Pensininkai, turintys pranašumą prieš infliaciją ir akcijų nepastovumą, gali imtis šių 5 žingsnių

Su gegužę infliacija išaugo 8.6%., tie, kurie atidėjo šiek tiek grynųjų pinigų, gali būti geresnėje padėtyje nei kiti. Nepriklausomai nuo jūsų situacijos, disciplinos išlikimas tokiais laikais gali turėti įtakos ilgainiui, sako ekspertai.

„Šiuo metu dirbkite su tuo, kas jums priklauso, o ne pertvarkykite investicijų portfelį“, – sako sertifikuota finansų planuotoja Judith Ward, T. Rowe Price Advisory Services viceprezidentė ir minčių vadovavimo direktorė.

Idealiu atveju turite „grynųjų pinigų pagalvę, pinigus miegoti naktį“, - sako ji. Tai gali reikšti vienerių ar dvejų metų pajamų poreikį. „Tai jūsų rezervas, jūsų apsaugos tinklas, kad išgyventumėte šiuos laikus“, – sako ji.

Didėjančios infliacijos ir rinkos nepastovumo metu finansų ekspertai sutinka, kad geriausias pasirinkimas yra sutelkti dėmesį į tai, ką galite kontroliuoti, o ne daryti reikšmingus savo portfelio pakeitimus. „Didžiulė klaida šiuo metu yra atlikti didelius ar nuolatinius savo portfelio pakeitimus“, – sako Daniel S. Lee, „BrightPlan“, finansinės gerovės naudos teikėjo, įsikūrusios San Chosė mieste, Kalifornijoje, direktorius, finansų planavimas ir patarimai. yra jausti, kad turi ką nors padaryti. Jei nervinatės ar jaučiatės nepatogiai, sumažinkite išlaidas“, – sako jis. „Tai ne viskas arba nieko“.

Skaityti: Kas vyksta su mano 401(k)? Kaip tvarkyti savo investicijas, kai pasaulis eina į galvą

Netgi pensininkai, kurių finansinė padėtis yra stabili, taip elgiasi. Į septintą dešimtį įkopusi Ilene ir jos vyras šią vasarą nusprendė keliauti susitikti su seserimi. Tačiau užuot skridę į Reno susitikti Tahoe ežere, jie nusprendė skristi į Los Andželą ir ten su ja susitikti. „Peržiūrėjome daugybę kelionių į Reno ir Los Andželą kelionių svetainių“, – sako į pensiją išėjęs kalbos patologas, kuris norėjo likti anonimiškas. Jie suprato, kad skristi į Reno yra „draudžiama, palyginti su LA“. Ji mano, kad jiedu sutaupė apie 70 USD bilietų į abi puses.

Kai kurie finansų ekspertai siūlo rinkti portfelio nuostolius ir pelną, tačiau Wardas, baigęs dviejų ilgalaikių išėjimo į pensiją laikotarpius tyrimus, sako, kad „galite nuimti nuostolių“, bet jei tai padarysite, jums nebus naudinga rinka.

Paprastai išėjimas į pensiją trunka nuo 20 iki 35 metų, priklausomai nuo jūsų ilgaamžiškumo ir kada jūs visam laikui paliekate darbo jėgą. Ward ištyrė laikotarpį nuo 1973 iki 2003 m., taip pat 30 metų laikotarpį, prasidedantį 2000 m., kuris baigsis 2030 m., Po aštuonerių metų. Ji šiuo metu dirba trečią laikotarpį, kuris prasidėjo 2008 m. „Pati išėjimo į pensiją idėja daugeliui investuotojų gali būti didžiulė“, – rašo ji 2020 m. T. Rowe Price ataskaitoje „Facing Retirement in a Down Market: A konservatyvus pasitraukimas. požiūris yra tvaraus išėjimo į pensiją išlaidų plano dalis.

„Istorija parodė, kad meškų rinkas paprastai sekė sveikas rinkos atsigavimas. Kol investuotojai išgyvena rinkos nuosmukį, gali būti sunku laikytis kurso ir tikėti, kad viskas pasisuks.

Tačiau „nepriimkite neapgalvotų sprendimų“, – sako Wardas. „Pabandykite likti investuoti“. Jei jaučiate poreikį ką nors padaryti, gerai pagalvokite prieš parduodami akcijas esant rinkos nepastovumui. „Parduoti, kai vis dar turite pelno“ gali būti pasirinkimas. Tačiau, jei jūsų portfelį sudaro 60% akcijų ir 40% obligacijų, net tada, kai rinka krenta, jūsų portfelis bus linkęs „greičiau atsigauti“, - sako ji. Paprastai 60–40 metų portfelis atsistato per vienerius ar dvejus metus, sako ji.

Skaityti: Ką dabar turėtų daryti investuotojai?

 Apskritai, norint įveikti rinkos nepastovumo ir infliacijos derinį išėjus į pensiją, svarbu turėti gerą planą ir kiek įmanoma jo laikytis. Paprastai geras planas reiškia, kad turite „nuo vienerių iki dvejų metų grynųjų pinigų“, - sako Lee. „Disciplina yra labai svarbi. Jei ir toliau tvarkysite savo portfelį, ilgainiui tai gali pakenkti nei padėti. 

