Išėjusieji į pensiją, sumokėję hipoteką arba sumokėję paskutinį įmoką koledže, turėtų skirti laiko švęsti. Tada jie turėtų būti užsiėmę savo naujai atrastu netikėtumu.
Atsižvelgiant į tai, kad hipoteka ir vaikų mokslas daugeliui žmonių yra du didžiausi biudžeto straipsniai, sumokėję paskutinį būsto ar studento paskolos įmoką arba nutraukę mokėjimą kolegijos santaupoms, galite atlaisvinti daug pinigų. pinigų gabalas. Kartu su vyriausybės pastangomis skatinti taupyti pensiją, šie papildomi pinigai gali padidinti 401 (k) s ir individualias išėjimo į pensiją sąskaitas.
Tačiau daugelis žmonių, kurie prisiekia pasivyti savo pensijai skirtus taupymo tikslus, kai jau tuščiai laikosi lizdų, to nedaro, rodo naujausi tyrimai pasiūlyti. Dalis to gali būti nežinojimas, kaip paskirstyti naujai atsilaisvinusius pinigų srautus ar net kiek buvo atlaisvinta. Apsvarstykite šį pavyzdį: jei tėvai kasmet įneša neapmokestinamąjį maksimalų 16,000 529 USD sumą į vieną „2,000“ švietimo taupymo planą ir turi maždaug 56,000 4,700 USD mėnesinę hipoteką, tai yra XNUMX XNUMX USD per metus arba apie XNUMX XNUMX USD per mėnesį. Net jei jie sumokėjo tik koledžą ar hipoteką ir vis tiek turi kitą mokėjimą, vis tiek gali tekti panaudoti daug papildomų pinigų.
„Daugumai žmonių, atleidus išlaidas namams ir koledžui, tai beveik tarsi atlyginimas“, – sako Jimas Colavita, Niujorko „GenTrust“ vyresnysis patarėjas turto klausimais.
Drausmingas planas yra labai svarbus norint protingai naudoti laisvą pinigų srautą, o kaip jį panaudoti gali priklausyti nuo to, kada atsiras pinigų. Štai keletas pasiūlymų, kaip perskirstyti šiuos išteklius:
Amžius 50-55
Finansų patarėjai šio amžiaus žmonėms siekia dviejų pagrindinių tikslų: didinti santaupas pensijai ir sumokėti skolas, ypač su didelėmis palūkanomis kintamą skolą.
Pradėkite padidindami įmokas į 401 (k) arba kitus darbdavio taupymo planus. Idealiu atveju taupytojai maksimaliai išnaudos savo indėlį, tačiau bent jau jie turėtų sutaupyti pakankamai, kad gautų bet kokį darbdavio atitikimą, sako Johnas Campbellas, JAV banko privataus turto valdymo vyresnysis viceprezidentas ir vyresnysis turto strategas Čikagoje. Šiuo metu 50 metų ar vyresnis asmuo gali sukaupti net 27,000 401 USD į 50 (k). Be to, vyresni nei 7,000 metų žmonės kasmet gali įnešti XNUMX USD į tradicinę individualią išėjimo į pensiją sąskaitą arba, jei leidžia jų pajamos, į Roth IRA.
Jei beveik pensininkai išnaudojo savo 401 (k) ir kitas sąskaitas, kita galimybė gali būti finansuoti sveikatos taupomąją sąskaitą, sako Laura Davis, finansų planuotoja iš Baird miesto Nešvilyje, Tenesyje, kuri yra prieinama žmonėms, turintiems aukštą išskaitomi sveikatos planai. Tai gali būti patraukli, nes įmokos sumažina apmokestinamas pajamas, pvz., 401 (k), išėmimai medicininiais tikslais yra neapmokestinami, o tais metais neišleisti pinigai perkeliami ir, jei sąskaitoje kaupiamos palūkanos arba yra investavimo galimybių, pajamos yra neapmokestinamos. Didžiausias vienišų žmonių įnašas yra 3,650 7,300 USD per metus arba 55 1,000 USD už šeimos planą. HSA turi XNUMX XNUMX USD pasivijimo įnašą vyresniems nei XNUMX metų žmonėms.
Kitas geras nemokamų grynųjų pinigų panaudojimas: susitvarkykite su didelių palūkanų skola, kuri apibrėžiama kaip skola, kurios palūkanų norma yra 10% ar didesnė, sako Colavita. Taupytojai gali atidėti skolos mokėjimą, kurios dydis yra mažesnis vienženklis skaitmuo, ir vietoj to skirti tuos pinigus pensijų santaupoms, kad pasinaudotų ilgalaike rinkos grąža, kuri paprastai viršija mažų palūkanų skolos normą.
Davisas priduria, kad trečia galimybė yra pradėti taupyti dideliems namų patobulinimams, kuriuos reikia atlikti prieš išeinant į pensiją, ypač žmonėms, kurie gali likti savo namuose arba nori amžiaus vietoje. Campbell sutinka, sakydamas, kad tokio tipo fondai galėtų kaupti santaupas būsimam naudojimui, panašiai kaip skubios pagalbos fondas.
„Galite pasinaudoti šiuo fondu ir tai neturi jokios įtakos jūsų pinigų srautų poreikiams“, – sako jis.
Beveik pensininkai šioje amžiaus grupėje galėtų pasirinkti vieną iš trijų variantų, ypač jei didelės palūkanų normos skolos yra didelė našta. Taupytojams, norintiems paskirstyti savo pinigų srautus skirtingiems tikslams, Campbell siūlo tai: bent 50% skirti investicijoms į pensiją, 10%–25% kintamos skolos apmokėjimui ir 10–25% namų remonto santaupoms.
Amžius 55-60
Žmonėms, kurie šioje amžiaus grupėje tampa tuščiais lizdais arba be hipotekos, kyla klausimas, kada jie nori išeiti į pensiją. Jei tas laiko horizontas yra 10 ar daugiau metų, patarėjų patarimai dėl paskirstymo išlieka tokie patys, bent pusę sutaupykite pensijai, grąžinkite skolas ir taupykite būstui tobulinti.
Tačiau tiems, kurie norėtų išeiti į pensiją per 10 metų, dabar pats metas susitikti aptarti perėjimą į pensiją ir pradėti ar atnaujinti finansinį planą. Finansų patarėjas gali išdėstyti taupytojo garantuotų į pensiją pajamų šaltinius, įskaitant socialinę apsaugą ir pensijas, kaip šias pajamas papildyti fiksuotoms išlaidoms padengti, kaip paskirstyti pagal rizikos toleranciją, išėjimo į pensiją tikslus ir uždavinius bei idealų pensinį amžių.
„Nuo 55 iki 60 metų, sakyčiau, pradėkite galvoti apie tai, ką galima padaryti, kad išsaugotumėte ir apsaugotumėte daugiau savo turto“, - sako Campbell.
Tai galėtų apimti portfelių perbalansavimą siekiant sumažinti riziką arba pradėti kaupti grynųjų pinigų pagalvę asmeniui, kuriam nuo pensijos sukanka penkeri metai ar mažiau. Pradedant žiūrėti į ilgalaikės priežiūros draudimo išlaidas, ypač jei beveik pensininkai kaupia pensiją. Patarėjai siūlo ištirti hibridinius sprendimus, kurie gali būti naudojami ilgalaikei priežiūrai arba turi išmokas mirties atveju, panašias į anuitetus.
Galimas atlaisvintų pinigų santaupų paskirstymas asmeniui, turinčiam artimiausio laikotarpio pensijos tikslą, būtų bent 50% santaupų pensijai, o likusi dalis padalijama atsižvelgiant į poreikius, nuo 10% iki 15%, į santaupas būstui išlaikyti, skolų mažinimą, ir ilgalaikė priežiūra.
Amžius 60-65
Šioje amžiaus grupėje taupytojai turėtų nukreipti šiek tiek atsilaisvinusių pinigų srautų į likvidžių sąskaitų kūrimą. Atsižvelgiant į asmens patogumą laikyti grynuosius pinigus arba toleranciją rinkos nepastovumui, taupytojas gali turėti grynųjų pinigų pagalvė net ketverių metų fiksuotų pragyvenimo išlaidų, atėmus bet kokius garantuotus pajamų šaltinius, kuriuos turi beveik pensininkas, sako Davisas.
Patarėjų teigimu, vis dar svarbus ir ilgalaikis taupymas, nes išėjimas į pensiją gali trukti mažiausiai 20 metų. Campbell sako, kad pensininkai turėtų galvoti apie išėjimą į pensiją, trunkantį tris etapus, ir susidėti savo santaupas su tais etapais. Pirmasis etapas trunka nuo išėjimo į pensiją momento iki maždaug 75 metų amžiaus, antrasis etapas svyruoja nuo 75 iki 85 metų, o trečiasis etapas yra 85 ir daugiau.
Pirmajame etape nuo 25 % iki 50 % papildomų pinigų srautų pirmiausia reikėtų skirti grynųjų pinigų kaupimui ir ilgalaikiam taupymui. Bet kokie papildomi pinigai gali būti skirti namų priežiūrai ar kitiems brangiems dalykams ir skolų mažinimui.
Campbell teigia, kad taip pat gali būti, kad žmonės turi panaudoti visus pinigus, kurie iš pradžių buvo skirti jų vaikų mokslui koledže arba hipotekai, kad išlaikytų save išėjus į pensiją. Tačiau jei jie gali atidėti 10% ilgalaikiam santaupoms, taupytojai vis tiek daro pažangą savo ateičiai.
„Tai yra raktas. Tai maža, laipsniška pažanga, kuri vėliau gali turėti neproporcingą poveikį“, – sako jis.
Rašykite [apsaugotas el. paštu]
Šaltinis: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo