Federalinė vyriausybė leis jums sutaupyti beveik 10% daugiau, kad išeitumėte į pensiją 2023 m. Tačiau mažai tikėtina, kad daugelis pasinaudos mokesčių lengvata. Paprasta priežastis: dauguma žmonių neuždirba pakankamai pinigų, kad galėtų sutaupyti daugiau iš savo atlyginimų.
Remiantis Vanguard ataskaita „Kaip Amerika taupo 7.3“, vidutinė dalyvių įmoka yra 2022% jų atlyginimo. Esant tokiai normai, jūs turėtumėte uždirbti daugiau nei 300,000 22,500 USD, kad pasiektumėte didžiausią 2023 20,500 USD sumą, kurią darbuotojas gali sutaupyti pagal darbo vietos planą 2022 m., palyginti su 1,875 865 USD XNUMX m. Kitaip tariant, norėdami sutaupyti maksimalią sumą, turėtumėte turi atidėti XNUMX USD per mėnesį arba XNUMX USD už atlyginimą, jei mokama kas dvi savaites.
Tik 14% dalyvių sutaupė maksimalią sumą 2020 m.
Tikėtina, kad nedaugelis žmonių pasinaudos padidintu įmokų limitu, kuris leis 50 metų ir vyresniems įnešti papildomus 7,500 1,000 USD, ty 2022 30,000 USD daugiau nei 16 m., iš viso 98 XNUMX USD. „Vanguard“ ataskaitoje nustatyta, kad dalyvauja tik XNUMX % reikalavimus atitinkančių asmenų, nors XNUMX % planų numato pasivijimo įnašus.
„Maksimalūs skaičiai yra labai dideli. Daugelis žmonių tokių pinigų neuždirba“, – sako Anqi Chen, Bostono koledžo Pensijų tyrimų centro santaupų tyrimų direktoriaus padėjėjas.
Jums gali nereikėti maksimaliai išnaudoti
Ne kiekvienam reikia tokių pinigų, skirtų pensijai. Svarbiausia yra sutaupyti laikui bėgant, kad galų gale galėtumėte pakeisti dabartines pajamas, kurias papildys socialinė apsauga. Jei dabar uždirbate 60,000 XNUMX USD, nebūtų prasmės bandyti sutaupyti daugiau nei trečdalį savo metinių pajamų vien todėl, kad vyriausybė sako, kad galite.
„Jūs nenorite atimti savęs nei šiandien, nei vėliau. Jūs norite tai subalansuoti laikui bėgant, kad galėtumėte išlaikyti tokį patį gyvenimo lygį išėjus į pensiją“, – sako Chen.
Išbandytas būdas priversti žmones prisidėti prie kaupimo pensijai yra piniginė paskata: lėšų derinimas. Tie „laisvi pinigai“ ant stalo yra kiekvienos rekomendacijos, kiek darbuotojai turėtų prisidėti, pagrindas. Pasiduok bent rungtynėms, sako visi. Tačiau beveik visi įmonių pensijų planai siūlo atitinkamus fondus, ir tai dar neišsprendė išėjimo į pensiją krizės, su kuria susiduria dauguma amerikiečių, kurie nepakankamai sutaupė.
Atidėjimo normos pokyčių tendencija
Jei naujieji IRS apribojimai nukrypsta, vadinasi, kasmet ribų didinimas padeda. Nuo 2001 m. įmokos į pensiją indeksuojamos atsižvelgiant į infliaciją, nes įstatymų leidėjai pripažino, kad suma, kurios jums reikės ateityje, nuolat auga.
Prieš dešimt metų didžiausia 401 (k) įnašų suma buvo 17,000 30 USD, o 1992 metų atgal iki 8,728 m. – XNUMX XNUMX USD. Šiandienos doleriais to tikrai nepakaktų.
Tuo pačiu metu vyriausybė turi ją kažkur apriboti, kad apribotų mokesčių atidėjimą, kad negalėtumėte tiesiog apsaugoti visų savo pajamų iš IRS.
„Šie kasmetiniai žingsniai yra svarbūs laikui bėgant, nes taupymas pensijai yra kelių dešimtmečių dalykas“, – sako Davidas Stinnettas, „Vanguard“ strateginių konsultacijų dėl išėjimo į pensiją vadovas.
Jo patarimas tiems, kurie negali maksimaliai išnaudoti, ypač jaunesniems darbuotojams, yra bent jau prisidėti prie įmonės rungtynių ir tada automatiškai padidinti savo santaupų normą laikui bėgant iki maždaug 12–15%.
Gali būti naudinga galvoti apie sumas doleriais, o ne procentais.
„Pradėdami nuo mažo ir galvodami apie tai tik kaip uždirbtus „3 centus už dolerį“, o vėliau kiekvienais metais pridėdami „2 centus už dolerį“, greitai pasieksite rekomenduojamas taupymo normas“, – sako Tomas Armstrongas. , „Voya Financial“ klientų analizės ir įžvalgų viceprezidentas.
Vanguardo tyrimo duomenimis, laikui bėgant eskalavimas išjudina adatą, bent jau žiūrint į prie stalo ateinančių žmonių skaičių. Savanoriško dalyvavimo procentas siekė tik 66 proc., tačiau automatinio registravimo atveju – 93 proc.
„Tai leidžia lengvai sutaupyti daugiau“, - sako Stinnett.
Nuomonė: 401 (k) įmokų riba 10 m. padidės beveik 2023%, tačiau ne visada yra gera idėja maksimaliai išnaudoti investicijas į pensiją
Federalinė vyriausybė leis jums sutaupyti beveik 10% daugiau, kad išeitumėte į pensiją 2023 m. Tačiau mažai tikėtina, kad daugelis pasinaudos mokesčių lengvata. Paprasta priežastis: dauguma žmonių neuždirba pakankamai pinigų, kad galėtų sutaupyti daugiau iš savo atlyginimų.
Remiantis Vanguard ataskaita „Kaip Amerika taupo 7.3“, vidutinė dalyvių įmoka yra 2022% jų atlyginimo. Esant tokiai normai, jūs turėtumėte uždirbti daugiau nei 300,000 22,500 USD, kad pasiektumėte didžiausią 2023 20,500 USD sumą, kurią darbuotojas gali sutaupyti pagal darbo vietos planą 2022 m., palyginti su 1,875 865 USD XNUMX m. Kitaip tariant, norėdami sutaupyti maksimalią sumą, turėtumėte turi atidėti XNUMX USD per mėnesį arba XNUMX USD už atlyginimą, jei mokama kas dvi savaites.
Tik 14% dalyvių sutaupė maksimalią sumą 2020 m.
Tikėtina, kad nedaugelis žmonių pasinaudos padidintu įmokų limitu, kuris leis 50 metų ir vyresniems įnešti papildomus 7,500 1,000 USD, ty 2022 30,000 USD daugiau nei 16 m., iš viso 98 XNUMX USD. „Vanguard“ ataskaitoje nustatyta, kad dalyvauja tik XNUMX % reikalavimus atitinkančių asmenų, nors XNUMX % planų numato pasivijimo įnašus.
„Maksimalūs skaičiai yra labai dideli. Daugelis žmonių tokių pinigų neuždirba“, – sako Anqi Chen, Bostono koledžo Pensijų tyrimų centro santaupų tyrimų direktoriaus padėjėjas.
Jums gali nereikėti maksimaliai išnaudoti
Ne kiekvienam reikia tokių pinigų, skirtų pensijai. Svarbiausia yra sutaupyti laikui bėgant, kad galų gale galėtumėte pakeisti dabartines pajamas, kurias papildys socialinė apsauga. Jei dabar uždirbate 60,000 XNUMX USD, nebūtų prasmės bandyti sutaupyti daugiau nei trečdalį savo metinių pajamų vien todėl, kad vyriausybė sako, kad galite.
„Jūs nenorite atimti savęs nei šiandien, nei vėliau. Jūs norite tai subalansuoti laikui bėgant, kad galėtumėte išlaikyti tokį patį gyvenimo lygį išėjus į pensiją“, – sako Chen.
Išbandytas būdas priversti žmones prisidėti prie kaupimo pensijai yra piniginė paskata: lėšų derinimas. Tie „laisvi pinigai“ ant stalo yra kiekvienos rekomendacijos, kiek darbuotojai turėtų prisidėti, pagrindas. Pasiduok bent rungtynėms, sako visi. Tačiau beveik visi įmonių pensijų planai siūlo atitinkamus fondus, ir tai dar neišsprendė išėjimo į pensiją krizės, su kuria susiduria dauguma amerikiečių, kurie nepakankamai sutaupė.
Atidėjimo normos pokyčių tendencija
Vanguard 2022
Jei naujieji IRS apribojimai nukrypsta, vadinasi, kasmet ribų didinimas padeda. Nuo 2001 m. įmokos į pensiją indeksuojamos atsižvelgiant į infliaciją, nes įstatymų leidėjai pripažino, kad suma, kurios jums reikės ateityje, nuolat auga.
Prieš dešimt metų didžiausia 401 (k) įnašų suma buvo 17,000 30 USD, o 1992 metų atgal iki 8,728 m. – XNUMX XNUMX USD. Šiandienos doleriais to tikrai nepakaktų.
Tuo pačiu metu vyriausybė turi ją kažkur apriboti, kad apribotų mokesčių atidėjimą, kad negalėtumėte tiesiog apsaugoti visų savo pajamų iš IRS.
„Šie kasmetiniai žingsniai yra svarbūs laikui bėgant, nes taupymas pensijai yra kelių dešimtmečių dalykas“, – sako Davidas Stinnettas, „Vanguard“ strateginių konsultacijų dėl išėjimo į pensiją vadovas.
Jo patarimas tiems, kurie negali maksimaliai išnaudoti, ypač jaunesniems darbuotojams, yra bent jau prisidėti prie įmonės rungtynių ir tada automatiškai padidinti savo santaupų normą laikui bėgant iki maždaug 12–15%.
Gali būti naudinga galvoti apie sumas doleriais, o ne procentais.
„Pradėdami nuo mažo ir galvodami apie tai tik kaip uždirbtus „3 centus už dolerį“, o vėliau kiekvienais metais pridėdami „2 centus už dolerį“, greitai pasieksite rekomenduojamas taupymo normas“, – sako Tomas Armstrongas. , „Voya Financial“ klientų analizės ir įžvalgų viceprezidentas.
Vanguardo tyrimo duomenimis, laikui bėgant eskalavimas išjudina adatą, bent jau žiūrint į prie stalo ateinančių žmonių skaičių. Savanoriško dalyvavimo procentas siekė tik 66 proc., tačiau automatinio registravimo atveju – 93 proc.
„Tai leidžia lengvai sutaupyti daugiau“, - sako Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo