Respublikonai paskelbė Reinui įstatymo projektą dėl federalinių studentų paskolų

Anksčiau šį mėnesį respublikonų partijos atstovai Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) ir Jimas Banksas (R-IN) paskelbė didžiulį įstatymą dėl federalinės studentų paskolų sistemos pertvarkymo. The Atsakinga švietimo pagalba per paskolų reformos įstatymą (TIKRŲJŲ reformų įstatymas) apribotų šiuo metu neribotas paskolas absolventams ir pakeistų paskolų grąžinimo planus, kad būtų išvengta pernelyg didelių palūkanų. Įstatymo projektas taip pat sumažintų kai kurias paskolų atleidimo programas ir panaikintų Švietimo departamento galimybę leisti mokesčių mokėtojų dolerius be Kongreso patvirtinimo.

Nors Kongreso biudžeto biuras dar nepatvirtino įstatymo projekto, tikėtina, kad jis sutaupys mokesčių mokėtojams pluoštą. Federalinė studentų paskolų programa, šiuo metu kraujuoja mažiausiai 200 milijardų dolerių, reikalauja rimtos kurso korekcijos. Įstatymo projektas kai kuriose srityse galėtų būti platesnis, tačiau tai reikšmingas žingsnis teisinga kryptimi.

Protingos absolventų skolinimosi ribos

Pagal galiojančius įstatymus, absolventai gali skolintis iš mokesčių mokėtojų neribotas sumas. Baigę mokyklą, absolventai gali užsiregistruoti pajamomis pagrįstuose grąžinimo planuose, kurie leidžia anuliuoti didelę jų skolos dalį. Universitetai, dalyvaujantys absolventų paskolų programoje, yra mažai atskaitingi; kaip rezultatas, per 40% federaliniu lygmeniu finansuojamų magistrantūros studijų programų nepadidina studentų uždarbio tiek, kad būtų pateisinama jų lankymo kaina.

Šios politikos rezultatas – neribotos paskolos, atleidimo galimybės ir keletas apsauginių turėklų – yra prastos kokybės studijų programų, įskaitant daugelis prestižinėse mokyklose pavyzdžiui, Kolumbijos universitetas. Studentai įsiskolina, o mokesčių mokėtojai turi juos gelbėti, kai jie negali visiškai grąžinti. Kolegijos turi pasinaudojo proga pridėti tūkstančius naujų absolventų programų, kurių daugelis yra abejotinos vertės, ir padidinti esamų studijų kainą. Visa tai skatina švaistomas švietėjiškas ginklavimosi varžybas ir užtikrina kitos kartos studentai dar labiau įsiskolina.

REAL Reform Act sprendimas yra 25,000 100,000 USD per metus absolventų skolinimosi viršutinė riba, o bendra riba yra XNUMX XNUMX USD. Nors šios viršutinės ribos vis dar yra gana didelės, bet koks absolventų skolinimosi apribojimas yra geresnis už status quo. Mokesčių mokėtojai yra linkę atleisti daugiau nei $ 160 mlrd absolventų paskolose per ateinantį dešimtmetį; Jei būtų priimtas REAL reformų įstatymas, ši suma gerokai sumažėtų.

Tačiau mokesčių taupymas yra tik dalis naudos. Absolventų skolinimo ribos taip pat pašalins dalį oro iš dabartinio magistrantūros studijų burbulo. Pandemijos metu, priėmimas į magistrantūros studijų programas išaugo 4%, net kai bakalauro studijų skaičius sumažėjo beveik 10%. Nuo 2006 m. kasmet suteikiamų magistro laipsnių skaičius išaugo 41 proc.. Daugiau darbuotojų, turinčių aukštąjį išsilavinimą, reiškia daugiau darbo vietų, kurioms jiems reikia; tai savo ruožtu paskatins daugiau studentų ateityje siekti aukštesniųjų laipsnių. Apribojus federalines subsidijas absolventų mokymui, galima sustabdyti šį užburtą ratą ir sumažinti ateities kartų poreikį skolintis.

