Išskyrus keletą svarbių išimčių, JAV pensijų amžius iš esmės baigėsi, o tradiciniai nustatytų išmokų planai dažniausiai pakeičiami nustatytų įmokų išėjimo į pensiją priemonėmis, tokiomis kaip 401(k) planai. Tačiau naujasis Nacionalinio pensijų apsaugos instituto tyrimas rodo, kad pensijų nutraukimas įmonėms gali būti ne toks naudingas, kaip manyta anksčiau. Tiesą sakant, tradicinio pensijų plano suteikimas darbuotojams gali būti pigesnis nei 401 (k) ar kito nustatytų įmokų plano valdymas.
Jei norite padėti taupyti pensijai, apsvarstykite galimybę susirasti finansų patarėją naudodamiesi nemokama „SmartAsset“ finansų patarėjo atitikimo paslauga.
Kodėl 401(k) planai yra brangesni nei pensijos?
Logika, kodėl įmonės norėjo pereiti prie nustatytų įmokų planų, yra gana paprasta. Pagal tradicinį pensijų planą įmonė kasmet gauna iš anksto nustatytą išmoką, kol miršta darbuotojas. Jei jie gyvena ypač ilgai, tai gali brangti. Tačiau taikant nustatytų įmokų planą, pvz., 401 (k), mokėjimas visiškai priklauso nuo to, kiek darbuotojas sutaupė per savo darbo metus – ir kai jie pasibaigia, tai neturi įtakos darbdaviui.
Tačiau, remiantis naujuoju NIRS tyrimu, pensijų plano grupinis pobūdis iš tikrųjų gali sumažinti darbdavių išlaidas.
„Pensijoms būdinga masto ekonomija ir rizikos sutelkimas, kurio tiesiog neįmanoma pakartoti individualiose taupomosiose sąskaitose“, – pranešime teigė Danas Doonanas, NIRS vykdomasis direktorius. „Tai reiškia, kad pensijos gali suteikti išėjimo į pensiją išmokas daug mažesnėmis sąnaudomis.
Tyrimas parodė, kad norint pakeisti 54% darbuotojų pajamų išėjus į pensiją, pagal DB planą reikėjo mokėti 16.5% viso darbo užmokesčio. Tuo tarpu DC planui reikėjo 32.3% darbo užmokesčio, kad būtų pasiektas tas pats galutinis taškas.
„Šie sąnaudų skirtumai yra pagrindinis darbdavių ir politikos formuotojų veiksnys, nes dauguma amerikiečių yra labai susirūpinę dėl išėjimo į pensiją, o santaupų pensijai lygis yra pavojingai mažas tipiškam JAV namų ūkiui“, – pažymi Doonanas. „Politikos formuotojai yra išmintingi, kad apsaugotų esamas pensijas ir kartu skatintų naujoves DC planuose, siekiant pagerinti finansinį saugumą tų, kurie pasitiki 401 (k) sąskaitomis.
Pensijų plano pagrindai
Pensijų planas veikia, kai į fondą pinigus įneša tiek įmonė, tiek darbuotojai, kurie yra įtraukti į planą. Gali būti uolos, kai asmuo tampa įgaliotas pagal planą, o tai reiškia, kad tam tikrą laiką dirbęs įmonėje įgysi teisę gauti išmokas.
Pinigai, įdėti į baseiną, investuojami į rinką, kad jis augtų. Dažnai bus arba investavimo valdyba, arba finansų patarėjas, kuris priims investavimo sprendimus. Pinigai iš fondo naudojami iš anksto nustatytoms pinigų sumoms išmokėti išėjusiems į pensiją darbuotojams, dažnai atsižvelgiant į tai, kiek laiko asmuo dirbo įmonėje ir koks buvo jo atlyginimas, kol jie dirbo.
401(k) Plano pagrindai
401 (k) planas yra daug individualistiškesnis. Kiekvienas žmogus įneša pinigų į savo sąskaitą ir pasirenka investavimo variantų meniu. Išėję į pensiją jie gali susiplanuoti savo lėšų išmokėjimo planą, kad prireikus paimtų pinigus. Pinigai, įnešti į 401 (k), įskaičiuojami į neatskaičius mokesčių, todėl dalyviai mokės mokesčius, kai išeis į pensiją.
Kartais 401(k) planuose yra darbdavio elementas – darbdavio atitikimas. Tai yra galimybė, kurią kai kurie darbdaviai naudoja kaip darbuotojų kompensavimo paketo dalį. Iš esmės įmonė atitiks tam tikrą pinigų sumą, kurią įneš darbuotojas. Tai gali būti dolerio ir dolerio atitikimas arba galimas atitikimas, tačiau paprastai įmonė prisideda tik pagal kiekvieno darbuotojo įnašą.
Bottom Line
Per pastaruosius kelis dešimtmečius pensijų planai buvo laipsniškai panaikinti, o ne fiksuotų įmokų planus, išskyrus keletą pramonės šakų, ypač viešąjį sektorių. Tačiau nauji tyrimai rodo, kad įprasta išmintis gali būti klaidinga, o pensijų planai darbdaviams iš tikrųjų gali kainuoti pigiau nei 401 (k) plano siūlymas.
Pensijų planavimo patarimai
Nesvarbu, kokio tipo pensijų planą siūlo jūsų įmonė, finansų patarėjas gali padėti planuoti auksinius metus. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų finansų patarėjų jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo konsultantus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.
Svarbu žinoti, kiek jums reikės, kad įgyvendintumėte savo svajones išėjus į pensiją. Naudokite „SmartAsset“ išėjimo į pensiją skaičiuotuvą, kad sužinotumėte, ko jums reikės ir ar jums pavyks pasiekti tikslą.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
Įrašas, pensijos iš tikrųjų gali būti pigesnės darbdaviams nei 401 (k) planai, pirmą kartą pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštyje.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html