Mano vaikas dirba mažai apmokamą darbą. Ar „Tai puikus laikas“ jiems išnaudoti Roth IRA?

Mano vaikas dirba mažai apmokamą darbą, todėl jam taikomas 0 %, o gal 10 % ribinis mokestis. Argi ne puikus laikas jiems maksimaliai išnaudoti 6,000 USD Roth IRA įnašą? Svarstome dovanoti jiems dovaną, kad iš dalies ar gal visiškai kompensuotų jų indėlį. Ar man ko nors trūksta?

-Marshall

Atrodo, kad tau nieko netrūksta.

Jei jūsų vaikas (ar jūs) turi galimybių kuo nors prisidėti prie savo kaupimo pensijai, aš paprastai rekomenduočiau Roth individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA) kaip transporto priemonė tai padaryti.

Žinoma, tai taip pat malonu, bet tikrai nebūtina. Be to, visada yra išimčių, ir aš galiu galvoti apie vieną ar dvi aplinkybes, kuriomis Rothas nebūtų idealus. Netgi jie yra specifiniai, bet pažvelkime į juos bet kuriuo atveju. (Ir jei turite klausimų, susijusių su jūsų asmenine finansine padėtimi, apsvarstykite galimybę dirbti su a finansinis patarėjas.)

2 priežastys, kodėl jūsų vaikas nefinansuoja Roth IRA

Paprastai yra keletas priežasčių, kodėl jūsų vaikas gali nuspręsti nefinansuoti Roth IRA arba nefinansuoti.

Mokesčiai. Didžiausia priežastis, kodėl kas nors gali pasirinkti kitą pensijų taupymo priemonę, o ne Roth, yra ta, kad ateityje jie tikisi būti mažesnių mokesčių kategorijoje. Atrodo, kad tai netaikoma jūsų vaiko atveju, bet vėliau tai dar kartą peržiūrėsiu.

Kolegijos finansinė pagalba. Labiau tikėtina priežastis, kodėl jūsų vaikas gali nenorėti Roth, yra tai, kad jis kreipiasi dėl kolegijos finansinės pagalbos per Nemokamas federalinės studentų pagalbos prašymas (FAFSA). Skaičiuojant FAFSA apdovanojimus, kolegijos finansinė pagalba pateikiama lentelėse, atsižvelgiant į jūsų šeimos finansinius poreikius.

Mažesnes pajamas gaunantiems studentams ir tėvams paprastai suteikiama didesnė pagalba nei jų kolegoms, gaunantiems didesnes pajamas. Tėvų pajamos turi įtakos skiriamos finansinės paramos dydžiui, tačiau didesnę įtaką turi mokinio pajamos.

Siekiant maksimaliai padidinti finansinę pagalbą, skiriamą 2022–2023 mokslo metams, besikreipiančio studento pajamos turėtų būti mažesnės nei 7,000 USD. Taigi, norėdami išlikti kuo arčiau šios ribos, galbūt norėsite pradėti savo vaiką nuo tradicinės IRA įmokų neatskaičius mokesčių. Ta pati logika galioja bet kuriai kitai situacijai, kai jiems reikia iki minimumo sumažinti pranešamas pajamas.

Istorija tęsiasi

Be to, man sunku sugalvoti gerų priežasčių jauniems žmonėms netaupyti Roth.

Kodėl turėtumėte apsvarstyti galimybę pasirinkti Rothą savo vaikui

Roth IRA puikiai tinka tiems, kurie:

1. Iki pensijos dar toli.

2. Tikėtis, kad išėjus į pensiją bus taikoma didesnė mokesčių grupė nei dabar.

Abu beveik neabejotinai tinka, pavyzdžiui, mažas pajamas turinčiam neseniai mokslus baigusiam asmeniui. Taigi bet kokias santaupas, kurias jūsų vaikas gali sukaupti – net jei jis tik laukia laukimo staliuko ir didžiąją dalį atlyginimo išleidžia studijos tipo apartamentuose miesto centre – tikriausiai verta išleisti į Rothą.

Viena vertus, jų ilgas laiko tarpas reiškia, kad net ir mažas pagrindinis asmuo, išėjęs į pensiją, gali uždirbti didelę grąžą. Kita vertus, jų įmokos atskaičius mokesčius leis daug sutaupyti per visą sąskaitos galiojimo laiką, darant prielaidą, kad jie išeis į pensiją gavę didesnes pajamas nei dabar. Tai pagrįsta prielaida.

Taip pat norėčiau atkreipti dėmesį į tai, kaip pirminiame klausime paminėtas a tėvų dovana kompensuoti vaiko indėlį. Tai puiki technika, jei galite tai sau leisti. Nors Roth įmokos negali viršyti sąskaitos turėtojo uždirbamų pajamų (ir tik jie gali mokėti įmokas), IRS nesirūpina, ar mama ir tėtis prisidės, kad sumažintų bet kokią įtampą jo pragyvenimo išlaidoms.

Bottom Line

Apibendrinant: nors yra situacijų, kai kitos investicinės priemonės gali būti geresnės, sakyčiau, kad dažniausiai Roth yra puikus pasirinkimas jauniems taupantiems žmonėms, norint pradėti pirmąją vietą. Ir jei jie turi tėvus, kurie gali ir nori šiek tiek prisidėti, tuo geriau.

Grahamas Milleris, CFP® yra „SmartAsset“ finansinio planavimo apžvalgininkas ir atsako į skaitytojų klausimus asmeninių finansų temomis. Turite klausimą, į kurį norėtumėte atsakyti? El. paštas [apsaugotas el. paštu] ir į jūsų klausimą gali būti atsakyta būsimame stulpelyje.

Atkreipkite dėmesį, kad Grahamas nėra „SmartAdvisor Match“ platformos dalyvis.

Patarimai, kaip tvarkyti senatvės sąskaitas

• Pramonės ekspertai teigia, kad žmonės, dirbantys su a finansinis patarėjas yra dvigubai didesnė tikimybė pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį. Galite nemokamai apklausti savo patarėją, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Kitas paprastas būdas sutaupyti pensijai yra pasinaudoti darbdavio 401 (k) atitikimu. „SmartAsset“ 401 (k) skaičiuoklė gali padėti išsiaiškinti, kiek turėsite pagal savo metinį įnašą ir darbdavio atitiktį.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Pranešimas Paklauskite patarėjo: mano vaikas dirba mažai apmokamą darbą. Ar „Tai puikus laikas“ jiems išnaudoti Roth IRA? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.