Išmokos auga| Investuotojo verslo dienraštis

Akcijų rinkos investuotojai bjaurisi augančiomis palūkanų normomis, tačiau jos turi ir privalumų – obligacijos vėl generuoja grąžą, o finansinės priemonės, tokios kaip fiksuoti anuitetai, kurių grąža siejama su obligacijomis, labai brangsta.

X

Kiek? Visą gyvenimą trunkančios fiksuotų pajamų anuiteto išmokos, palyginti su prieš metus, padidėjo 29–30%, priklausomai nuo jūsų lyties. Tuo tarpu, Dow Jones Industrial Average nuo sausio pradžios sumažėjo beveik 20 proc.

Kaip veikia anuitetai? Anuitetai gali būti labai sudėtingi ir sunkiai suprantami. Tačiau pagrindinė prielaida yra paprasta. Jūs suteikiate vežėjui vienkartinę pinigų sumą ir jis gali garantuoti grąžos normą arba garantuoti mokėjimą visą gyvenimą. Jei pasirenkate išmoką visą gyvenimą, kuriate savo asmeninę pensiją.

Vežėjas grąžina jūsų pinigus ir tokiu būdu gali grąžinti jums pinigus mėnesinėmis įmokomis, pridėjus palūkanas, o jei mokate visą gyvenimą, papildomą mokestį mirtingumo kreditas visą likusį gyvenimą. Tačiau yra daug anuitetų veislių.

Nenuostabu, kad anuitetai dabar sulaukia daug dėmesio. Susirūpinę investuotojai pernai išsigando ir pradėjo bėgti į saugumą, nes didžiulis akcijų kainų kilimas atrodė netvarus. Ir akivaizdu, kad tai pasirodė tiesa. Dabar daugiau investuotojų siekia apsaugoti dalį pinigų ir gauti pajamų, neatsižvelgdami į akcijų rinkos riziką.

„Daugelis žmonių manė, kad (akcijų) rinka buvo pakilusi, ir praėjusiais metais nuėmė dalį savo pinigų“, – sakė Peteris Longo, Janney Montgomery Scott, kurios būstinė yra Filadelfijoje, viceprezidentas ir draudimo sprendimų konsultacijų direktorius. „Taigi anuitetai buvo populiarūs, kai akcijų rinka ūžė, ir dabar, kai rinka smarkiai smuko.

Fiksuotų pajamų anuitetas, kaip asmeninė pensija, dabar ar vėliau?

Tai, ką žmonės vadina tiesioginiu anuitetu, dažnai reiškia pajamų anuitetą, fiksuoto anuiteto rūšį. Tai yra aukščiau aprašyta rūšis.

Šiuo metu šių anuitetų išmokėjimo normos (arba pajamingumas) svyruoja nuo maždaug 6.5% iki 7.78% už visą gyvenimą trunkantį anuitetą su 100,000 XNUMX USD priemoka. Kainos priklauso nuo lyties (žr. lentelę). Jei palūkanų normos padidės, o tai tikėtina, anuiteto išmokėjimo normos taip pat greičiausiai padidės.

Visą gyvenimą trunkančios išmokos už fiksuotų pajamų anuitetą

Vidutinės konkurencingos išmokos tarp operatorių už 100,000 2022 USD priemoką, investuotą nuo XNUMX m. vasario iki rugpjūčio mėn.

Šaltinis: Cannex Financial Exchanges

Kita pajamų anuiteto rūšis yra atidėtas fiksuotų pajamų anuitetas. Tai yra tada, kai asmuo sumoka pinigus vežėjui (vienkartinę sumą arba per tam tikrą laiką), o vežėjas juos investuoja prieš pradėdamas mokėjimus po anuiteto turėtojo nustatyto laikotarpio (paprastai nuo penkerių iki septynerių metų). Tai darant, pinigai gali padidėti prieš prasidedant išmokėjimui, o pelno mokesčiai atidedami.

Anuitetų išmokos apmokestinamos kaip pajamos, o ne kapitalo prieaugis. Bet jei anuitetas sukuriamas tik atskaičius mokesčius, apmokestinama išmokos palūkanų / augimo dalis.

Taip pat saugokitės mažesnių vežėjų. Jie gali pasiūlyti didesnę išmoką ar palūkanų normas, bet kiek saugūs jūsų pinigai? Paklauskite apie vežėjo įvertinimą. „Moody's“, „S&P Global Ratings“, „AM Best Co.“ ir kt normos anuitetų vežėjai.

Anuiteto investuotojai dažnai yra pensininkai arba tie, kurie planuoja pensiją, norintys diversifikuoti savo portfelį ir sumažinti akcijų riziką. Tačiau jie taip pat „bando uždirbti daugiau pajamų, neskaitant socialinio draudimo“, sakė Jeffas Donhamas, sertifikuotas finansų planuotojas ir vyresnysis „Colony Group“ patarėjas turto klausimais. Fiksuotų pajamų anuitetai „turi naudą, nes užtikrina garantuotą pajamų srautą“, sakė jis.

Išmokėjimų pavyzdžiai dabar vs. Prieš metus

Kad fiksuoto anuiteto vaizdas būtų aiškus, pateikiame kelis pavyzdžius, kuriuose naudojami duomenys iš „Cannex Financial Exchanges“, įsikūrusios Toronte – biržos, kurioje finansų patarėjai gali matyti daugelio anuitetų bendrovių anuitetų tarifus.

65 metų moteris dabar perka fiksuotų pajamų anuitetą su 100,000 553.31 USD mokėjimu nuo spalio mėn. Jei ji pasirinks anuitetą iš „Guardian Insurance and Annuity“ (aukštai įvertintas vežėjas), visą gyvenimą trunkanti mėnesinė išmoka būtų 425.89 USD. Praėjusiais metais toks pat anuitetas iš „Guardian“ būtų sumokėjęs 30 USD. Tai yra 20% padidėjimas, o per 30,580 metų tai sudaro daugiau nei 20 2022 USD. Ir darant prielaidą, kad moteris rinko 132,794 metų, bendra jos XNUMX m. spalio mėn. anuiteto išmoka būtų XNUMX XNUMX USD.

Jei 65 metų vyras dabar pirktų fiksuotų pajamų anuitetą su 100,000 568.75 USD mokėjimu nuo spalio mėn. iš „Guardian“ kas mėnesį, išmoka iki gyvos galvos būtų 440.47 USD, palyginti su 29 USD praėjusį rugsėjį. Tai yra 20% padidėjimas arba per 30,787 metų tai yra 20 136,500 USD. Darant prielaidą, kad vyras rinko 170,625 metų, bendra šių metų tiesioginio anuiteto išmoka būtų XNUMX XNUMX USD. Surinkite dar penkerius metus, o bendra išmoka sieks XNUMX XNUMX USD.

Arba kaip apie šį scenarijų: 65 metų vyras planuoja išėjimą į pensiją ir šiandien iš „Guardian“ perka fiksuotų pajamų anuitetą už 100,000 802 USD, bet atideda išmokėjimą, kad jis prasidėtų po penkerių metų. Jo mėnesinės pajamos siekia 20 USD. Per 192,480 metų tai yra 240,600 XNUMX USD išmoka. O jei rinktų dar penkerius metus? Tai yra XNUMX XNUMX USD.

Tai yra graži grąža. Bet, žinoma, jie yra mažiau nei rizikingesnės investicijos. Daugiau rizikos, daugiau atlygio.

Ir anuitetai nėra visiškai be rizikos. Jei mirsite praėjus keleriems metams po to, kai jį įsigijote, o jo nenustatėte, todėl anuitetas atitenka jūsų sutuoktiniui, jūsų įmokėta priemoka gali būti prarasta. Arba jei mirsite anksčiau nei tikėjotės, bendra išmoka bus žymiai mažesnė.

Fiksuotas anuitetas kaip obligacija arba kompaktinio disko alternatyva

Investuotojai taip pat gali įsigyti trumpalaikį atidėtą anuitetą, kuris gali trukti iki trejų metų, kad galėtų pasistatyti grynuosius pinigus ir susigrąžinti. Pramonė tam naudoja dar vieną terminą: daugiamečiai garantuoti anuitetai arba MYGA.

Siaučiant infliacijai jūsų grynieji pinigai kasdien praranda perkamąją galią.

„Fiksuoto dydžio anuitetas yra panašus į banko kompaktinį diską, bet jūs gaunate daug geresnę grąžą nei kompaktinis diskas“ arba taupomojoje sąskaitoje“, – sakė „Cannex“ vadovas Gary Bakeris.

Praėjusių metų rugsėjį trejų metų fiksuoto dydžio anuitetai (25,000 1.05 USD priemoka) uždirbo maždaug nuo 1.55% iki 3.60%, tačiau dabar jie uždirba nuo 3.90% iki XNUMX%, praneša „Cannex“. „Trejų metų anuitetas gali būti grynųjų pinigų alternatyva“, - sakė Longo. „Tai saugus prieglobstis gauti fiksuotą palūkanų normą.

Palyginimui, pagal FDIC – trejų metų CD vidutinis metinis procentinis pajamingumas buvo 0.66 % 19 m. rugsėjo 2022 d.

Kintamieji ir su indeksu susiję anuitetai

Kintami anuitetai ir su indeksu susieti anuitetai gali būti susieti su investicijų portfelio arba akcijų indeksų grąža ir gali pasiūlyti didesnį augimą nei tie, kurie susieti su palūkanų normų grąža. Jie gali būti alternatyva investiciniams fondams.

Tačiau jie yra rizikingesni nei fiksuotų pajamų anuitetai, sudėtingesni ir gali būti taikomi daug didesniais mokesčiais. O kad reikalai būtų dar sudėtingesni, šiuos anuitetus galima nustatyti su įvairiomis galimybėmis ir galimybėmis tęsti sistemingą išėmimo išmokėjimą sutuoktiniui po anuiteto turėtojo mirties, suteikiant tam tikrą pagrindinę apsaugą arba naudojant pinigus ilgą laiką. - terminės priežiūros išlaidos.

Kai kuriems anuitetams taikomos taisyklės, leidžiančios draudėjams atsiimti dalį arba visus pinigus, tačiau tai vėlgi yra ypatybė, kuri turi būti sutartyje tuo metu, kai sukuriamas anuitetas.

Iš viso vidutiniai mokesčiai už kintamą anuitetą yra 2.3 proc. sutarties vertės ir gali būti didesnė nei 3 proc. Tai daug daugiau nei mokesčiai už ETF ar investicinius fondus. Riders, tos sąlygos, kurios papildo anuitetą, gali svyruoti nuo 0.25% iki 1% per metus.

Tačiau kai kuriuos fiksuotus ir indeksuotus anuitetus galima įsigyti be mokesčių – išlaidos padengiamos iš palūkanų normos, kurią gauna pirkėjas, ir palūkanų normos, kurią gali gauti anuitetų bendrovė, skirtumo.

Kai svarstote galimybę investuoti į anuitetą, „pasikalbėkite su profesionaliu finansų patarėju, kuris nebūtinai parduoda produktą“, tada, kai nuspręsite įsigyti anuitetą, galėsite „nusipirkti jį per draudimo bendrovę“, – sakė Donhamas.

Stebėkite Kathleen Doler „Twitter“ @kathleendoler.

TAU TAIP PAT GALI PATIKTI: