Hipotekos palūkanų normos sparčiai auga. Ką turėtų daryti finansų specialistai.

Sarah Ponczek, UBS privataus turto valdymo finansų patarėja: Nekilnojamojo turto rinką nustatyti taip pat sudėtinga, jei ne dar sudėtingiau, nei akcijų rinką, nes būsto rinka yra daug nelikvidesnė. Taigi geriausias laikas įsigyti būstą yra tada, kai jaučiatės pasiruošę ir jaučiate, kad galite tai sau leisti. Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, tai atidžiai pažvelgti į veidrodį ir nuoširdžiai savęs paklausti: „Kiek galiu sau leisti kas mėnesį išleisti būstui? Turite atsižvelgti į savo mokesčius, draudimą ir išlaikymo mokėjimus – viską, kas gali būti laikoma namų išlaidomis. Gera nykščio taisyklė yra ta, kad būsto išlaidoms nenorite išleisti daugiau nei 20–30% savo ikimokestinių pajamų. Supraskite, kad galbūt negalėsite sau leisti to svajonių namo, kurį galėjote sau leisti praėjusiais metais. Bet kad ir kaip sunku tai būtų, geriau nesistengti paskirstyti pirkimo laiko. Verčiau tiesiog pagrįskite savo sprendimą tuo, ar galite sau leisti šias mėnesines įmokas. 

Nina Mitchell, „The Colony Group“ vyresnioji patarėja turto klausimais: Priklausomai nuo būsto vertės ir paskolos sumos, mes teikiame pirmenybę „jumbo“ nei atitinkančioms paskoloms, nes 30 metų jumbo palūkanų normos yra maždaug 1% mažesnės nei atitinkančios paskolos normos. Bankai nori, kad šios didžiulės paskolos būtų įtrauktos į savo knygas, o jų palūkanų normos tampa labai konkurencingos. Atitinkama paskolos riba yra šiek tiek daugiau nei 647,000 XNUMX USD. Paprastai žmonės nori kuo mažiau skolintis. Bet jei atliksite matematiką, iš tikrųjų jums gali kainuoti pigiau pasiskolinti šiek tiek daugiau su mažesne palūkanų norma. Ir jūs galite panaudoti šias papildomas lėšas uždarymo išlaidoms padengti, arba galite sumokėti pagrindinę sumą po kelių mėnesių po uždarymo. 

Be to, į madą grįžta reguliuojamos palūkanų normos hipotekos. Septynerių metų jumbo ARM šiuo metu yra apie 4.75%. Tai 1% mažiau nei net 30 metų jumbo. Ir dauguma žmonių neišlaiko savo hipotekos ilgiau nei devynerius ar 10 metų; jie dažniausiai jį refinansuoja. Taigi, remdamiesi savo faktais ir aplinkybėmis, galite atlikti septynerių metų ARM su šiuo mažesniu tarifu, tikėdamiesi, kad per ateinančius septynerius metus jį atnaujinsite. Tai dar vienas būdas užfiksuoti mažesnį tarifą, atsižvelgiant į šiandienos aplinką.

Kitas variantas, kuris tikrai priklauso nuo jūsų šeimos dinamikos, yra paskolos paėmimas iš šeimos nario arba šeimos patikėjimo fondas. Jūs tiesiog turite būti tikri, kad naudojate minimalų taikomą federalinį tarifą, kurį nustato IRS. Ši norma yra žymiai mažesnė nei bankų. 

Kennethas Van Leeuwenas, „Van Leeuwen and Company“ generalinis direktorius: Nagrinėjame visas skirtingas galimybes, siekdami nustatyti geriausią būdą pritraukti klientus į nekilnojamąjį turtą, jei jie vis dar nori pirkti, ir atsižvelgdami į jų bendrą finansinį planą. Kurį laiką viskas buvo fiksuota 30 ar 15 metų. Dabar nagrinėjame daugybę variantų, įskaitant reguliuojamas palūkanų normas ir hipotekas tik su palūkanomis. Jaunesnio asmens ar poros klausiame, ar yra kokių nors šaltinių, kuriais jie galėtų pasinaudoti norėdami sumokėti didesnį pradinį įnašą. Kai kuriais pastaruoju metu pastebėtais atvejais klientas šiuo metu negali sau leisti įsigyti namo ar buto, kurį žiūri, todėl liepiame jiems grįžti ir, jei gali, sutaupyti daugiau pinigų. Be to, rinka tam tikrose vietose nurimo, kad nebeliko beprotiškų varžytinių, kaip kadaise. Taigi mes skatiname klientus pasidomėti, ar tai 500,000 480,000 USD vertės namas, ar jie jums parduos už XNUMX XNUMX USD. Raginame juos būti šiek tiek agresyvesniais siūlant pasiūlymus. 

Jamie Hopkinsas, „Carson Group“ turto sprendimų vadovaujantis partneris: Aš visada manau, kad turėtumėte apsvarstyti galimybę sumažinti taškus – iš esmės sumokėti hipotekos bendrovei X dolerių sumą, kad gautumėte mažesnę hipotekos palūkanų normą. Dalis to yra analizuoti, ar turite pakankamai pinigų tai padaryti. Jei dirbate pagal ribotą, tarkime, 2,000 XNUMX USD mėnesio biudžetą, skyrę papildomų pinigų galite neviršyti šio biudžeto. Taip pat manau, kad teisių suteikimas yra gera idėja daugeliui žmonių, idėja, kad galite būti laimingesni mažesniame name. Jis gali būti pigesnis, lengviau prižiūrimas, ekonomiškesnis šildymo ir vėsinimo bei visų su tuo susijusių išlaidų požiūriu. Manau, kad didesnės skolinimosi išlaidos tai šiek tiek paskatins. 

Lauren Sigman, Robertsono Stephenso patarėjas turto klausimais: Nesakyčiau tiesiai šviesiai: „O, palūkanų normos didelės, dabar nepirkite“. Tai holistinis klausimas. Visų pirma, jūsų namas yra naudojamas, o ne investicinis turtas. Todėl klausiu klientų, kodėl jie nori kraustytis į naują namą. Tada pažiūrėsiu į jūsų balansą ir pinigų srautus, ką galite sau leisti, nesugnybę likusių savo taupymo tikslų. Ir jei jiems teks pasitempti ir išleisti 25,000 10 USD daugiau, galime tai įvertinti racionaliai. Jei namas jau sutvarkytas ir jis yra 50 minučių arčiau jūsų vaikų mokyklos, ar tikrai bus didelis skirtumas, jei būsto paskolos įmoka bus XNUMX USD per mėnesį didesnė? Ir atminkite, kad ir ką nusipirktumėte šiandien, vėliau galėsite refinansuoti, jei palūkanų normos sumažės. Taip pat sakau žmonėms gauti Būkite geras hipotekos brokeris, kad galėtumėte peržiūrėti įvairias paskolų programas. 

Jei turite reguliuojamos palūkanų normos paskolą, kuri netrukus bus grąžinta iš naujo, galite sumažinti mėnesinį įmoką pakeisdami paskolą. Tarkime, kad turite 100,000 4 USD reguliuojamos palūkanų normos hipoteką, kuri svyruoja nuo 6% iki XNUMX%. Galite sumokėti pakankamai, kad sumažintumėte mėnesinį įnašą arba liktų toks pat, net jei kursas didėja.

Nikki Savage, turto patarėja, „Sequoia Financial“: Patarčiau klientams, kurie šiuo metu svarsto galimybę įsigyti namą, pažvelgti į savo ilgalaikį planą ir pasverti rinkos, į kurią jie žiūri, privalumus ir trūkumus. Skirtingi miestai turės skirtingas tendencijas. Jie gali norėti palyginti nuomos ir pirkimo vietinėje rinkoje išlaidas. 

Viena situacija, kad Šiuo metu gali būti ypač sudėtinga turėti reguliuojamos palūkanų normos hipoteką. Apie tai, kokios palūkanų normos bus per ateinančius vienerius ar dvejus metus, yra tiek daug. Apskritai sakyčiau, jei turite reguliuojamos palūkanų normos hipoteką, tai laikas iš naujo įvertinti savo ilgalaikį planą. Jei planuojate likti namuose daugiau nei 10 metų, galbūt dabar laikas persvarstyti refinansavimą, kad išvengtumėte žymiai didesnių palūkanų, kurios gali kilti. Tada galėsite vėl refinansuoti vėliau, jei palūkanų normos sumažės.

Redaktoriaus pastaba: atsakymai buvo redaguoti siekiant ilgio ir aiškumo. 

Rašykite [apsaugotas el. paštu]