Jei tikrai norite padidinti savo santaupas pensijai ir sumažinti pajamų mokesčius, geriausia yra profesionalas, baigęs karjerą privačioje praktikoje. Kai uždirbate daug pinigų ir esate arti pensinio amžiaus, turite taupymo galimybių, kurios gerokai viršija įprasto darbo vietos 401 (k) plano lygį.
Bet jūs taip pat galite sutaupyti daugiau ir sumažinti mokesčių naštą, jei esate vairuotojas, auklės ar tiesiog bet kas, turintis šurmulio. Tol, kol galite tvarkyti šiek tiek papildomų dokumentų ir mokėti tam tikrus mokesčius, galite sudaryti individualų išėjimo į pensiją planą ir mėgautis didesniais limitais nei dauguma darbuotojų.
Šios IRS neseniai paskelbė naujus maksimalius išėjimo į pensiją lygius 2023 m, ir dauguma žmonių sutelkia dėmesį į 401 (k) plane numatytą darbuotojų atidėjimo sumą, kuri bus 22,500 7,500 USD, o 50 metų ir vyresniems – 6,500 1,000 USD. Tradiciniams IRA ir Rothams tai yra XNUMX USD su papildomu XNUMX USD už pasivijimą.
Jūs gaunate didesnius skaičius, kai esate ir darbuotojas, ir darbdavys. SEP IRA arba solo 401(k) planai, kurios yra skirtos tiems, kurie pateikia C sąrašą dėl savarankiško darbo pajamų, galite atidėti iki bendros darbuotojui ir darbdaviui leidžiamos ribos, kuri 66,000 m. bus 2023 7,500 USD, pridėjus 265,000 XNUMX USD pasivijimo įnašą. Grynųjų pinigų likučio pensijų planams, tam tikro tipo nustatytų išmokų planams, kuriuos galite susikurti kaip individualią praktiką, IRS teigia, kad galite atidėti iki XNUMX XNUMX USD.
„Ne visi gali sutaupyti daugiau pensijai, bet jei tai padarysite, tai padidins jūsų pastogės sumą“, – sako Tomas Balcomas, sertifikuotas finansų patarėjas, vadovaujantis 1650 Wealth Management Loderdale-by-the-Sea, Fla. ir kuris naudoja grynųjų pinigų likučio pensijų planą savo santaupoms pensijai.
Didesnės ribos daugiau uždirbantiems
Priežastis, dėl kurios galite turėti tokią aukštą pinigų likučio pensijų planų ribą, yra ta, kad jie apskaičiuojami pagal kitą sistemą nei standartinis 401 (k). Nustatytų išmokų plane pagrindinis dėmesys skiriamas išmokos sumai ir naudojami aktuariniai skaičiavimai, pagrįsti dalyvio amžiumi ir pajamomis, siekiant nustatyti, kokia gali būti metų įmoka. Taigi vyresnio amžiaus žmogus, uždirbantis daug pinigų, gali išleisti daug daugiau nei jaunesnis žmogus, gaunantis pradinį atlyginimą.
Jei tai skamba sudėtingai, tai todėl, kad taip yra. Jūs negalite patys atlikti aktuarinių skaičiavimų, todėl jums reikia pasamdyti trečiosios šalies administratorių, kuris kainuoja kelis tūkstančius dolerių per metus.
Pavieniai verslininkai, kurie imasi šio žingsnio, paprastai tai apsvarsto po kelių kitų planų variantų. Jaunesniais metais jie gali pradėti planuoti mažesnę atidėjimo sumą, o vėliau pakeisti, kai jų amžius ir pajamos pateisina didesnius skaičius.
Žinoma, dauguma iš viso nepradeda. Tik 13% savarankiškai dirbančių asmenų dalyvauja pensijų plane Palyginti su 75 % tradicinių darbuotojų, rodo Pew Charitable Trusts analizė.
Pinigų balanso plano tikslas nebūtinai yra gauti anuitetą panašią išmoką, kaip tai darytumėte su pensija. Jūsų uždarbis kaupiamas sąskaitoje panašiai kaip 401(k), o dauguma vartotojų planuoja pervesti lėšas į IRA išėjus į pensiją ir patys tvarkyti sąskaitas.
„Lankstumas pereiti prie IRA yra puikus ilgalaikiam laikotarpiui“, - sako Balcomas. „Galiu gauti anuitetą pagal portfelio struktūrą“.
Atidaryti ir prižiūrėti SEP IRA arba solo 401(k) yra daug lengviau. Pavyzdžiui, „Ubiquity Retirement + Savings“ galite pradėti planą „Single (k) Plus“ už 350 USD su 35 USD mėnesiniu mokesčiu ir pasikartojančiais investiciniais mokesčiais, sako Chad Parks, „Ubiquity Retirement + Savings“ įkūrėjas ir generalinis direktorius. Visur išėjimas į pensiją + santaupos. Šiuos planus taip pat galite gauti iš daugumos pagrindinių brokerių, tokių kaip „Fidelity“, „Schwab“ ir „Vanguard“, kurių funkcijos ir išlaidos skiriasi priklausomai nuo teikėjo.
Už šiuos planus pirmiausia galite įnešti iki didžiausios 22,500 25 USD leistinos sumos kaip darbuotojas, o tada galite prisidėti daugiau kaip darbdavys. SEP atveju tai sudaro 66,000 % jūsų grynųjų savarankiško darbo pajamų iki didžiausios 2023 401 USD bendros ribos 66,000 m. Už 2023 (k) solo galite įnešti visas savarankiško darbo pajamas iki didžiausios XNUMX XNUMX USD bendros ribos. XNUMX m., todėl dažniausiai tai yra didesnė dolerio suma nei rugsėjo mėn.
Jei turite papildomų pinigų, kuriuos norite įnešti, būtinai suderinkite juos su įnašais, kuriuos jūs ir jūsų pagrindinis darbdavys mokate kitose sąskaitose, sako Seanas Mullaney, finansų planuotojas ir CPA, įsikūręs Woodland Hills, Kalifornijoje. autorius a nauja knyga apie solo 401(k)s. „Ribos yra vienam asmeniui, o ne planui“, - sako Mullaney.
Mullaney apskaičiavo, kad norint maksimaliai išnaudoti solo 230,000(k) 401 m., prireiktų maždaug 2023 174,000 USD pajamų iš C sąrašo. Tiems, kurie pateikia paraišką S korporacijai, jie gali uždirbti iki 2 XNUMX USD W-XNUMX pajamų.
Dar daugiau mokesčių lengvatų
Tie, kuriems šis metodas turi didžiausią naudą, viršija pajamų viršutinę ribą 20 proc. Kvalifikuoto verslo pajamų atskaitymas (QBI), kuris buvo įgyvendintas 2018 m. kaip Mokesčių mažinimo ir darbo įstatyme dalis. Ši riba buvo 170,050 340,100 USD pavieniams failams ir 2022 XNUMX USD bendradarbiams XNUMX m.
„Daugelis didesnes pajamas gaunančių specialistų yra užblokuoti“, – sako Mullaney.
Čia atsiranda mokesčių planavimas. Jei atidedate pakankamai pajamų, kad galėtumėte pasiekti viršutinę ribą, galite gauti iki 20% papildomų mokesčių nuolaidą.
„Žaidimas tampa atskaitymu, atskaitymu, atskaitymu, kol dirbate“, - sako Mullaney.
Dar turite laiko sumažinti savo 2022 m. pajamas ir planuoti savarankiško darbo išėjimo į pensiją atidėjimą iki šių metų pabaigos. Jei dabar nustatysite norimą plano tipą, iki mokesčių pateikimo termino turėsite sumokėti 2022 m. įmokas, o tada galėsite pereiti į 2023 m., kai bus nustatytos naujos didesnės ribos.
Daugiau iš MarketWatch
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo