šiek tiek daugiau nei bendra obligacijų rinka. Jūsų patarėjas greičiausiai manė, kad obligacijos būtų tvirta investicija, nes jos yra žinomos kaip saugios, tačiau dėl agresyvių palūkanų normų kėlimo per praėjusius metus obligacijų grąža pasiekė naujas istorines žemumas.

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Iš tiesų, praėjusieji metai buvo sudėtingi metai tiek akcijų, tiek obligacijų rinkoms – JAV akcijos beveik krito. 20% pagal Fortūną ir obligacijas aplink -13% pagal CNBC. „Kalbant apie investavimą tiek į akcijas, tiek į obligacijas, reikėtų tikėtis, kad jūsų portfelis kils ir mažės. Istoriškai jis linkęs daug labiau didėti nei mažėti, tačiau praėjusiais metais jis sumažėjo“, – sako sertifikuota „Impact Financial“ finansų planuotoja Taylor Jessee. (Taip pat ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Tačiau dar viena didelė problema yra jūsų išėmimo procentas – ir jūsų patarėjas turi omenyje tai. „4,750 USD išėmimas per mėnesį prilygsta maždaug 10% išėmimo iš jūsų portfelio normai. Paprastai priimtas išėmimo procentas išėjus į pensiją yra apie 4%, o tai reiškia, kad išimama daugiau nei dvigubai daugiau nei paprastai laikoma saugia suma“, – sako Jessee. Tiesą sakant, sertifikuotas finansų planuotojas Jimas Hemphillas iš TGS Advisors sako, kad tai yra „absurdiška, netvariai aukšta, nebent abu išėjote į pensiją sulaukę 80 metų. Žinome, kad taip nėra, nes jūs išėjote į ankstyvą pensiją.

Pagalvokite apie tai taip: kai išėmimo procentas yra 10%, jūsų portfelis turi uždirbti bent 10%, kad atsipirktumėte, kitaip jūs panirsite į pagrindinę sumą. „Istoriškai akcijų rinka atgauna apie 9% per metus, tačiau daugumos pensininkų porų portfeliai nėra 100% investuojami į akcijas, o tai reiškia, kad pensininkų pora paprastai neturėtų tikėtis uždirbti akcijų rinkos vidurkio. Diversifikuotas portfelis gali uždirbti vidutiniškai nuo 5 % iki 6 %, taigi, jei per metus iš portfelio pasitraukiate 10 %, pamatysite, kaip matematika tikrai greitai pradės veikti prieš jus“, – sako Jessee.

Iš tiesų, Hemphillas sako, kad turite gyventi iš mažiau, nei norite, nes tai, ko norite, yra nerealu. „Ne dėl rinkos sąlygų, nes nėra grąžos, kuri padėtų 10 % plius platinimo norma“, – sako Hemphillas.

Savo ruožtu sertifikuotas finansų planuotojas Derieckas Hodgesas iš Anchor Pointe Wealth teigia, kad ilgaamžiškumas kelia susirūpinimą dėl pasitraukimo. „Savo balanso mažinimas kiekvienais metais gali nekelti rūpesčių, jei jums 70 ar 80 metų, tačiau tai gali kelti pavojų jūsų būsimam finansiniam saugumui, jei esate jaunesnis. Išmintinga įvertinti savo išlaidų ir pasitraukimo poreikius“, – sako Hodgesas. Be to, jei galite sumažinti savo paskirstymą šioje sudėtingoje investicijų rinkoje, tai greičiausiai sustiprins jūsų finansinį saugumą, teigia Hodgesas. 

Žvelgiant į priekį, norėsite įvertinti savo amžių, sveikatą, tikėtiną ilgaamžiškumą ir būsimus išlaidų poreikius. „Kiek investavimo rizikos galite toleruoti? Mažesnės rizikos tolerancijos investicijos duoda mažesnę investicijų grąžą. Ar galite pasiekti savo finansinius tikslus su maža grąža? Neįvertinkite rizikos ir grąžos atsižvelgdami tik į naujausią istoriją, reikia žiūrėti ilgiau“, – sako Hodgesas. 

Taip pat turėtumėte peržiūrėti savo investicijų derinį ir įvertinti istorinę grąžą, palyginti su atitinkamu etalonu. „Jei jums patinka 60% akcijų ir 40% obligacijų mišinys, nelyginkite savo investicijų rezultatų su S&P 500, kuris yra 100% akcijų. Vietoj to naudokite indeksą, pvz., Morningstar US Moderate Target Allocation, kad įvertintumėte nepakankamą ar per didelį našumą“, – sako Hodgesas.

Svarbiausia, nepanikuokite ir nepriimkite neapgalvotų sprendimų. „Sąmoningai vertinkite savo poreikius, tikslus ir norus ir atminkite, kad 2022-ieji buvo skausmingi beveik kiekvienam investuotojui, net ir turinčiam kokybiškas, diversifikuotas investicijas“, – sako Hodgesas. 

Hemphill rekomenduoja gauti objektyvų patarimą iš įgalioto patarėjo, kuris jums pasakys informaciją, kurios jums nepatiks. „Gali būti, kad vienam ar abiem teks grįžti į darbą“, – sako Hemphillas.

Norėdami ieškoti įgaliotų patarėjų, apsilankykite Nacionalinėje asmeninių finansų patarėjų asociacijoje (NAPFA) arba XY planavimo tinkle, kur galite naudoti įrankį, kad surastumėte planuotojus, turinčius BŽP pavadinimą ir tam tikras specialybes. 

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.