Dauguma pastarojo meto diskusijų apie studentų skolas buvo sutelktos į galimybę atleisti šią skolą – skolininkams sakoma, kad jie neturi grąžinti lėšų, kurias federalinė vyriausybė skyrė, kad padėtų sumokėti už koledžą ar aukštąsias mokyklas.
Šios aršios diskusijos Apie tokios politikos privalumus ir trūkumus retai kreipiamas dėmesys į kreditų suteikimo studentams privalumus arba į tai, ką skolų atleidimas šiandien reikštų studentams, besiskolinantiems rytoj, kitais metais ir artimiausioje ateityje.
Jei prezidentas Bidenas panaikintų negrąžintas studentų skolas, tai neatleistų studentų nuo skolinimosi ateityje. Iš tiesų, jei studentų paskolos atleidžiamos, kai kurie tėvai gali gauti pranešimus apie studentų paskolų atšaukimą tą pačią dieną, kai jų vaikai pasirašo sutartis dėl savo paskolų.
Dauguma žmonių, baigiančių vidurinę mokyklą, dėl rimtos priežasties nori įstoti į koledžą, o dauguma jų tėvų negali sau leisti padengti visų išlaidų. Suaugusieji, grįžtantys į mokyklą siekdami pagerinti savo galimybes darbo rinkoje, retai turi pinigų, kad galėtų sumokėti iš anksto. Vis dėlto, nors vyriausybės padeda teikti pagalbą ir subsidijas valstybinėms kolegijoms, mes, kaip visuomenė, akivaizdžiai nenorime mokėti mokesčių, kurių reikia, kad žmonės, kurie negali sau leisti, mokėti.
Racionalu skolintis investicijoms finansuoti su aukšta tikėtina grąžos norma. Verslo planus turintys verslininkai tai daro kiekvieną dieną. Kaip ir su aukštuoju mokslu šiandien, kitos reikšmingos investicijos į JAV ekonomikos augimo istoriją – geležinkeliai, chemikalai, elektra – buvo pagrįstos federalinėmis paskolų subsidijomis. Tiesiog paklauskite Elono Musko: „Tesla“ pirmaisiais metais buvo pagrindinė vyriausybės subsidijų gavėja.
Vyriausybės remiamos paskolos buvo pagrindinis JAV aukštojo mokslo finansavimo elementas, nes Lyndonas Johnsonas padarė federalines paskolas pagrindine savo pastangomis pašalinti finansines kliūtis koleginiam išsilavinimui pagal 1965 m. Aukštojo mokslo įstatymą.
Pripažinus nuolatinės federalinės studentų paskolų sistemos poreikį, šios sistemos kūrimas yra svarbiausias. Dabartinė sistema yra labai ydinga. Jį galima sustiprinti, kad studentai ir toliau galėtų gauti šį labai svarbų finansavimą, nesusidurdami su pernelyg didele našta, kai ateis laikas grąžinti pinigus.
Šie galimi pakeitimai pakeis mūsų studentų paskolų sistemą, kad ji galėtų pagerinti visų sluoksnių studentų galimybes.
Pirma, aukštasis mokslas turi aukštą vidutinę grąžos normą, tačiau ji apsimoka ne visiems. Kai kurie mokiniai palieka mokyklą neturėdami pažymėjimo ir niekada nesimėgauja tokiu pajamų padidėjimu, kurio tikėjosi. Kai kurie gauna kvalifikaciją, kuri nėra gerai apmokama dėl to, kad jų pasirinktos profesijos yra mažai apmokamos arba dėl to, kad neranda gero darbo
Patikimas finansavimo planas sumažins skolininkų, kurių investicijos neatsiperka, dalį, nes institucijos bus atsakingos už studentų rezultatus, o mokyklos, kurios netinkamai aptarnauja studentus, negalės gauti federalinių pagalbos studentams programų. Federalinė vyriausybė turėtų imtis ryžtingų veiksmų, kad įgyvendintų tokius apribojimus.
Tačiau tam tikras draudimas nuo blogų rezultatų yra būtinas paskolų sistemai, kuri nepalieka asmeninių krizių. Dėl šios priežasties tiek JAV, tiek kitose šalyse vis labiau populiarėja nuo pajamų priklausomos paskolos (ICL), kai mėnesinės įmokos apsiriboja prieinama skolininkų pajamų dalimi. ICL programos paprastai numato, kad bet koks likutis, nesumokėtas po tam tikro metų skaičiaus, yra atleistas.
JAV atlikome dalines reformas, o skolininkai renkasi iš painių grąžinimo planų – kai kurios pajamos priklauso nuo pajamų, o kai kurios su fiksuotais mėnesiniais mokėjimais.
JK ir Australijoje visi skolininkai automatiškai įtraukiami į ICL. Mokėjimai surenkami per mokesčių sistemą ir koreguojami nedelsiant, kai skolininkai netenka darbo ar patiria kitų reikšmingų pajamų pokyčių.
JAV trečdalis skolininkų, kurie ėmėsi veiksmų, kad užsiregistruotų ICL, kasmet turi pateikti dokumentus, patvirtinančius savo pajamas. Daugelis iškrinta iš plano dėl šio reikalavimo. Daugelis vis dar nevykdo savo paskolų, nors ir mažesnės dalies nei kitų planų.
Nustačius automatinį ICL, bus pašalintos privačios paskolų tarnybos, su kuriomis federalinė vyriausybė sudarė sutartis dėl rekomendacijų skolininkams ir jų mokėjimų apdorojimo. Ši sistema buvo gausi problemos neefektyvumo ir korupcijos.
Prinstono universiteto leidykla
Tačiau mokėjimo struktūrą taip pat reikia pakeisti. Yra dažni ragina nuleisti numatomi mokėjimai. Kai kurių skolininkų asmeninės aplinkybės neabejotinai apsunkina mokėjimus, tačiau daugumai dabartinės 10 % pajamų, viršijančios 150 % skurdo lygio, nėra sunkios.
Tai reiškia, kad padidinama slenkstis pradėti mokėjimus 200% skurdo lygio priartėtų prie to, kad būtų vertinamas tik uždarbis, viršijantis įprastų aukštųjų mokyklų absolventų uždarbį.
Papildomai:
Skolininkų, kurių mėnesinės įmokos nepadengia skaičiuojamų palūkanų, paskolų likučiai didėja, net jei jie yra geros būklės. Apribojus galimų kaupti palūkanų sumą, ši problema būtų sušvelninta.
Neproporcingai didelė paskolos atleidimo dalis pagal ICL yra Prognozuojama, eiti pas tuos, kurie skolinosi abiturientams. Dauguma žmonių, trokštančių didesnių valstybės subsidijų studentams, šių studentų negalvoja. Nors yra griežti apribojimai, kiek bakalauro studijų studentai gali pasiskolinti iš federalinės vyriausybės, tai netaikoma magistrantams. Nustačius tokius apribojimus sumažėtų mokesčių mokėtojų sąnaudos, o sistema būtų teisingiau nukreipta į galimybes įgyti bakalauro mokslą ir sėkmę studijuoti.
Skolininkams, kurie visiškai negrąžina savo skolų prieš atleidžiant likučius (paprastai po 20 metų bakalauro studentams), jų grąžinama suma priklauso tik nuo jų uždarbio kelių, o ne nuo pasiskolintos sumos. Tai dovana tiems, kurie turi didelių skolų, ir nesąžininga tiems, kurie stengėsi sustabdyti skolinimąsi. Laiko susiejimas su atleidimu su pasiskolinta suma galėtų išspręsti šią problemą.
Turime papildomų išsamių ICL sistemos stiprinimo gairių kitur. Aplinkoje, kurioje dabartinių sunkumų, susijusių su paskolos grąžinimu, sušvelninimas yra labai svarbus ir politiškai, ir ekonomiškai, turėtume išlaikyti pagrindinį studentų paskolų tikslą – padėti daugiau žmonių lankyti ir sėkmingai mokytis koledže, priekyje ir centre. Kad pasiektume šį tikslą, turime geriau nukreipti studentus nuo mokymosi galimybių, kurios jiems prastai pasitarnaus, ir užtikrinti, kad studentai, kurių išsilavinimas padėjo jiems klestėti, grąžintų paskolas.
Neatsižvelgus į dramatišką mūsų mokesčių sistemos transformaciją ir išteklius, turimus mokėti už aukštąjį mokslą ir padengti studentų išlaidas jiems mokantis mokykloje, federalinių studentų paskolų panaikinimas labai apribotų mokymosi galimybes JAV. Dabartinės sistemos taisymas yra geriausias būdas išsaugant ir didinant tas galimybes.
Sandy Baum yra nereziduojanti vyresnysis mokslo darbuotojas Miesto instituto Švietimo duomenų ir politikos centre ir ekonomikos profesorius emeritas Skidmore koledže Saratoga Springse, NY Michaelas McPhersonas yra Spenserio fondo ir Makalesterio koledžo Sent Pole, Mine, prezidentas emeritas. Jie yra knygos „Ar kolegija gali išlyginti žaidimo lauką? Aukštasis mokslas nelygioje visuomenėje"
Nuomonė: mūsų studentų paskolų sistema turi būti pataisyta – ir šis pakeitimas būtų protingesnis nei tiesiog skolų atleidimas
Dauguma pastarojo meto diskusijų apie studentų skolas buvo sutelktos į galimybę atleisti šią skolą – skolininkams sakoma, kad jie neturi grąžinti lėšų, kurias federalinė vyriausybė skyrė, kad padėtų sumokėti už koledžą ar aukštąsias mokyklas.
Šios aršios diskusijos Apie tokios politikos privalumus ir trūkumus retai kreipiamas dėmesys į kreditų suteikimo studentams privalumus arba į tai, ką skolų atleidimas šiandien reikštų studentams, besiskolinantiems rytoj, kitais metais ir artimiausioje ateityje.
Jei prezidentas Bidenas panaikintų negrąžintas studentų skolas, tai neatleistų studentų nuo skolinimosi ateityje. Iš tiesų, jei studentų paskolos atleidžiamos, kai kurie tėvai gali gauti pranešimus apie studentų paskolų atšaukimą tą pačią dieną, kai jų vaikai pasirašo sutartis dėl savo paskolų.
Skaityti: Štai kaip Bidenas galėtų panaikinti studentų paskolas
Dauguma žmonių, baigiančių vidurinę mokyklą, dėl rimtos priežasties nori įstoti į koledžą, o dauguma jų tėvų negali sau leisti padengti visų išlaidų. Suaugusieji, grįžtantys į mokyklą siekdami pagerinti savo galimybes darbo rinkoje, retai turi pinigų, kad galėtų sumokėti iš anksto. Vis dėlto, nors vyriausybės padeda teikti pagalbą ir subsidijas valstybinėms kolegijoms, mes, kaip visuomenė, akivaizdžiai nenorime mokėti mokesčių, kurių reikia, kad žmonės, kurie negali sau leisti, mokėti.
Racionalu skolintis investicijoms finansuoti su aukšta tikėtina grąžos norma. Verslo planus turintys verslininkai tai daro kiekvieną dieną. Kaip ir su aukštuoju mokslu šiandien, kitos reikšmingos investicijos į JAV ekonomikos augimo istoriją – geležinkeliai, chemikalai, elektra – buvo pagrįstos federalinėmis paskolų subsidijomis. Tiesiog paklauskite Elono Musko: „Tesla“ pirmaisiais metais buvo pagrindinė vyriausybės subsidijų gavėja.
Vyriausybės remiamos paskolos buvo pagrindinis JAV aukštojo mokslo finansavimo elementas, nes Lyndonas Johnsonas padarė federalines paskolas pagrindine savo pastangomis pašalinti finansines kliūtis koleginiam išsilavinimui pagal 1965 m. Aukštojo mokslo įstatymą.
Pripažinus nuolatinės federalinės studentų paskolų sistemos poreikį, šios sistemos kūrimas yra svarbiausias. Dabartinė sistema yra labai ydinga. Jį galima sustiprinti, kad studentai ir toliau galėtų gauti šį labai svarbų finansavimą, nesusidurdami su pernelyg didele našta, kai ateis laikas grąžinti pinigus.
Šie galimi pakeitimai pakeis mūsų studentų paskolų sistemą, kad ji galėtų pagerinti visų sluoksnių studentų galimybes.
Pirma, aukštasis mokslas turi aukštą vidutinę grąžos normą, tačiau ji apsimoka ne visiems. Kai kurie mokiniai palieka mokyklą neturėdami pažymėjimo ir niekada nesimėgauja tokiu pajamų padidėjimu, kurio tikėjosi. Kai kurie gauna kvalifikaciją, kuri nėra gerai apmokama dėl to, kad jų pasirinktos profesijos yra mažai apmokamos arba dėl to, kad neranda gero darbo
Patikimas finansavimo planas sumažins skolininkų, kurių investicijos neatsiperka, dalį, nes institucijos bus atsakingos už studentų rezultatus, o mokyklos, kurios netinkamai aptarnauja studentus, negalės gauti federalinių pagalbos studentams programų. Federalinė vyriausybė turėtų imtis ryžtingų veiksmų, kad įgyvendintų tokius apribojimus.
Tačiau tam tikras draudimas nuo blogų rezultatų yra būtinas paskolų sistemai, kuri nepalieka asmeninių krizių. Dėl šios priežasties tiek JAV, tiek kitose šalyse vis labiau populiarėja nuo pajamų priklausomos paskolos (ICL), kai mėnesinės įmokos apsiriboja prieinama skolininkų pajamų dalimi. ICL programos paprastai numato, kad bet koks likutis, nesumokėtas po tam tikro metų skaičiaus, yra atleistas.
JAV atlikome dalines reformas, o skolininkai renkasi iš painių grąžinimo planų – kai kurios pajamos priklauso nuo pajamų, o kai kurios su fiksuotais mėnesiniais mokėjimais.
JK ir Australijoje visi skolininkai automatiškai įtraukiami į ICL. Mokėjimai surenkami per mokesčių sistemą ir koreguojami nedelsiant, kai skolininkai netenka darbo ar patiria kitų reikšmingų pajamų pokyčių.
JAV trečdalis skolininkų, kurie ėmėsi veiksmų, kad užsiregistruotų ICL, kasmet turi pateikti dokumentus, patvirtinančius savo pajamas. Daugelis iškrinta iš plano dėl šio reikalavimo. Daugelis vis dar nevykdo savo paskolų, nors ir mažesnės dalies nei kitų planų.
Nustačius automatinį ICL, bus pašalintos privačios paskolų tarnybos, su kuriomis federalinė vyriausybė sudarė sutartis dėl rekomendacijų skolininkams ir jų mokėjimų apdorojimo. Ši sistema buvo gausi problemos neefektyvumo ir korupcijos.
Prinstono universiteto leidykla
Tačiau mokėjimo struktūrą taip pat reikia pakeisti. Yra dažni ragina nuleisti numatomi mokėjimai. Kai kurių skolininkų asmeninės aplinkybės neabejotinai apsunkina mokėjimus, tačiau daugumai dabartinės 10 % pajamų, viršijančios 150 % skurdo lygio, nėra sunkios.
Tai reiškia, kad padidinama slenkstis pradėti mokėjimus 200% skurdo lygio priartėtų prie to, kad būtų vertinamas tik uždarbis, viršijantis įprastų aukštųjų mokyklų absolventų uždarbį.
Papildomai:
Turime papildomų išsamių ICL sistemos stiprinimo gairių kitur. Aplinkoje, kurioje dabartinių sunkumų, susijusių su paskolos grąžinimu, sušvelninimas yra labai svarbus ir politiškai, ir ekonomiškai, turėtume išlaikyti pagrindinį studentų paskolų tikslą – padėti daugiau žmonių lankyti ir sėkmingai mokytis koledže, priekyje ir centre. Kad pasiektume šį tikslą, turime geriau nukreipti studentus nuo mokymosi galimybių, kurios jiems prastai pasitarnaus, ir užtikrinti, kad studentai, kurių išsilavinimas padėjo jiems klestėti, grąžintų paskolas.
Neatsižvelgus į dramatišką mūsų mokesčių sistemos transformaciją ir išteklius, turimus mokėti už aukštąjį mokslą ir padengti studentų išlaidas jiems mokantis mokykloje, federalinių studentų paskolų panaikinimas labai apribotų mokymosi galimybes JAV. Dabartinės sistemos taisymas yra geriausias būdas išsaugant ir didinant tas galimybes.
Sandy Baum yra nereziduojanti vyresnysis mokslo darbuotojas Miesto instituto Švietimo duomenų ir politikos centre ir ekonomikos profesorius emeritas Skidmore koledže Saratoga Springse, NY Michaelas McPhersonas yra Spenserio fondo ir Makalesterio koledžo Sent Pole, Mine, prezidentas emeritas. Jie yra knygos „Ar kolegija gali išlyginti žaidimo lauką? Aukštasis mokslas nelygioje visuomenėje"
Dabar skaitykite: Šiais metais į koledžą einantys paaugliai gali susidurti su beveik 40 XNUMX USD skolų, o vis daugiau tėvų prisiima naštą
plius: „Visi su manimi elgėsi nesąžiningai“: ieškinys dėl studentų paskolos tvirtina, kad vyriausybė ir kolekcininkai skolininkams grąžino mokesčius ir socialinio draudimo čekius
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo