Privalumai ir trūkumai, papildydami savo aplanką kompaktiniais diskais

Pagrindiniai taksieji

• Ilgą laiką kompaktiniai diskai moka daugiau nei taupomosios sąskaitos, bet paprastai mažiau nei akcijų rinka. Paprastai jie puikiai tinka konservatyviems taupytojams, turintiems vidutinės trukmės pinigų tikslus.
• Kai atidarysite kompaktinį diską, negalėsite pasiekti pagrindinio asmens iki termino pabaigos, jei jums nebus taikomos nuobaudos. Terminai gali trukti nuo trijų mėnesių iki 10 metų.
• Pajamos iš kompaktinių diskų apmokestinamos kaip pajamos. Galite apsaugoti savo interesus nuo mokesčių Roth IRA nustatydami CD kopėčias.

Kompaktiniai diskai yra viena saugiausių vietų laikyti pinigus, o vyriausybės remiamas draudimas praktiškai garantuoja, kad atgausite pinigus su palūkanomis. Nors palūkanų normos paprastai yra daug mažesnės nei jūs gaunate iš akcijų rinkos, kompaktinių diskų saugumas leidžia jiems puikiai pritaikyti daugelio žmonių finansinius planus. Kai suprasite, kaip jie veikia, galite įvertinti, ar jie gerai atitinka jūsų asmeninius finansinius tikslus.

Kaip veikia CD paskyros

Kompaktiniai diskai yra FDIC apdrausti taupymo produktai. Atidarydami kompaktinį diską, paimsite vienkartinę sumą ir užfiksuosite ją sąskaitoje nustatytam terminui – dažniausiai su fiksuota palūkanų norma. Ši palūkanų norma paprastai yra pastebimai didesnė nei bet kas, ką galėtumėte rasti už standartinę taupomąją sąskaitą. Tačiau jei išimsite pinigus nepasibaigus terminui, turėsite sumokėti išankstinio išėmimo mokesčius.

Tarkime, kad norėjote atidaryti trejų metų kompaktinį diską. Vienas geriausių šio termino tarifų šiuo metu yra 3.25 % APY. Minimalus įnašas yra 1,000 USD. Jei atidarysite sąskaitą su minimumu, kadencijos pabaigoje jūsų kompaktiniame diske iš viso bus 1,100.75 XNUMX USD.

Turėtumėte planuoti savo 1,000 USD likti kompaktiniame diske visą laikotarpį, kuris šiuo atveju būtų treji metai. Jei paimsite pinigus per pirmuosius metus, „PenFed“ paims visas palūkanas, kurias uždirbote prieš grąžindamas jums 1,000 USD. Po pirmųjų metų jie imtų 30% visų palūkanų už visą trejų metų laikotarpį. Šios baudos skiriasi priklausomai nuo jūsų finansų įstaigos.

Kaip veikia IRA kompaktiniai diskai

Palūkanos už kompaktinius diskus yra apmokestinamos pajamos. Kai kurie taupytojai gali sutaupyti mokesčiams atidarę sąskaitą kaip IRA kompaktinį diską arba asmeninės pensijos sąskaitos indėlio sertifikatą. Tada taikomos IRA mokesčių taisyklės, o tai reiškia, kad jums nereikia mokėti metinių mokesčių, pavyzdžiui, už tipinį kompaktinį diską ar taupomąją sąskaitą.

Naudodami tradicinę IRA, pinigai, kuriuos įdėjote į savo kompaktinį diską, yra atskaitomi įmokos metais. Tačiau kai pasitraukiate iš savo IRA išėję į pensiją, išėmimai apmokestinami pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą, kuris greičiausiai bus mažesnis, kai nebedirbsite visą darbo dieną.

Jei turite Roth IRA kompaktinį diską, pinigai, kuriuos įdėjote į savo IRA kompaktinį diską, vis tiek bus skaičiuojami kaip apmokestinamos pajamos jūsų įmokų mokėjimo metais – jie nebus atskaitomi. Tačiau kai išgryninate pinigus išėję į pensiją, jums nereikės mokėti jokių mokesčių. Ši strategija padeda jums nemokėti pajamų ar kapitalo prieaugio mokesčių už jūsų kompaktinio disko uždirbtas palūkanas.

IRA turi palankių mokesčių aspektų, tačiau atminkite, kad tai yra priemonė, skirta sutaupyti pinigų išėjus į pensiją. Paprastai neturėsite prieigos prie šių lėšų nesumokėję mokesčių ir baudų, kol nepasieksite vyriausybės nustatyto amžiaus šioms sąskaitoms.

Kompaktiniai diskai turi mažesnę riziką

Kompaktiniai diskai yra labai mažos rizikos produktas, kurį galima laikyti jūsų portfelyje. Jie gali uždirbti didesnę palūkanų normą nei taupomoji sąskaita, tačiau mažai tikėtina, kad per dešimtmečius jie uždirbs tiek, kiek indeksų fondas.

