Daugelis amerikiečių kaupia pensijai per 401 (k) s. Šiose sąskaitose siūlomos atidėtos mokesčių išmokos, o tai reiškia, kad jūsų pinigai gali augti neapmokestinami, kol neatliksite išėmimo. Tačiau tiems, kurie neturi prieigos prie darbdavio suteiktos išėjimo į pensiją sąskaitos arba tiesiog nori sutaupyti papildomų pinigų, viršijančių IRS 401(k) limitus, Morningstar teigia, kad apmokestinamos sąskaitos, naudojamos investiciniams vertybiniams popieriams pirkti ir parduoti, gali padėti. sutaupyti daugiau pensijai. Štai ką reikia žinoti.
A finansinis patarėjas gali padėti jums sukurti investicijų planą, atitinkantį jūsų išėjimo į pensiją poreikius ir tikslus.
401 (k) s ir apmokestinamų sąskaitų palyginimas
Darbdavio teikiama pensijų sąskaitos, pvz., 401 (k) s Suteikite darbuotojams galimybę automatiškai investuoti ir gauti mokesčių lengvatą – pinigai, kuriuos įdėjote į planą, gali augti neapmokestinami iki išėjimo į pensiją.
Nors tai yra populiari taupymo pensijai galimybė, Čikagoje įsikūrusi finansinių paslaugų įmonė Morningstar atkreipia dėmesį kad ne visi 401 (k) yra lygūs. Kai kurie taiko dideles administracines išlaidas, kiti siūlo brangias investicijas, o darbdaviai neprivalo mokėti įmokų.
Be to, ne visi darbuotojai turi prieigą prie 401 (k)s. IRS taip pat riboja, kiek galite įdėti į sąskaitą. 2023 m įmokų limitas yra 22,500 50 USD (30,000 metų ir vyresni darbuotojai gali prisidėti iki XNUMX XNUMX USD).
Palyginimui, jei norite agresyviau investuoti į pensiją ir jau esate maksimaliai išnaudoję, kiek galite prisidėti prie 401 (k) ir kt. išėjimo į pensiją sąskaitos parinktys, pvz., IRA, Morningstar teigia, kad galite apsvarstyti galimybę įdėti savo pinigus į apmokestinamąją sąskaitą.
Apmokestinamos sąskaitos, kurios taip pat paprastai vadinamos apmokestinamosiomis tarpininkavimo sąskaitomis, leidžia investuotojams pirkti ir parduoti akcijas, obligacijas, biržoje prekiaujami fondai (ETF), investicinius fondus ir kitus investicinius vertybinius popierius.
Tačiau skirtingai nei 401(k)s, IRS nenustato įmokų apribojimų apmokestinamoms sąskaitoms ir nebaudžia investuotojų už išankstinį išėmimą – agentūra taiko 10 % mokesčių baudą. 401(k) išėmimai pagaminti iki 59.5 metų amžiaus, nebent jums taikoma išimtis.
Apmokestinamos sąskaitos taip pat leidžia investuotojams, išėjusiems į pensiją, ilgiau investuoti, neatsiimant pinigų, o IRS reikalauja būtini minimalūs paskirstymai (RMD) už 401(k)s (kuris 2023 m. bus atidėtas iki 73 metų amžiaus).
Investuotojai, išėję į pensiją, turėtų atkreipti dėmesį, kad pinigai, kuriuos jie uždirba parduodami investicinius vertybinius popierius per apmokestinamąją sąskaitą, bus apmokestinami kaip pajamos. Bet jei tuos vertybinius popierius laikysite kaip ilgalaikes investicijas ilgiau nei vienerius metus, galėtumėte sumokėti kapitalo prieaugį arba dividendų mokesčiai, kuris kai kuriems investuotojams gali būti mažesnis nei federalinis pajamų mokesčio tarifas.
4 veiksniai, padedantys nustatyti, kada apmokestinama sąskaita yra geresnė
„Morningstar“ išskyrė keturis bendrus veiksnius, kad padėtų investuotojams į pensiją nustatyti, kada apmokestinama sąskaita gali viršyti 401 (k):
Įvertinkite, ar jūsų 401 (k) planas ima didelius administracinius mokesčius. Jūs, kaip sąskaitos savininkas, galite gauti mokesčius už investicijas, plano administravimą ir individualias paslaugas. Šie mokesčiai paprastai atskleidžiami plano administratoriaus svetainėje arba fondo prospekte, be kitų rinkodaros šaltinių, ir laikui bėgant gali sutaupyti jūsų pensijai. Todėl, norėdami įvertinti, turėtumėte palyginti savo 401 (k) su kitais planais.
Įsitikinkite, kad jūsų apmokestinamos sąskaitos investicijos yra ekonomiškos. „Morningstar“ teigia, kad „apmokestinama sąskaita retai bus geresnis pasirinkimas, nebent galėsite investuoti į vertybinius popierius, kurie nuolat paskirsto pajamas, kapitalo prieaugį ar abu“. Be to, finansinių paslaugų įmonė rekomenduoja investuotojams pasirinkti tarpininkavimo platformą, kuri gali pasiūlyti „daug pigių, efektyviai apmokestinamų galimybių“, pvz., „Indeksų sekimo ETF ir savivaldybių obligacijų fondai“.
Atlikdami įmokas, atsižvelkite į savo mokesčių kategoriją. Priešmokestinis įnašai į 401 (k) sumažins jūsų apmokestinamąsias pajamas iš anksto. Tačiau tai vertingiau didesnes pajamas gaunantiems investuotojams, kurie įnašo metais ieško būdų, kaip sumažinti apmokestinamąsias pajamas. Pavyzdžiui, jei jūsų ribinį mokesčio tarifą yra 32% (pajamos nuo 182,100 364,200 USD iki 2023 20,000 USD 401 mokestiniais metais), o jūs įnešate 6,400 XNUMX USD prie savo XNUMX(k), tais metais sutaupytumėte XNUMX XNUMX USD mokesčių.
Atsižvelgdami į savo mokesčių kategoriją, atsiimkite pinigus. Pinigų paėmimas iš apmokestinamos sąskaitos gali būti naudingas daugiau nei 401 (k). Investuotojai, kurie atsiima pinigus iš apmokestinamos sąskaitos, bus skolingi kapitalo prieaugio mokesčiams už vertybinių popierių pardavimą. Tačiau tie, kurie ištraukia pinigus iš 401 (k), bus apmokestinami didesniu mokesčiu už įprastas pajamas. Taip pat turėtumėte nepamiršti, kad kadangi jūs nemokate mokesčių už savo 401 (k) įmokas, už visą išėmimą turėsite mokėti įprastus pajamų mokesčius, o apmokestinamų sąskaitų investuotojai turės mokėti mokesčius tik nuo kapitalo prieaugio. Dėl šios priežasties dideles pajamas gaunantys investuotojai gali teikti pirmenybę apmokestinamoms sąskaitoms, o ne 401 (k) s, kai reikia paimti pinigus.
Bottom Line
Investuotojams į pensiją, lyginantiems apmokestinamąsias sąskaitas su 401 (k) s, Morningstar teigia, kad sunku atlikti vieną visiems tinkantį vertinimą. Taigi, jei planuojate investavimo į pensiją strategiją, turėtumėte atsižvelgti į tai, kad laikui bėgant pasikeis ir jūsų mokesčių grupė, ir mokesčių tarifas. Tai turės įtakos jūsų įnašams ir išėmimams. Taip pat turėtumėte palyginti administracinius mokesčius ir įsitikinti, kad jūsų investicijos yra ekonomiškos. Be to, turėtumėte atkreipti dėmesį į tai, kad šios sąskaitos nėra tarpusavyje nesuderinamos – finansų konsultantai rekomenduos turėti abi, kai įmanoma, kad būtų sukurta visapusiška išėjimo į pensiją strategija.
Patarimai, kaip investuoti į pensiją
A finansinis patarėjas gali padėti jums pasirinkti įvairias investicijas į pensiją jūsų finansiniam planui. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Jei išeidami į pensiją svarstote apie įvairias investicijas, štai čia 13 finansinių investicijų rūšių 2023 m.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/FG prekyba, ©iStock.com/formos įkrovimas, ©iStock.com/nortonrsx
Pranešimas „Morningstar“ teigia, kad ši tarpininkavimo sąskaita gali padėti sutaupyti daugiau išėjimo į pensiją nei 401 (k) pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html