Artėjant 72 metų amžiui, laikas pradėti galvoti apie būtinų minimalių paskirstymų (RMD) paėmimą iš savo išėjimo į pensiją sąskaitų, pvz. 401 (k) s, 403(b)s ir individualios pensijų sąskaitos (IRA). Yra daug taisyklių ir reikalavimų, susijusių su šiais privalomais išėmimais, kuriuos reikia žinoti, jau nekalbant apie mokesčių pasekmes.
Kad išvengtumėte brangiai kainuojančių klaidų, tokių kaip neteisingos sumos išėmimas arba iš viso pamirštamas paskirstymas, verta sudaryti ilgalaikį planą, kuriame būtų nurodytas jūsų pensijų paskirstymo grafikas.
Koks yra minimalus paskirstymas?
RMD yra privalomas metinis pasitraukimas iš a išėjimo į pensiją sąskaita z IRA arba 401 (k). Tai minimali suma, kurią turite atsiimti sulaukus tam tikro amžiaus, kad atitiktumėte federalinius mokesčių įstatymus.
„Kai jums sukanka 72 metai, IRS reikalauja, kad kasmet paskirstytumėte dalį savo pensijai santaupų iš kvalifikuotų pensijų sąskaitų, pvz., 401 (k), 403 (b) ir daugumos IRA“, - sako Sri Reddy, vyresnysis išėjimo į pensiją viceprezidentas. sprendimai pagrindinei finansinei grupei. „Tačiau yra tam tikrų išimčių, dėl kurių galima atidėti – jei kas nors vis dar dirba sulaukęs 72 metų ir jam nepriklauso daugiau nei 5 % verslo, jis gali palaukti, kol pradės RMD iki balandžio 1 d., po metų, kai išeis į pensiją. .
Roth IRA, kurios finansuojamos iš pinigų atskaičius mokesčius, yra dar viena platinimo taisyklių išimtis. Šiose sąskaitose nėra privalomo minimalaus paskirstymo, o tai reiškia, kad, jei pageidaujama, pradinis savininkas gali palikti pinigus IRA visam jų gyvavimo laikotarpiui.
Kitiems pensijų santaupos sąskaitų, reikiamus minimalius paskirstymus reikia paimti išėjus į pensiją, nesvarbu, ar jums reikia pinigų, ar ne.
„RMD priėmimas yra įprasta užduotis daugeliui pensininkų, tačiau yra konkrečių situacijų, kai reikėtų labiau atsižvelgti į jūsų galimybes“, – sako Melissa Shaw, TIAA turto valdymo patarėja.
Klaidos, kurių reikia vengti naudojant minimalius paskirstymus
1. Pirmojo RMD atidėjimas
Paprastai RMD turite gauti iki kiekvienų metų gruodžio 31 d. Tačiau pirmuosius metus po to, kai jums sukanka 72 metai ir išeinate į pensiją, pradinį paskirstymą turite gauti iki kitų metų balandžio 1 d.
Bet jei pasinaudosite tuo pratęstu terminu, turėsite atlikti du paskirstymus per 12 mėnesių laikotarpį. Taip yra todėl, kad kitą metinį minimalų paskirstymą turėsite gauti iki tų metų gruodžio 31 d.
Dviejų RMD paėmimas per vienerius metus gali turėti įtakos jūsų metinėms pajamoms, nes paskirstymai apmokestinami kaip įprastos pajamos. Per daug pajamų per vienerius metus pensijų sąskaitos gali patekti į aukštesnę mokesčių kategoriją.
2. Pamiršote pasiimti RMD
Kita dažna klaida yra tiesiog pamiršti pasiimti RMD. IRS skiria 50 % baudą nuo RMD sumos, jei jos nepanaudosite iki metinio termino.
„Tai yra visiškai išvengiama bausmė“, - sako Shaw. „Dauguma finansų įstaigų suteikia galimybę kiekvienais metais nustatyti automatinį RMD išėmimą. Šiuos išėmimus galima nustatyti kaip mėnesinius paskirstymus, jei reikia pakeisti savo pajamas, pusmečius, ketvirčio paskirstymus arba metinius paskirstymus. Automatizuoti savo RMD išėmimus yra geras būdas užtikrinti, kad tuo bus pasirūpinta, net jei apie tai pamiršite.
3. Planų tipų maišymas, kad atitiktų RMD
Tiems, kurie turi kelių tipų pensijų sąskaitas, svarbu suprasti taisykles dėl metinio paskirstymo kiekvienai individualiai paskyrai. Svarbiausia, kad jums neleidžiama naudoti pinigų išėmimų iš skirtingų tipai pensijų sąskaitų, tokių kaip IRA ir 401 (k)— pasiekti metinę RMD ribą vienas tų sąskaitų.
Pavyzdžiui, negalite atsiimti pinigų iš tradicinės IRA ir tavo 401 (k) kad paprasčiausiai atitiktumėte tradicinės IRA RMD reikalavimus. Kita vertus, jei turite kelias to paties tipo išėjimo į pensiją sąskaitas, pvz., kelias tradicines IRA, galite naudoti išėmimus iš tų sąskaitų, kad atitiktumėte metinį RMD.
„Jei kas nors turi daugiau nei vieną tradicinę IRA paskyrą, jie gali paimti visą IRA RMD iš vienos iš IRA arba iš bet kurio jų derinio“, - aiškina Reddy.
Taip pat reikia suprasti skirtumus, susijusius su užimtumo planais, kuriuos turite su ankstesniais darbdaviais, su kuriais galbūt dirbote per savo karjerą. Čia taip pat yra specifinių niuansų, kurių reikia atidžiai laikytis.
„Tiems, kurie turi darbdavio remiamą pensijų planą iš buvusio darbdavio, RMD turi būti paimtas tiesiai iš to plano. Jei jie turi daugiau nei vieną buvusį išėjimo į pensiją planą, RMD reikia paimti iš kiekvieno plano atskirai ir neleidžiama konsoliduoti“, – priduria Reddy.
4. RMD derinimas su savo sutuoktiniu
Nors yra daug finansinių privalumų, kuriuos reikia laikyti santuokos dalimi, išėjimo į pensiją sąskaitos turi būti tvarkomos individualiai. Jie nėra jungtiniai aktyvai. Ir ši realybė turi įtakos tai, kaip tvarkomi RMD. Dažnai poros mano, kad gali paimti visą reikiamą metinį paskirstymą iš vieno sutuoktinio sąskaitos. Tačiau taip nėra.
„Tai bus vertinama kaip praleistas paskirstymas nepasitraukiančiam sutuoktiniui, suaktyvinus 50 % akcizo mokesčio gairę šiam paskirstymui“, – sako Reddy. „Be to, tas didesnis paskirstymas iš pasitraukiančio sutuoktinio gali turėti keletą mokesčių pasekmių, įskaitant galimybę perkelti [metines pajamas] į kitą pajamų kategoriją.
5. Netinkamos sumos išėmimas
Galiausiai svarbu teisingai apskaičiuoti RMD. Pavyzdžiui, išėmus mažesnę nei jūsų RMD sumą, gali būti taikoma mokesčių bauda iki 50 % sumos, kurią turėjote atsiimti. Internete yra RMD skaičiuotuvų, kurie gali padėti jums atlikti sudėtingą užduotį – nustatyti teisingą išėmimo sumą.
Svarbiausia, kad metinį RMD turite apskaičiuoti naudodami sąskaitos likutį praėjusių metų gruodžio 31 d. Tačiau tai ne vienintelis svarstymas.
„RMD apskaičiuojami padalijus kiekvienos sąskaitos gruodžio 31 d. likutį iš gyvenimo trukmės, apskaičiuotos pagal IRS gyvenimo trukmės lenteles“, – aiškina Reddy. „Senstant pensininkams ir mažėjant gyvenimo trukmei, RMD didės. Pavyzdžiui, sulaukus 90 metų išgryninimo suma yra beveik 10% sąskaitos vertės.
IRS teikia darbalapiai, kurie padės atlikti šiuos skaičiavimus. Be to, daugelis finansų įstaigų apskaičiuoja RMD plano dalyviams. Tačiau sąskaitos savininkas vis tiek yra atsakingas už teisingos sumos išėmimą.
Reikalingų minimalių paskirstymų ilgalaikio plano sudarymas
Vienas iš geriausių būdų sekti savo RMD ir tvarkyti mokesčių sąskaitas, susijusias su išėmimu, yra sukurti ilgalaikį planą, kuriame būtų išdėstyti paskirstymai. Tai ypač svarbu, jei turite kelias išėjimo į pensiją sąskaitas, kuriomis žongliruosite.
Rengiant tokio tipo planą gali būti naudinga pokalbis su finansų patarėju.
„Svarstant apie ilgalaikį planą, svarbu atsižvelgti į pagrindinius poreikius, galimas sveikatos priežiūros išlaidas ir gyvenimo būdą, kurį norite gyventi išėję į pensiją“, – sako Reddy. „Tai padės suprasti savo lėšų išėmimo planą, kai ateis laikas kiekvienais metais imtis RMD. Šie svarstymai turėtų būti apgalvoti per penkerius metus iki jūsų siūlomo išėjimo į pensiją.
Išsinešimui
Reikalingi minimalūs paskirstymai gali turėti didelės įtakos jūsų pajamoms išėjus į pensiją. Jei praleidote pinigų išėmimo terminus arba išimate neteisingą sumą, tai gali sukelti brangių pasekmių, įskaitant 50 % mokesčių baudą jūsų RMD ir atsidurti aukštesnėje metų mokesčių kategorijoje. Taip pat labai svarbu suprasti taisykles ir nuostatas, susijusias su metinių RMD iš skirtingų tipų pensijų sąskaitų įvykdymu.
Sukūrę ilgalaikį planą, kuriame būtų nurodyta, kaip bus tvarkomi jūsų RMD ir kada jie bus priimti, galite išvengti brangių klaidų.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos:
Žmonės, kurie praleido COVID vakciną, turi didesnę eismo įvykių riziką
Elonas Muskas sako, kad Dave'o Chapelle'o gerbėjų nušvilpimas „man buvo pirmas įvykis realiame gyvenime“, o tai rodo, kad jis žino, kad kyla atsakas
Z karta ir jaunieji tūkstantmečiai atrado naują būdą įsigyti prabangias rankines ir laikrodžius – gyventi su mama ir tėčiu
Tikroji Meghan Markle nuodėmė, kurios Didžiosios Britanijos visuomenė negali atleisti, o amerikiečiai negali suprasti
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html