„Mano draugai ir šeima sako, kad esu turtingas“. Man 26 metai ir uždirbu 100 850 USD per metus, gyvendamas Sent Luise, kur moku XNUMX USD nuomą. Tačiau negaliu sau leisti nusipirkti būsto ir investuodamas prarandu pinigus. Ar pasamdyti finansų patarėją būtų protingas žingsnis?

Klausimas: Aš esu 26 metų vaistininkas, uždirbantis maždaug 100,000 5600 USD per metus – parsivežimo į namus atlyginimas yra apie 4 USD per mėnesį – gyvenu Sent Luise. Savo darbdaviui įmoku 401% 25,000l(k), tai yra maksimali atitiktis. Šiuo metu savo taupomojoje sąskaitoje turiu apie 850 148,000 USD skubios pagalbos lėšoms. Mano nuoma yra 5 USD per mėnesį, kai aš dalinuosi su savo mergina, ir aš neturiu automobilio mokėjimo ar kredito kortelės skolos. Bet aš baigiau 6 4,000 USD iš viso studentų paskolų, kurių vidutinė palūkanų norma yra apie 113,000–2,000% (nors vis dar beprocentiniu laikotarpiu). Nuo studijų baigimo mokėjau 1,000 USD per mėnesį, kad bendra suma šiuo metu sumažėtų iki 500 2022 USD. Noriu pradėti taupyti pradiniam įnašui namui, todėl neseniai sumažinau savo studentų paskolos įmoką iki XNUMX XNUMX USD per mėnesį ir nuo kovo vidurio įdedu XNUMX XNUMX USD per mėnesį į apmokestinamąją investicinę sąskaitą ir XNUMX USD per mėnesį į Roth IRA XNUMX. Bet dėl ​​pastarojo meto akcijų rinkos bėdų jau praradau dalį pinigų. 

Jaučiu, kad ekonomika smunka, o būsto rinka turi bėdų, todėl galvoju, ar viską darau teisingai? Ar turėčiau toliau nuomotis, o ne nerimauti dėl taupymo būstui šiuo metu ir tiesiog dėti 4,000 USD paskolą per mėnesį, kol jų nebeliks? Dauguma mano draugų ir šeimos narių sako, kad esu „turtingas“, nes darau šešiaženkles figūras, bet taip nesijaučiu, nes turiu visą skolą ir nesutaupytus pinigus būstui. 

Atsakymas: Panašu, kad jaučiate įtampą dėl pinigų ir abejojate savo sprendimais, todėl paklausėme finansų patarėjų ir pinigų profesionalų, ką darote teisingai ir ką norėtumėte pakeisti. Tada mes pasineriame į klausimą, ar verta apsvarstyti finansų patarėją, kuris jums padėtų. (Norite samdyti finansų patarėją? Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Vis dėlto pirmiausia viskas gali būti įtempta dėl to, kad esate stiprus taupytojas, ir už tai nusipelnėte būti pagirti. Tačiau svarbu nustatyti prioritetus, ypač atsižvelgiant į asmeninius tikslus. 

„Jūsų santaupų normą būstui ir tai, kiek galite laikinai nukreipti studentų paskolos skolą būstui, remčiau pagal tai, kiek, jūsų nuomone, būstas kainuos“, – sako Joe Favorito, sertifikuotas Landmark Wealth Management finansų planuotojas. Jei manote, kad norint įsigyti norimą namą kainuos 500,000 20 USD, norėsite išleisti bent 100,000%, kad išvengtumėte hipotekos draudimo, o tai reiškia, kad jums reikės sutaupyti apie 2,777 10 USD, neskaitant savo skubios pagalbos fondo. Tai yra apie XNUMX USD per mėnesį trejus metus be uždarbio. „Tuomet norite mažiausiai papildomų šešių mėnesių skubios pagalbos lėšų, atsižvelgiant į tai, kokios bus jūsų pragyvenimo išlaidos, kai turėsite būstą, įskaitant mokesčius, draudimą, komunalines paslaugas ir maistą“, – sako Favorito. Galų gale tikriausiai apsimoka laikinai nukreipti dalį studentų paskolos pinigų, tačiau augant jūsų pajamoms visada galite sumokėti papildomą pagrindinę sumą, sako Favorito. „Kai užsitikrinsite pradinį įnašą, nuosekliai nukreipkite bent XNUMX % savo bendrųjų pajamų į pensijų sąskaitas“, – sako Favorito. (Žinoma, atnaujinus studentų paskolos mokėjimus, visada sumokėkite mažiausią mokėtiną sumą.)

Turite klausimų apie savo finansų patarėją arba norite pasamdyti naują? Savo klausimus siųskite el [apsaugotas el. paštu].

