„Ne, ne, ne, ne, ne! Mes su žmona artėjame prie pensijos, bet norime nusipirkti namą. Ar turėčiau ištuštinti 401 (k) pradiniam įnašui?

Ar išgryninti mano 401(k), kuris yra mažesnis, norint sumokėti pradinį įnašą namui, būtų bloga idėja? Žinau, kad būsiu apmokestintas, bet tikiuosi, kad galėsiu tai padengti. Man yra daugiau nei 59 metai ir tikiuosi po šešerių metų išeiti į pensiją. Mano žmona gali išeiti į pensiją šiek tiek anksčiau.

Ačiū, kad puošiatės.

Laukia Vestčesteryje

„The Big Move“ yra „MarketWatch“ stulpelis, kuriame apžvelgiamos nekilnojamojo turto ypatybės, pradedant naujo būsto paieškomis ir baigiant hipotekos prašymu.

Ar turite klausimų apie būsto pirkimą ar pardavimą? Ar norite sužinoti, kur turėtų būti jūsų kitas žingsnis? Siųsti el. Laišką Jacobui Passy adresu [apsaugotas el. paštu].

Mielas laukimas,

Nemėgstu sakyti skaitytojams „ne“. Akivaizdu, kad būsto pirkimas jums ir jūsų žmonai yra svarbus – savaime suprantama, kad turėdami vietą, kur galėtumėte vadintis, suteiktų saugumo ir stabilumo jausmą, kai įžengtumėte į pensiją ir prisitaikytumėte prie fiksuotų pajamų. Tačiau, kaip sakoma, „The Rolling Stones“ dėka ne visada galime gauti tai, ko norime.

Šį hipotetinį scenarijų pristačiau finansų planuotojams. Beveik visi jie to perspėjo. Kai kurie buvo bukesni už kitus.

„Štai mano eksperto įžvalga šiuo klausimu: ne, ne, ne, ne, ne! sakė Peteris Palionas, Niujorke įsikūrusios finansų planavimo įmonės „Master Plan Advisory“ įkūrėjas.

Kaip ir daugelis kitų būsimų būsto pirkėjų, galite pastebėti, kad hipotekos palūkanos didėja ir jausti poreikį sumažinti palūkanų normą, kol dar galite. Ir tam tikru mastu yra argumentas, kad garantuotas santaupas mažesnių palūkanų forma verta praleisti potencialų tų pinigų augimą investuojant. Vis dėlto skaičiavimas keičiasi, kai senstame ir artėjame prie pensijos.

„Nors palūkanų normos ir augimas nėra garantuoti, finansinio planavimo modeliai parodytų, kad išėjus į pensiją naujam būstui įsigyti panaudojus trečdalį pensijos santaupų, būtų mažiau disponuojamų pajamų išėjus į pensiją, atėmus hipotekos įmokas“, – sakė Seanas. Pearsonas, finansų planuotojas iš „Ameriprise Financial Services“ Pensilvanijoje.

Jūs esate tokioje gyvenimo vietoje, kai tikslas turėtų būti maksimaliai padidinti savo santaupas pensijai. Viena iš priežasčių, kodėl, pažymi Pearsonas, yra ta, kad šios lėšos bus naudingos, kai pablogės jūsų ir jūsų žmonos sveikata. Norite turėti pakankamai išteklių, kad padengtumėte savo pragyvenimo išlaidas ateityje.

Tai pasakytina ir apie nuosavą namą. Žinoma, pradinis įnašas yra pirmoji kliūtis, tačiau toliau turėsite mokėti mokesčius ir išlaikyti techninę priežiūrą, net ir sumokėjus hipoteką. Taigi, kas nutiktų, jei neturėtumėte lėšų, kad padengtumėte tai gerokai išėjus į pensiją? Neabejoju, kad jūs ar jūsų žmona norėsite rizikuoti, kad bus atimtas turtas arba gyventumėte skurdžiai.

Taip pat nerimauju, kad čia neįvertinate galimo mokesčių. Kai kurie 401(k) leidžia paskirstyti, kol vis dar dirbate – kai kuriais atvejais netaikant tipinės 10 % mokesčių baudos, jei asmuo yra vyresnis nei 59.5 metų. Nepaisant to, bet koks paskirstymas iš jūsų sąskaitos būtų apmokestinamas kaip pajamos. Pridėjus 200,000 200,000 USD pajamų per savo išėjimo į pensiją sąskaitą, jūs lengvai pateksite į didesnį mokesčių kategoriją – tai labai brangus pasiūlymas. Ir tikrai, įskaičiavus mokesčius, XNUMX XNUMX USD tikrai negautumėte.

Kai kurie finansų planuotojai pasiūlė, kad galėtumėte pasiimti 401 (k) paskolą. Tai darydami, jūs iš esmės paskolintumėte pinigus sau ir turėsite juos grąžinti su palūkanomis. Tokia paskola nelaikoma apmokestinamuoju įvykiu. „Šiuo būdu jie galėtų pasiskolinti iki 50,000 600,000 USD, o tai turėtų būti ilgas kelias link pradinio įnašo porai, o iki pensijos liko tik keleri metai, ir XNUMX XNUMX USD vertės lizdinį kiaušinį“, – sakė Paulas Winteris, finansų planuotojas. Juta.

Tačiau vėlgi, pinigų išėmimas iš savo pensijų sąskaitų pradiniam įnašui turi didelę alternatyviąją kainą – tikėtina, kad investavus į namą jis neuždirbs tokios didelės grąžos, kaip būtų investuotas į rinką.

Galiausiai, jei nusipirkę būstą ilgainiui sutaupysite pinigų, galbūt norėsite pagalvoti apie mažesnį pradinį įnašą, net jei tai reiškia, kad jums reikia mokėti už būsto paskolos draudimą. Norint įsigyti namą, jums nereikia 20 % pradinio įnašo, o įsigiję pagrindinę sumą galite greičiau sumokėti, atlikdami papildomus mokėjimus, kad padengtumėte papildomas būsto paskolos draudimo išlaidas.  

Jei jūs ir jūsų žmona to nepadarėte, aš susėsčiau su patarėju finansų klausimais, kad nustatytų jūsų išėjimo į pensiją tikslus. Jie galėtų atlikti jūsų dabartinių santaupų pensijai analizę, kad įvertintų, kiek jos išsidės – ir tada jūs abu galėsite nuspręsti, ar būsto įsigijimas yra finansiškai prasmingas. Jūs abu nusipelnėte ramaus, linksmo išėjimo į pensiją, o apgalvotas pinigų išleidimas ateinančiais metais gali padėti tai užtikrinti.

Siųsdami klausimus el. Paštu sutinkate, kad jie būtų anonimiškai paskelbti „MarketWatch“. Pateikdami savo istoriją „MarketWatch“ leidėjai „Dow Jones & Company“, jūs suprantate ir sutinkate, kad galime naudoti jūsų istoriją ar jos versijas visose žiniasklaidos priemonėse ir platformose, taip pat ir per trečiąsias šalis.