Priežastis, dėl kurios pajamos yra mažesnės, yra ta, kad jie iš esmės yra mažiau rizikingi. Tam tikromis aplinkybėmis ankstyvo pasitraukimo bauda gali sumažinti jūsų pagrindinę investiciją, tačiau tai labai retai. Kol jūsų kompaktinis diskas yra FDIC apdraustoje įstaigoje, jis yra apdraustas iki 250,000 500,000 USD vienam indėlininkui. Tai reiškia, kad bendros sąskaitos gali gauti iki XNUMX XNUMX USD vyriausybės remiamo draudimo.

Su kompaktiniu disku taip pat nėra rinkos rizikos. Akcijų ir obligacijų rinkos gali smukti, ir tai neturės įtakos jūsų kompaktiniam diskui. Jūs tiksliai žinosite, kiek pinigų įdėjote ir kiek palūkanų uždirbsite, kai jūsų kompaktinis diskas subręs. Tai žinote nuo pat pirmos dienos ir matote, kad tai veikia per įprastus sąskaitos išrašus iki termino pabaigos.

CD kopėčios

Kompaktinių diskų kopėčios padeda paįvairinti kompaktinių diskų portfelį, kad būtų lengviau valdyti palūkanų normas ir neužrakinti pinigų per ilgai. Pavyzdžiui, užuot atidarę 50,000 10,000 USD vertės kompaktinį diską su penkerių metų terminu, galite pasirinkti penkis kompaktinius diskus po XNUMX XNUMX USD. Galite subręsti per vienerius metus, dvejus metus ir pan.

Ši strategija suteikia jums periodinę prieigą prie lėšų nemokant jokių išankstinių pinigų išėmimo baudų. Palūkanų normos gali skirtis priklausomai nuo termino, todėl daugeliu atvejų iš trumpesnio laikotarpio kompaktinių diskų neuždirbsite tiek daug. Tačiau slenkantis terminas turi keletą privalumų.

Idealiu atveju jūs reinvestuosite savo pajamas į dar daugiau kompaktinių diskų, kad jūsų santaupos didėtų, tačiau tai suteikia galimybę gauti trumpesnio laikotarpio likvidumą. Jei jums reikia panaudoti dalį savo santaupų, turėsite galimybę be baudos ją pasiekti vos per vienerius metus, o ne laukti penkerius metus ar sugadinti visą kompaktinį diską.

Akcijos siūlo geresnę grąžos normą (dažniausiai)

Jei investuojate ilgą laiką, akcijos greičiausiai pasiūlys žymiai didesnę grąžą. Nors šiuo metu kompaktiniai diskai moka daugiau nei 3% didelių palūkanų aplinkoje, istorinė vidutinė metinė S&P 500 grąža yra 11.88%.

Kadangi šis skaičius yra vidutinis ir metinis, tai nereiškia, kad kasmet uždirbsite 11.88%. Kai kuriais metais galite uždirbti daug daugiau. Kitais metais greičiausiai prarasite pinigus.

Tačiau jei ilgą laiką taikote pirkimo ir laikymo strategiją, reikia atsižvelgti į šią vidutinę metinę grąžą, o ne į tai, kiek „uždirbate“ ar „prarasite“ bet kuriais konkrečiais metais. Kompaktiniai diskai gali būti saugesnė „investicija“, tačiau jie taip pat gali uždirbti mažiau.

Apsvarstykite savo tikslus ir atitinkamai pasverkite

Tai, kaip taupysite ar investuosite savo pinigus, bus visiškai susietas su jūsų asmeniniais tikslais. Jei esate dvidešimties ir domitės tik taupymu pensijai, tikriausiai norėsite daugiau galvoti apie akcijas, o ne į kompaktinius diskus.

Jei artėjate prie pensijos ir negalite pakęsti pinigų praradimo, kompaktinis diskas tampa patrauklesnis.

Jei nesijaučiate visiškai patogiai vertindami savo rizikos toleranciją, DI galite tai padaryti už jus. Q.ai's Investiciniai rinkiniai sukurkite ir prižiūrėkite portfelį už jus, atsižvelgdami į jūsų laiko horizontą, finansinius tikslus ir rinkos duomenis.

Naudodami kompaktinį diską ne IRA, galite pasiekti vidutinės trukmės finansinius tikslus be trumpalaikės akcijų rinkos rizikos. Galite pastatyti kompaktinio disko kopėčias, kad galėtumėte laikyti savo santaupas pradiniam įnašui būstui, automobilio paskolos pradiniam įnašui, numatomam vaiko gimimui ar kitam gyvenimo etapui, kuris gali būti didesnis nei laikant pinigus taupomojoje sąskaitoje.

Atsisiųskite Q.ai šiandien prieigai prie DI pagrįstų investavimo strategijų. Kai įnešite 100 USD, į jūsų sąskaitą pridėsime dar 100 USD.