Padarykite socialinę apsaugą „didesnę, o ne mažesnę“, kad padėtų išspręsti išėjimo į pensiją krizę

Jei netrukus išeisite į pensiją, greičiausiai nesate finansiškai pasirengę.

Pasak Marko Millerio, išėjimo į pensiją eksperto ir naujosios knygos autoriaus, du trečdaliai ar daugiau amerikiečių, kuriems arti pensinio amžiaus, tiesiog nėra pasiruošę. Perkrovimas išėjus į pensiją: „Commonsense“ finansinės strategijos, kaip grįžti į vėžes.

„Saugumas išėjus į pensiją priklauso nuo jūsų gebėjimo išlaikyti savo gyvenimo lygį išėjus į pensiją“, – sakė jis. „Ir gana aišku, kad labai didelė dalis namų ūkių, kurie artėja prie išėjimo į pensiją, tarkime, po 10 metų, tai daro be didelių santaupų.

Savo naujoje knygoje Milleris pateikia būdų, kaip kasdieniai žmonės grįžti į vėžes, net jei jie labai atsilieka, ir pateikia socialinės apsaugos politikos pakeitimus, kurie galėtų padėti dar daugiau žmonių. Pokalbyje su „Yahoo Finance“ jis pateikė daugiau įžvalgų ir patarimų. Štai pagrindiniai šio pokalbio momentai:

Kodėl ši knyga dabar?

JAV vyksta daug diskusijų apie tai, ar mes susiduriame su išėjimo į pensiją krize. Kadangi žmonės yra nepasiruošę, tai reiškia, kad jie daugiausia gyvens iš socialinės apsaugos. Socialinė apsauga paprastai pakeičia nuo 40% iki 50% priešpensinio amžiaus pajamų.

Dauguma pensijų planuotojų paprastai sako, kad reikia pakeisti 70%, galbūt daugiau. Kaip išeities taškas, tai nėra blogas būdas pažvelgti į tai. Taigi akivaizdu, kad daugeliui namų ūkių trūksta gyvenimo lygio išlaikymo.

Tradicinė išmintis planuojant išėjimą į pensiją yra anksti pradėti, ir neabejotina, kad ankstyvas išėjimas yra labai naudingas, nes jūs gausite naudos iš viso to augimo per kaupimo metus. Nepaisant to, yra dalykų, kuriuos galima padaryti palyginti vėlai žaidime.

Jūs didžiuojatės tuo, kad esate priešininkas, kaip taip?

Aš nesutinku dėl kelių dalykų. Pažiūrėkime į Medicare. Priėmimo tendencijos per pastarąjį dešimtmetį buvo stiprios komercinės, valdomos priežiūros alternatyvos tradicinei Medicare kryptimi, kuri vadinama „Medicare“ pranašumas. Tačiau aš esu tradicinės mokamos paslaugos programos gerbėjas dėl kelių priežasčių. Knygoje pateikiu argumentą, kodėl reikia naudoti tradicinį Medicare visiems, kurie gali sau leisti šiek tiek didesnes išankstines priemokas.

Istorija tęsiasi

Paprasčiau tariant, tradicinis Medicare yra auksinis sveikatos draudimo standartas JAV. Jei užsiregistruosite tradicinėje Medicare ir tada pridėsite D dalies receptinių vaistų planą ir Medigapas papildomą aprėptį, turėsite prieigą prie kuo platesnio sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų tinklo. Ir jūs turėsite didžiausią sveikatos priežiūros išlaidų nuspėjamumą, nes Medigap padengs didžiąją dalį jūsų įmokų ir atskaitymų.

Kai prisiregistruojate gauti Medicare sulaukę 65 metų, tikriausiai esate gana geros sveikatos. Raginu žmones tuo metu pagalvoti apie savo ateitį, kai būsite vyresni ir greičiausiai turėsite daugiau sveikatos problemų ir jums reikės daugiau priežiūros. Prieiga prie kuo platesnio paslaugų teikėjų tinklo be vargo dėl Medicare Advantage plano, kuris tarp jūsų ir jūsų gydytojų nuspręstų, kokią priežiūrą galite gauti ir ko ne, yra didžiulis pliusas.

Kaip vertinate socialinio draudimo ateitį?

Kitas dalykas, kurį pavadinčiau priešingai, yra tai, kad aš einu visiškai priešinga kryptimi, nei manau, kad dauguma pagrindinių žiniasklaidos priemonių yra socialinės apsaugos srityje. Aš pasisakau už Socialinės apsaugos išplėtimą. Dauguma pokalbių apie socialinę apsaugą yra tai, kad mes neturime pakankamai pinigų. Turime sumažinti socialinę apsaugą. Turime didinti pensinį amžių ir pan.

Aš tvirtinu, kad tai tikrai ne dolerių klausimas. Tai vertybių reikalas. Pinigų šioje šalyje randame, kai norime nuveikti didelių dalykų.

Didelis dalykas, kurį galėtume padaryti su socialine apsauga, yra padaryti ją didesnę, o ne mažesnę. 401(k), IRA eksperimentui dabar jau keturi dešimtmečiai. Akivaizdu, kad tai tikrai gerai tinka labiau pasiturintiems namų ūkiams, kurie sugebėjo sutaupyti ir sukaupti daug dolerių, kad galėtų panaudoti išėjus į pensiją. Tai tikriausiai apie trečdalį namų ūkių. O visi kiti artėja prie pensijos arba nieko nesutaupę, arba mažomis sumomis, gal tiek, kad jos užtektų kelerius metus išėjus į pensiją.

Kodėl mažesnes ir vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams trūksta santaupų?

Tam yra aiškios priežastys. Dolerių nėra. Per pastaruosius kelis dešimtmečius vidutines pajamas gaunantys namų ūkiai patyrė finansinį spaudimą ir tiesiog turi padengti kitas, neatidėliotinas išlaidas.

Vyresnysis rodyklė Masačusetso universitete parodyta, kad maždaug pusė vienišų 65 metų ir vyresnių žmonių stengiasi padengti pagrindines pragyvenimo išlaidas. Mes čia nekalbame apie įmantrius dalykus. Mes kalbame apie komunalinių paslaugų mokėjimą, maisto pirkimą, automobilio paleidimą ir panašius dalykus. Susituokusių porų skaičiai yra daug geresni. Tačiau tai nerimą kelianti statistika.

Kokius finansinius žingsnius žmonės gali imtis dabar, kad pasivytų?

Sukurti planą. Jei neturite plano, iš tikrųjų nežinote, kur esate. Tikslas paprastas. Bandote išsiaiškinti, ar turėsite pakankamai pajamų iš savo darbo metų, kad galėtumėte patogiai gyventi, ar ne. Ir labai vertinga skirti laiko planui parašyti pačiam arba su tam tikra pagalba. Tai nėra krištolinis rutulys, bet jis suteikia jums kontekstą, kuriame galite galvoti apie sprendimus, kuriuos galite priimti.

Nustatykite savo išėjimo į pensiją laiką. Tai vienas didžiausių galimų svertų, jei galite kontroliuoti išėjimo į pensiją laiką. Atsiranda įvairūs dalykai, kurie gali tai paveikti. Tačiau sumanymas dirbti šiek tiek ilgiau gali pagerinti jūsų perspektyvas išeiti į pensiją, nes galite atidėti prašymą dėl socialinio draudimo ir toliau finansuoti savo santaupas pensijai, galbūt šiek tiek sutaupysite žaidimo pabaigoje. Tai gali reikšti daugiau darbdavio subsidijuojamo sveikatos draudimo metų ir mažiau metų, kai pragyvensite iš savo išteklių išėjus į pensiją.

Ką apie būsto kapitalą kaip pagalvę išėjus į pensiją?

Vidutinės klasės namų ūkiams ir žemesnes vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams svarbiausias finansinis turtas balanse yra būsto kapitalas. Vyresnio amžiaus amerikiečių, turinčių namus, procentas yra gana didelis. Jis yra į šiaurę nuo 75%. Ir skirtingu mastu jie iš tikrųjų turi nuosavybės tuose namuose.

Namų kapitalas yra kita istorija nei finansinis turtas. Akivaizdu, kad jis nėra toks skystas. Čia atsižvelgiama į daugybę asmeninių ir gyvenimo būdo sumetimų, kurie skiriasi nuo tiesiog turto pardavimo IRA. Nepaisant to, būtų kvaila bent nesvarstyti būdų, kaip panaudoti būsto nuosavybę, nes tai toks svarbus turtas. Viena strategija yra sumažinti ir perkelti į pigesnį namą ir (arba) pigesnę vietą.

Kitas dalykas – galimas atvirkštinės hipotekos naudojimas. Atvirkštinė hipoteka nėra mano mėgstamiausias sprendimas. Tai produktas, kurio istorija buvo nerami. Per pastarąjį dešimtmetį jai buvo taikomas griežtesnis reglamentavimas ir kai kurios reformos, kurios, manau, leido saugiai naudoti. Neigiama yra tai, kad tai labai sudėtingas produktas. Taigi tai nėra mano mėgstamiausias įrankis įrankių dėžėje. Tačiau žmonėms, kurie tikrai pasiryžę likti savo dabartiniuose namuose ir kuriems reikia būdo gauti būsto nuosavybę, tai gali būti svarstoma.

Kaip sutaupyti, jei tai darome šiek tiek pavėluotai?

Labai paprastas būdas tai padaryti – žiūrėti mokesčiai mokate į savo pensijų sąskaitas. Daryk paprastai. Jūs turite būti investuotas į pigių indeksų fondą arba ETF ir reguliariai taupyti. Ir tuo istorijos pabaiga. Mokesčiai laikui bėgant gali būti labai žalingi. Jie gali smarkiai paveikti jūsų paskyrą.

Atsiskyrimo mintys?

Vienas iš dalykų, kurie mane stebina dėl perėjimo į pensiją, yra tai, kad daugelis žmonių, kurie artėja prie jo, dirba visą darbo dieną, kurie iš tikrųjų užėmė visą jų protinę erdvę jau daugelį metų ir nepradėjo kaip nors domėtis. kuriuos jie norės daryti išėję į pensiją. Išėjimas į pensiją gali būti tarsi plytų siena. Tai tarsi: „O Dieve, ką man dabar daryti? Žmonės turi pradėti anksčiau, kad susikurtų papildomus interesus, kurie nepriklauso darbo sričiai, kuriuos galima rasti išėjus į pensiją.

Antra, asmeninių finansų žiniasklaida dažniausiai yra skirta žmonėms, kuriems reikia mažiausiai pagalbos, ir yra skirta žmonėms. Tai žmonės, kurie ieško papildomo pranašumo. „Kaip šiais metais sutaupyti keletą dolerių mokesčių“ arba „padidinti savo grąžą“. Viskas puiku, bet tai yra tie žmonės, kuriems išeinant į pensiją iš esmės sekasi gerai su ar be krašto. Tikiuosi, kad ši knyga gali rasti kelią žmonėms, kuriems tikrai reikia pagrindinės pagalbos arba jiems bus sunku.

Kerry yra „Yahoo Money“ vyresnysis reporteris ir kolonistas. Sekite ją Twitter @kerryhannon

Skaitykite paskutines asmeninių finansų tendencijas ir „Yahoo Money“ naujienas.