Dauguma didelių ekonominių sistemų šiandien naudoja dalinių atsargų bankininkystę, kad stabilizuotų ir augtų savo ekonomiką. Naudodamiesi frakcijų atsargų bankininkyste, bankai gali skolinti indėlius su palūkanomis, kad sustiprintų ekonomiką. Federalinis rezervų bankas buvo įkurtas 1913 m., siekiant geriau reguliuoti bankų rinką, kad bankams nepritrūktų pinigų ir žmonės galėtų pasinaudoti daugiau skolinimo galimybių. Dalinių atsargų bankininkystės supratimas gali suteikti daugiau pasitikėjimo bankų sistema ir paskatinti priimti geresnius sprendimus dėl pinigų, kad padidintumėte savo turtą. Taip pat galite dirbti su a finansinis patarėjas kurie gali padėti jums sukurti finansinį planą arba valdyti jūsų turtą.
Dalinių atsargų bankininkystė ir kaip ji veikia
Dalinių atsargų bankininkystė yra sistema, kai bankai privalo turėti tik dalį banko indėlių. Tai reiškia jūsų bankas laiko tam tikrą procentą jūsų pinigų, likusią jų dalį skolina arba investuoti pinigų, kad padidintų visas turimas lėšas. Bankai gali panaudoti šias paskolas, kad paskatintų ekonomiką, kad grynieji pinigai būtų prieinamesni tiems, kuriems jų reikia. Tai suteikia žmonėms daugiau galimybių daryti tokius dalykus kaip pirkti namą arba pradėti verslą.
Istoriškai Federalinis rezervų bankas nustatė 10% atsargų reikalavimą operacinėms sąskaitoms, tokioms kaip čekis ir taupomosios sąskaitos. Taigi, jei turėtumėte 10,000 9,000 USD santaupų, jūsų bankas galėtų panaudoti XNUMX XNUMX USD.
Tačiau nuo 26 m. kovo 2020 d. Federalinis rezervų bankas nebereikia JAV bankų laikyti pinigus rezerve operacijų sąskaitoms. Idėja yra ta, kad šie pinigai būtų geriau panaudoti, jei jie būtų atlaisvinti skolinimui, skatinant ekonomiką. Naudodamiesi šiomis paskolomis, bankai gali imti palūkanas, kad apmokėtų savo išlaidas ir plėstų savo verslą, taip atlaisvindami daugiau pinigų paskolinti.
Kas yra trupmeninio daugiklio efektas?
Dalinio daugiklio efektas arba indėlių daugiklis yra tai, kaip bankai gali sukurti pinigus pagal kiekvieną jų turimą pinigų vienetą. Šis daugiklis yra apytikslis įvertinimas, pagrįstas rezerve laikomomis lėšomis, siekiant prognozuoti, kiek pinigų galima uždirbti iš likusių pinigų. Suskaičiuoti paprasta.
Norėdami pradėti, padalinkite 1 iš rezerve esančios procentinės dalies. Šiame pavyzdyje naudosime ankstesnį 10 % reikalavimą. Kai turėsite šį numerį, turėsite savo indėlio daugiklį.
Indėlių daugiklis = 1 / 0.10
Indėlio daugiklis = 10
Tai reiškia, kad už kiekvieną rezerve paliktą 1 USD galite apskaičiuoti, kad bankai sukurs 10 USD. Šis įvertinimas nesutampa su faktu, kad bankai nebeprivalo turėti atsargų procento. Vis dėlto lygtis iliustruoja galingą efektą: kuo mažesni pinigai rezerve, tuo didesnė suma gali būti sukurta skolinant.
Dalinio rezervo reguliavimas
Prieš įkuriant Federalinių rezervų 1913 m. JAV vyriausybė įsteigė Jungtinių Valstijų centrinių bankų sistemą 1863 ir 1864 m. Nacionalinio banko įstatymais. Šiuose įstatymuose nustatytas 25 % privalomųjų atsargų reikalavimas visiems bankams, neatsižvelgiant į banko ar sąskaitos tipą.