Bet ar net reikėtų taupyti namui? Na, tai priklauso. Gali būti sunku teikti pirmenybę ilgalaikės gyvenamosios vietos užtikrinimui, o būstas ne visada yra geriausia investicija dėl per tam tikrą laiką patiriamų išlaidų. „Nors nuoma yra kažkas, kas gali leisti gyventi su teigiamu pinigų srautu, jei jūsų tikslas yra susituokti ir sukurti šeimą, namai yra daug praktiškesnis sprendimas“, – sako Favorito. „Kai turėsite fiksuotą hipoteką ir laikui bėgant jūsų pajamos augs, galėsite pasivyti kai kuriuos kitus taupymo ir skolos mažinimo tikslus. Be to, visi pinigai, sutaupyti būstui, turėtų būti investuojami į grynuosius pinigus, pavyzdžiui, pinigų rinkas, kompaktinius diskus ar itin trumpalaikius obligacijų fondus, o ne į bet ką, kas sukeltų nepastovumą, nebent būstą įsigysite po 7–10 metų. . 

Ir galbūt norėsite išmokėti studentų paskolą taip: tai iš esmės prilygsta investicijos pirkimui, kurios garantuota grąža lygi palūkanų normai, nes kiekviena iš jų turėtų maždaug tokį patį poveikį jūsų pinigų srautams, sako sertifikuotas finansų planuotojas. Ericas Figueroa iš Hesperijos turtų. „Negaliu nuspėti ateities, bet didelė ir auganti infliacija, aukštas akcijų rinkos vertinimas, neigiamas akcijų rinkos tempas, didėjanti recesijos rizika ir kylančios palūkanų normos kartu patvirtina jūsų įtarimus, kad akcijų ir obligacijų grąžos perspektyvos yra prastos. sako Figueroa. Profesionalai sako, kad tai gali reikšti, kad gali būti geriau sutelkti dėmesį į studentų paskolos skolos mokėjimą, o ne kaupti pensijai daugiau nei jau darote (vis dėlto verta gauti rungtynes). Be to, esant tokiam teigiamam pinigų srautui, gali būti verta apsvarstyti galimybę refinansuoti savo studentų paskolas. 

Norite pasamdyti finansų patarėją? Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.

Be to, nors studentų paskolų palūkanos vis dar yra įšaldytos, tai gali būti puikus laikas išlaikyti įprastą mokėjimą, nes visa tai bus sudaryta iš pagrindinės sumos. „Jei galite tai sau leisti, tai yra vienintelis kartas, kai galite suvalgyti pagrindinę sumą, tiesiog atlikdami įprastą mokėjimą, o tai pagreitins jūsų taupymą“, - sako Figueroa. 

Taip pat svarbu suprasti, kad kai investuosite į rinką, tam tikru momentu patirsite nuostolių, o sulaukus jūsų amžiaus jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos turėtų būti nukreiptos į augimą. „Tai reiškia plačiai diversifikuotą mažiausiai 70% paskirstymą akcijų rinkoje. Neleiskite, kad rinkos nepastovumas jūsų gąsdintų, nes tai susiję su ilgalaikiu investavimu į tokius dalykus kaip jūsų 401(k) ir Roth IRA, rinkos yra labai nenuspėjamas trumpuoju laikotarpiu, bet statistiškai gana pastovios ilguoju laikotarpiu“, – sakoma. Mėgstamiausias. Ir nors tai padaryti sunku, Figueroa sako, kad stenkitės nekreipti dėmesio į savo Roth IRA našumą, kol jums to prireiks po daugelio dešimtmečių. „Tiesiog reguliariai investuokite į ilgalaikį turtą. Greitai pinigų jums neprireiks, todėl naudokite pinigus“, – sako Figueroa.

Ar turėtumėte samdyti finansų patarėją, kuris jums padėtų?

Gal būt. Profesionalai sako, kad jūsų atveju konsultantas už fiksuotą mokestį (kai kurie konsultantai ima fiksuotą metinį išlaikymo mokestį, kuris paprastai yra nuo 2,000 7,500 USD iki 200 400 USD) arba valandinio mokesčio konsultantas (valandiniai įkainiai dažnai yra maždaug XNUMX–XNUMX USD per valandą). būk geras statymas. Tokio tipo patarėjai galėtų padėti jums įveikti nepastovumą, nuosekliai pristatyti jūsų išlaidų ir taupymo prioritetus ir parengti finansinį planą, kurio galėtumėte laikytis. (Norite samdyti finansų patarėją? Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

„Valandinis patarėjas arba patarėjas, dirbantis su lėšomis, gali padėti sudaryti taupymo planą ir įgyvendinti strategiją labiau projektiniu pagrindu. Mokesčių konsultantas gali padėti jums sudaryti planą ir padėti nuolat stebėti bei valdyti“, – sako Zackas Hubbardas iš Greenspring Advisors. Štai kiek gali kainuoti valandinis finansų patarėjas, ir čia Tai yra klausimas, kurį turėtumėte užduoti bet kuriam patarėjui, kurį galbūt norėsite pasamdyti.

Galų gale, tai priklauso nuo jūsų. Kai kurie investuotojai mėgsta profesionalų pagalbą, ypač rinkos nepastovumo metu arba kai jiems kyla daug konkuruojančių finansinių poreikių, o kai kurie mano, kad gali tai padaryti vieni. Štai ko paklausti patarėjo, kurį galbūt norėsite pasamdyti.

• Klausimai redaguoti siekiant trumpumo ir aiškumo

Turite klausimų apie savo finansų patarėją arba norite pasamdyti naują? Savo klausimus siųskite el [apsaugotas el. paštu].