Nuomonė: Floridos draudimo įkainiai beveik padvigubėjo per penkerius metus, tačiau draudimo bendrovės vis dar praranda pinigus – o priežastis yra klastingesnė nei uraganai
Nuomonė: Floridos draudimo įkainiai beveik padvigubėjo per penkerius metus, tačiau draudimo bendrovės vis dar praranda pinigus – o priežastis yra klastingesnė nei uraganai
Uragano rizika gali atrodyti kaip akivaizdi problema, tačiau šioje finansinio traukinio avarijoje yra klastingesnis vairuotojas.
Finansų profesorius Šahidas Hamidas, vadovaujantis Floridos tarptautinio universiteto draudimo laboratorijai, paaiškino, kaip Floridos draudimo rinka taip pablogėjo ir kaip valstybės paskutinės išeities draudikas, Piliečių turto draudimas, kuris dabar turi daugiau nei 1 mln. polisų, gali atlaikyti audrą.
Viena iš jų yra didėjanti uragano rizika. Uraganai Matthew (2016), Irma (2017) ir Michael (2018) buvo destruktyvūs. Tačiau didelę Floridos uragano žalą daro vanduo, kurį dengia vanduo Nacionalinė draudimo nuo potvynių programa, o ne privataus turto draudimu.
Kita priežastis yra ta, kad perdraudimo kainodara didėja – tai yra draudimas, skirtas draudimo bendrovėms, kurios padėtų išaugus žaloms.
Tačiau didžiausia vienintelė priežastis yra „išmokų skyrimas“ problema, apimanti rangovus po audros. Tai iš dalies sukčiavimas ir iš dalies pasinaudojant laisvu reglamentavimu ir teismų sprendimais, kurie paveikė draudimo bendroves.
Paprastai tai atrodo taip: rangovai pasibels į duris ir sakys, kad gali padovanoti namo savininkui naują stogą. Naujo stogo kaina gali būti 20,000 30,000–XNUMX XNUMX USD. Taigi, rangovas apžiūri stogą. Dažnai žalos tikrai nėra tiek daug. Rangovas žada viskuo pasirūpinti, jei būsto savininkas skirs jų draudimo išmoką. Tada rangovai gali reikalauti iš draudimo bendrovės, ko tik nori, nereikalaujant namo savininko sutikimo.
Jei draudimo bendrovė nustato, kad žala iš tikrųjų nebuvo padengta, rangovas pateikia ieškinį.
Taigi draudimo bendrovės stringa arba kovodamos su ieškiniu, arba susitardamos. Šiaip ar taip, tai brangu.
Kiti ieškiniai gali būti susiję su namų savininkais, kurie neturi draudimo nuo potvynių. Tik apie 14% Floridos namų savininkų moka už potvynių draudimą, kuris dažniausiai yra prieinamas per federalinę nacionalinę draudimo nuo potvynių programą. Kai kurie, neapsidraudę nuo potvynių, pateiks ieškinius dėl žalos savo turto draudimo bendrovei, teigdami, kad problemą sukėlė vėjas.
Kiek išplitusi problema šie ieškiniai?
Apskritai skaičiai yra gana įspūdingi.
Apie 9% namų savininkų nuosavybės pretenzijų visoje šalyje yra pateiktos Floridoje 79% ieškinių ten pateikiami su turtiniais ieškiniais susiję.
Teisinės išlaidos 2019 m daugiau nei $ 3 mlrd draudimo bendrovėms, kurios tik kovoja su šiais ieškiniais, ir visa tai bus perduota namų savininkams didesnėmis išlaidomis.
Draudimo bendrovės turėjo daugiau nei 1 milijardo dolerių rizikos draudimo nuostolis 2020 m. ir dar kartą 2021 m. Net kai įmokos labai išauga, Floridoje dėl to jie vis tiek praranda pinigus. Ir tai yra dalis priežasčių, kodėl tiek daug įmonių nusprendžia pasitraukti.
Draudimo informacijos institutas per „The Conversation“.
Tikėtina, kad išmokų skyrimas Floridoje yra labiau paplitęs nei daugelyje kitų valstijų, nes yra daugiau galimybių dėl uraganų padarytos žalos stogui. Valstybinis reguliavimas taip pat gana silpnas. Galų gale tai gali išspręsti įstatymų leidėjas, tačiau tam reikia laiko, o grupės daro lobizmą prieš pokyčius. Prireikė daug laiko priimti įstatymą, kuriame teigiama advokato honoraras turi būti apribotas.
Kokia bloga padėtis draudikams?
Matėme apie keliolika įmonių pripažinti nemokiu arba išeiti nuo 2020 m. pradžios. Bent jau šeši iškrito vien šiais metais.
Dar trisdešimt yra Floridos draudimo reguliavimo tarnybos stebėjimo sąraše. Tikėtina, kad apie 17 iš jų bus arba buvo sumažintas A reitingas, o tai reiškia, kad jie nebelaikomi geros finansinės būklės.
Reitingų sumažinimas turi pasekmių nekilnojamojo turto rinkai. Norėdami gauti paskolą iš federalinių hipotekos skolintojų "Freddie Mac" ir "Fannie Mae", jūs turite turėti draudimą. Bet jei draudimo bendrovės reitingas sumažinamas iki žemesnės nei A, Freddie Mac ir Fannie Mae to nepriims.
Floridoje įkūrė a 2 milijardų dolerių perdraudimo fondas gegužės mėn., kuri gali padėti mažesnėms draudimo bendrovėms tokiose situacijose. Jei jų reitingas bus sumažintas, perdraudimas gali veikti kaip bendras paskolos pasirašymas, kad hipotekos skolintojai ją priimtų.
Bet tai labai trapi rinka.
Ianas gali būti vienas brangiausių uraganų Floridos istorijoje. Mačiau sąmatas Nuo 40 iki 60 milijardų dolerių nuostolių. Nenustebčiau, jei po šios audros kai kurios iš tų įmonių, esančių stebimųjų sąraše, pasitrauktų. Tai darys didesnį spaudimą Piliečių turto draudimas, valstybės paskutinės išeities draudikas.
Kai kurios antraštės rodo, kad Floridos paskutinės išeities draudikas taip pat turi problemų. Ar tikrai gresia pavojus ir ką tai reikštų gyventojams?
Per se piliečiai nesusiduria su žlugimu. Piliečių problema ta, kad jos polisų skaičius po krizės paprastai išauga nes kai kiti draudikai baigia veiklą, jų politika pereina prie piliečių. Ji parduoda šias polisas mažesnėms įmonėms, tada ateina kita krizė ir jos polisų skaičius vėl didėja.
Prieš trejus metus Piliečiai turėjo pusės milijono polisų. Dabar turi dvigubai daugiau. Visos šios draudimo bendrovės, pasitraukusios per pastaruosius dvejus metus, buvo perkeltos į Piliečius.
„Ian“ kainuos brangiai, bet „Citizens“ šiuo metu turi grynųjų pinigų, nes buvo daug padidintų įmokų ir sukaupė savo atsargas.
Piliečiai taip pat turi daug apsaugos priemonių.
Tai turi Floridos uragano katastrofų fondas, įkurtas 1990-aisiais po uragano Andrew. Tai tarsi perdraudimas, tačiau jis neapmokestinamas, todėl gali greičiau kaupti rezervus. Pasiekę trigerį, piliečiai gali kreiptis į katastrofų fondą ir gauti kompensaciją.
Dar svarbiau, kad jei piliečiams pritrūktų pinigų, ji turi teisę taikyti papildomą mokestį už kiekvieno polisą – ne tik savo, bet ir draudimo polisus visoje Floridoje. Taip pat gali būti taikomi papildomi mokesčiai kai kurioms kitoms draudimo rūšims, pvz., gyvybės draudimui ir automobilių draudimui. Po uragano Wilma 2005 m. piliečiai primetė 1% priemoka už visus būsto savininko polisus.
Šie papildomi mokesčiai gali tam tikru mastu išgelbėti piliečius. Tačiau jei išmokos nuostoliai siekia dešimtis milijardų dolerių, greičiausiai ji taip pat gaus gelbėjimą iš valstybės.
Taigi aš ne taip jaudinuosi dėl piliečių. Tačiau namų savininkams reikės pagalbos, ypač jei jie nėra apdrausti. Tikiuosi, kad Kongresas patvirtins tam tikrą specialų finansavimą, kaip tai buvo praeityje tokiems uraganams "Katrina" ir smėlio, teikti finansinę pagalbą gyventojams ir bendruomenėms.
Nuomonė: Floridos draudimo įkainiai beveik padvigubėjo per penkerius metus, tačiau draudimo bendrovės vis dar praranda pinigus – o priežastis yra klastingesnė nei uraganai
Uragano rizika gali atrodyti kaip akivaizdi problema, tačiau šioje finansinio traukinio avarijoje yra klastingesnis vairuotojas.
Finansų profesorius Šahidas Hamidas, vadovaujantis Floridos tarptautinio universiteto draudimo laboratorijai, paaiškino, kaip Floridos draudimo rinka taip pablogėjo ir kaip valstybės paskutinės išeities draudikas, Piliečių turto draudimas, kuris dabar turi daugiau nei 1 mln. polisų, gali atlaikyti audrą.
Dėl ko Floridos draudikams taip sunku išgyventi?
Floridos draudimo tarifai turi beveik padvigubėjo per pastaruosius penkerius metus, tačiau draudimo bendrovės vis dar praranda pinigus dėl trijų pagrindinių priežasčių.
Viena iš jų yra didėjanti uragano rizika. Uraganai Matthew (2016), Irma (2017) ir Michael (2018) buvo destruktyvūs. Tačiau didelę Floridos uragano žalą daro vanduo, kurį dengia vanduo Nacionalinė draudimo nuo potvynių programa, o ne privataus turto draudimu.
Kita priežastis yra ta, kad perdraudimo kainodara didėja – tai yra draudimas, skirtas draudimo bendrovėms, kurios padėtų išaugus žaloms.
Tačiau didžiausia vienintelė priežastis yra „išmokų skyrimas“ problema, apimanti rangovus po audros. Tai iš dalies sukčiavimas ir iš dalies pasinaudojant laisvu reglamentavimu ir teismų sprendimais, kurie paveikė draudimo bendroves.
Paprastai tai atrodo taip: rangovai pasibels į duris ir sakys, kad gali padovanoti namo savininkui naują stogą. Naujo stogo kaina gali būti 20,000 30,000–XNUMX XNUMX USD. Taigi, rangovas apžiūri stogą. Dažnai žalos tikrai nėra tiek daug. Rangovas žada viskuo pasirūpinti, jei būsto savininkas skirs jų draudimo išmoką. Tada rangovai gali reikalauti iš draudimo bendrovės, ko tik nori, nereikalaujant namo savininko sutikimo.
Jei draudimo bendrovė nustato, kad žala iš tikrųjų nebuvo padengta, rangovas pateikia ieškinį.
Taigi draudimo bendrovės stringa arba kovodamos su ieškiniu, arba susitardamos. Šiaip ar taip, tai brangu.
Kiti ieškiniai gali būti susiję su namų savininkais, kurie neturi draudimo nuo potvynių. Tik apie 14% Floridos namų savininkų moka už potvynių draudimą, kuris dažniausiai yra prieinamas per federalinę nacionalinę draudimo nuo potvynių programą. Kai kurie, neapsidraudę nuo potvynių, pateiks ieškinius dėl žalos savo turto draudimo bendrovei, teigdami, kad problemą sukėlė vėjas.
Kiek išplitusi problema šie ieškiniai?
Apskritai skaičiai yra gana įspūdingi.
Apie 9% namų savininkų nuosavybės pretenzijų visoje šalyje yra pateiktos Floridoje 79% ieškinių ten pateikiami su turtiniais ieškiniais susiję.
Teisinės išlaidos 2019 m daugiau nei $ 3 mlrd draudimo bendrovėms, kurios tik kovoja su šiais ieškiniais, ir visa tai bus perduota namų savininkams didesnėmis išlaidomis.
Draudimo bendrovės turėjo daugiau nei 1 milijardo dolerių rizikos draudimo nuostolis 2020 m. ir dar kartą 2021 m. Net kai įmokos labai išauga, Floridoje dėl to jie vis tiek praranda pinigus. Ir tai yra dalis priežasčių, kodėl tiek daug įmonių nusprendžia pasitraukti.
Draudimo informacijos institutas per „The Conversation“.
Tikėtina, kad išmokų skyrimas Floridoje yra labiau paplitęs nei daugelyje kitų valstijų, nes yra daugiau galimybių dėl uraganų padarytos žalos stogui. Valstybinis reguliavimas taip pat gana silpnas. Galų gale tai gali išspręsti įstatymų leidėjas, tačiau tam reikia laiko, o grupės daro lobizmą prieš pokyčius. Prireikė daug laiko priimti įstatymą, kuriame teigiama advokato honoraras turi būti apribotas.
Kokia bloga padėtis draudikams?
Matėme apie keliolika įmonių pripažinti nemokiu arba išeiti nuo 2020 m. pradžios. Bent jau šeši iškrito vien šiais metais.
Dar trisdešimt yra Floridos draudimo reguliavimo tarnybos stebėjimo sąraše. Tikėtina, kad apie 17 iš jų bus arba buvo sumažintas A reitingas, o tai reiškia, kad jie nebelaikomi geros finansinės būklės.
Reitingų sumažinimas turi pasekmių nekilnojamojo turto rinkai. Norėdami gauti paskolą iš federalinių hipotekos skolintojų "Freddie Mac" ir "Fannie Mae", jūs turite turėti draudimą. Bet jei draudimo bendrovės reitingas sumažinamas iki žemesnės nei A, Freddie Mac ir Fannie Mae to nepriims.
Floridoje įkūrė a 2 milijardų dolerių perdraudimo fondas gegužės mėn., kuri gali padėti mažesnėms draudimo bendrovėms tokiose situacijose. Jei jų reitingas bus sumažintas, perdraudimas gali veikti kaip bendras paskolos pasirašymas, kad hipotekos skolintojai ją priimtų.
Bet tai labai trapi rinka.
Ianas gali būti vienas brangiausių uraganų Floridos istorijoje. Mačiau sąmatas Nuo 40 iki 60 milijardų dolerių nuostolių. Nenustebčiau, jei po šios audros kai kurios iš tų įmonių, esančių stebimųjų sąraše, pasitrauktų. Tai darys didesnį spaudimą Piliečių turto draudimas, valstybės paskutinės išeities draudikas.
Kai kurios antraštės rodo, kad Floridos paskutinės išeities draudikas taip pat turi problemų. Ar tikrai gresia pavojus ir ką tai reikštų gyventojams?
Per se piliečiai nesusiduria su žlugimu. Piliečių problema ta, kad jos polisų skaičius po krizės paprastai išauga nes kai kiti draudikai baigia veiklą, jų politika pereina prie piliečių. Ji parduoda šias polisas mažesnėms įmonėms, tada ateina kita krizė ir jos polisų skaičius vėl didėja.
Prieš trejus metus Piliečiai turėjo pusės milijono polisų. Dabar turi dvigubai daugiau. Visos šios draudimo bendrovės, pasitraukusios per pastaruosius dvejus metus, buvo perkeltos į Piliečius.
„Ian“ kainuos brangiai, bet „Citizens“ šiuo metu turi grynųjų pinigų, nes buvo daug padidintų įmokų ir sukaupė savo atsargas.
Piliečiai taip pat turi daug apsaugos priemonių.
Tai turi Floridos uragano katastrofų fondas, įkurtas 1990-aisiais po uragano Andrew. Tai tarsi perdraudimas, tačiau jis neapmokestinamas, todėl gali greičiau kaupti rezervus. Pasiekę trigerį, piliečiai gali kreiptis į katastrofų fondą ir gauti kompensaciją.
Dar svarbiau, kad jei piliečiams pritrūktų pinigų, ji turi teisę taikyti papildomą mokestį už kiekvieno polisą – ne tik savo, bet ir draudimo polisus visoje Floridoje. Taip pat gali būti taikomi papildomi mokesčiai kai kurioms kitoms draudimo rūšims, pvz., gyvybės draudimui ir automobilių draudimui. Po uragano Wilma 2005 m. piliečiai primetė 1% priemoka už visus būsto savininko polisus.
Šie papildomi mokesčiai gali tam tikru mastu išgelbėti piliečius. Tačiau jei išmokos nuostoliai siekia dešimtis milijardų dolerių, greičiausiai ji taip pat gaus gelbėjimą iš valstybės.
Taigi aš ne taip jaudinuosi dėl piliečių. Tačiau namų savininkams reikės pagalbos, ypač jei jie nėra apdrausti. Tikiuosi, kad Kongresas patvirtins tam tikrą specialų finansavimą, kaip tai buvo praeityje tokiems uraganams "Katrina" ir smėlio, teikti finansinę pagalbą gyventojams ir bendruomenėms.
Shahid S. Hamid yra finansų profesorius Floridos tarptautiniame universitete Majamyje. Tai pirmą kartą paskelbė Pokalbis - „Didžioji priežastis, kodėl Floridos draudimo bendrovės žlunga, yra ne tik uragano rizika – tai sukčiavimas ir ieškiniai".
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insidious-the-urricanes-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo