Tėvai patiria 529 planų nuostolius, nes ateina mokesčiai už mokslą

Tai metų laikas apsipirkti bendrabutyje ir susikrauti vaikus į koledžą. Tai taip pat reiškia mokėti už mokslą ir mokesčius.

Tėvai, kurie šiais metais planuoja mokėti už mokslą koledže pagal 529 planus, kai kurie iš šių planų galėjo patirti didelių nuostolių dėl rinkos nepastovumo. Šiais metais tiek obligacijų rinka, tiek akcijos smogė, ištrynusios daugelio investicijų buferius portfeliai, įskaitant 529 planus.

„Turime atsižvelgti į skerdynes obligacijų rinkoje ir šių metų akcijų rinkos nuostolius, kurie sugriaus daugelį 529 planų likučių“, – tviteryje parašė Jimas Mahaney, sertifikuotas finansų planuotojas ir „Mavericus Retirement“ vadovas. "Ypač tiems, kurie yra fonduose pagal amžių."

Tai verčia tėvus pasitraukti po patirtų nuostolių arba apsvarstyti kitas mokėjimo už šį semestrą galimybes – priklausomai nuo to, kaip sudarytas jų 529 planas.

Kokie yra 529 planai?

529 XNUMX planų yra valstybės remiamos kvalifikuotos studijų programos, kurios gali būti naudojamos mokymo išlaidoms, pvz., koledžui arba pradinės ir vidurinės mokyklos mokslui, padengti.

Lėšos auga neapmokestinamos. Nors federalinis įmokų atskaitymas nėra, daugelis valstijų siūlo visą arba dalinį mokesčių atskaitymą. 529 planams nėra jokių pajamų, amžiaus apribojimų ar metinių įmokų maksimumų.

Yra trys pagrindiniai apribojimai 529 planams, nurodytiems „Prudential“ dokumente.Kolegijos taupymo lenktynių laimėjimas. Pirma, plano investicijas galite keisti tik du kartus per metus. Antra, nors galite perkelti skirtingų valstijų 529 planus, tai galite padaryti tik kartą per bet kurį 12 mėnesių laikotarpį. Trečia, daugelis valstybių riboja įmokas į 529 planus, kai sąskaitų likučiai pasiekia tam tikrą sumą. Pavyzdžiui, Niujorke didžiausias sąskaitos likutis yra $520,000.

529 planai turi dvi galimybes: taupymo planą arba išankstinio mokėjimo planą. Kolegijos ir valstijos gali pasiūlyti išankstinio mokėjimo planus. Dauguma šeimų pasirenka taupymo planą, kurį siūlo tik valstybės. Panašiai kaip 401 (k) išėjimo į pensiją sąskaitos, galite investuoti į investicinius fondus arba ETF. Taip pat yra „tikslinės datos“ planų, žinomų kaip planai pagal amžių.

Istorija tęsiasi

„Kai vaikas mažas, jis turėtų būti agresyviau investuojamas į akcijas, bet vaikui priartėjus prie to, kad tų lėšų prireiks, sąskaitoje prisiimtą riziką reikia atšaukti ir daugiau investuoti į obligacijas, o ne akcijas“, – sako Carolyn McClanahan. , sertifikuota finansų planuotoja ir „Life Planning Partners Inc.“ įkūrėja. „Paprastai naudojame pagal amžių pagrįstus aplankus, kurie palaipsniui tampa konservatyvesni, kuo labiau vaikas įstoja į koledžą.

Tačiau šių metų nuosmukių obligacijų rinkoje, kuri atspindi akcijų nuostolius, ši strategija nepadeda. McClanahan teigimu, alternatyva yra pereiti prie grynųjų pinigų.

„Žinoma, jūs prarandate galimybę augti“, – sakė McClanahanas. "Bet jūs taip pat prarandate praradimo riziką."

Kita galimybė yra perkelti savo fondą į valstybę, kurioje yra stabilus fondas, sakė Mahaney.

„Negalime sau leisti nuostolių, nes sumokamos tos koledžo išlaidos, todėl šeimos turėtų apsvarstyti galimybę pereiti prie stabilios vertės fondo, kai jų vaikas mokosi vidurinėje mokykloje“, – sakė Mahaney. „Ne visos valstijos siūlo stabilios vertės fondą, bet 529 savininkas gali perkelti vieną 529 planą į valstybę, kuri jį siūlo, pavyzdžiui, Koloradas. Esant stabilios vertės fondui, pagrindinė suma ir palūkanos yra garantuotos ir negali prarasti vertės."

Apsvarstykite galimybę gauti paskolą „Parent Plus“, jei jūsų 529 planas pasiteisino

Šios strategijos gali būti per vėlu tėvams, kurie dabar turi parašyti čekį dėl savo vaiko koledžo išlaidų. Užuot pasitraukęs iš sumažėjusio 529 plano, Mahaney teigė, kad kai kurie tėvai gali svarstyti galimybę pasiskolinti pinigų naudodami paskolą „Parent Plus“, kad „pirktų laiko“, kad jų 529 plano vertė atsigautų.

„Taikant šį metodą kyla rizika mokėti palūkanas“, - sakė Mahaney. „Tačiau jei istorija yra orientyras, žinome, kad akcijų vertės paprastai ilgainiui atsistato, o obligacijų fondai turėtų tai daryti taip pat augant palūkanų normoms, nes besibaigiančios obligacijos gali būti reinvestuojamos su didesniu pajamingumu.

Jei imsite „Parent Plus“ paskolą, atminkite, kad galite panaudoti savo 529 planus šioms koledžo paskoloms grąžinti, suteikdami daugiau nei ketverius metus, kol jūsų sąskaitos atsigaus, sakė Mahaney.

Nors šiandieninė rinka nėra optimali, 529 planai vis dar turi daug privalumų.

„529 planai yra puiki priemonė taupyti ir investuoti į koledžą, tačiau iššūkis yra tas, kad 529 planuose susiduriame su rizika panašiai, kaip ši rizika gali paveikti mūsų pensijų pajamų planus“, - sakė Mahaney. „Tikrai tikiu, kad stabilios vertės fondai, mokantys 1.5–2% nuo jūsų pinigų krūvos pasibaigus taupymo lenktynėms koledže, turi atlikti svarbų vaidmenį. Kam pasinaudoti galimybe ir kelti nerimą, kai tai nereikalinga?

Ronda yra vyresnioji „Yahoo Money“ asmeninių finansų reporterė ir advokatė, turinti patirties teisės, draudimo, švietimo ir vyriausybės srityse. Sekite ją Twitter @writesronda

Skaitykite paskutines asmeninių finansų tendencijas ir „Yahoo Money“ naujienas. Sekite „Yahoo Finance“ Twitter, Instagram, "YouTube", Facebook, Flipboardir "LinkedIn