Medicare ir HSA nesuderinami – ką turi žinoti beveik pensininkai

Niekada apie tai negirdėjau. Ar aš neteisingai perskaičiau? Ar galėtumėte tai paaiškinti? Man patinka turėti savo HSA ir noriu jį išlaikyti.

— Suglumęs dėl Medicare taisyklių

Gerbiamas sumišęs,

Jūs nesate vienas savo sumaištyje.

2013 m. HSA buvo sukurti taip, kad veiktų kartu su didelės atskaitos sveikatos draudimo planais (HDHP). tinkamas „Medicare“ nebeturite HDHP. Sveikatos taupomosios sąskaitos įmokos neleidžiamos, kai yra taikomas kitas sveikatos draudimas. Galite naudoti HSA lėšas, bet neįnešti į sąskaitą daugiau pinigų. (Matyti: 2022 m. leidinys 969 (irs.gov))

Sandy Anderson, „Medicare“ specialistas ir konsultantas Medicare Šiaurės rytai, padėjo išsiaiškinti šį mažai žinomą išėjimo į pensiją planavimo triktį.

"Jei jie turi teisę gauti Medicare A dalį, asmuo nebegali prisidėti prie HSA."

Tai tampa painu, kaip jūs esate tinkamas užsiregistruoti Medicare, kol jums sukaks 65 metai, o aprėptis prasideda pirmą mėnesio, kurį jums sukanka 65 metai. Planuoti į priekį yra labai svarbu.

Skaityti: Kada prasideda Medicare draudimas?

Papildomas posūkis yra tas, kad jei jau renkate socialinį draudimą, kol jums nesukako 65 metai, tai jūs automatiškai įstojo į Medicare A dalį. Profesionalūs patarimai praeityje buvo, nes nėra jokių priemokų už A dalį (turite teisę gauti iš darbo patirties), pensininkai ir pensininkai buvo skatinami užsiregistruoti iš karto; tačiau norėdami išvengti HSA nuobaudų, negalite turėti abiejų sveikatos programų. Nuobaudų galima išvengti neprisidėjus po to, kai įgijote Medicare kvalifikaciją. Jei padarėte šią klaidą, jums leidžiama atsiimti perteklines įmokas prieš pateikiant tų metų mokesčius, kad išvengtumėte perteklinio finansavimo ir nuobaudų, jei apie tai žinote.

Skaityti: „Medicare“ sudėtingos taisyklės dėl HSA po 65 metų – Buhalterijos žurnalas

Išimčių yra

Mokesčių mokėtojai gali atidėti „Medicare“ 65 metų amžių, jei jie dirba darbdaviui, turinčiam 20 ar daugiau darbuotojų, o taip pat yra įtraukti į grupės sveikatos planą, pagrįstą tuo užimtumu. Todėl, jei vis dar dirbate ir turite HDHP (arba esate apdraustas sutuoktinio draudimu), bet nesate pateikę Medicare A dalies prašymo, HSA galite sumokėti maksimalią sumą. (Matyti: 223 skyrius. Sveikatos taupymo sąskaitos (irs.gov)) 2023 m., jei turite tik HDHP draudimą, galite prisidėti iki 3,850 7,750 USD. Jei turite šeimos HDHP draudimą, galite prisidėti iki XNUMX XNUMX USD. (Matyti: 2022 m. leidinys 969 (irs.gov))

Jei laukiate, nes turite vieną iš pirmiau minėtų kvalifikuotų išimčių, vis tiek turite sustabdyti įnašų mokėjimą likus šešiems mėnesiams iki Medicare A dalies pradžios. Internal Revenue Code teigiama, kad asmuo negali mokėti į HSA mėnesius, jis turi teisę gauti išmokas pagal Medicare.

Tai labai svarbu žinoti – 2022 m. yra 30 milijonų aktyvių HSA, apimančių daugiau nei 63 milijonus žmonių. Šios sąskaitos leidžia atskaityti mokesčius, kol asmuo nėra įgijęs Medicare kvalifikacijos. 

Skaityti: 63 m. pabaigoje HSA traukia tiek vyresnius, tiek jaunesnius amerikiečius ir apėmė daugiau nei 50 milijonus žmonių visose 2020 valstijų (Devenir).   

Neoficialios ataskaitos parodė, kad net dideli žmogiškųjų išteklių skyriai nežino apie šią mažai žinomą taisyklę. Jei negaunate profesionalių finansinių patarimų, tai gali nukristi per išėjimo į pensiją įtrūkimus.

„Įdomus faktas“, kurį Sandy Anderson norėjo, kad skaitytojai žinotų: po 65 metų HSA savininkas gali atsiimti lėšas už Bet koks paskirtį ir mokėti mokesčius tik nuo uždarbio. Taigi jūsų hipoteka, išėjimo į pensiją kelionė ar bet kokios nemedicininės išlaidos gali būti finansuojamos. Nors tai geriausia palikti medicinos išlaidoms, yra galimybių ir priežasčių finansuoti tiek, kiek galite.

Skaityti: 63 metų moterį ištiko širdies smūgis. Jos patarimas gali išgelbėti tavo gyvybę.

Kaip kas nors sužinos?

IRS mokesčių auditas surinktų perteklinį įnašą; Tačiau padarę klaidingą HSA indėlį nebūsite patikrinti, sakė Andersonas. Vietoj to, jei jums būtų atliktas auditas ir gautumėte „Social Security“ ir „Medicare“, taip pat vyresni nei 65 metų, ši informacija informuotų IRS auditorių apie šią priežiūrą. Dėl to jums kainuos baudos ir palūkanos, tad kam pasinaudoti tokia galimybe?

Nepaisant baimės, šie auditai nėra įprasti. Daugumos pajamų grupių atveju audito tikimybė yra mažesnė nei 1%. 2019 metais šis procentas sumažėjo iki 0.45 %; Tačiau neseniai IRS pasamdžius, tikimasi, kad padidės visi audito ir veiksmų aspektai. Pasak IRS, galimybė atlikti auditą išauga žymiai padidėjus pajamoms. Pavyzdžiui, tie, kurių pajamos viršija 10 mln. USD, turi beveik 9 % audito rodiklį. 

Kokie būdai tai apeiti?

Iš anksto įkelkite savo HSA paskyrą. Planuokite iš anksto padidindami savo HSA mėnesinį įnašą, kad išėjimo į pensiją pradžioje pasiektumėte maksimalią sumą. Tais mėnesiais turėsite mažiau pajamų, tačiau paskutinius šešis darbo mėnesius turėsite daugiau atlyginimo nei įprastai. Tokiu būdu galite sukurti stiprią, gerai finansuojamą sveikatos sąskaitą savo išėjimo į pensiją metams.

Daugiau žmonių šio kasdieninio fakto nežino, nei žino. Žinant tai ir laikantis taisyklių, ilgainiui gyvenimas taps lengvesnis. 

Neįklimpkite į šiuos spąstus.

CD Moriarty, CFP, yra Vermonte gyvenantis finansų pranešėjas, rašytojas ir treneris, kuris to nori sukurti finansinę ramybę kitiems.