Pabėgusio intereso valdymas

Federaliniai studentų skolininkai gali įdėti savo paskolas į pajamomis pagrįstus grąžinimo planus, kurie apriboja paskolos mokėjimus kaip pajamų procentą ir panaikina visus likusius likučius po 20 ar 25 metų. Nors mažesnės mėnesinės įmokos gali padėti skolininkams, kuriems sunku grąžinti paskolas, tai taip pat reiškia, kad skolininkai daro mažiau pažangą mokėdami pagrindinę sumą. Kai kuriais atvejais mažos mėnesinės įmokos pagal pajamomis pagrįstą planą nepakanka palūkanoms padengti.

Daugelio skolininkų, turinčių pajamomis pagrįstus planus, jų likučiai kasmet didėja. Didėjantis paskolos likutis yra psichologiškai varginantis, net jei žadama paskolą atšaukti. Perspektyvos, kad padidės likučiai, pakanka, kad atgrasytų kai kuriuos sunkumus patiriančius skolininkus nuo įtraukimo į pajamomis pagrįstus planus. Tai yra problema, nes daugelis mažas pajamas gaunančių skolininkų gautų naudos iš šių planų siūlomų sumažintų mėnesinių įmokų.

Respublikonų planas siūlo naują naudą šiai problemai išspręsti. Paskolos gavėjai, užsiregistravę mokėjimui pagal pajamas, neprivalės mokėti daugiau, nei mokėtų pagal dešimties metų pajamomis nepagrįstą grąžinimo planą. Pavyzdžiui, skolininkas, kuris yra skolingas 30,000 38,200 USD ir įtrauktas į dešimties metų planą, per visą paskolos laikotarpį sumokės 38,200 XNUMX USD. Pagal TIKRŲJŲ reformų įstatymą skolininkai, pasirinkę pajamomis pagrįstą planą, taip pat sumokės ne daugiau kaip XNUMX XNUMX USD.

Skolininkams, nerimaujantiems dėl didelių palūkanų, šis respublikonų plano planas bus didelis paguoda. Tačiau siūlyti šią naudą vyriausybei kainuos pinigų. Iš esmės skolininkams bus leista mokėti tik dešimties metų palūkanas už paskolą, kurios trukmė gali siekti 15 ar 20 metų.

Siekiant susigrąžinti šios naujos naudos išlaidas, REAL reformų įstatymas padidina diskrecinių pajamų, kurias skolininkai pagal pajamas pagrįstus planus privalo mokėti, dalį nuo 10% iki 15%. Plane taip pat numatyta minimali 25 USD mėnesinė įmoka. (Šios sąlygos bus taikomos tik naujiems skolininkams, tačiau dabartiniai skolininkai gali pasirinkti, jei taip nori.) Nors dėl pakeitimų skolininkai kas mėnesį mokės daugiau, tai yra laipsniškas būdas padidinti pajamas už naują palūkanų ribą. . Didesnes pajamas gaunantiems skolininkams šuolis nuo 10% iki 15% diskrecinių pajamų reiškia daug didesnę mėnesinę įmoką absoliučiais dydžiais, o mažesnes pajamas gaunantiems skolininkams padidėjimas gali siekti tik keletą dolerių per mėnesį.

Labai svarbu, kad nauja palūkanų viršutinė riba būtų derinama su REAL reformų įstatymo apribojimais naujam skolinimuisi, siekiant sumažinti išlaidas. Atleisti kelerių metų palūkanas už 200,000 30,000 USD paskolą yra daug brangiau nei atleisti palūkanas už XNUMX XNUMX USD paskolą. Norint, kad schema būtų finansiškai pagrįsta, absolventų skolinimosi ribos yra būtinos.

Kitų išlaidų taupymas

Bideno administracija turi išplėtė savo vykdomąją valdžią iki ribos išplečiant esamas paskolų atleidimo programas vykdomosios fiat. Visai neseniai Švietimo skyrius pasiūlė reglamentą tai suteiktų 85 mlrd. Taip pat yra šmėkla, kai Bidenas išleidžia vykdomąjį įsakymą masiškai panaikinti studentų paskolas, už tai mokesčių mokėtojams tai kainuoja milžiniškas išlaidas.

Respublikinis planas uždraus Švietimo departamentui leisti naujus reglamentus ar vykdomuosius veiksmus, kurie padidintų studentų paskolų programos fiskalines išlaidas. Draudimas neleistų departamentui keisti grąžinimo planų sąlygų arba visiškai sustabdyti paskolų mokėjimą, Kongresui to nepasakius. Svarbiausia, kad įstatymo projekte būtų paaiškinta, kad prezidentas neturi teisės savarankiškai panaikinti studentų skolos.

Tai svarbūs žingsniai siekiant iš naujo patvirtinti Kongreso valdžią. Tinkamai išrinkti atstovai, o ne Švietimo departamentas, turėtų nuspręsti, kokia dosni turėtų būti federalinė studentų paskolų programa.

Kitas svarbus sąnaudų sutaupymas įstatyme yra viešųjų paslaugų paskolų atleidimo (PSLF) programos panaikinimas, leidžiantis vyriausybės ir ne pelno darbuotojams atšaukti paskolą po dešimties metų tarnybos. (Tik nauji skolininkai negalės gauti PSLF; dabartiniai skolininkai nebus paveikti.) Neseniai ginčijau kad PSLF nėra geriausias būdas remti valstybės tarnautojus; programa yra prastai tikslinga ir skatina pernelyg didelį skolinimąsi. Be to, PSLF sujungia viešąjį sektorių ūmi infliacijos problema. Jei Kongresas nori paremti valstybės tarnautojus, jis turėtų tai daryti su tiesiogine pagalba, kuri nepriklauso nuo išsilavinimo ar skolos lygio.

Atstovų rūmų respublikonai galėtų eiti toliau

Nors TIKRŲJŲ reformų įstatymas yra aiškus žingsnis teisinga kryptimi, tam tikros įstatymo projekto dalys gali būti ir toliau. Visų pirma, absolventų skolinimosi viršutinė riba (25,000 XNUMX USD per metus) tikriausiai yra per didelė, kad turėtų didelį teigiamą poveikį studijų ir mokesčių mokėtojų išlaidoms, kurių nori įstatymo projekto autoriai. Nors aš įrodinėjau, kad a visiška pabaiga federalinis absolventų skolinimas yra pagrįstas, įstatymo projekto autoriai gali apsvarstyti galimybę sumažinti metinę absolventų paskolos viršutinę ribą iki 12,500 XNUMX USD, o tai šiuo metu yra didžiausia nepriklausomiems bakalauro studijų studentams leidžiama suma. Nėra prasmės, kad absolventai naudojasi aukštesnėmis federalinėmis paskolų ribomis nei studentai, nepaisant to, kad jie turi daugiau galimybių gauti kreditą privačioje rinkoje.

Sąskaitoje taip pat trūksta a visapusiška atskaitomybės sistema aukštojo mokslo programoms, kurios priklauso nuo federalinių studentų paskolų. Nors skolinimo ribos apribos blogiausius absolventų diplomų mašinos perteklius, daugelis žemos kokybės programų ir toliau gaus finansavimą pagal siūlomą sistemą. Siekdami papildyti paskolų reformas, respublikonai turėtų apsvarstyti galimybę pridėti nuobaudas už federališkai priklausomas programas, kurių studentų rezultatai yra prasti.

Apskritai respublikonai pasiūlė daug žadančią alternatyvą Bideno administracijos fiskališkai neapgalvotai studentų paskolų politikai ir kairiųjų raginimams masiškai panaikinti skolas. Nors REAL reformų įstatymas galėtų būti drąsesnis, jis pakeistų federalinį vaidmenį aukštojo mokslo srityje.