Jei infliacija išlieka, „būkite drausmingi“, sako jis. „Tai ne tai, ką klientai nori girdėti“. Tačiau jis jiems sako: „Turime planą ir planas vis dar geras. Nedarykite drastiškų pakeitimų“.

8% infliacijos padidėjimas per metus gali neturėti tiek įtakos pensininkams, sako Lee. Pavyzdžiui, jei pensininkas turi fiksuotos palūkanų normos hipoteką arba sumokėjo hipoteką, jo būsto išlaidoms gali turėti įtakos ne tiek energijos sąskaitos, kiek naujos ar naudotos transporto priemonės pirkimo išlaidos. Infliacija „nedaro tiek įtakos jūsų finansams, kiek skaitote antraštėse“, – sako jis. Pažvelkite į savo „asmeninį infliacijos lygį“, kuris priklauso nuo jūsų asmeninės finansinės padėties – kokių išteklių turite ir kaip išleidžiate pinigus. 8–9% infliacija „pensininkui gali būti ne tokia didelė“, – sako jis. Tačiau „infliacija labiau paveikia mažas pajamas gaunančias šeimas“ nei tas, kurios turi daugiau išteklių, sako jis. 

Štai patarimai šiam infliacijos ir akcijų rinkos nepastovumo laikotarpiui:

Apsvarstykite visus savo pajamų šaltinius. „Dauguma pensininkų turi skirtingus pajamų šaltinius“, - sako Lee. Tai apima: Sodrai senatvės išmokas, pensiją ar daugiau, portfelio pajamas – palūkanas, dividendus, o jei parduodate, kapitalo prieaugį, galbūt nuomos pajamas iš investicinio turto. Socialinė apsauga ir kai kurios pensijos taip pat koreguojamos atsižvelgiant į infliaciją.

Sumažinkite savo išlaidas. „Užuot pardavus akcijas į nuosmukį, traukite kitus svertus“, – sako Vanguard's Pilkington. „Įvertinkite, kur išleidžiate pinigus. Atlikite nedidelius pakeitimus. Jei pažvelgsite į savo išlaidas išsamiai, yra keletas būdų, kaip jas sumažinti. „Pažvelkite į savo esmines išlaidas, palyginti su savo nuožiūra, – sako T. Rowe Price's Ward. Peržiūrėkite visas savo prenumeratas, interneto paslaugas, pietus kelis kartus per savaitę, net įprastą latte ar moką. Jei įmanoma, atidėkite dideles išlaidas, tokias kaip nauja transporto priemonė. „Tai nebūtinai turi būti amžinai. Tai gali būti tik trumpalaikė“, – sako ji, gal metus ar dvejus. 

Žiūrėkite ilgai. „Svarbiausia, jei 2022 m. pradžioje turėjote tam tikrą pasitikėjimą savo planu, gera schema nepasikeitė. Tai kelio nelygumas“, – sako Pilkingtonas. „Sutelkite dėmesį į ilgalaikę perspektyvą. Atlikite nedidelius išlaidų koregavimus. Didesnis (savo portfelio) koregavimas kelia nerimą.

Išlaikykite mažas bendras portfelio išlaidas. Šios išlaidos apima valdymo mokesčius, fondų išlaidų koeficientus, prekybos išlaidas ir mokesčių išlaidas fondams, kurių kapitalo prieaugis paskirstomas dideliu ir dažnai netikėtu, teigia Pilkingtonas. Jei prekiaujate aktyviai, mokesčių išlaidos taip pat gali būti didelės.

Pavyzdžiui, investiciniai fondai ir biržoje prekiaujami fondai (ETF) turi išlaidų koeficientus, kurie matuoja, kiek fondo turto naudojama administracinėms ir kitoms veiklos išlaidoms. Pavyzdžiui, 0.05 % išlaidų koeficientas aktyviai valdomo investicinio fondo atveju yra mažas.

Sumažinkite savo mokesčius. Jei išleidžiate mažiau, „sumažinkite mokesčius“, sako Pilkingtonas. Jei po 70 m. gruodžio 31 d. jums sukanka 2019 ½ metų, jums nereikia mokėti minimalių paskirstymų (RMD), kol jums sukaks 72 metai.

Skaityti: Ar dabar tinkamas laikas atlikti Roth konversiją?

Jei jums reikia pinigų iš išėjimo į pensiją sąskaitos, jūsų Roth IRA gali būti vieta, kur eiti. Jau sumokėjote mokesčius už šias sąskaitas. Tačiau Vidaus pajamų tarnyba turi taisykles dėl Roth IRA pašalinimo. Paskirstymas turi būti atliktas praėjus penkeriems metams nuo pirmųjų mokestinių metų, per kuriuos buvo įnešta įmoka į Roth IRA, įsteigtą jūsų naudai. Jei konvertavote tradicinę IRA į Roth IRA, yra dar viena penkerių metų taisyklė, pagal kurią turite palaukti penkerius metus, kol išimsite konvertuotas lėšas ar pajamas, arba pateikę mokesčių deklaraciją turėsite 10% baudą. Be to, jei jums sukanka 59 ½, išvengsite 10% baudos už ankstyvą pasitraukimą.