„Mano patarėjas tvirtina, kad tai gera, mažos rizikos investicija. Esu pusiau išėjęs į pensiją, būdamas 63 metų ir sutaupęs 2 mln. Mano finansų patarėjas nori, kad pusę savo pinigų nuleisčiau anuitete. Ar turėčiau tai padaryti?

Klausimas: Man 63 metai, esu pusiau pensininkas. Neturiu skolų. Turiu 2 mln. USD neatskaičius mokesčių 401(k) ir apie 60 0.5 USD kitų santaupų ir 2008 mln. USD nekilnojamojo turto. Maždaug prieš penkis mėnesius pasamdžiau patikėtinį finansų patarėją, pirmą kartą. Prieš tai savo investicijas valdžiau pasyviai. Norimą rizikos lygį patarėjui apibrėžiau kaip žemą. Norėčiau išvengti didelių rinkos korekcijų, tokių kaip XNUMX m. ir dabar. 

Jo patarimas buvo investuoti 50 % į ETF, kuriuos jie aktyviai valdo, o kitus 50 % į indeksuotą anuitetą. Šį rytą ETF sąskaita sumažėjo 19%. Į anuitetą neinvestavau. Niekada nebuvau didelis anuitetų gerbėjas, bet mano patarėjas tvirtina, kad tai gera mažos rizikos investavimo priemonė. Ar kintamasis anuitetas man yra geras pasirinkimas? Man nelabai patinka mintis 50 metų susieti 10% savo pensijai santaupų. (Ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris patenkins jūsų poreikius.)

Atsakymas: Deja, čia yra daug raudonų vėliavų, pirmiausia tai, kad nors jūsų patarėjas gali vadintis patikėtiniu, jis gali iš tikrųjų nedirbti jūsų labui. „Daugeliu atvejų indeksuoti anuitetai parduodami komisiniais. Jei patarėjas teigė esąs patikėtinis ir pardavė anuitetą, yra kažkas, kas neapskaičiuojama“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Chrisas Chenas iš „Insight Financial Strategists“. 

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Atkreipkite dėmesį, kad tikram patikėtinio patarėjui bus mokama mokesčiais pagrįsta kompensacija, o ne komisiniai už produktus, taigi, jei jūsų patarėjas teigia esąs patikėtinis ir rekomenduoja investuoti, už kurią mokama komisinių, tai turėtų būti raudona vėliavėlė. Patikėtiniai patarėjai, priklausantys Nacionalinei asmeninių finansų patarėjų asociacijai (NAPFA) ir kitoms panašioms į pasitikėjimą orientuotoms profesinėms organizacijoms, tokioms kaip CFP valdyba, įsipareigoja patarti pagal kliento interesus. „Vienas iš būdų, kaip jie tai daro, yra tai, kad jie nepatenka į interesų konflikto situaciją, pavyzdžiui, jiems mokami komisiniai už tokius produktus kaip anuitetai“, – sako Chen. (Ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris patenkins jūsų poreikius.)

Nepriklausomai nuo to, ar jis yra tikras patikėtinis, „vargu, ar kintamasis anuitetas būtų naudingas metodas, ypač palyginti su nebrangiu pasyviu“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Elliotas Dole'as iš Buckingham Strategic Wealth. Vienas didžiausių kintamo anuiteto minusų yra didelės su juo dažnai susijusios išlaidos, įskaitant administracinius mokesčius, fondo išlaidas investuojant į bendrus radinius ir kt. Be to, Dole priduria: „Atkreipkite dėmesį į sudėtingus grąžinimo grafikus su indeksuotais anuitetais. Struktūra yra sudėtinga, kad būtų naudinga emitentui, o ne investuotojui. Be to, anuitetams suteikiamos privilegijos ir tai „MarketWatch“ vadove pateikiami naudingi patarimai dėl anuitetų tai vienas.

Kiti dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra tai, kad yra daug rizikos formų, kurias jūsų patarėjas turėtų padėti suprasti. „Paklauskite, kokioms rizikoms teikiama pirmenybė teikiant rekomendaciją dėl šio konkretaus anuiteto. Ar anuitetas apsaugo turto vertę ar būsimą pajamų srautą nuo anuiteto? Galbūt anuitetas yra maža rizika būsimoms pajamoms, bet kaip su rizika atsisakyti likvidumo už 50% savo santaupų pensijai? sako Kan. 

Kad ir ką nuspręstumėte, būtina, kad jūs ir jūsų patarėjas susitartų dėl mažos rizikos portfelio savybių. Sertifikuotas finansų planuotojas Billas Kanas iš Candent Capital teigia, kad turėtumėte nuodugniau pasikalbėti su savo patarėju apie aktyviai valdomos ETF strategijos rekomendacijos pagrindimą ir kodėl anuitetas yra gera mažos rizikos investavimo priemonė.

„Nė viena strategija neveikia visais laikotarpiais ir visomis ekonominėmis sąlygomis, o visoms pagrįstoms strategijoms turėtų būti skirtas laikas, tačiau gali prireikti metų, kol ateis tokie momentai. Ar jūsų patarėjo supratimas apie mažą riziką atitinka jūsų mažos rizikos apibrėžimą? Istorija parodė, kad net mažos rizikos strategijos gali nukentėti didelių rinkos korekcijų metu“, – sako Kan.

Dėl to, kur šiuo metu yra rinka (nuo tada, kai rašėte mums), -19% ETF portfelio rezultatas nebuvo labai blogas. Vis dėlto Chenas sako: „Mano nuomone, jums reikia tikro patikėtinio patarėjo, besispecializuojančio pensijų planavime, kuris greičiausiai pradės nuo finansinio plano, kad visiškai suprastų jūsų situaciją ir tikslus. Kažką panašaus galima rasti NAPFA arba XY planavimo tinkle. (Ieškote finansų patarėjo? Šis įrankis gali padėti jums surasti patarėją, kuris patenkins jūsų poreikius.)

Profesionalai teigia, kad taip pat svarbu pažvelgti į kitas mažesnės rizikos strategijas. Skirtingi planuotojai turi skirtingas strategijas, o sertifikuotas finansų planuotojas Michaelas DeMassa iš Forza Wealth sako savo konservatyviems klientams, ieškantiems gerų mažos rizikos investicijų: „Mes perkame JAV iždo vertybinius popierius, kurių terminas svyruoja nuo šešių mėnesių iki trejų metų. Dabartinis pajamingumas iki išpirkimo yra šiek tiek didesnis nei 4%.

Priklausomai nuo to, kaip atrodo jūsų portfelis akcijų ir obligacijų atžvilgiu, jei klientas paprašytų mažesnio rizikos tolerancijos lygio – portfelis, sudarytas iš grynųjų pinigų, kompaktinių diskų arba trumpalaikių JAV iždo obligacijų, atrodytų tinkamas, sako sertifikuotas finansų planuotojas Scottas. O'Brienas iš Worthpointe turto valdymo. Iš tiesų, platindami kompaktinius diskus keliuose FDIC apdraustuose bankuose, apsaugosite pagrindinį asmenį. „Kompaktiniai diskai moka patrauklias palūkanas. Šiuo metu yra 12 mėnesių kompaktinių diskų, už kuriuos mokama daugiau nei 4 %“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Gregas Reederis iš McClarren Financial Advisors.

Turite problemų su finansų patarėju arba ieškote naujo? El. paštas [apsaugotas el. paštu].

Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo.