„Mano tikslas – turėti bent 100,000 29 USD grynąją vertę“: man 25 metai ir gyvenu su mama nuomojamame namelyje ant ratų. Turiu 26 XNUMX USD skubios pagalbos fondą ir XNUMX XNUMX USD Roth IRA. Ką taupyti toliau?

Sąžiningai, gyvename namelyje ant ratų (skalbimo mašina ir džiovyklė įskaičiuota), o nuoma yra žymiai pigesnė, turime daugiau vietos ir automobilių stovėjimo vietų, palyginti su įprastais butais mano rajone. Neturiu paskolos automobiliui, kredito kortelės ir studentų skolų.

Turiu 25,000 26,000 USD avarinį fondą didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje. Turiu 6,000 4,000 USD Roth IRA (mano darbdavys nesiūlo jokių išėjimo į pensiją išmokų), 1,300 XNUMX USD investicinėje „robo-adviser“ sąskaitoje, XNUMX XNUMX USD taupomojoje sąskaitoje ir XNUMX XNUMX USD čekiuose.

Mano prioritetas buvo sumokėti už savo automobilį per dvejus metus ir sutaupyti nemažą skubios pagalbos fondą, nes nuoširdžiai niekada nežinai, kas gali nutikti, ir aš neketinu mokytis sunkiai. Tačiau dabar, kai šie tikslai pasiekti, tikrai nežinau, kam sutaupyti. 

Mano tikslas yra turėti bent 100,000 XNUMX USD grynąją vertę, nes visada skaitau, kaip tai yra geras skaičius, ir esu susirūpinęs, nes atsilieku iš pensijų fondų, todėl atidariau „robo-advisor“ sąskaitą specialiai išėjimo į pensiją tikslais.

Bet kas toliau? Žinau, kad žmonės sako, kad turėčiau taupyti namui Kalifornijoje, bet aš to nematau realybe. Niekada neaugau su svajone turėti namą, todėl niekada to nesitikėjau.

Kadangi neturiu vaikino, sužadėtinio, vyro ar vaikų, žinau, kad turiu šiek tiek daugiau laisvės, bet nuoširdžiai, Kventinai, kam turėčiau sutaupyti? Mano taupomojoje sąskaitoje esantys 4,000 USD yra linksmi pinigai, bet kad ir ką išimčiau, aš jį pakeičiau, kad jis niekada neišeikvotų.

Kai pasiekiau tikslą turėti 100,000 XNUMX USD grynąją vertę, aš tiesiog nežinau, ką sutaupyti toliau? Namas? Tikriausiai sutaupysiu amžinybę, kad sugalvočiau padorų pradinį įnašą už būstą Kalifornijoje. Tačiau nuomos kainos taip pat auga.

Aš planuoju ieškotis naujo darbo apskrityje, kuriame būtų siūlomas didesnis atlyginimas, galima pensija ir pašalpos, ypač pensijų planas, todėl tikiuosi, kad vis tiek gyvensiu mažiau nei galiu, turėdamas dar daugiau pinigų. Bet aš tiesiog nesuprantu, ką su tuo daryti.

Mobiliųjų namų mergina

Miela beskolinga mergina,

100,000 100,000 USD skaičius yra apvalus, jei savavališkas, vienas. Bet aš tikiu, kad tai padeda turėti į ką šaudyti, todėl neturiu su tuo problemų. Tai žymi šešių skaitmenų slenkstį ir parodo, kas įmanoma. „Jei galiu sutaupyti XNUMX XNUMX USD, galiu padaryti daug daugiau. Žiniasklaida ir finansų planavimo bendruomenė mini šią akį traukiančią sumą, nes ji gali įkvėpti taupančiųjų pasitikėjimą ir paskatinti juos daugiau dėmesio skirti savo išlaidoms, taupymui ir investavimui.

Lūkesčių nebuvimas, apie kurį kalbate savo laiške, yra tarsi mažytės nematomos virvelės, pagamintos rankų darbo Lilipute, kurios mus sulaiko. Vos nejaučiame, kaip jie mus traukia, nes ne visada žinome, kad jie yra. Kiekvieną rytą atsikeliame ir išgyvename savo gyvenimą, ne visai patogiai manydami, kad tas darbas ne mums, ar tas aukštasis išsilavinimas, ar net tie namai.

Tačiau iš to, ką man pasakėte apie savo Roth IRA, skubios pagalbos fondo ir didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos sukūrimą, turite daug lūkesčių. Šiuo metu jums nepasiekiamas nuosavas namas, bet tikiu, kad tai gali būti jūsų kelionėje, jei ir toliau darysite tai, ką darote: galvojate į priekį, taupote ir planuojate palaipsniui dirbti iki darbo, kuris turi geresnis atlyginimas ir, idealiu atveju, 401 (k) su darbdaviu.

Laris Ponas, finansų planuotojas, įsikūręs Redwood City, Kalifornijoje, tikisi su jumis daug. „Jums tik 29 metai ir dar daug gyvenimo! Sveikinu su tuo, ką iki šiol nuveikėte. Dirbu praktikoje 36 metus ir dar nesutikau žmogaus, kuris būtų sutaupęs per daug pinigų. Jums puikiai sekasi trumpalaikių santaupų ir skubios pagalbos fonde.

„Manau, kad vidutinis paskirstymas gali būti prasmingas jūsų investicinei sąskaitai. Taip nerizikuojate per daug būdami agresyvūs arba neuždirbate tinkamos grąžos būdami konservatyvūs“, – sako jis ir priduria: „Jei naujame darbe siūlomas HSA kvalifikuotas medicinos planas, pasinaudokite HSA (Heath Savings Account). Tai puikus būdas sutaupyti pinigų būsimoms medicinos reikmėms neapmokestinant.

Aukštos pragyvenimo išlaidos

Nelengva gyventi Kalifornijoje dėl pragyvenimo išlaidų ir sparčiai augančių būsto kainų, taip pat nelengva žiūrėti, ką kiti žmonės turi ir ką neturi. Per pastarąjį dešimtmetį nelygybė valstybėje išaugo. Pasak Kalifornijos viešosios politikos instituto, San Franciske įsikūrusios pelno nesiekiančios organizacijos, Kalifornijos ekonomika lenkia daugumą valstijų, tačiau jos pajamų nelygybės lygis viršija visas valstijas, išskyrus 5.

„Kalifornijos pajamų pasiskirstymo viršuje esančios šeimos turi 12.3 karto didesnes pajamas nei šeimų apačioje – 262,000 21,000 USD, palyginti su 90 10 USD, atitinkamai pagal 2018 ir XNUMX procentilius XNUMX m. – matuojant prieš mokesčius ir apsaugos tinklo programas“, – teigė PPIC. a pranešti išleista pernai. „Netolygumai yra visoje valstybėje. Dabartinė vyriausybės politika iš esmės sumažina atotrūkį tarp turtingųjų ir vargšų.

Tai svarbu, nes (a) tą atotrūkį reikia panaikinti, kad padėtų daugiau žmonių pasiekti aukštesnę gyvenimo kokybę, (b) nesate vienas ir (c) nors galite turėti mažiau nei turtingiausias valstybėje, taip pat turite daugiau nei daugelis žmonių. Jūs jau pasiekėte tiek daug, o jūsų galimybė sutaupyti padeda jums susimokėti. Kadangi daugelis niujorkiečių ir angeleniečių degina pinigus nuomai, tai, kad gyveni su mama, yra protinga. (Be to, ji nebus amžinai.)

Apie jūsų situaciją paklausiau Davido K. Golbaharo, pasaulinės konsultacinės įmonės „JS Held“ Los Andžele, Kalifornijoje, direktoriaus. „Deja, ji siaubingai laikosi pinigų. Pirmiausia siūlau JAV iždo obligacijas, kurios šiuo metu yra pakoreguotos pagal infliaciją. Minimalus laikymo laikotarpis yra 5 metai, tačiau jos pareigose tai prasminga. Aš paįvairinčiau jos turimas obligacijas.

Įspėjamasis pastaba dėl obligacijų: obligacijų kainos krenta didėjant palūkanų normoms ir paprastai tokioje aplinkoje jos veikia prastai. Kaip „MarketWatch“ apžvalgininkas Philipas van Doornas rašo: „Jei turite obligaciją ir planuojate ją laikyti tol, kol sueis jos išpirkimo terminas, rinkos vertės sumažėjimas nekeičia fakto, kad suėjus terminui gausite nominalią vertę“.

Su infliacija yra aukščiausia per 40 metų, van Doornas teigia, kad gali praeiti daug laiko, kol palūkanų normų kilimas ir obligacijų rinkos vertės kritimas pasisuks. „Jei įsigijote obligaciją su nuolaida (už mažesnę nei nominalioji vertė), jūs gausite pelną, kai sueis terminas“, - priduria jis. „Atvirkščiai, jei sumokėjote priemoką už savo obligaciją. Kasdienis kainų svyravimas neturi įtakos išmokėjimui pasibaigus terminui. Jūs ir toliau gausite palūkanas, kol sueis obligacijos terminas.

Už 25,000 3 USD Golbaharas siūlo šešių mėnesių išlaidas 6 ar XNUMX mėnesių kompaktiniame diske arba didelio pajamingumo sąskaitoje, o likusią dalį – tarpininkavimo ar kitoje investicinėje sąskaitoje, kad laikui bėgant uždirbtų daugiau. Kai turite pradinę įmoką, Golbaharas sako, kad nuomojamas turtas – tai, ką galite įdėti užstatą ir tvarkyti pasyvias pajamas – gali padėti jums greičiau pasiekti tikslą turėti būstą.

Turto nuoma apima pareigas, pajamų mokestį ir galvos skausmą, jei turite blogą nuomininką. Privalumas jums yra tas, kad tam tikru momentu ateityje, kai būsite saugesnis finansinis pagrindas, tai gali leisti jums pirkti vietovėje, kurioje galite sau leisti, ir teoriškai gauti naudos iš nekilnojamojo turto vertės padidėjimo. su laiku. Tačiau kai ateis laikas, taip pat galite sutelkti dėmesį į studijos ar vieno miegamojo įsigijimą besivystančiame rajone.

Sudėtinių palūkanų stebuklas

Dauguma žmonių nepasiekė savo didžiausios uždarbio galios būdami 29 metų. Iš tikrųjų jie nepriartėjo prie jos. Būdami 20 metų visiškai finansuokite savo išėjimo į pensiją sąskaitą, sumokėkite studentų skolą, įsitikinkite, kad turite 3–6 mėnesių išlaidų avarinį fondą ir stebėkite savo mėnesines išlaidas. Visa tai darote – ne savo nugara – ir galbūt netgi pranokstate savo pajamas. 

Tu nežinai, kas yra už kampo. Ekonomika auga ciklais, ir jūs galite – po 5 ar 10 metų – atsidurti tokioje padėtyje, kad pakilsite į nekilnojamojo turto kopėčias Kalifornijoje ar kitur. Jūsų gyvenimas tik taps didesnis ir patirsite naujų patirčių. Galite gyventi Kalifornijoje arba ne. Jūsų laukia tiek daug, ir jūs ruošiatės tam nežinomybei.

Kalbant apie savo investicijas į pensiją, nenuvertinkite sudėtinių palūkanų stebuklas. Jūs uždirbate pinigų iš pradinės investicijos ir pinigų iš investicijos grąžos. Tai yra pelnas iš reinvestuotų palūkanų. Tai užtrunka, bet vienas dalykas, kurį turite savo pusėje – ko, deja, neturi daugelis žmonių, galvojančių apie būsto nuosavybę ir išėjimą į pensiją, yra laikas. 

Kuo vyresnis, tuo daugiau metų už tavęs ir tuo greitesnis važiavimas. Taip pat protinga dalį išleistų pinigų panaudoti keliauti ir pamatyti kitas šalies dalis ir galiausiai kitas pasaulio dalis. Tai jus įkvėps ir pakeis. Tęskite tai, ką darote. Vertės. Pastebėsite, kad aš taip pat pakeičiau jūsų sobriketą. Jūs neturite nulio skolų. 2022 m. tai nemenkas žygdarbis.

Pirkti „Moneyist“ privatus „Facebook“ grupė, kur ieškome atsakymų į pačius kebliausius gyvenimo klausimus. Skaitytojai man rašo su visokiomis dilemomis. Paskelbkite savo klausimus, pasakykite, apie ką norite sužinoti daugiau, arba pasverkite naujausias „Moneyist“ skiltis.

Pinigininkas apgailestauja, kad negali atsakyti į klausimus atskirai.

Siųsdami klausimus el. Paštu sutinkate, kad jie būtų anonimiškai paskelbti „MarketWatch“. Pateikdami savo istoriją „MarketWatch“ leidėjai „Dow Jones & Company“, jūs suprantate ir sutinkate, kad galime naudoti jūsų istoriją ar jos versijas visose žiniasklaidos priemonėse ir platformose, taip pat ir per trečiąsias šalis.

Plačiau paskaitykite čia:

„Mes manome, kad jo buvusi žmona ją iškėlė į tai“: mano vyro dukra manęs paklausė, kodėl aš esu jos tėvo gyvybės draudimo gavėja, o ne ji. Kaip man atsakyti?

„Kapinių pamainoje labiausiai trūksta darbuotojų:“ Laukiu staliukų Las Vegas Strip. Mūsų girti klientai dažnai neduoda arbatpinigių. Kaip įtikinti savo viršininką pridėti aptarnavimo mokestį?

„Visi atsidūrė keistoje padėtyje“: mūsų padavėja pasakė, kad buvo pridėtas 20 % aptarnavimo mokestis, kad būtų padengtos pašalpos ir sveikatos draudimas, bet tai nebuvo arbatpinigiai. Ar tai normalu?