„Klarna“ nėra „Pirkite dabar, mokėkite vėliau“ (BNPL) įmonė

FINTECH SNARK TANKO PASTABOS

„Klarna“, dažnai vadinama „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) įmonė, paskelbė, kad 71 m. JAV bendroji prekių vertė (GMV) padidėjo 2022 % per metus, todėl JAV Klarna yra didžiausia pagal pajamas rinka.

Švedijoje įsikūrusi bendrovė dabar turi daugiau nei 8 milijonus aktyvių programų vartotojų per mėnesį JAV, ty 33% daugiau nei 2022 m. vasario mėn.

Naujienos iš „Klarna“ sulaukė priešingų atsakymų. Vienoje pusėje buvo „TechCrunch“ aprėptis. Straipsnis pavadinimu Klarna laimi JAV reklamavo išskirtinį leidinio interviu su „Klarna“ generaliniu direktoriumi, nurodydamas jo „vaikystės svajonę“ „pavykti“ Amerikoje.

„Financial Times“ nusprendė pabrėžti faktą, kad 1 m. bendrovė pranešė apie 2022 milijardo dolerių nuostolį, kuris yra didesnis (sumažėjęs?) nuo 680 m. 2021 mln. Finextra, kuris pakomentavo:

„Paskutinį kartą „Klarna“ visus metus uždirbo pelno 2018 m. Nuo tada brangiai kainuojanti ekspansinė augimo politika lėmė nuolatinius nuostolius, kai susiduria su makroekonominiais priešiniais vėjais. Bendrovė buvo priversta išgyventi skausmingus restruktūrizavimo metus, dėl kurių sumažėjo jos vertinimas ir buvo atleista 10 proc.

Netinkamas metas pirkti dabar, mokėkite vėliau

Ne taip seniai stebėtojai vadino „pirk dabar, mokėk vėliau“ kaip paslaugą, kuri sunaikins kreditines korteles (iš tikrųjų „Forbes“ buvo straipsnis, pavadintas Milijardo dolerių plano nužudyti kreditines korteles viduje apie BNPL įmonę Affirm).

Daugelio pramonės stebėtojų nuotaikos pasikeitė 180 laipsnių. „LinkedIn“ įraše Toddas Bakeris, Kolumbijos universiteto Richmano centro vyresnysis bendradarbis, rašė:

„Prireiks šiek tiek laiko, kol išsiaiškinsime, ar atskiros BNPL įmonės gali klestėti su aukštesnėmis palūkanų normomis, smarkiai išaugusia konkurencija ir didesniais nuostoliais. Mano statymas yra ne. Mažmenininkams tai yra puiki riba tarp mokėjimo BNPL teikėjams, kad būtų užfiksuoti pardavimai, kurie kitu atveju būtų prarasti, ir vartotojų mokymas reguliariai naudotis BNPL – jiems labai brangiu kanalu. Tam tikru momentu ne BNPL naudotojai pabus, kad jie netiesiogiai už tai moka didindami prekių kainas, lygiai taip pat, kaip grynųjų pinigų pirkėjai netiesiogiai subsidijuoja kreditinių kortelių pirkėjus. Bet čia skirtumas yra 8%, o ne 2%.

Dėl neigiamų nuotaikų BNPL atžvilgiu buvo reikalaujama griežtinti reguliavimą ir, kaip ir visoje fintech rinkoje, labai sumažėjo BNPL įmonių vertinimai.

Neskambinkite „Klarna“ ir įsigykite dabar, mokėkite vėliau

Ar Klarna „užkariauja Ameriką“ ar pasieks „fintech“ šlako krūvą? Tikroji „Klarna“ istorija negali būti atskleista nufotografavus jos dabartinius finansinius rezultatus arba žiūrint į pramonės nuotaikas „pirk dabar, mokėk vėliau“.

„Klarna“ nėra paprasčiausias pirkimas, o vėliau mokėjimas. Pagalvokite apie tai kaip apie „komercijos įgalinimo platformą“. Žinoma, įmonė turi BNPL produktą. Tačiau ji taip pat sukūrė ir pristatė platformas, skirtas:

• Prekybos paieška. „Klarna“ paieškos sistema lygina tūkstančius svetainių, kad padėtų vartotojams rasti geriausią produktų kainą. Jo nešališkos paieškos įrankis suteikia vartotojams galimybę filtruoti paiešką parduotuvėse pagal spalvą, dydį, funkcijas, klientų įvertinimus, parduotuvės prieinamumą ir pristatymo parinktis. Naudojant Klarnos naršyklę programoje, kai pirkėjai naršo produkto puslapį, skydelyje rodoma, ar kiti mažmenininkai siūlo geresnę kainą, greitesnes ir pigesnes pristatymo galimybes, ar kitokius dydžius ir spalvas. Išsiregistruojant skydelis automatiškai ieško ir pritaiko galimų kuponų.
• Apsipirkimo vaizdo įrašas. Naudodami „Klarna“ perkamą vaizdo įrašą mažmenininkai dalijasi esamu socialiniu turiniu ir kampanijomis, kuriose pasakojama jų istorija, kuria tik „Klarna“ skirtą perkamą turinį, kuris įkvepia ir konvertuoja, ir bendradarbiauja su „Klarna“, kad būtų rodomas kuruojamame turinyje ir kampanijose. Mažmenininkai, tokie kaip „elf Cosmetics“ ir „Keys Soulcare“, naudojantys „Klarna“ perkamą vaizdo įrašų platformą, mato didesnį vidutinį paspaudimų rodiklį nei kituose socialinės žiniasklaidos kanaluose.
• Kūrėjai ir influenceriai. „Klarna“ kūrėjų platforma suteikia galimybę mažmenininkams ir kūrėjams dirbti kartu, kad būtų automatizuotas pradinis bendravimas, partnerystė ir pardavimų bei komisinių stebėjimas. Platformoje esantys mažmenininkai gali susisiekti su daugiau nei 500,000 XNUMX kūrėjų ir stebėti jų veiklą realiuoju laiku, suteikdami jiems galimybę optimizuoti ir išplėsti savo veiklą, maksimaliai padidindami pardavimą.

„Klarna“ kuria platforminį verslą

Kaip rašiau Pirkite dabar, mokėkite vėliau: „naujos“ mokėjimų tendencijos generuoja 100 mlrd. USD pardavimą:

„Kas skiriasi – ir svarbu – „Pirkti dabar, mokėk vėliau“, yra jo vieta kliento kelyje. Mokėjimo galimybės paprastai pateikiamos kelionės pabaigoje. Šiandieninės BNPL paslaugos daro įtaką vartotojams, renkantis produktus ir tiekėjus anksčiau kelionės metu.

Kad sėkmingai veiktų ir išsiskirtų, BNPL teikėjai turi:

• Tapkite apsipirkimo vieta. Pavyzdžiui, „Afterpay“ paskelbė, kad ji leis savo prekybos partneriams reklamuotis BNPL įmonės programoje, kad padidintų reklamas, produktus ir pasiūlymus. Prekės ženklai galės pasirinkti norimus reklamuoti produktus naudodami remiamų sąrašų formatus ir mokėti tik tada, kai pirkėjas susidomės skelbimu.
• Paaiškinkite jų pardavimo priskyrimo teiginius. BNPL teikėjai teigia, kad jie padeda prekybininkams atlikti pardavimą, kuris kitu atveju nebūtų įvykęs. Skamba pažįstamai? „Visa“ ir „MasterCard“ pateikė tuos pačius teiginius apie išleistas kredito korteles. Šiandieniniai prekybininkai reikalaus tikslios priskyrimo statistikos.
• Specializuotis. BNPL teikėjai turės būti klientų kelionės meistrai. Nedaugelis (jei tokių yra) galės tai padaryti daugiau nei tik keliose produktų kategorijose, o tai lemia specializaciją pagal produktų kategorijas. Tai jau vyksta su BNPL specialistais, tokiais kaip „LoanStar Technologies“ namų tobulinimo srityje ir „Prima Health Credit“ pasirenkant medicinines procedūras.

Labiau nei kitos BNPL įmonės (jei tai tinkamas būdas jas skirstyti į kategorijas), „Klarna“ sukūrė ir pradėjo veikti šiems veiksniams pritaikyti.

Nereikia nė sakyti, kad 1 milijardo dolerių nuostolis per metus negali būti ignoruojamas. Tačiau Klarna kuria platformų verslą – ne tik pirk dabar, o vėliau mokėk verslą. Be prekybininkų ir mažmenininkų paslaugų, Klarna plečia ir mokėjimų verslą.

„Klarna“ kortelė JAV buvo išleista 2022 m., o laukiančiųjų sąraše – milijonas vartotojų. Kortelė suteikia vartotojams galimybę laikui bėgant atsiskaityti keturiais beprocentiniais mokėjimais naudojant fizinę kortelę be pradinio įnašo už bet kokią parduotuvę ar pirkinį internetu.

Tai tik pirmas žingsnis siekiant tapti visaverčiu kredito kortelių tiekėju. Kodėl „Klarna“ galės pasisekti prieš tokius kaip „Capital One“ ir „American Express“? Nes tai: 1) vartotojų apsipirkimo aktyvumo ir pageidavimų fiksavimas; 2) vartotojų paskolų grąžinimo istorijos identifikavimas; 3) vartotojų mokėjimo santykių kūrimas, kad būtų išvengta atnaujinamos skolos, didelių palūkanų normų ir baudžiamųjų mokesčių; ir 4) plėtoti simbiotinius prekybinius santykius.

Skamba šiek tiek kaip „Amazon“, ar ne? Atminkite, kad „Amazon“ prireikė beveik dviejų dešimtmečių, kad sukurtų savo platformą ir uždirbtų pelną, ir patyrė daug didžiulių metinių nuostolių.

Tai nereiškia, kad Klarna yra kita „Amazon“. Tačiau dar per anksti nurašyti „Klarna“ arba pirkti dabar, mokėti vėliau.