1913 m. įvedus Federalinių rezervų įstatymą, Federalinis rezervas buvo sukurtas ir jam suteikta teisė reikalauti, kad skolintojai laikytų pinigus rezervuose. Nuo 1913 m. iki 2020 m. būtinų rezervų skaičius svyravo nuo 7% iki 13%, priklausomai nuo banko tipas.
Nuo 2020 m. bankai neprivalo laikyti rezerve jūsų santaupų ar einamojoje sąskaitoje esančių pinigų. Tai buvo padaryta siekiant paskatinti ekonomiką ir ji gali vėl pasikeisti, jei Federalinis rezervų bankas manys, kad tai būtina.
Dalinių atsargų bankininkystės privalumai ir trūkumai
Kaip ir bet kuri finansinė sistema, yra privalumų ir trūkumų. Dabar, kai žinote, kas yra dalinių atsargų bankininkystė ir kaip ji veikia, aptarkime, ar nauda yra didesnė už galimą riziką.
Dalinių atsargų bankininkystės privalumai
Leidžia bankams panaudoti pinigus, kurie kitu atveju liktų nepanaudoti.
Leidžia bankams skolinti pinigų asmenims ir įmonėms, kuriems jų reikia, auginant ekonomiką.
Naudodamiesi šiomis paskolomis, bankai renka mokesčius ir palūkanas, todėl didėja grąža, kad finansuotų naujas paskolas.
Dalinių atsargų bankininkystės trūkumai
Tai padidina tikimybę, banko žlugimas jei per daug žmonių vienu metu išima pinigus. Tai įvyko per Didžioji depresija, praėjus vos 16 metų po Federalinio rezervo įkūrimo.
Kai kurie ekonomistai mano, kad ekonomika bus per daug stimuliuojama ir galiausiai žlugs, jei nebus pakankamai rezervų.
Dalinių atsargų bankininkystės alternatyvos
Pilnų atsargų sistema yra akivaizdžiausia alternatyva dalinių atsargų bankų sistemai. Čia bankai laiko 100 % indėlių rezerve, o tai reiškia, kad visi indėliai yra būtent ten, kur juos dedate. Žinoma, tai praranda dalinių rezervų sistemos pranašumus, kai bankai gali sukurti daugiau pinigų paskolindami jūsų indėlį.
Kita sistema, kurią federalinis rezervas tiria, yra centrinio banko skaitmeninė valiuta (CBDC). Nors šiandien vienintelė galima valiutos forma yra fizinė, Fed tiria centralizuotos valiutos galimybę skaitmeninės valiutos. Šiuo metu ši alternatyva yra preliminariuose FED etapuose, kai vertinama nauda ir rizika, taip pat priimami visuomenės atsiliepimai.
Bottom Line
Dalinių atsargų bankininkystė įpareigoja dalyvaujančius bankus rezerve laikyti tik dalį jūsų indėlio, o likusią dalį skolinti. Tai generuoja bankams grąžą per mokesčius ir palūkanų normas. Nors JAV buvo privalomi atsargų reikalavimai bankai daugiau nei 150 metų, tai nebėra. Nuo 2020 m. kovo mėnesio bankai nebeprivalo laikyti rezervų operacijų sąskaitoms, pvz., čekiams ar taupomosios sąskaitos. Nors tai gali atrodyti rizikinga, šios sistemos pranašumai leidžia mūsų ekonomikai ir toliau augti.
Patarimai, kaip geriau valdyti pinigus
Bankininkystė yra tik viena jūsų finansų dalis. Finansų patarėjas gali padėti išsikelti tikslus ir įgyvendinti finansinį planą. Jei neturite finansų patarėjo, jį surasti neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Jūsų finansams labai svarbu rasti tinkamą banką. Štai kodėl „SmartAsset“ peržiūrėjo ir palygino daugybę bankų visoje šalyje, atsižvelgdami į tai, ką jie siūlo ir jų svarbias funkcijas. Štai a apvalus 2022 m.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Borisas Jovanovičius, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Pranešimas Kas yra dalinių atsargų bankininkystė? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html